Finansinės rizikos draudimas: rūšys, taisyklės, sąlygos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Labai dažnai asmuo, vykdydamas komercinę veiklą arba bandydamas padidinti savo lėšas, sulaukia priešingo efekto. Verslas yra glaudžiai susijęs su rizika. Jie yra išoriniai ir vidiniai ir gali atsirasti bet kuriame veiklos etape.

Finansinės rizikos draudimas: rūšys, taisyklės, sąlygos

Finansų rinkų plėtra paveikė visas pasaulio šalis. Tai paskatino globalizacijos ir liberalizavimo procesų pagreitį, kuris tiesiogiai paveikė visus pasaulinės finansų pramonės dalyvius. Kiekvienas verslininkas vienaip ar kitaip jaučia šių veiksnių įtaką, todėl yra priverstas imtis priemonių, kad apsaugotų savo finansus nuo nepalankių situacijų.

Finansinės rizikos draudimas šiame kontekste tapo būtina priemone kiekvienam finansų rinkų dalyviui, nes dabar rizikos veiksnių yra žymiai daugiau. Taip yra dėl naujų finansinių priemonių, sistemų ir metodų diegimo. Inovacijų diegimas idealiai skirtas rizikai sumažinti, tačiau tai sukelia kitokio pobūdžio problemų.

Ši nuotrauka pabrėžia rizikos vaidmenį.vadovams, taip pat jų gebėjimui laiku reaguoti į tai, kas vyksta, ir priimti adekvačius sprendimus. Vienintelis teisingas dalykas šiuo atveju yra draudimo ir apsidraudimo priemonių, skirtų lėšų taupymui, naudojimas. Nuo teisingo pasirinkimo priklauso beveik visa korporacijos ateitis.

Finansinis draudimas Rusijoje

Ta pati tendencija būdinga Rusijai. Pastarieji pokyčiai finansų pasaulyje privertė verslo pasaulio atstovus visiškai persvarstyti savo požiūrį į verslą. Finansinių rizikų draudimas kartu su būtinybe plėtoti visą industriją tapo svarbiausiu valstybės uždaviniu. Ekonomikos ciklų tęstinumas priklauso nuo to, kaip sėkmingai bus išspręsta ši užduotis.

Vis dėlto valstybės įtakos sistema privačiam draudimo sektoriui vis dar nesusiformavusi. Toks vaizdas yra tiesioginė vidinių veiksnių, susijusių su ekonominėmis reformomis šalyje, pasekmė. Taip pat verta paminėti, kad visoje šalyje trūksta teorinio draudimo pagrindo. Finansinių rizikų klasifikacija konkrečiai Rusijos segmentui ir jo ypatumams nebuvo atlikta.

Funkcijos

Finansinės rizikos draudimas – tai priemonė, kurios imamasi įmonės ar investuotojo turto praradimo atveju. Pagrindinis žodis yra „praradimo atvejai“. Šie veiksniai gali būti skirtingo pobūdžio: lėšos gali būti nesėkmingai investuotos, prarastos pozicijos vertybinių popierių rinkoje arba tiesiog pavogtos.

Apskritai, laikomos rizikingiausios sritys finansų pasaulyjefinansų-kreditų ir mainų pramonės šakos. Tačiau pirmasis variantas leidžia rezervuoti: vartojimo ar panašios smulkios paskolos gali būti laikomos rizika skolinimo srityje, kur apdraustasis yra fizinis asmuo – laiduotojas. Tokios priemonės valiutų rinkoje nėra.

Rizikos rūšys

Tai apima:

• Netikri vertybiniai popieriai.
• Mokėjimo dokumentų padirbimas: mokėjimo pavedimai, kasos čekiai ar orderiai.
• Vertybinių popierių praradimas.
• Padirbtų prekių apyvartos koeficientas.
• Padirbti banknotai patenka į banko apyvartą.
• Banko darbuotojų dalyvavimas nesąžiningose schemose.
• Turto ir pinigų, laikomų banke, vagystė, sugadinimas ar sunaikinimas.
• Tas pats pasakytina apie apskaitos dokumentus, programinę įrangą ir prieigą prie banko serverių.

Aukščiau nurodytos rizikos rūšys vadinamos finansinėmis, tačiau jas taip pat galima priskirti turtui. Nepriklausomai nuo jų pavadinimo, finansų rinka siūlo atitinkamas finansinės rizikos draudimo rūšis. Apsvarstykite juos išsamiai.

Draudimo rūšys

Atsižvelgiant į ypatingą teisės subjektų finansų ir turto išsaugojimo svarbą, siūlomos šios draudimo rūšys:

1. Keisti riziką. Valiutų rinkai pirmiausia gali turėti įtakos tokie veiksniai kaip nesugebėjimas atsiskaityti už sandorius, finansų maklerio įmonės nesugebėjimas gauti komisinių iš sandorių, nesėkmingi sandoriai su vertybiniais popieriais.
2. Netiesioginė rizikatampa aktualus, kai atsiranda tokių situacijų kaip pajamų netekimas dėl nuo įmonės nepriklausančių priežasčių, nenumatytos papildomos išlaidos, laikino ir papildomo pelno praradimas.
3. Kredito draudimas taikomas indėliams (draudžiamiems banko arba indėlininko), komercinėms paskoloms ar vekseliams. Pavėluotas kredito įsipareigojimų grąžinimas yra apdraustas banko.
4. Draudimas nuo neteisėtų valstybinės priežiūros ir reguliavimo institucijų veiksmų. Šiuo atveju procesas nagrinėjamas įvairių Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatų požiūriu ir apima daugybę priemonių. Draudimas gali būti nukreiptas į dalinį arba visišką žalos atlyginimą. Draudžiamuoju įvykiu šiame kontekste laikomas gamybos procesų sustabdymas įmonėje. Jis gali būti pilnas arba dalinis. Galutiniame rezultate atsižvelgiama į padarytos žalos faktą. Be to, sustojus įmonės veiklai kyla rizika darbuotojams ir daugeliui rangovų, pasireiškiančių darbo praradimu, bylinėjimusi ir su tuo susijusiomis išlaidomis, sutarčių su partneriais sąlygų pažeidimu ir kitomis neigiamomis pasekmėmis.

Istorija ir tikrovė

Finansinės rizikos draudimo taisyklėms Rusijos Federacijoje taikomas federalinis įstatymas 4015-1, galiojantis nuo 1992 m. Pagal šį dokumentą draudimas yra žalos atlyginimo procedūra su tam tikromis sąlygomis. Draudimo objektas yra finansinis turtas ir priemonėapsauga yra draudimo fondas, kuris formuojamas iš nekilnojamojo turto savininkų mėnesinių įmokų. Kalbant apie juridinių asmenų draudimą, tvarka taikoma ne tik ekonominiams veiksniams, bet ir kitokios kilmės nenugalimos jėgos aplinkybėms.

Nr.

Panašiu būdu yra apdrausta ir akcininkų rizika. Šios paslaugos aktualumas siejamas su daugybe apgautų akcininkų, kurie tapo nesąžiningų statybų įmonių aukomis. Tačiau tai nėra vienintelis rizikos veiksnys. Taip pat draudiminiu įvykiu gali būti laikomas staigus rinkos sąlygų pasikeitimas, kainų pasikeitimas ar įsipareigojimų neįvykdymas. Visais atvejais žalos atlyginimo garantas yra finansinės rizikos draudimo sutartis, sudaryta tarp kliento ir apdraustojo.

Sutarties sąlygos

Draudimo sąlygas Rusijos Federacijoje reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Procedūra susideda iš kelių konkrečių žingsnių. Finansinės rizikos draudimo sutartis turi būti sudaroma raštu, bet gali būti sudaryta ir žodžiu. Toks klausimo sprendimas taip pat turi juridinę galią, tačiau turi būti įvykdytos tam tikros sąlygos, kurios bus aptartos toliau.

Jei tokio tipo santykiai susiję su privalomomis valstybinio draudimo rūšimis, tada pilietis išduodamas tikdraudimo liudijimą pagal jo žodinį prašymą. Tokia politika turės visą teisinę galią ir naudojama žalai atlyginti. Šią galimybę numato Rusijos Federacijos civilinio kodekso 930 straipsnis.

Rašytinė sutartis

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 940 straipsnis teigia, kad kai kuriais atvejais su klientu turi būti sudaroma rašytinė sutartis, neatsižvelgiant į tai, ar finansinė rizika ar kitos verslo priemonės yra apdraustos savanoriškai.

Be to, pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 941 straipsnį, kai reikia daugialypio vienarūšio turto draudimo, leidžiama naudoti bendrąsias draudimo sutartis. Pavyzdžiui, tai gali būti prekės pristatymui. Tokiu atveju, kliento pageidavimu, skirtingų asmenų vardu gali būti išduodamos kelios bendrosios taisyklės.

Žodinės sutartys

Finansinės rizikos draudimo sąlygos yra nuostatų, išreiškiančių šalių valią, visuma. Žodinė sutartis įgyja juridinę galią, kai joje atsižvelgiama į visas jos veikimo aplinkybes, o šalių nuomonė yra vieninga. Raštu sudaromos sutartys turi tam tikrų ypatumų. Pavyzdžiui, tai yra dokumento viešinimas. Ši savybė reiškia, kad apdraustasis turi pasirašyti sutartį su bet kuriuo jam patraukliu teisės subjektu savo noru ir galinčiu mokėti draudimo įmokas. Viešųjų pirkimų draudimo srityje senaties terminas yra ne ilgesnis kaip 2 metai.

Finansinės rizikos draudimo būdai teisės srityje leidžia priverstinai sudaryti sutartį per teismą, jei apdraustasisatsisako tai daryti. To pagrindas yra Rusijos Federacijos civilinio kodekso 426 ir 445 straipsniai. Be to, draudimo įkainiai turėtų būti vienodi visiems klientams. Nuoroda į įstatymą – Rusijos Federacijos civilinio kodekso 426 straipsnis.

Būtinos sąlygos

Kad draudimo sutartis galiotų teisiškai, joje turi būti šie elementai:

1. Draudiminio įvykio apibrėžimas.
2. Draudimo sutarties galiojimo teritorija.
3. Draudimo objektas.
4. Draudimo suma.
5. Žalos atlyginimo tvarka ir sąlygos.
6. Sutarties terminas.
7. Draudėjo atsakomybės laikotarpis.
8. Draudimo įmokų suma ir mokėjimo būdas.
9. Ar galiu atlikti pakeitimus.
10. Priemonių, skirtų išvengti vienos iš šalių įsipareigojimų, tipai.
11. Kaip bus sprendžiami ginčai.

Be to, sutartyje gali būti nurodytos individualios sąlygos, dėl kurių šalys iš anksto susitarė žodžiu.

Sutarties sudarymo tvarka

Finansinės rizikos, susijusios su turto praradimu, draudimo srityje egzistuoja įvairios sistemos, kurios skiriasi tarifais ir teikiamų paslaugų sąrašu. Neturėtumėte statyti už draudiką, kuris nori mokėti mažas įmokas. Taip gali būti dėl riboto teikiamų paslaugų sąrašo.

Praktikoje dažni atvejai, kai draudimo bendrovės imasi įvairių gudrybių, kad išvengtų žalos atlyginimo. Tikrasis patikimumo rodiklis yra ne įmonės patirtis ir ne klientų atsiliepimai, o finansinio stabilumo rodiklių įvertinimas, vietanepriklausomi reitingai ir tarifų apskaičiavimo metodai.

Kai kurios įmonės siūlo paruoštus tarifus, kitose šį klausimą galima aptarti individualiai. Patikimiausiu būdu laikomas kompleksinis turto ar rizikos draudimas. Išsamią sutarties sudarymo tvarką reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 straipsnis.

Draudiminio įvykio apibrėžimas

Civiliniame kodekse ypatingas dėmesys skiriamas ne tik apdraustajam, bet ir nukentėjusiajam. Remiantis galiojančiais Rusijos Federacijos teisės aktais, žalos atlyginimo tvarka yra numatyta:

1. Draudiminio įvykio nustatymo procesas.
2. Sutartyje nurodytų sąlygų laikymosi nustatymas.

Įrodymų bazė

Pagal sutartį apdraustasis privalo priimti sprendimą dėl nuostolių atlyginimo, jeigu ankstesnėje stadijoje yra nustatytas šio atvejo atsiradimo faktas. Pagrindas turėtų būti šie dokumentai:

• Nukentėjusiojo pareiškimas su draudžiamojo įvykio aprašymu.
• Sunaikinti, pavogto ar sugadinto turto sąrašas. Finansinės rizikos draudimo sistema šiuo atveju apima dokumentų ir kitų finansinės žalos įrodymų pateikimą.
• Draudimo aktas.

Jei turto draudimo atveju aiški akto išdavimo tvarka, tai finansinėje srityje tai gali kelti nemažai klausimų. Kalbant apie finansinius nuostolius, tai gali būti apskaitos dokumentai, kuriuose užfiksuotas paskolos nemokėjimo faktas, teisėsaugos institucijų pažyma apie lėšų sugadinimą, vagystę ar sunaikinimą ir kt. Dėl dokumento formavimoSkiriamos 3 dienos.

Mokėjimo procedūra arba atsisakymas

Jei dėl draudžiamojo įvykio buvo iškelta baudžiamoji byla, tai žalos atlyginimo klausimas gali būti atidėtas iki proceso pabaigos. Jei įvykis nėra draudiminis, kompensacija nemokama. Rašytinis pranešimas apie tai siunčiamas aukai.

Įmonės finansinės rizikos draudimas leidžia pasiekti rezultatą, kai teismas nustato k altininką, padariusį finansinę ar turtinę žalą. Tokiu atveju priimamas sprendimas atlyginti žalą iš šio asmens, o draudikas iš dalies arba visiškai atleidžiamas nuo prievolės mokėti žalą.