Palūkanų mokėjimas. Fiksuotų palūkanų mokėjimas. Mėnesio paskolos įmoka

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Kai reikia kreiptis dėl paskolos, pirmiausia vartotojas atkreipia dėmesį į paskolos palūkanų normą arba, paprasčiau tariant, procentą. Ir čia dažnai susiduriame su nelengvu pasirinkimu, nes bankai dažnai siūlo ne tik skirtingas palūkanų normas, bet ir kitokį grąžinimo būdą.

Kainai ir mokėjimai – kas tai yra

Yra keletas skolinimo palūkanų normų tipų ir formų, kurios labai skiriasi viena nuo kitos. Žmogui, kuris nėra susipažinęs su finansinių organizacijų darbo subtilybėmis, gali būti gana sunku suprasti šią problemą. Nepaisant to, savarankiškai apskaičiuoti paskolos įmoką ir permokos sumą bei pasirinkti tinkamiausią grąžinimo variantą nėra taip sunku. Žinoma, daugelis bankų siūlo pasinaudoti paskolos skaičiuoklės pagalba, tačiau daug įdomiau šią problemą išnagrinėti patiems.

Pradedant turėtumėte žinoti, kad palūkanų normos yra fiksuotos ir kintamos. Pirmas variantas iš pradžiųyra nustatyta sutartyje ir nesikeičia iki jos galiojimo pabaigos, o antroji susijusi su periodiniu palūkanų normos keitimu, priklausomai nuo įvairių veiksnių.

Pačiam apskaičiuoti kintamo tipo palūkanų mokėjimus gana sunku, nes reikia atsižvelgti į per daug faktorių, todėl plačiau apsistosime ties pastoviais procentais.

Anuitetas

Tai tokios pat dydžio mėnesinių įmokų pavadinimas pagal paskolos sutartį. Tai vienas populiariausių paskolos grąžinimo būdų šiandien – daugeliui skolininkų patogu mokėti vienodo dydžio mėnesines įmokas. Tai leidžia aiškiai planuoti šeimos biudžetą, atsižvelgiant į paskolos mokėjimą.

Anuiteto tipo palūkanų mokėjimus sudaro du komponentai:

• suma, gauta pačiai palūkanoms sumokėti;
• lėšos, panaudotos paskolos įstaigai grąžinti.

Po kurio laiko pamažu keičiasi šių dedamųjų santykis – mažėja palūkanų dedamoji, didėja pagrindinės skolos grąžinimui skirta suma. Visa mokėjimo suma išlieka ta pati.

Todėl anuiteto mokėjimai sukelia šiek tiek didesnę bendrą permoką. Taip yra todėl, kad iš pradžių šiek tiek sumažinama pagrindinės skolos suma, o nuo negrąžinto likučio skaičiuojamos palūkanos. Todėl pirmiausia sumokama pagrindinė palūkanų dalis. Ir tik tada įvyksta pagrindinis paskolos grąžinimas,tai ypač pastebima bandant grąžinti anksčiau laiko.

Skaičiavimo pavyzdys

Pavyzdžiui, apskaičiuokime mėnesines 600 tūkstančių rublių paskolos palūkanų įmokas 3 metams su 24% per metus.

Pirmiausia reikia paskaičiuoti paskolos palūkanų normą per mėnesį (P), kuriai metines palūkanas padalijame iš mėnesių per metus (žinoma, rezultatą dalijame iš 100, nes tai yra procentas):

P=24:12:100=0,02 %

Dabar apskaičiuokime anuiteto santykį (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P – tarifas % per mėnesį (šimtosiomis dalimis).

N - grąžinimo laikotarpių skaičius (kiek mėnesių buvo paimta paskola).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Toliau mums reikia anuiteto mokėjimo apskaičiavimo formulės:

M=K x A

K – visa paskolos suma.

A – anuiteto santykis.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubliai

Taigi, jei norite paimti paskolą siūlomomis sąlygomis, turėsite sumokėti 12 tūkst. 336 rublių už 36 mėnesius

Išankstinis grąžinimas

Nepaisant to, kad paskolos mokėjimo grafikas šiuo atveju yra stabilus ir tiksliai nuspėjamas, daugelis klientų gali norėti kuo greičiau įvykdyti savo įsipareigojimus. Atrodytų, kad banko institucijos turėtų džiaugtis priešlaikiniu skolos grąžinimu, nes tokiu būdu gerokai sumažinama įsipareigojimų nevykdymo rizika, tačiau praktiškai taip nėra. Ankstyvas paskolos grąžinimasbankas dėl to netenka dalies palūkanų, todėl ne kiekvienoje paskolos sutartyje tokia galimybė yra numatyta, todėl šį punktą reikėtų aptarti dar prieš sudarant sutartį.

Norėdami pakeisti anuitetų mokėjimo grafiką, turite apie tai pranešti kredito įstaigos darbuotojui ir sumokėti pinigų sumą, viršijančią įprastą mokėjimą. Pagal tai banko darbuotojas sudarys Jums naują grafiką ir reikia atsižvelgti į tai, kad skaičiavimas bus atliktas taip, kad fiksuotų palūkanų mokėjimas sumažės, o jų skaičius išliks nepakitęs.

Anuiteto mokėjimo privalumai

Kai kam gali susidaryti nuomonė, kad anuiteto įmokos grąžinimas yra visiškai nenaudingas, tuo tarpu kai kuriose situacijose jis gali pasirodyti daug geresnis nei diferencinis. Ypač kai tenka mokėti palūkanas už būsto paskolą – įmokos yra gana ilgos ir nemažos sumos. Privalumai šiuo atveju yra akivaizdūs:

• galite kreiptis dėl paskolos net ir turėdami mažas pajamas;
• mažos sumos, skirtos sumažinti naštą šeimos biudžetui;
• Laikui bėgant didelės skolinimosi išlaidos jaučiamos mažiau, nes įsigalioja infliacijos dėsniai.

Diferencijuotas mokėjimas

Ne mažiau populiari Rusijoje yra paskolos grąžinimo schema, pagal kurią palūkanų mokėjimai palaipsniui mažinami iki paskolos termino pabaigos. Tokia sistema vadinama diferencijuota ir taip pat susideda iš dviejų dalių:

• fiksuota – suma, naudojama pagrindinei paskolai grąžinti;
• mažėja – palūkanos už paskolą, sukauptos nuo negrąžinto likučio;

Dėl to, kad pirmiausia grąžinama skolos suma, ji nuolat mažėja, vadinasi, mažėja ir priskaičiuotos palūkanos. Taigi jūsų mėnesinė paskolos įmoka nebebus fiksuota suma, o mažės nuo mokėjimo iki mokėjimo.

Verta žinoti, kad pasirinkus paskolos sutartį su diferencijuotomis įmokomis, paskolos palūkanų norma bus ženkliai didesnė, vadinasi, turėsite patvirtinti mėnesio pajamas, kurių pakaktų paskolai grąžinti.

Paskaičiuokime

Paskaičiuokime diferencijuotus palūkanų mokėjimus. Jų apskaičiavimo formulė yra gana paprasta.

P=K/N

P – mokėjimas.

K – paskolos suma.

N – mėnesių skaičius.

Ir norėdami apskaičiuoti procentą, naudokite formulę:

%=O x G%/12

% – palūkanų suma.

O – neapmokėtas likutis.

Y% – metinė palūkanų norma.

Jei norite gauti galutinę mokėjimo sumą, sudėkite viską. Taigi, pakartoję šiuos skaičiavimus reikiamą skaičių kartų, galite savarankiškai sudaryti skolos grąžinimo grafiką.

Kaip nesuklysti renkantis

Prieš galutinai nuspręsdami, kurį banką pasirinkti paskolos sutarčiai sudaryti, vis tiek turėtumėte išsiaiškinti šiuos aspektus:

1. Blaiviai įvertinkitesavo mėnesines pajamas. Kreipdamasis dėl paskolos su diferencijuoto grąžinimo sistema, bankas įvertins jūsų pajamas, koreliuodamas jas su pirmos įmokos suma, ir šiuo atveju ji yra didžiausia.
2. Iš anksto pagalvokite apie išankstinio grąžinimo galimybę – su anuiteto mokėjimų kaupimu, tai prasminga tik grąžinimo laikotarpio pradžioje, į pabaigą, palūkanos jau bus sumokėtos ir nebus galima sumažinti bendrą permokos sumą. Taigi, jei planuojate grąžinti paskolą anksčiau laiko, geriau kreiptis dėl paskolos su diferencijuotu grąžinimo būdu.
3. Mėgaukitės išpirkimo patogumu. Turėdami vartojimo kreditą namų ūkio reikmėms tikriausiai norėsite greitai atsisveikinti su skolomis, tačiau diferencijuotos būsto paskolos palūkanos gali būti neįperkamos.

Išvada

Taigi, dar kartą apibendrinkime. Diferencijuotą pinigų grąžinimo būdą turėtų pasirinkti tie, kurie:

• ima paskolą ilgam laikui ir planuoja paimti didelę sumą;
• abejoja dėl ilgalaikės stabilios finansinės padėties, tačiau kreipdamasis dėl paskolos yra gana įsitikinęs savo jėgomis;
• nori iki minimumo sumažinti paskolos permokos sumą;
• planuoja kuo greičiau sumokėti skolą.

Fiksuotų palūkanų mokėjimas yra geriausias pasirinkimas:

• skolininkai, kurie iš pradžių negali užsidirbti didelių pinigų sumų;
• klientai, kurių vidutinės mėnesio pajamos neleidžia mokėti pirmųjų įmokų paskolai gauti diferencijuotu grafiku;
• žmonės, kurie skolinosi mažai ir neilgam;
• klientai, norintys planuoti biudžetą, tikintys fiksuota paskolos mokėjimo suma.

Kai tik bankas pasiūlys jums pasirinkimą, atidžiai išstudijuokite abu variantus, blaiviai įvertinkite savo galimybes. Paprašykite banko darbuotojų aiškiai paaiškinti, kaip bus skaičiuojami mokėjimai ateityje. Taip pat galite atsispausdinti abi parinktis ir atidžiai jas išstudijuoti ramioje namų aplinkoje, pasverti privalumus ir trūkumus. Tada galėsite būti tikri dėl savo finansinės gerovės.