Priešlaikis būsto paskolos grąžinimas: sąlygos, dokumentai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Jei nuspręsite grąžinti paskolą anksčiau laiko, turite susipažinti su visomis sutarties detalėmis. Bankai yra nuostolingi išankstinio hipotekos grąžinimo. Todėl jie numato ribojančias sąlygas dokumentuose.

Essence

Paskolos grąžinimas anksčiau laiko reiškia, kad paskola grąžinama anksčiau nei numatyta. Jis vadinamas užbaigtu, jei klientas įneša visą sumą iš karto. Išankstinis būsto paskolos grąžinimas reiškia, kad mėnesinės įmokos padidėja 2–3 kartus (priklausomai nuo sutarties sąlygų). Antruoju atveju, kartu su skolos sumažėjimu, keičiasi ir mokėjimo grafikas.

Schemos

Gebėjimas grąžinti skolą anksčiau laiko priklauso nuo skolinimo sistemos: yra anuitetų arba diferencijuotų mokėjimų. Jei skola visą laiką mokama lygiomis sumomis, tai pirmus kelerius metus beveik visos lėšos nukreipiamos į palūkanų grąžinimą. Taip bankas maksimaliai padidina savo pelną ir sumažina riziką.

Klientui naudingesnė yra diferencijuotų mokėjimų schema. Pirmieji mokėjimai bus labai dideli, nes juos sudaro paskolos turtas ir palūkanos, kuriosapmokestintas likučiu. Kai skola grąžinama, suma palaipsniui mažės.

Skolininko išmoka

Klientui patraukliausia yra diferencijuota schema. Paskolos kūnas ir palūkanos mokamos lygiomis dalimis. Nesvarbu, kiek metų (3, 5 ar 10) skolininkas nori nutraukti paskolą. Jam tereikia sumokėti likusią sumos dalį.

Anuiteto schema turi mažiau naudos. Pirmuosius kelerius metus beveik visos lėšos naudojamos palūkanoms sumokėti. Tuo metu, kai klientas nuspręs panaikinti skolą, jis jau bus sumokėjęs tokį komisinį mokestį, kad likusios sumos sumokėjimas iš karto nesutaupys šeimos biudžeto.

Jei skolininkas vis tiek nuspręs anksčiau laiko grąžinti hipoteką (pavyzdžiui, „Sberbank“), kredito įstaiga perskaičiuos. Tada yra dvi parinktys:

• klientas išsaugos pradinį būsto paskolos terminą, tačiau mažės mėnesinės įmokos;
• sutarties terminas sutrumpės, o mokėjimų suma išliks ta pati.

Būsto paskolos grąžinimo skaičiuoklę galite rasti bet kurios kredito įstaigos svetainėje. Su juo galite apskaičiuoti apytikslę įmokos sumą ir palyginti dvi skolinimo schemas. Bet jūs galite apskaičiuoti patys.

Pavyzdys

Klientas nori gauti hipoteką už 1 milijoną rublių. 20 metų (240 mėnesių) laikotarpiui taikant 12 proc. Pirmiausia nustatykite mėnesinės įmokos ir palūkanų sumą.

Pagal diferencijuotą schemą:

1000: 240=4 166 tūkst. rublių – paskolos korpusas.

Palūkanos apskaičiuojamos likutį padauginus iš metinės normos ir padalijus vertę iš 12 mėnesių:

1000 x 0, 12: 12=10 tūkstančių rublių. – procentinė suma.

Taigi standartinės mėnesinės įmokos suma bus:

4 166 + 10 000=14 166 tūkst. rublių.

Pagal anuiteto schemą:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 tūkst. rublių. - anuiteto mokėjimo suma, kur:

• 0, 01=1:12;
• 240 – skolinimo mėnesių skaičius.

Palyginimui apskaičiuokime pirmojo mokėjimo procentą:

1000 x 0, 12: 12=10 tūkstančių rublių.

T. e. iš 11 011 tūkst. per pirmąjį mėnesį tik 1011 rublių. bus panaudota paskolos daliai grąžinti, o likusi dalis – palūkanoms.

Per 10 metų klientas sumokės bankui: 11 011 x 120=1321,32 tūkst. rublių.

Po to paties laikotarpio, pagal diferencijuotą schemą, klientas kas mėnesį mokės:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tūkst. rublių

Ankstyvas hipotekos, kuriai buvo taikoma diferencijuotų mokėjimų schema, grąžinimas naudingas tik pirmoje sutarties pusėje. Bėgant metams įmokos suma mažėja, didžioji dalis palūkanų jau bus grąžinta.

Niuansai

Kaip rodo praktika, jei skolininkas tikisi anksčiau laiko grąžinti būsto paskolą, jis turėtų ne tik iš karto pasirinkti pelningesnę programą, bet ir mokėti didesnę sumą per mėnesį.

Nėra jokios naudos, tik jei pinigaikurią paskolos gavėjas planuoja panaudoti paskolai, šiuo metu gali atnešti daugiau pajamų investuodamas, pavyzdžiui, į indėlius ar kitą nekilnojamąjį turtą. Indėlis gali tapti pelningesnis, jei paskolos terminas yra 25 metai ar daugiau, nes mėnesinė įmoka mažės lėtai.

Indėlio procedūra

Kai skolininkas nusprendžia anksčiau laiko grąžinti hipoteką „Sberbank“, jis turi nuspręsti dėl lėšų įnešimo būdo. Geriau mokėti kas mėnesį didesnes dalis, nei periodiškai įnešti du ar tris kartus didesnę sumą. Tačiau, pirma, klientas ne visada gali įnešti tokio dydžio lėšų. Antra, patys bankai numatė apribojimus. Pavyzdžiui, jie priima išankstinį grąžinimą tik tą dieną, kai lėšos nurašomos, pirmiausia reikia pateikti paraišką dėl schemos pakeitimo. Jei paskolos gavėjas vėliau apsigalvos, jam teks sumokėti baudą. Todėl šios problemos sprendimas priklauso nuo to, ar klientas nori rašyti mėnesinį prašymą, eiti į banką dėl naujo grafiko, nerimauti dėl netikėtų išlaidų ir pan.

Hipotekos grąžinimas motinystės kapitalu

Įstatymas numato pagrindinio kapitalo panaudojimą nekilnojamajam turtui įsigyti ar statyti. Lėšos gali būti naudojamos pradiniam įnašui, pagrindinei sumai ar palūkanoms sumokėti. Paskolos gavėjui pirmoji schema yra pati nepalankiausia. Pirma, ne kiekvienas bankas priima motininį kapitalą kaip avansą, antra, pagal tokias programas didėja palūkanos. Anksčiau buvo manoma, kad jei klientas to nedarogali savarankiškai atlikti pirmą įmoką, o tai reiškia, kad jis yra nemokus arba nepatikimas. Šiandien bankai daro nuolaidų, bet papildomai apdraudžia savo riziką.

Dažniausiai viešosios lėšos apmoka pagrindinę skolos sumą. Prasminga pervesti pinigus kaip palūkanas, jei mokėtojas neplanuoja grąžinti paskolos anksčiau laiko. Tokiu atveju jis mokės komisinį mokestį pradinio kapitalo sąskaita, sumažindamas mėnesinę dalį.

Norint grąžinti būsto paskolą, bankui reikia pateikti šiuos dokumentus:

• pasas;
• pažyma motinystės kapitalui gauti;
• paskolos grąžinimo paraiška.

Banko darbuotojas išduos pažymą su informacija apie likusią skolos sumą ir palūkanas, nuosavybės pažymėjimą.

Pensijų fondas turi duoti sutikimą dėl būsto paskolos grąžinimo motinystės kapitalu. Norėdami tai padaryti, turite surinkti ir pateikti šį dokumentų paketą:

• asmens, turinčio teisę gauti valstybės lėšas, pasas;
• sertifikatas;
• dokumentai, patvirtinantys įsipareigojimą grąžinti paskolą: hipotekos sutartis ir pažyma iš banko;
• buto nuosavybės teisės liudijimas, pirkimo-pardavimo sutartis;
• prašymas į Pensijų fondą dėl paskolos gavėjo noro pervesti lėšas paskolai apmokėti;
• kiti dokumentai pagal pageidavimą.

PF darbuotojas privalo išduoti dokumentų gavimo kvitą ir jame nurodyti gavimo datą. Per mėnesį bus priimtas sprendimas dėl lėšų mokėjimo bankui arba atsisakymo.

Draudimas

Būtina hipotekos programos sąlyga yra skolos arba turto draudimas, o kartais ir vienas, ir kitas. Uždaręs paskolą anksčiau laiko, klientas turi teisę reikalauti kompensuoti dalį paslaugų kainos. Buto draudimo sutartis gali būti nutraukta ir anksčiau laiko (jei tai neprieštarauja paskolos sąlygoms), sumokant didelę baudą. Tada mėnesinė įmoka bus sumažinta draudimo suma.

Refinansavimas

Klientas gali kreiptis į kitą banką dėl būsto paskolos atnaujinimo: pakeisti mokėjimo būdą, programos trukmę, įkainį ir kitas sąlygas. Kreditoriaus pakeitimas nereiškia suvaržymo panaikinimo. Butas vis tiek liks įkeistas, bet jau su kita įstaiga. Nepaisant akivaizdžių trūkumų (naujo dokumentų paketo surinkimas, sutarties pakartotinis išrašymas, papildomi komisiniai), šis būdas yra tinkamas, jei klientas nori pakeisti paskolos grąžinimo schemą į patrauklesnę.