Paprastų palūkanų už indėlį formulė: skaičiavimų pavyzdžiai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiandien labiausiai paplitusi ir lengviausia kiekvienam prieinama investavimo forma yra banko indėlis. Tokio tipo investicijas galima priskirti gana patikimoms, tačiau reikia turėti omenyje, kad bankų siūlomi įkainiai retai padengia infliacinius nuostolius. Kitaip tariant, per indėlį pavyksta sutaupyti pinigų, bet jų nepadidinti.

Kas yra

Bankų rinkodaros skyriai sugalvoja skirtingus šių indėlių pavadinimus. Jų spektras itin platus. Pavyzdžiui, „Sberbank“be klasikinių trijų „Išsaugoti“, „Papildyti“ir „Tvarkyti“, yra įvairių „Lyderių“, „Tik septyni“, „Jubiliejus“ir daugybė kitų. Kituose bankuose yra indėliai „Pelningi“, „Pelningi“, „Maksimali išmoka“ir kt. Reikia atsiminti, kad visi šie pavadinimai tarnauja tik vienam tikslui – maksimaliai padidinti klientų pritraukimą savo pinigais. Todėl aišku, neverta į juos kreipti ypatingo dėmesio. Pabandykime išsiaiškinti, kur geriau dėti lėšas ir kaip už jas apskaičiuoti palūkanas, naudojant paprastą palūkanų formulęindėlis.

Į ką atkreipti dėmesį

Žinoma, pirmiausia turėtumėte pasirinkti banką. Masinio banko licencijų atėmimo atvejai pastaruoju metu tapo tokie įprasti, kad čia reikia ypatingo atsargumo. Todėl pasirinkimas turėtų tekti sistemiškai svarbiems bankams arba, paprasčiau tariant, toms finansų institucijoms, kurios yra per didelės, kad „nukristų“be pasekmių visai šaliai. Padidėjęs, kartais tiesiog didžiulis susidomėjimas reklama turėtų išgąsdinti, o ne pritraukti potencialių klientų. MMM, „lordų“, „Gorny Altajaus“ir kitų pamokos mūsų piliečius mažai ko išmokė. Indėlio suma iki tam tikros sumos yra tarsi apdrausta valstybės, bet jei įsivaizduoji, kokius pragaro ratus reikia pereiti, kad gautum bankrutavusiame banke dingusius pinigus, neišvengiamai ateini. prie išvados, kad yra per didelė rizika.

Pagrindinės funkcijos

Bet koks indėlis arba indėlis finansų įstaigoje gali būti apibūdinamas keturiomis pagrindinėmis savybėmis:

1. Palūkanų norma.
2. Palūkanų mokėjimo metodas (suėjus terminui arba periodiškai).
3. Visos ar dalies sumos išankstinio atsiėmimo sąlygos.
4. Galimybė įkrauti prieš pasibaigiant galiojimo laikui.

Visa kita yra vadinamieji „vamzdžiai ir švilpukai“, sugalvoti, kaip ir indėlių pavadinimai, siekiant atkreipti dėmesį į bankinį produktą. Nepaisant to, su šiais niuansais taip pat verta susipažinti, kad būtų išvengta paslėptų išlaidų. Pavyzdžiui, papildomas indėlių draudimas, įvairuskomisiniai, pinigų išėmimo mokesčiai ir kitos gudrybės. Pastaruoju metu jie beveik nenaudojami, tačiau budrumo prarasti nereikėtų. Ir visais atvejais reikia atsiminti, kad bet kuris bankas, jokia finansų įstaiga nedirbs nuostolingai dėl kliento. Jei paprastai nekyla klausimų dėl 3 ir 4 punktų, apsvarstykite paprastų palūkanų už indėlį apskaičiavimo formulę.

Paprastos palūkanos

Kaip rodo pavadinimas, paprastų palūkanų už indėlį apskaičiavimo formulė yra labai paprasta. Tai atrodo taip:

P=(įnašas / 100) × Statymas × G

kur:

• P - paprastų palūkanų už indėlį vieneriems metams suma;
• depozitas – į sąskaitą įdėta suma;
• norma – palūkanų norma procentais per metus;
• y – lėšų skyrimo laikotarpis metais.

Čia kalbame apie palūkanų mokėjimą termino pabaigoje. Visą metų skaičių, kai Г=1 arba 2 ir tt, pajamų suma pagal paprastų indėlio palūkanų apskaičiavimo formulę skaičiuojama elementariai.

Jei finansavimo terminas yra keli mėnesiai ar dienos, prie aukščiau pateiktos formulės reikia pridėti šiuos skaičiavimus:

• Apskaičiuokite P reikšmę, tai yra teorinę palūkanų sumą, kuri bus sukaupta už metų indėlį.
• Tada rezultatą reikia padalyti iš 12 (mėnesių skaičiaus per metus) ir padauginti iš įnašo mėnesių skaičiaus. Pavyzdžiui, 500 000 rublių yra 6,2% per metus 7 mėnesių laikotarpiui. Skaičiavimai atrodys taip:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (tai palūkanų suma už visus metus).

Ir per 7 mėnesius paaiškėja: 31 000 / 12 × 7=18083, 33

Taigi, pasibaigus indėlio terminui, sąskaitoje bus:

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Jei kalbame apie dienas, tai metinė palūkanų suma turėtų būti dalinama ne iš 12, o iš 365 arba 366 (dienų skaičius konkrečiais metais) ir dauginama iš dienų, per kurias indėlis bus finansų įstaigoje.

Pavyzdžiui, jau minėta suma dedama ne 7 mėnesiams, kaip ankstesniame pavyzdyje, o 22 dienoms. Tada metinių palūkanų vertė 31 000 dalijama iš 365 ir gaunamas rezultatas 84,93, išreiškiantis vienos dienos palūkanų sumą, o po to jos dauginamos iš indėlio dienų skaičiaus: 84,93 × 22=1868, 46

Indėlio laikotarpio pabaigoje, ty po 22 dienų, suma bus: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Atlikę paprastą skaičiavimą, galite pereiti prie paprastų ir sudėtinių indėlio palūkanų skaičiavimo formulės.

Sudėtinės palūkanos

Nepaisant pavadinimo, čia taip pat nėra nieko ypač sudėtingo, nors paprastųjų ir sudėtinių palūkanų už indėlį formulės skiriasi. Antruoju atveju ji atrodo šiek tiek bauginanti:

P=įnašas × (stake / 100 / N) ^ N

Kur N yra palūkanų laikotarpių skaičius.

Jei pabandysite apibūdinti paprasčiau, tai toks skaičiavimas nuo paprastos indėlio palūkanų formulės skiriasi kaupimų skaičiumi. Jei paprastame indėlyje palūkanos skaičiuojamos vieną kartą, termino pabaigoje, tai kompleksiniamejuos galima skaičiuoti kartą per mėnesį, kartą per ketvirtį, kartą per pusmetį ir visa tai – per nustatytą terminą. Tuo pačiu metu, jei sukauptos palūkanos pridedamos prie pagrindinės sąskaitos sumos, tai bus vadinamasis kapitalizacijos indėlis, o jei savininko prašymu jos pervedamos į kitą sąskaitą, pvz. į kortelę, tada tai bus įprastas lėšų išdėstymas, kuriam pagal formulę galima pritaikyti paprastas indėlio palūkanas, tačiau jas skaičiuojant ne už visą indėlio laikotarpį, o tik už kaupimo laikotarpį.

Užstatas su didžiosiomis raidėmis

Šiandien tai turbūt labiausiai paplitusi indėlių rūšis. Jo esmė ta, kad kiekvieno kaupimo laikotarpio pabaigoje, o tai dažniausiai yra vienas mėnuo, nuo pagrindinės sumos už tą patį mėnesį priskaičiuojamos palūkanos ir pridedamos prie jos. Kitą mėnesį naujos palūkanos skaičiuojamos nebe pagal pradinę indėlio sumą, o pagal sumą, padidintą praėjusio mėnesio palūkanų suma. Kitaip tariant, čia kiekvieną mėnesį taikoma paprastųjų palūkanų už indėlį formulė, bet kaskart jos skaičiuojamos nuo pagrindinės sumos, padidintos palūkanomis už praėjusį mėnesį. Paimkime gerai žinomą pavyzdį su tais pačiais parametrais, bet dabar apsvarstykite lėšų išdėstymą su mėnesine kapitalizacija ir apskaičiuokite naudodami paprastą indėlio palūkanų formulę, bet kas mėnesį:

Pirmo mėnesio palūkanų suma. 500 000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Ši palūkanų suma pridedama prie pagrindinio indėlio: 500 000 + 2583, 33=502583, 33

Antro mėnesio palūkanos skaičiuojamos nuo padidintos pagrindinės sumossumos 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. Ir vėl ši suma pridedama prie pagrindinio indėlio: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

Ir taip toliau.

Iš esmės jau pateikta paprastų palūkanų už indėlį su kapitalizacija formulė gali būti taikoma iš karto, nenaudojant eksponencijos. Rezultatas bus toks pat, tik skaičiavimai gali užtrukti ilgiau.

Koks skirtumas

Palyginkite skaičiavimų rezultatus naudodami paprastą indėlio palūkanų formulę ir sudėtinių indėlio palūkanų formulę su mėnesine kapitalizacija iš pirmiau pateikto pavyzdžio vienerių metų laikotarpiui.

Paprastos palūkanos: 500000 / 1006, 2=31000; 500 000 + 31 000=531 000. Sudėtinės palūkanos su mėnesiniu kaupimu, tai yra, yra 12 kaupimo laikotarpių:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (pakelta iki 12 laipsnio)=1, 06333

1, 06333 × 500 000=531665.

Per vienerius metus skirtumas buvo 665 rubliai.

Sudėtinių palūkanų magija

Ankstesniame pavyzdyje skirtumas tarp palūkanų, apskaičiuotų naudojant paprastas ir sudėtines palūkanų formules, nėra labai įspūdingas. Tačiau ilgą laiką tai yra daugiau nei tiesiog įspūdinga. Yra daug istorijų, pradedant bibliniais, apie tai, kuo gali virsti maži indėliai su sudėtinėmis palūkanomis ilgame horizonte. Nedidelė investicija per porą šimtų metų šios magijos dėka virsta milijardais.