Paskolos grąžinimo būdai: rūšys, apibrėžimas, paskolos grąžinimo būdai ir paskolos mokėjimo skaičiavimai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Paskolos suteikimas banke įforminamas dokumentais – sutarties sudarymas. Jame nurodoma paskolos suma, laikotarpis, per kurį turi būti grąžinta skola, taip pat mokėjimo grafikas.

Paskolos grąžinimo būdai sutartyje nenurodyti. Todėl klientas gali pasirinkti jam patogiausią variantą, tačiau nepažeisdamas sutarties su banku sąlygų. Be to, finansų įstaiga savo klientams gali pasiūlyti įvairius paskolos išdavimo ir grąžinimo būdus.

Skolų rūšys

Apie juos reikėtų pasakyti keletą žodžių. Bankas leidžia klientui patogiomis sąlygomis asmeniškai pasirinkti banko paskolos grąžinimo būdą.

Paskolintas lėšas galima grąžinti:

1. Anuiteto būdu. Tai yra, grąžinant visą skolą ir palūkanas už ją lygiomis dalimis per visą laikotarpįskolinimas.
2. Diferencijuotu būdu. Tai yra, palaipsniui mažinant paskolos sumą. Tokiu atveju kiekvienas paskesnis mokėjimas bus mažesnis nei ankstesnis.

Anuiteto mokėjimai

Pasirinkus šį skolos grąžinimo variantą, klientas kiekvieną mėnesį turės mokėti vienodas sumas. Jie nepasikeis iki sutarties pabaigos.

Jei paskolos gavėjas grąžina pinigus anuitetiniu būdu grąžindamas paskolą, tada pinigai įnešami tuo pačiu dažnumu – tam tikrą kiekvieno mėnesio dieną, o įmokos suma yra fiksuota ir nemažėja iki nustatyto laikotarpio pabaiga.

Bet sumos tik atrodo vienodos, vis dėlto skiriasi jų struktūrinė dalis. Jis keičiasi ištisus metus, todėl pirmasis ir paskutinis mokėjimas skirsis.

Anuiteto mokėjimo pavyzdys

Klientas paėmė būsto paskolą 15 metų laikotarpiui, suma buvo 3 milijonai rublių, o metinė palūkanų norma - 10. Banko skaičiavimais, per mėnesį klientas turi grąžinti 32 238 rublius. Suma išliks ta pati, bet struktūra skirsis.

Pagrindinė skola bankui vadinama „paskolos įstaiga“. Kai skolininkas atliks pirmą įmoką, apie 8000 rublių bus grąžinta paskolos įstaiga, o likusi suma atitenka palūkanoms. Ir jie nesumažina pagrindinės paskolos skolos.

Pirmus šešis mėnesius klientas moka paskolą, nukreiptą į palūkanų mokėjimą. Tačiau po šešių mėnesių pinigai pradės tekėti pagrindinei skolai sumokėti.

Funkcijayra tokia, kad klientas pirmiausia sumoka palūkanas. Tik po kurio laiko grąžina „paskolos kūną“. Palaipsniui mažėja palūkanų mokėjimas, didėja pagrindinė skola. Taigi keičiasi paskolos struktūra, tačiau mokėjimo suma tuo pačiu išlieka pastovi. Klientas ne visada žino apie šiuos skolos pokyčius. Jam, kaip taisyklė, svarbus mokėjimo sumos nekintamumas.

Jei paskolos gavėjas keletą metų nuolat įneša pinigus į banko sąskaitą ir dėl to skolos suma šiek tiek sumažėjo, vadinasi, visą laiką jis grąžino palūkanų sumas, o ne pagrindinę sumą.

Norėdami greitai pereiti prie pagrindinės skolos grąžinimo, galite naudoti išankstinio paskolos grąžinimo būdą. Tačiau tai netinka kiekvienam skolininkui.

Tuo pačiu metu, norint sutaupyti paskolos grąžinimo, visiškai nutraukti sutartį nebūtina. Specialistai pažymi, kad užtenka padaryti galimą sumą, didesnę nei pagrindinės įmokos suma, o vėlesnis perskaičiavimas sumažins palūkanų normą ir bendrą įmoką.

Verta kuo anksčiau įnešti lėšas anksčiau nei numatyta. Kadangi kuo daugiau laiko praėjo nuo paskolos grąžinimo pradžios, tuo mažiau pelningas išankstinis mokėjimas. Jei toks mokėjimas atliekamas pirmoje skolos grąžinimo dalyje, tuomet palūkanos ir mėnesiniai mokesčiai gali būti gerokai sumažinti. Vėlesnis išankstinis permokėjimas negali duoti tokios naudos dėl to, kad grąžinama didelė palūkanų suma.

Anuiteto mokėjimo apskaičiavimas

Kai kreipiatės dėl paskolosBankas rūpinasi visais mokėjimais. Bet jei klientas nori įsitikinti, kad mokėjimų apskaičiavimas yra teisingas, jis gali savarankiškai atlikti skaičiavimus pagal šią formulę:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Čia:

X – mokėjimo suma, kuri atliekama kiekvieną mėnesį;

P - palūkanos (už 1 mėn.). Norėdami sužinoti, kas yra P, turėtumėte padalyti bazinį tarifą iš metų. Tiksliau, 12 mėnesių;

С – paskolos terminas.

Skaičiavimo metu prie pagrindinės skolos („paskolos korpusui“) reikia pridėti palūkanas už visą laikotarpį, o sumą padalinti iš metų skaičiaus. Pagrindinis dalykas tokio tipo paskolose yra tai, kad skirtingu metu paskolos ir palūkanų mokėjimai skirsis. Tai leidžia bankui bet kokiu atveju gauti naudos. Net jei klientas norės grąžinti skolą anksčiau laiko, skolinančioji šalis vis tiek gaus geras pajamas.

Anuiteto mokėjimo privalumai ir trūkumai

Šis paskolos grąžinimo būdas turi daug privalumų:

1. Paprastas mokėjimų apskaičiavimas, galite iš anksto suplanuoti mėnesinės skolos mokėjimo išlaidas.
2. Nacionalinių valiutų nuvertėjimo atveju mokėjimas sumažinamas.
3. Suma yra fiksuota ir nekinta per visą laikotarpį.

Tačiau kiekviena sistema, įskaitant šią, turi trūkumų. Tai apima:

1. Didelė permokų suma dėl palūkanų ir sutarties trukmės. Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo labiau pastebima permoka.
2. Klientui sunku savarankiškai apskaičiuoti sumą pagal anuitetų sistemą.
3. Grąžinkite anksčiaupaskola yra pelninga tik pirmoje mokėjimo laikotarpio pusėje, nes iš pradžių paskolos gavėjo grąžintos lėšos atitenka palūkanoms grąžinti, o vėliau – paskolos daliai.

Ar šis skolos grąžinimo būdas tinka klientui, ar ne, sprendžia jis pats.

Diferencijuoti mokėjimai

Tai antras būdas grąžinti paskolą. Pagrindinis skirtumas tarp tokios išmokos ir anuiteto yra mėnesinių įmokų dydžio pasikeitimas. Kuo ilgiau skolininkas moka paskolą, tuo mažesnė įmoka. Tačiau sudėties požiūriu jie nesiskiria: „paskolos kūnas“ir palūkanos.

Pagrindinės skolos suma išlieka nepakitusi per visą sutarties galiojimo laiką. Tačiau skola, už kurią mokamos palūkanos, mažėja. Sumažėjus palūkanoms, keičiasi ir įmokos dydis.

Diferencijuoto mokėjimo pavyzdys

Paskolos sąlygos yra tokios pačios kaip ir anuiteto skolos grąžinimo būdu. Palyginus pradinės ir paskutinės įmokos struktūrą, matosi didelis skirtumas – suma sumažėjo.

Paskutiniame mokėjime, skirtingai nei pirmame, palūkanų beveik nėra. Pagrindinė kredito našta bus pirmose skolos grąžinimo stadijose, vėliau ji palaipsniui mažės. Būtent todėl diferencijuotas paskolos grąžinimo būdas tinka ne visiems. Ne kiekvienas mokėtojas turi galimybę atlikti didelius pradinius mokėjimus.

Palyginus abu skolos grąžinimo būdus, pamatytume, kiek skiriasi sumos. Esant toms pačioms pradinėms sutarties sąlygoms: anuiteto įmokų suma įpabaigoje bus 5 867 344 rubliai, o diferencijuota - 5 262 501 rublis. Nes tai pats efektyviausias būdas grąžinti paskolos palūkanas. Skirtumas didžiulis.

Diferencijuotų mokėjimų apskaičiavimas

Šio tipo mokėjimą apskaičiuoti daug lengviau nei anuitetą. Norint atlikti skaičiavimus, prie priskaičiuotų palūkanų būtina pridėti pagrindinę skolos „paskolos korpuso“sumą. Paskolos suma padalijama iš paskolos mėnesių skaičiaus.

Pavyzdys. Paskolos gavėjas paėmė hipoteką už 3 milijonus rublių dešimčiai metų, palūkanų norma buvo 12 procentų.

3 000 000 RUB / 120 mėn=25 000 rublių. Procentas nuolat keisis, todėl mokant pusę sumos (1 500 000 rublių), tolesnis skaičiavimas atrodo taip: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rublių

Diferencijuoto mokėjimo privalumai ir trūkumai

Šio paskolos grąžinimo būdo privalumai:

1. Paskolos permoka žymiai sumažėjo. Taip yra dėl mažesnių palūkanų normų per visą paskolos laikotarpį.
2. Lengvas mokėjimo apskaičiavimas.
3. Mokėjimo suma mažėja kiekvieną mėnesį, todėl mažėja kredito našta skolininkui ir psichologiškai lengviau perkelti skolos išlaidas.

Turint akivaizdžių tokios mokėjimo schemos pranašumų, yra ir trūkumų:

1. Negalite suaktyvinti automatinio mokėjimo, nes kiekvieną mėnesį yra skirtingos skolos sumos.
2. Galite įnešti mažai pinigų ir gauti vėlavimą, todėl visada turite susisiekti su tvarkaraščiu arba banku, kad paaiškintumėte kitąmokėjimas.
3. Iš pradžių paskolos sumos yra labai didelės.

Iš bendros paskolos sumos ir grąžinimo terminų parenkamas palankiausias paskolos grąžinimo būdas. Atkreiptinas dėmesys, kad pasirinkto būdo negalima keisti kitu per visą sutarties galiojimo laiką.

Grynųjų pinigų grąžinimo būdas

Už paskolą galima atsiskaityti grynaisiais, tačiau tai itin nepatogu, nes reikia įnešti pinigus į kasą. Norėdami tai padaryti, turėsite asmeniškai atvykti į filialą.

Verta mokėti per kasą, jei:

• liko mažai laiko atlikti kitą mokėjimą;
• klientas nenori mokėti pervedimo mokesčių;
• skolininkas nepasitiki teisingu savo lėšų pervedimu.

Grynųjų pinigų metodą naudoja tik asmenys, tai nepatogu ir įmonėms nepriimtina.

Paskolos grąžinimo be grynųjų pinigų būdas

Jei žmogus vertina savo laiką, greičiausias būdas atsiskaityti yra atsiskaitymas grynaisiais.

Pavedimų tipai:

1. Perveskite iš plastikinės kortelės į banko sąskaitą.
2. Grąžinimas per apskaitą. Kai atlyginimas įskaitomas į darbuotojo kortelę, automatiškai nurašoma paskolos mokėjimo suma.
3. El. piniginių ir kelių kasečių naudojimas.
4. Pašto pervedimas.

Galima greitai atlikti pavedimą be grynųjų pinigų, bet čia yra pinigų pervedimas į sąskaitągali užtrukti šiek tiek laiko. Todėl geriau tuo pasirūpinti iš anksto.

Bankai suteikia klientams galimybę pasirinkti paskolos grąžinimo tvarką ir būdus. Paskolos gavėjas pats nusprendžia, kaip jam mokėti – anuitetą ar diferencijuotą mokėjimą, įnešti grynuosius kasoje ar atlikti pavedimą be grynųjų.

Bet kokiu atveju, prieš kreipdamasis dėl paskolos, klientas turi iš anksto apsispręsti dėl tolesnio skolos grąžinimo. O jei jam pavyksta patraukti didesnę pradinę kredito naštą, verta rinktis grąžinimo sistemą su mažėjančiomis įmokomis, kad sutaupytumėte permokų.