Kas yra hipoteka ir kaip ją gauti? Dokumentai, pradinis įnašas, palūkanos, būsto paskolos grąžinimas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiuolaikinėje gyvenimo realybėje, kai planetos gyventojų skaičius nuolat auga, vienas aktualiausių yra būsto klausimas. Ne paslaptis, kad ne kiekviena šeima, ypač jauna, gali sau leisti įsigyti nuosavą būstą, todėl vis daugiau žmonių domisi, kas yra būsto paskola ir kaip ją gauti. Kokie yra tokio skolinimo privalumai ir ar verta vargti?

Būsto paskolos esmė ta, kad jei neturite gerų giminaičių, galinčių nemokamai paskolinti pinigų būstui įsigyti, o jūs tikrai norite turėti nuosavą butą, galite kreiptis į banką ir gauti reikiamą sumą. Tačiau ši paskolos rūšis kiek skiriasi nuo įprastos vartojimo paskolos, prie kurios jau esame įpratę. Kas tiksliai – išsiaiškinsime.

Kas yra hipoteka ir kaip ją gauti be problemų

Visų pirma, jūs turite suprasti, kad būsto paskola yratikslinė paskola konkrečiam turtui įsigyti, o skirtingai nei vartojimo paskola, pinigų negalėsite tvarkyti savo nuožiūra. Be to, tokiu atveju užstatu dažniausiai tampa pats įsigytas objektas – butas, parduotuvė, gamybos patalpa. Todėl galima teigti, kad nekilnojamojo turto įkeitimas prievolėms kreditoriams užtikrinti yra hipoteka. Bankai, beje, priima ne tik būstą – užstatas gali būti automobilis, jachta, žemės sklypas. Tačiau šio skolinimo būdo ypatybė yra ta, kad tokiu būdu įgytas objektas iš karto nuo pirkimo momento tampa paskolos gavėjo nuosavybe.

Rusijoje labiausiai paplitęs tokio tipo skolinimo variantas yra būsto įkeitimas. Be to, kaip taisyklė, būtent perkamas butas įkeičiamas bankui, nors pasirinktinai gali būti įkeistas ir turimas nekilnojamasis turtas. Tokio tipo paslaugas siūlo beveik visi bankai – Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipoteka visada yra pelninga bet kuriai kredito įstaigai, nes net jei skolininkas neturi lėšų skolai sumokėti, bankas vis tiek turės užstatą. Štai kodėl pastarieji noriai išduoda tokias paskolas, pretenduodami pasiūlyti „palankias“sąlygas.

Kam bus suteikta paskola ir ko tam reikia

Kad butas hipotekoje taptų realybe, teks pakankamai „prakaituoti“, susirenkant reikiamą dokumentų paketą. Bet mes apie tai kalbėsime šiek tiek žemiau, bet dabar padarykime keletąvidutinis potencialaus kliento, galinčio gauti hipotekos paskolą, portretas:

1. Visų pirma, amžius – idealus diapazonas yra nuo 23 iki 65 metų.
2. Patikimumo lygis – jums reikės nepriekaištingos kredito istorijos. Jei neturite, tai prieš kreipdamiesi dėl didelės paskolos paimkite porą vartojimo paskolų ir atsargiai jas išmokėkite. Žinoma, vartojimo paskola nėra tokia didelė kaip būsto paskola, mokėsite daug mažesnę įmoką, tačiau laiku apmokėtos dvi ar trys paskolos labai teigiamai atsilieps jūsų įvaizdžiui banko akyse.
3. Darbo patirtis – daugiau nei dveji metai, o paskutinėje darbovietėje – ne mažiau 6 mėn.
4. Turite pakankamai „b altųjų“pajamų, kad galėtumėte sumokėti mėnesinę įmoką.
5. Ir, žinoma, jūs turite surinkti didžiulį dokumentų sąrašą, ir kuo rimtesnis bankas, tuo daugiau popierių, pažymų ir kvitų jūsų paprašys.

Žinoma, aukščiau aprašyti reikalavimai yra apibendrinta versija, šiek tiek kitokius rodiklius galima rasti brošiūrose. Pavyzdžiui, kai kurie bankai savo prospektų puslapiuose deklaruoja, kad yra pasirengę išduoti būsto paskolas asmenims nuo 18 metų. Arba kitas variantas: neva norint gauti teigiamą atsakymą, pažymos apie pajamas nereikia. Taigi, žinote: dažniausiai tai tėra reklaminis triukas. Klientai, iš savo patirties žinantys, kas yra būsto paskola ir kaip ją gauti, sako: jei neatitiksite minėtų reikalavimų, jums nebus suteikta paskola butui. Ir kas garantuotai sulauks teigiamo atsakymo?

Taigi, labiau tikėtina, kad gausite paskolą, jei:

• avansui turite ne mažiau kaip 20% įsigyto būsto kainos;
• jūsų oficialus atlyginimas yra bent du kartus didesnis už mėnesinį įmoką;
• hipoteka išduodama butui, o ne žemės sklypui ar privačiam namui;
• visi darbingi šeimos nariai oficialiai dirba su „b altu“atlyginimu;
• yra kitas turtas, kuris jau priklauso jums nuosavybės teise (hipoteka ir taip pat nereikalinga);
• neturite negrąžintų paskolų ar kitų skolinių įsipareigojimų;
• nesate paskolų iš giminaičių ar draugų garantas;
• darbo patirtis paskutiniame darbe daugiau nei 2-3 metai;
• galite suteikti vieną ar du tirpius garantus (reikia gana dažnai, bet ne visada).

Dokumentai

Taigi, jūs nusprendėte, kad vienintelis būdas pagerinti savo gyvenimo sąlygas yra hipoteka. Bankai iš jūsų pareikalaus įspūdingo dokumentų paketo. Pakalbėkime apie tai išsamiau.

Apibendrintas sąrašas atrodo taip:

• banko anketa;
• prašymas hipotekai gauti – kartais galite kreiptis internetu, apsilankę oficialioje įstaigos svetainėje;
• civilinio paso ar lygiaverčio dokumento kopija;
• valstybinio pensijų draudimo pažymėjimo kopija;
• mokesčių registracijos Rusijos Federacijoje pažymėjimas (kopija) (TIN);
• karinio amžiaus vyrai taip patbus reikalinga karinio asmens tapatybės dokumento kopija;
• išsilavinimo dokumentų fotokopijos - diplomai, pažymėjimai ir kt.;
• santuokos/ištuokos, vaikų gimimo liudijimų kopijos;
• vedybų sutartis (kopija), jei yra;
• darbo knygos kopija (visi puslapiai) su darbdavio identifikavimo įrašu;
• bet kokie dokumentai, patvirtinantys jūsų pajamų dydį ir š altinį – gyventojų pajamų mokesčio 2 forma, banko išrašai, kvitai už alimentus ar nuolatinę finansinę pagalbą ir kt.

Kai kuriuose bankuose šių dokumentų pakanka, tačiau dažniausiai būsto paskolai gauti reikia daug didesnio popierių kiekio. Pavyzdžiui, greičiausiai turėsite paruošti:

• 9 forma - pažyma apie registraciją nuolatinėje gyvenamojoje vietoje;
• visų kartu gyvenančių asmenų, taip pat artimiausių giminaičių (tėvų, vaikų, sutuoktinių), nepaisant jų nuolatinės gyvenamosios vietos, civilinių pasų kopijos;
• pažyma apie pensijos dydį ir pensijos pažymėjimo kopija atitinkamo amžiaus nedirbantiems artimiesiems;
• visų mirusių artimiausių šeimos narių – sutuoktinių, tėvų ar vaikų – mirties liudijimų kopijos.

Ir daugiau dokumentų

Jei turite brangaus turto, jums reikės nuosavybės teisę patvirtinančių dokumentų - pardavimo vekselių, dovanų, vasarnamio, buto, automobilio privatizavimo liudijimų ir kt. Taip pat reikės 7 formos pažymos, apibūdinančiosjūsų gyvenamųjų/negyvenamųjų patalpų parametrus.

Kai tik turėsite akcijų, obligacijų ir pan., turėsite pateikti išrašą iš vertybinių popierių savininkų registro.

Hipoteka būstui yra atsakingas verslas. Tad būtinai pateikite savo patikimumą patvirtinančius dokumentus – kredito istoriją, kvitų kopijas, kad laiku apmokėti telefono ir komunaliniai mokesčiai, nuoma už paskutinius kelis mėnesius, o geriausia metams ar dvejiems.

Jei turite banko sąskaitas – kortelės, einamosios, indėlio, kredito, pareikalavimo ir pan. – jums reikės jų egzistavimą patvirtinančių dokumentų.

Be viso to, norėdami kreiptis dėl būsto paskolos, būtinai turėkite pažymą, patvirtinančią, kad nesate registruotas psichoneurologiniame ar narkologiniame dispanseryje.

Kreipdamiesi į banką, jums reikės ne tik minėtų popierių kopijų, bet ir originalų, o jei turite bendraskolininką, jis turės paruošti tą patį dokumentų paketą.

Ir vėl dokumentai

Dirbantiems „sau“ir turintiems savo verslą gali prireikti papildomų dokumentų. Tai gali būti steigiamųjų dokumentų kopijos, buh alterinės ataskaitos, rodančios pastarųjų kelerių metų pelną/nuostolius, darbuotojų skaičius, pagrindinių sutarčių kopijos, balansai – apskritai bet kokie dokumentai, galintys patvirtinti Jūsų įmonės finansinį stabilumą ir jos gebėjimą dinamiškai vystytis..

Jei esate individualus verslininkas, neturintis juridinio asmens, greičiausiai tai padarys bankasprašys:

• registracijos sertifikatas;
• mokesčių ir įmokų į įvairius fondus kvitai;
• pastarųjų kelių metų banko išrašų kopijos;
• išlaidų ir pajamų knyga (jei yra);
• patalpų nuomos sutarčių ir kitų Jūsų stabilumą ir mokumą patvirtinančių dokumentų kopijas;

Kaip matote, hipotekos butas yra gana varginantis verslas. Pateikus visus reikiamus dokumentus, reikia sulaukti banko sprendimo išduoti hipoteką. Paprastai peržiūros laikotarpis gali užtrukti nuo dienos iki kelių savaičių, tačiau kai kurie bankai siūlo „skubios būsto paskolos“paslaugą, kai sprendimą galima priimti per dvi-tris valandas. Kai patvirtinsite, galėsite pradėti ieškoti buto.

Kaip išsirinkti banką: geriausios hipotekos paskolos

Jei ilgas reikalingų dokumentų sąrašas jūsų neišgąsdino, o apsisprendimą įsigyti būstą kreditu tik sustiprino, panagrinėkime atidžiau į klausimą, kaip išsirinkti naudingiausią pasiūlymą. Akivaizdu, kad būsto paskolos grąžinimas yra ilgas ir gana brangus procesas, ir, kaip žinia, niekas nenori permokėti. Į ką atkreipti dėmesį renkantis kredito įstaigą?

1. Visų pirma, turėtumėte atidžiai išstudijuoti bankų siūlomas programas. Tuo pačiu stenkitės atkreipti dėmesį į institucijas, kurios rinkoje veikia daugiau nei metus ir turi įrodytą reputaciją.
2. Jei jau turite kortelę (bet kurią)bet kurį iš bankų ir apskritai esate patenkinti jo darbu, tada pirmiausia atkreipkite dėmesį į šią įmonę. Faktas yra tas, kad dažniausiai daugelis finansų įstaigų nuolatiniams klientams siūlo specialias, palankesnes skolinimo sąlygas nei tiems, kurie į jas kreipiasi pirmą kartą.
3. Atkreipkite dėmesį ne tik į palūkanų normą, bet ir į tikėtiną vienkartinių mokėjimų skaičių, kurių suma galiausiai gali būti gana didelė. Tokius „komisinius“bankas gali imti už įvairių sertifikatų išdavimą, draudimą ir kitas paslaugas.
4. Būtinai ištirkite išankstinio paskolos grąžinimo galimybę. Pavyzdžiui, tokiame banke kaip VTB būsto paskolą galima be problemų grąžinti anksčiau laiko, o kitos kredito organizacijos tokiu atveju įpareigoja klientą sumokėti tam tikras papildomas baudas ir netesybas. Tai taip pat gali turėti įtakos jūsų pasirinkimui.
5. Beveik kiekviena banko įstaiga turi savo svetainę, kurioje galite lengvai rasti būsto paskolos skaičiuoklę. Tai gana patogu: užpildę atitinkamus laukelius galite apytiksliai apskaičiuoti, kiek kas mėnesį teks mokėti. Palyginkite šiuos skaičius naršydami kelių bankų puslapiuose ir išsirinkite naudingiausią pasiūlymą.

Kad nesusipainiotumėte su dideliu pasiūlymų kiekiu, galite patys susikurti nedidelę lentelę, kurioje stulpeliuose bus nurodytos kredito sąlygos, o eilutėse keli bankai siūlantys būsto paskolas. Būtinai pasinaudokite būsto paskolos skaičiuokle – ji labai palengvins Jūsų skaičiavimus ir padės nustatyti bendrą permoką beimėnesinio mokėjimo suma.

Stulpeliai (kriterijai) gali būti:

• hipotekos terminas;
• palūkanų norma;
• mėnesinis mokėjimas;
• Trečiųjų šalių mokesčiai, vienkartiniai mokėjimai;
• reikia patikrinti pajamas;
• išankstinio grąžinimo galimybė;
• pradinio privalomojo įnašo suma;
• baudos už pavėluotą mėnesinį mokestį;
• reklaminiai pasiūlymai.

Žinoma, siūlomą kriterijų sąrašą galite papildyti savo nuožiūra. Neskubėkite rinktis banko su mažiausiomis palūkanomis – galbūt visos kitos sąlygos nebus tokios palankios. Taigi įvertinkite visus komplekso elementus.

Socialinė hipotekos paskola

Yra dar vienas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį renkantis banką. Faktas yra tas, kad kai kurioms piliečių kategorijoms suteikiama vadinamoji socialinė hipoteka – lengvatinis skolinimas, skirtas aprūpinti būstu pažeidžiamoms gyventojų grupėms, kurios tiesiog negali įsigyti buto pagal „komercinę hipoteką“.

Pagrindinis skirtumas tarp šios rūšies skolinimo yra vieno kvadratinio metro įsigyto būsto kaina. Norint dalyvauti programoje, būtina parašyti prašymą dėl gyvenimo sąlygų gerinimo ir užsiregistruoti Administracijoje pagal gyvenamąją vietą. Jūsų paraiška bus peržiūrėta ir bus priimtas sprendimas. Vienas pagrindinių tokios registracijos kriterijų yra Tadžikistano Respublikos ministrų kabineto įsakymo Nr.190 laikymasis, iš kurio išplaukia, kad norma, užtikrinanti bendrąjįbūsto plotas vienam asmeniui yra 18 m2.

Programos „Socialinė hipoteka“dalyviais gali būti, pavyzdžiui, valstybės tarnautojai. Paskola gali būti išduodama tik su 7% per metus ir laikotarpiui iki 28,5 metų, o dažniausiai net nereikia įmokos.

Tačiau ne visi bankai teikia tokio tipo paskolas. Reikiamą informaciją apie tai, kur jis gali būti išduotas, taip pat ar galite kreiptis dėl jo, galite rasti miesto (rajono) administracijoje. Dažniausiai už būsto politiką atsakingas skyrius.

Skolinimas jaunai šeimai

Jei vyresnio amžiaus žmonės būstą dažniausiai gaudavo dar sovietmečiu, tai jaunoms šeimoms būsto paskolos šiandien yra praktiškai vienintelis būdas įsigyti būstą ir tapti savarankiškam. Laimei, šį skolinimo būdą remia ir valstybė.

Kiekviena jauna šeima gali dalyvauti federalinėje programoje ir kreiptis dėl valstybės subsidijų būstui įsigyti. Įprastas plotas 2 asmenų šeimai yra 42 kvadratiniai metrai. Tokia šeima gali gauti 35% būsto kainos subsidiją. Jei jauna pora turi vaikų, būsto norma skaičiuojama kaip 18 m2 asmeniui, o subsidijos dydis padidinamas iki 40% buto kainos.

Valstybės hipoteka jauniems žmonėms gali būti teikiama ne tik tuo atveju, jei jie yra vedę – „vienišiai“taip pat gali pretenduoti įlengvatinė paskola. Tuo tikslu visoje šalyje gaivinama daugelyje universitetų formuojamų studentų statybininkų komandų praktika. Tokio būrio kovotojas, išdirbęs „Tėvynės labui“šimtą penkiasdešimt pamainų, įgyja teisę prašyti įkeisti butą už savikainą. Taigi, šiek tiek padirbėję, galite įsigyti būstą 2–3 kartus pigiau nei jo rinkos vertė.

Hipotekos kariškiams

Nacionalinė programa „Karinė hipoteka“yra dar viena galimybė remti gyventojus. Programa skirta gerinti karių gyvenimo sąlygas per kaupiamąją hipotekos sistemą. Viskas priklauso nuo dalyvio karinio laipsnio ir pirmosios tarnybos sutarties sudarymo datos.

Programos „Karinė hipoteka“esmė yra ta, kad kiekvienais metais valstybė perveda tam tikrą sumą į kiekvieno kario asmeninę sąskaitą, kurios sumą reguliariai peržiūri Rusijos Federacijos Vyriausybė, atsižvelgdama į lygį. infliacijos ir kitų rodiklių. Laikui bėgant sukaupta suma gali būti naudojama kaip hipotekos įmoka.

Pliusai ir trūkumai

Dabar, kai bent jau bendrai supratote, kas yra būsto paskola ir kaip ją gauti, tiesiog neįmanoma neapsiriboti pagrindiniais tokio skolinimo privalumais ir trūkumais.

Žinoma, pagrindinis būsto paskolos privalumas yra tai, kad dabar galite gauti nuosavą butą, o ne taupyti jam ilgus metus, „beldžiantis už kampų“. Kadangi paskola išduodama daugeliui metų, tadamėnesinė įmoka paprastai nėra per didelė, o vidutinis rusas yra pakankamai pajėgus ją grąžinti.

Tačiau su visu perspektyvų „rožiškumu“nereikėtų pamiršti ir trūkumų, tarp kurių visų pirma reikėtų įvardyti didžiulę palūkanų permoką, kartais siekiančią daugiau nei 100 proc. Be to, beveik kiekvienoje būsto paskolos sutartyje būtinai yra ir trečiųjų šalių išlaidos – už paskolos sąskaitos tvarkymą, paraiškos svarstymą, įvairius draudimus, komisinius ir pan. Visa tai kartu gali siekti 8-10% pradinio įnašo kainos. Ir, žinoma, didžiulis dokumentų sąrašas, nors tai nenuostabu, nes bankas jums patiki nemažas lėšas ir labai ilgam.