Kaip skaičiuojamos kredito kortelės palūkanos: skaičiavimo taisyklės, formulės ir pavyzdžiai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Kredito kortelės palūkanų klausimas yra paprastas ir sudėtingas tuo pačiu metu. Šiandien tokie gaminiai yra plačiai paplitę, tačiau dažnai jų savininkai iki galo nesupranta jų naudojimo sąlygų. Šiame straipsnyje atidžiau pažvelgsime į tai, kaip skaičiuojamos palūkanos už kredito kortelę.

Kredito kortelių palūkanų skaičiavimo mechanizmas

Pradžioje skaičiuojamos paskolos sutartyje nurodytos palūkanos. Jos skaičiuojamos pagal skolos sumą, o ne nuo pateikto kredito limito.

Įvykiai gali vystytis dviem būdais:

1. Žmonės už pirkinius atsiskaito kredito kortele. Esant tokiai situacijai, palūkanos bus pradėtos skaičiuoti tik pasibaigus lengvatiniam laikotarpiui. Šiuo metu juos teikia beveik visos bankinės organizacijos, išduodančios kreditų plastiką.
2. Asmuo išėmė pinigus arba atliko kitas debeto operacijas per sąskaitąkreditinės kortelės. Tokiu atveju kitą dieną skolos suma bus padidinta palūkanų suma. Tik retais atvejais bankai palieka klientams galimybę pasinaudoti beprocentiniu laikotarpiu po grynųjų pinigų išėmimo.

Daug kas lieka neaišku

Dažnai, išdavus kreditines korteles, iškyla nemalonių situacijų. Žmogus lyg ir supranta procentą, bet iš kur atsiranda skolų sumos – neaišku. O perskaičiavus mokėjimus matyti, kad permoka yra didesnė nei iš pradžių deklaruota. Kaip šiuo atveju skaičiuojamos kredito kortelės palūkanos? Svarbu atsiminti apie draudimą, kuris, kaip privalomas elementas, beveik pagal nutylėjimą priskiriamas visiems banko produktams, kurie apima paskolą grynaisiais.

Prieš gaunant kreditinę kortelę būtina atidžiai perskaityti visus sutartyje nurodytus punktus, kad nekiltų tokių netikėtumų. Klientas visada turi teisę atsisakyti draudimo, jei siūlomos sąlygos jam netinka. Jei bankinė organizacija nėra pasirengusi tokioms nuolaidoms, galite pasirinkti kitą draudiką, kurio sąlygos bus priimtinesnės.

Kaip kaupiamos kredito kortelės palūkanos?

Pirma, turėtume pabrėžti tokią sąvoką kaip ataskaitos data. Visiems klientams tai individualu, nuo to prasideda ataskaitinis laikotarpis. Jis nustatomas trimis būdais:

1. Pirmas kredito kortelės išėmimas.
2. Klientas suaktyvino kortelę.
3. Kredito kortelės išdavimo data (paprastainurodyta ant voko, kuriame išduotas PIN kodas).

Bankas pasirenka, kurį metodą naudoti. Kai kuriais atvejais lengvatinis laikotarpis nesuteikiamas arba jis jau pasibaigęs. Tokiu atveju, be panaudotų pinigų, klientas turės sumokėti sutartyje numatytas palūkanas.

Kaip bebūtų, bankai nustato minimalią mėnesinės įmokos sumą. Paprastai tai sudaro 5% ar daugiau esamos skolos. Net jei kortelės turėtojas panaudojo labai nedidelę sumą, jis turės sumokėti numatytą minimumą.

Algoritmas

Dabar išsamiai išanalizuokime algoritmą. Palūkanų norma dauginama iš ataskaitų sudarymo dieną turimos skolos sumos. Gautas rezultatas padalytas iš dienų skaičiaus per metus, o tada padauginamas iš paskolos dienų skaičiaus.

Pavyzdys: jei išleidžiate 30 tūkstančių rublių iš kredito kortelės, kurios palūkanų norma yra 25%. Tada: (30 tūkstančių rublių25%) / 36530 dienų=616,44 rubliai. Tiek turėsite sumokėti už vieną mėnesį naudodami 30 tūkstančių rublių.

Kaip kredito kortelės palūkanos apskaičiuojamos naudojant toliau pateiktus pavyzdžius.

Kredito kortelių efektyvių palūkanų normų (EPR) apskaičiavimo tvarka

Visų pirma, turėtumėte suprasti efektyvios palūkanų normos sąvoką. Paprastai tariant, ši sąvoka reiškia permokos procentą už kredito lėšų panaudojimą. Pagal naujus bankininkystės teisės aktus EPS sąvoka buvo pakeista PSK(visa paskolos kaina). Šį pakeitimą reglamentuoja 353-FZ straipsnio 6 straipsnis, susijęs su vartojimo skolinimu.

Vertė yra ne tik banko paskelbtas procentas. Taip pat atsižvelgiama į pridedamus mokėjimus, kurie klientui žinomi paskolos sutarties sudarymo metu:

1. Kredito kortelės aptarnavimo kaina.
2. Kortelės išdavimo kaina.
3. Draudimas.
4. Mokėkite už įnešimo ir išėmimo operacijas.
5. Kiti sutartyje numatyti mokėjimai.

Kiek kortelės turėtojas naudoja, taip pat per kokį laikotarpį jis sumokės skolą, iš anksto nežinoma. Tai įtvirtinta Centrinio banko nuostatuose.

Teisingas efektyvios palūkanų normos apskaičiavimas bus, jei manysime, kad skolininkas iš karto panaudojo visą kredito limitą. Tokiu atveju mokėjimų tvarkaraštį sudarys tos pačios mėnesio sumos.

Šis požiūris neabejotinai yra prieštaringas ir tik nedaugelis žmonių naudojasi kredito kortele tokiu būdu. Paprastai banko klientas juo naudojasi, jei prireikia panaudoti papildomų pinigų. Be to, artimiausiu metu susidariusi skola bus panaikinta. Šis metodas labiausiai tinka kortelės turėtojui, jei bankas savo produktui suteikė atidėjimo laikotarpį.

Vienas dalykas, dėl kurio reikia susitarti, yra tai, kad tokiu būdu apskaičiuota efektyvi palūkanų norma nebus mažesnė už faktinę. Tai yra, geriau iš karto išsakyti blogiausią variantą, paskolos naudojimas nekainuos daugiau.

Įskaičiuotas lengvatinis laikotarpis

Arčiau tiesos bus sukauptų kredito kortelės palūkanų apskaičiavimas, atsižvelgiant į lengvatinio laikotarpio naudojimą. Jei apsvarstysime pavyzdį su kortele su 30 tūkstančių rublių kredito limitu, kurios išdavimas kainavo 650 rublių, tada paaiškės, kad EPS bus tik 3,2%. Tai su sąlyga, kad nėra draudimo, klientas neišėmė pinigų grynaisiais, mobiliosios bankininkystės paslaugos teikiamos nemokamai, o visos skolos panaikinamos per beprocentinį laikotarpį.

Visai neseniai visi bankai privalėjo informuoti klientą apie numatomų kredito kortelės ar paskolos permokų sumą. Finansų įstaigos šią informaciją privalo nurodyti lapuose kartu su skolos grąžinimo grafiku.

Palūkanų už lėšų išėmimą iš kredito kortelių apskaičiavimas

Svarbu iš anksto pasidomėti, kaip skaičiuojamos palūkanos už kreditinę kortelę, jei iš bankomato išsiimate grynuosius pinigus. Paprastai bankai taiko 5% nuo išgrynintos sumos, tačiau kartais procentas gali būti didesnis. Viena iš pagrindinių spąstų yra ta, kad už grynųjų pinigų išėmimą taip pat turėsite sumokėti apie 200 rublių (kartais daugiau) komisinį mokestį. Iš pirmo žvilgsnio tokia suma klientams atrodo nereikšminga, tačiau gerai pagalvojus, papildomos išlaidos išimant 1 tūkstantį rublių bus 20%. Be jokios abejonės, jei iš kredito kortelės išimsite dideles sumas, ši vertė nebus labai pastebima.

Dažnai finansų įstaigos nesuteikia lengvatinių laikotarpių skoloms grąžinti, jei klientaskredito kortelė išėmė pinigus arba atliko pervedimus. Jei vis dėlto atsirado poreikis atlikti tokias operacijas, tuomet neturėtumėte naudoti pirmųjų pasitaikiusių bankomatų. Rekomenduojama ieškoti kortelę išdavusio banko ar jo partnerio finansų įstaigos savitarnos įrenginių.

Aišku tik viena – pinigų išgryninimas iš kredito kortelių klientams nenaudingas. Reikėtų vengti tokių operacijų.

Įvairių bankų kredito kortelių palūkanų normų apžvalga

Tarp kredito kortelių yra pasiūlymų, kurie leidžia gauti premijas už naudojimąsi, tam tikrus nuolaidų rinkinius įvairiose parduotuvėse, pratęstą beprocentinį laikotarpį. Norėdami geriau suprasti, kokios palūkanos imamos už skirtingas korteles, ir suprasti tokią įvairovę, turėtumėte apsvarstyti įvairių finansinių institucijų siūlomus produktus.

Alfa-Bank kredito kortelės palūkanos apskaičiuojamos taip:

1. Bankas ima gana didelį komisinį mokestį už pinigų išgryninimą – bent jau tokia operacija kainuos 500 rublių, išėmus dideles sumas teks mokėti nuo 6,9%.
2. Bankas ima už paskolas vidutiniškai 23,99–38,99 % per metus.
3. Palankiai skiriasi galimybe pasinaudoti ilgiausiu (lyginant su kitais bankais) atidėjimo laikotarpiu, kuris yra 100 dienų. Tai yra, pirmus tris mėnesius bankas neskaičiuos palūkanų už kredito lėšų panaudojimą. Šis bankas taip pat siūloir kiti plastikiniai paskolų produktai su 60 dienų atidėjimo laikotarpiu, kuris taip pat yra ilgesnis nei kitais atvejais.

Tinkoff Bank

Daugelį domina klausimas, kaip skaičiuojamos palūkanos už Tinkoff banko kredito kortelę:

1. Šio banko kortelės palūkanos priklauso nuo to, kaip klientas ja naudojasi – išsiima grynuosius ar atsiskaito už pirkinius. Šis rodiklis per metus svyruoja 24,9–45,9 % diapazone.
2. Kredito įstaiga už aptarnavimą per metus taiko 590 rublių.
3. Lėšų išgryninimas kainuos 290 rublių ir 2,9 % išgrynintos sumos.
4. Šios banko įstaigos produktų lengvatinis laikotarpis yra 55 dienos ir ne daugiau.

Šios kredito kortelės yra populiarios ir plačiai paplitusios, nepaisant to, kad bankas neturi biurų, o klientų aptarnavimas vykdomas nuotoliniu būdu per internetą.

Nepaisant to, kad Tinkoff kredito kortelių palūkanos paprastai yra didesnės nei konkurentų, klientai gauna keletą privalumų:

1. Kortelės pristatymas į namus.
2. Lengvas dizainas.
3. Pigi kredito kortelių paslauga.
4. Platus bankų partnerių tinklas.

Sukaupimas „Sberbank“

Dabar pažiūrėkime, kaip skaičiuojamos palūkanos už Sberbank kredito kortelę:

1. Vidutinė „Sberbank“kredito kortelių palūkanų norma yra 25,9=33,9%.
2. Grynųjų pinigų išėmimas kainuos mažiausiai 390 rublių arba 3%.

Pažymėtina, kad pasiūlymai dėl palūkanų už Sberbank kredito kortelę kaupimo nuolatiniams ir privilegijuotiems klientams nesiskiria. Yra „Momentum“kredito kortelės, kurios išsiskiria greitu apdorojimu ir išdavimu. Tačiau juos gauti gali tik banko klientai ir tik su specialiu pasiūlymu. Išgryninti lėšas už tokį produktą yra pigiau – mažiausiai 199 rubliai už kiekvieną operaciją.

VTB 24

Kaip skaičiuojamos palūkanos už VTB 24 kredito kortelę?

1. Šio banko kredito kortelių palūkanos gali būti skirtingos – 22, 26, 28%. Klasikinio šio banko siūlomo produkto palūkanos yra 33%.
2. Atidėjimo laikotarpis – 50 dienų.
3. Lėšų išgryninimas kainuos mažiausiai 300 rublių arba 5,5%.

Maskvos bankas

Šis bankas neturi daug kredito kortelių pasiūlymų, tačiau kiekvienam produktui taikomas 50 dienų laikotarpis be palūkanų. Kortelių procentas yra 29,9–36,9%. VIP kategorijos klientai pagal specialų banko pasiūlymą gali gauti kortelę su 16% tarifu. Grynųjų pinigų išėmimo atveju turėsite sumokėti mažiausiai 500 rublių arba 6,9 % išgrynintos sumos.