Pinigai į kreditą banke: banko pasirinkimas, paskolos palūkanų normos, palūkanų skaičiavimas, paraiškos pateikimas, paskolos suma ir mokėjimai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Banko paskolos laikomos reikalaujamais bankų pasiūlymais. Jie gali būti išduodami įvairiems tikslams, tačiau populiariausiomis laikomos vartojimo paskolos, už kurias besiskolinantieji gauna skirtingo dydžio lėšas. Šiuos pinigus jie gali panaudoti bet kokiam tikslui, nepranešdami kreditoriui, kur lėšos nukreipiamos. Gauti pinigus į kreditą iš banko gana paprasta, tačiau jei žmogus neturi oficialaus darbo arba yra sugadinta kredito istorija, tuomet gali susidurti su tam tikrais sunkumais. Kartu svarbu suprasti, kokia palūkanų skaičiavimo schema naudojama, kaip skaičiuojamos palūkanos, kokia mėnesinės įmokos suma ir kokie yra paskolos išankstinio grąžinimo niuansai.

Teisinis reglamentas

Grynųjų pinigų išdavimo skolininkams tvarką reglamentuoja daugybė teisės aktų. Pagrindinis įstatymas, kuriuo vadovaujasi bankai, PFI ir kitos kredito organizacijos, yra federalinis įstatymas Nr. 353 „Dėl vartojimo kredito“. Kredito veiklos sferą pilnai reglamentuoja Civilinio kodekso nuostatos.

Valstybė nustato tvarką, pagal kurią išduodamos paskolos. Bankų taikomos palūkanų normos yra reguliuojamos, kurios negali viršyti tam tikros maksimalios vertės.

FZ Nr. 151 „Dėl mikrofinansų organizacijų“reglamentuoja PFI darbo taisykles. Įstatyme teigiama, kad tokios įmonės gali išduoti tik iki 1 milijono rublių paskolas. vienas skolininkas. 2018 metais buvo įvesti papildomi pakeitimai, kurie turėjo įtakos delspinigių už paskolos gavėjo pavėluotus mokėjimus kaupimui. PFI gali imti baudas tik už paskolos sumos likutį. Bendra netesybų suma neturi viršyti dvigubai likusios skolos sumos.

Kur galiu gauti paskolą?

Dažniausiai piliečiai nori gauti pinigų į kreditą iš banko. Tam galite pasirinkti skirtingas bankines organizacijas, siūlančias savo unikalias sąlygas. Kai kurios įstaigos rengia specialias akcijas, kurių pagrindu siūlo palankias skolinimo sąlygas.

Tačiau skolintis pinigų galite ne tik iš banko, nes yra ir kitų būdų gauti lėšas:

• kreiptis į mikrofinansų įstaigas, siūlančias mažas pinigų sumas trumpam laikui už dideles palūkanų normas;
• naudojant privačius skolintojus;
• turto keitimas į pinigus lombarduose.

Kiekvienas metodas turi ir privalumų, ir trūkumų, tačiau piliečiams naudingiausia imti pinigus į kreditąbankas.

Privalumai kreipiantis į banką

Paskolos gavimas iš banko įstaigos turi daug neabejotinų pranašumų. Tai apima:

• visos sąlygos aiškiai nurodytos paskolos sutartyje;
• nėra galimybės susidurti su sukčiais;
• naudokite turimas palūkanų normas;
• mėnesinės įmokos apskaičiuojamos pagal piliečio mėnesio pajamas.

Didelių skolų rizika sumažinama iki minimumo, nes bankų veiksmais siekiama užtikrinti, kad skolininkas lengvai susidorotų su kredito našta.

Kaip pasirinkti banką?

Rusijoje yra daug kredito įstaigų, todėl komerciniai bankai, lombardai ir vyriausybinės organizacijos siūlo pinigus į kreditą. Renkantis konkrečią parinktį, atsižvelgiama į kai kurias rekomendacijas:

• tiriama banko reputacija, dėl kurios vertinamas jo reitingas, statistika ir skolininkų apžvalgos, kas leidžia patikrinti įstaigos sąžiningumą;
• skolos sąlygos yra išsamiai išnagrinėtos, dėl kurių turite perskaityti paskolos sutartį, kad įsitikintumėte, jog sudarant tokią sutartį nėra paslėptų mokesčių ar kitų neigiamų pasekmių;
• patartina peržiūrėti banko finansines ataskaitas, kurios turi būti pateiktos atvira forma oficialioje banko svetainėje, kad būtų galima patikrinti, ar jis yra bankroto stadijoje.

Pasirinkus tinkamą banką, išnagrinėjamos visos galimos paskolų programos. Kiekvienas žmogus nori pelningai pasiimti piniguskreditą grynaisiais banke, todėl reikėtų pasirinkti optimaliausią programą. Tam atsižvelgiama į tai, kokiais tikslais jums reikia gauti pinigų, kokios yra potencialaus skolininko pajamos, taip pat kiek laiko bus išduodamos lėšos.

Kokie reikalavimai keliami skolininkams?

Bet kuriame banke galite skolintis pinigų tik tuo atveju, jei skolininkas tiksliai atitinka bankinės organizacijos reikalavimus. Dažniausiai jie būna tokie:

• nuolatinių ir pakankamai didelių pajamų, nes paskolos įmoka negali viršyti 60% piliečio mėnesinių grynųjų pinigų įplaukų;
• oficialus darbas, o darbo stažas negali būti trumpesnis nei šeši mėnesiai;
• pinigus gali gauti tik pilnamečiai piliečiai;
• gera kredito istorija laikoma svarbiu veiksniu, nes jei asmuo anksčiau yra paėmęs paskolas, kurių laiku negrąžino, CBI įvedama informacija apie įsipareigojimų nevykdytoją, kurią bet kuris banko darbuotojas gali gauti;
• jokių kitų negrąžintų paskolų.

Dažnai reikalinga tikrai didelė kredito suma, tokiu atveju įstaigos reikalauja papildomo užstato. Pinigai į kreditą banke išduodami didelėmis sumomis tik tuo atveju, jei yra garantija arba paskolos gavėjo perduotas turtas kaip užstatas.

Kokių dokumentų reikia?

Kiekvienas bankas savarankiškai parengia paskolų išdavimo taisykles ir sąlygas. Paprastai to reikalaujama nuoskolininko dokumentai:

• piliečio pasas;
• 2-gyventojų pajamų mokesčio pažyma, išduota potencialaus paskolos gavėjo darbo vietoje;
• darbo knygos kopija;
• TIN.

Be to, jei reikia, bankai gali reikalauti kitų dokumentų. Jei pilietis atsisako atsinešti tam tikrus dokumentus, bankas gali tiesiog atsisakyti išduoti paskolos sumą. Jeigu turtas suteikiamas kaip įkeitimas, rengiami šio objekto nuosavybės teisės dokumentai. Jei dalyvauja laiduotojas, būtinas jo pasas ir pajamų ataskaita.

Palankūs bankų pasiūlymai

Jei piliečiui skubiai reikia tam tikros pinigų sumos, jis galvoja, kuriame banke gauti paskolą grynaisiais. Paskolas palankiomis sąlygomis siūlo daugelis šiuolaikinių bankų. Tuo pačiu jose gali labai skirtis palūkanų normos, paskolos sąlygos ir kiti parametrai. Paskolas patartina imti palankiomis sąlygomis, todėl patartina orientuotis į šiuos pasiūlymus:

• Pinigai kredite pašto banke. Palūkanų norma prasideda nuo 12,9%. Kredituoti siūlomos lėšos iki 1 milijono rublių. iki 5 metų. Sprendimas priimamas vos per minutę. Pensininkams siūlomi lengvatiniai tarifai. Reikalavimai skolininkams nėra per griežti, todėl pašto banke gana lengva gauti pinigų kreditui.
• VTB24. Šis bankas yra didelis ir patikimas. Ji siūlo paskolas iki 3 milijonų rublių. laikotarpiui nuo šešių mėnesių iki 15 metų, taikant tarifą iki 16 proc. Skolininkas užNorėdami gauti tokią paskolą, turite būti vyresni nei 21 metų.
• Raiffeisenbank. Pateikiamos sumos nuo 90 tūkstančių rublių. iki 2 milijonų rublių bet kokiam tikslui. Paskolos terminas negali viršyti 5 metų. Palūkanų norma prasideda nuo 12,9%.
• Rosselkhozbank. Siūloma paskola iki 1 milijono rublių. iki penkerių metų. Palūkanų norma prasideda nuo 12,9%. Suaugęs pilietis, turintis patikrintas pajamas, gali tapti skolininku.

Patartina vienu metu kreiptis į kelis bankus, kad padidintumėte tikimybę gauti patvirtinimą. Po to parenkamas paskolos variantas, kuris bus naudingiausias paskolos gavėjui. Jei bankai neduoda kredito, iš kur gauti pinigų? Tokiomis sąlygomis galite kreiptis į lombardus arba PFI, tačiau turėtumėte būti pasirengę didelėms palūkanų normoms ir trumpam paskolos terminui.

Palūkanų schemos

Prieš kreipiantis dėl paskolos, rekomenduojama perprasti palūkanų skaičiavimo schemas. Palūkanos skaičiuojamos nuo paskolos sutarties pasirašymo momento.

Kredito įstaigos savo klientams siūlo du būdus apskaičiuoti palūkanas:

• anuiteto mokėjimai;
• diferencijuotas.

Bet kurioje paskolos sutartyje bus nurodyta palūkanų skaičiavimo schema. Remdamasis šia informacija, kiekvienas potencialus skolininkas gali apskaičiuoti palūkanas, kad nustatytų, kiek pelninga pasiimti pinigų paskolai grynaisiais iš banko.

Diferencijuoti mokėjimai

Ši schema laikoma klasikine. Jį naudojant, visas kiekisGauta paskola padalinama į lygias dalis, tačiau palūkanos mokamos netolygiai. Kiekvieną mėnesį per nustatytą laikotarpį skolininkas privalo sumokėti reikiamą sumą lėšų, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas.

Sumokėjus, skola už paskolą mažėja. Skolinimo pradžioje mokėjimai bus didžiausi. Laikui bėgant įmoka mažės, kartu mažėjant ir pagrindinės skolos likučiui. Be to, palūkanų suma mažėja.

Pasirinkdami šį palūkanų skaičiavimo būdą, skolintojai turi laikytis griežtos drausmės. Pagal tokią schemą bankas pinigus į kreditą išduoda gana retai, nes dažnai klientai nėra pasirengę reikšmingiems mokėjimams pačioje paskolos termino pradžioje. Jei paskolos gavėjas yra tikras, kad per kelis mėnesius susidoros su dideliu kredito krūviu, jis gali drąsiai pasirinkti šią schemą, kuri laikoma naudinga, palyginti su anuiteto mokėjimais.

Diferencijuoti mokėjimai siūlomi tik mokantiems klientams. Jei piliečio pajamų neužteks paskolai grąžinti, pasak kredito įstaigos darbuotojų, jis negalės gauti pinigų kreditui iš banko.

Tinka skolininkams, turintiems nestabilias pajamas ir norintiems ateityje sumažinti įmokas.

Diferencijuotų mokėjimų privalumai ir trūkumai

Šios schemos naudojimas turi tam tikrų pranašumų:

• skolininkai nesunkiai nustato skolos likutį;
• paskolos permoka yra daug mažesnė nei mokant anuitetus;
• jei planuojamaišankstinį grąžinimą, galite žymiai sumažinti palūkanas.

Prie tokio pasirinkimo trūkumų galima priskirti tai, kad tokiomis sąlygomis pasiimti pinigus į kreditą iš banko galima tik turint didelį mokumą ir gerą oficialų atlyginimą. Paskolos termino pradžioje skolininkai susiduria su didele paskolos našta.

Anuiteto mokėjimai

Jas dažniausiai siūlo skirtingi bankai, nes tokia palūkanų skaičiavimo schema laikoma pelningiausia kredito įstaigoms. Jame nustatomi tie patys mėnesiniai mokėjimai, kurie laikui bėgant nesikeičia.

Jei planuojamas išankstinis grąžinimas, klientas gali savarankiškai pasirinkti, ar bus mažinamas paskolos terminas ar mėnesinės įmokos dydis. Šio palūkanų apskaičiavimo metodo pasirinkimas laikomas idealiu piliečiams, kurie gauna stabilias pajamas. Paprastai anuiteto mokėjimai naudojami teikiant paraišką dėl didelės paskolos.

Anuiteto mokėjimo privalumai ir trūkumai

Pasirinkdamas šį palūkanų skaičiavimo būdą, paskolos gavėjas iš pradžių gali nuspręsti, ar jam pavyks susidoroti su tam tikru paskolos krūviu, kuris nekinta per visą paskolos laikotarpį.

Trūkumai apima didelę permoką, kuri yra laikoma neigiamu tašku žmonėms, kurie nori sutaupyti savo finansus. Bankai siūlo pinigus kreditui savo sąlygomis, todėl dažniausiai neleidžia skolininkams pasirinkti tinkamos palūkanų skaičiavimo schemos.

Kaip apdorojama paskola?

Paskolų gavimo tvarkalėšos bankuose įvairiose įstaigose gali šiek tiek skirtis. Paprastai tai apima kelis etapus, kuriuos gali atlikti potencialūs skolininkai, norintys gauti pinigų iš banko į kreditą. Galite kreiptis dėl paskolos atlikdami šiuos veiksmus:

• banko ir optimalios skolinimo programos pasirinkimas;
• skolininkas pateikia paraišką;
• pateikiamas bankui kartu su kitais reikalingais dokumentais;
• prašymą svarsto banko darbuotojai, kurie papildomai įvertina piliečio mokumą ir kredito istoriją;
• jeigu sprendimas teigiamas, tada surašoma ir pasirašoma paskolos sutartis;
• lėšos išduodamos paskolos gavėjui, jos gali būti suteikiamos grynaisiais arba pervedamos į banko sąskaitą;
• pilietis lėšas tvarko savo nuožiūra;
• pagal paskolos sutarties nuostatas paskolą jis privalo grąžinti kas mėnesį.

Sprendimo metu vertinamos įvairios oficialios piliečių pajamos, į kurias įeina ne tik darbo užmokestis, bet ir stipendijos, pensijos ar įvairios pašalpos. Bankai išduoda pinigus į kreditą tik įsitikinę kliento mokumu.

Išankstinis grąžinimas

Bankai neturi teisės uždrausti skolininkams grąžinti paskolą anksčiau laiko. Todėl piliečiai gali bet kada įnešti lėšas anksčiau nei numatyta. Tam reikia atlikti šiuos veiksmus:

• bankui pateikiama paraiška dėl išankstinio grąžinimo, kurioje nurodoma, arar sumažinama mėnesinė įmoka, ar sumažinamas paskolos terminas;
• Tą dieną, kai lėšos nurašomos nuo sąskaitos, į ją turėtų būti įmokėta paraiškoje nurodyta suma;
• jei reikiamos sumos sąskaitoje nustatytu laiku nėra, išankstinis nurašymas nebus atliekamas;
• jei pinigai bus sėkmingai nurašyti, banko darbuotojai perskaičiuos.

Skolininkas gali gauti naują mokėjimo grafiką banko skyriuje.

Paskolos grąžinimo niuansai

Gavęs paskolą iš banko, paskolos gavėjas gauna paskolos sutartį ir mokėjimo grafiką. Pagal grafiką reikalaujama grąžinti paskolą, kuriai paprastai atidaroma speciali sąskaita, iš kurios reikiamą pinigų sumą nurašo bankas nustatytu laiku. Be to, klientai gali savarankiškai įnešti pinigus į paskolą įvairiais būdais:

• grynųjų pinigų pervedimas banko darbuotojams įstaigos filialuose;
• naudodamasi internetine bankininkyste;
• lėšų pervedimas naudojant terminalus, kuriems svarbu teisingai įvesti mokėjimo duomenis;
• pinigų įnešimas paštu, Svyaznoy ar kitomis mokėjimo paslaugomis.

Lėšas reikės mokėti tol, kol paskola bus visiškai grąžinta. Bankai išduoda pinigus į kreditą, jei skolininkas atitinka tam tikrus reikalavimus. Jeigu jis pažeis paskolos sutarties sąlygas, jam gali būti taikomos įvairios poveikio priemonės.

Paskolos nemokėjimo pasekmės

Jei dėl įvairių priežasčių skolininkai negali grąžinti paskolos, tai sukelia daugybęneigiamų pasekmių. Tai apima:

• bankai taiko dideles baudas ir baudas;
• jei uždelsimas viršija tris mėnesius, institucijos kreipiasi į teismą dėl lėšų išieškojimo;
• teismo sprendimu vykdomąsias bylas pradeda antstoliai, todėl jie gali areštuoti skolininko sąskaitas ar turtą, apriboti galimybę kirsti sieną ar panaudoti kitus poveikio būdus;
• informacija apie įsipareigojimų nevykdymą perduodama CBI, todėl piliečiui sugadinta kredito istorija, kuri neleidžia tikėtis gerų kredito sąlygų ateityje.

Todėl, prieš kreipiantis į bet kurį banką dėl skolintų lėšų, rekomenduojama atidžiai įvertinti savo finansinę padėtį. Kredito našta neturėtų būti per didelė, todėl įmokos neturėtų viršyti 40% šeimos pajamų. Tik atsakingai žiūrėdami į savo įsipareigojimus pagal paskolos sutartį, ateityje galėsite tikėtis gerų bankų pasiūlymų.

Išvada

Daugelis bankų siūlo piliečiams galimybę gauti pinigų iš kredito. Prieš gaudami paskolos sumą, turėtumėte teisingai pasirinkti pačią banko įstaigą ir konkrečią paskolos programą. Skolininkas turi būti susipažinęs su palūkanų normų schema ir grąžinimo galimybėmis.

Jei mokėjimai nebus atlikti laiku, bus skirtos baudos ir sugadinta kredito istorija. Todėl kiekvienas skolininkas pirmiausia turi atidžiai įvertinti galimybę gauti vieną ar kitąpaskola.