Paskolos apskaičiavimo formulė: skolos grąžinimo rūšys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Skolinimas mūsų laikais vargu ar yra kažkas neįprasto. Vartojimo paskolos prekėms įsigyti, kredito kortelės, trumpalaikės paskolos tapo įprasta. Jei pažvelgtumėte į Vakarus, visa Amerika gyvena iš paskolų, o TVF paprastai teikia paskolas ištisoms valstijoms. Tačiau pažvelkime į praktinį skolinimo eiliniam vartotojui požiūriu. Svarbiausia čia yra paskolos apskaičiavimo formulė sudarant sutartį, į kurią daugelis skolininkų dažniausiai nekreipia dėmesio. Ir tai ateityje gali juos žiauriai pajuokauti.

Paskolos mokėjimo apskaičiavimo formulė: pagrindinės žinios

Prieš pateikiant pačias matematines lygtis, reikėtų aiškiai apibrėžti keletą sąvokų. Svarbiausias dalykas bet kurioje paskolos sutartyje yra paskolos dalies grąžinimas, tai yra, visos pradinės paskolos sumos grąžinimas.

Bet tai lengvatodėl joks bankas ar finansų įstaiga pinigų neduoda. Iš to jie reikalauja mokėti bent palūkanas už visą naudojimosi paskola laikotarpį. Beje, jei kas nežino, šią techniką perėmė tamplieriai ir masonai.

Bet tai dar ne viskas. Šiuolaikinė paskolos apskaičiavimo formulė reiškia, kad pašalinama rizika, susijusi su hipotetiniu skolininko nemokėjimu pagal tvarkaraštį nustatytų lėšų. Todėl į paskolos sutartis papildomai įtraukiamos draudimo, rezervacijos ir kt. išlaidos.

Tiesą sakant, paskolos apskaičiavimo pagrindinės skolos grąžinimo formulė, jei ji mokama lygiomis dalimis, gali atrodyti kaip bendra paskolos suma, suskirstyta kas mėnesį, tai yra S / n, kur S yra paskolos suma pradine forma, o n yra mėnesių (ne metų) skaičius.

Jei pradėsime nuo mėnesinės įmokos, atsižvelgdami į dienų skaičių metuose, paskolos apskaičiavimo formulė įgauna naują išvaizdą. Paskolos suma padalijama iš bendro dienų skaičiaus per visą jos naudojimo laikotarpį, o tada padauginama iš einamojo mėnesio dienų skaičiaus.

Pavyzdžiui, mėnuo gali turėti 30, 31, 28 arba 29 dienas. Atitinkamai, visa paskolos suma padalijama iš dienų skaičiaus, o tada padauginama iš einamojo mėnesio dienų skaičiaus.

Kaip galima apskaičiuoti palūkanas

Paskolos palūkanų apskaičiavimo formulė yra šiek tiek panaši į aukščiau pateiktą pavyzdį. Manoma, kad paskolos gavėjas moka palūkanas tik už nustatytą naudojimosi paskola laikotarpį (dieną, savaitę, mėnesį, metus). Procentas apskaičiuojamas įvairiais būdais. Tai gali priklausyti nuo dienų skaičiausterminuotas arba terminuotas (šiuo atveju palūkanų mokėjimas yra panašus į paskolos dalies grąžinimą).

Tačiau jei laikysitės visuotinai priimtų palūkanų mokėjimo per visą paskolos terminą taisyklių, formulė atrodys taip, kad paskolos suma bus padalinta iš bendro termino dienų skaičiaus, po to padauginama iš procentų ir dienų, už kurias reikia mokėti, skaičius.

Kai kurie bankai siūlo mokėti pasibaigus terminui. Vėlgi, apskaičiuota palūkanų suma suskirstoma pagal terminą su fiksavimu.

Tačiau vienas įdomiausių ir patraukliausių rinkodaros metodų yra palūkanų kaupimas už pagrindinės skolos likutį. Taigi paskolos apskaičiavimo formulė (kūnas, nors ir grąžinamas anksčiau laiko) išlieka nepakitęs, tačiau kuo greičiau grąžinama pagrindinė skola, tuo paskolos gavėjas permoka mažiau palūkanų. Šiuo atveju visos ir sumokėtos sumos delta dalijama iš likusio bendro dienų skaičiaus ir padauginama iš procentų bei dienų skaičiaus, atitinkančio einamą grąžinimo laikotarpį. Tačiau kai kurie bankai už tai skiria nuobaudas. Ir tai suprantama, nes jie praranda pelną.

Anuitetinės paskolos mokėjimo apskaičiavimo formulė: kokia prasmė?

Anuitetinės paskolos klasifikuojamos kaip diferencijuotos. Esant tokiai situacijai, visi su pagrindine skola susiję mokėjimai grąžinami lygiomis dalimis. Yra du išpirkimo tipai: numerando ir postnumerando. Pirmuoju atveju pagrindinismokėjimai atliekami tiksliai laiku arba pasibaigus laikotarpiui. Antruoju – anksčiau nei numatyta data (kaip ir išankstinio grąžinimo atveju).

Ir patys tokio tipo mokėjimai gali būti fiksuoti, susieti su valiutos kursu, indeksuoti pagal infliaciją, skubūs, amžini, paveldėti ir pan. Anuiteto paskolos apskaičiavimo formulę galima parodyti paprasčiausiu pavyzdžiu.

Tarkime, paskolos suma yra 100 tūkstančių rublių, metinė palūkanų norma yra 10%, o paskolos terminas - 6 mėnesiai. Mėnesio įmoka bus 17156,14, tačiau palūkanos mažės. Norėdami apskaičiuoti visą permoką tam tikru metu, jums tereikia paskolos sumą padauginti iš mėnesių skaičiaus ir atėmus visą paskolos sumą. Mūsų atveju tai yra 17156, 146-100000=2936, 84.

Paslėptos paskolos sutarčių sąlygos

Atskirai verta paminėti, kad sutartyse gali būti ir su kredito rizikos draudimu susijusių sąlygų. Jiems reikia skirti ypatingą dėmesį.

Komisiniai gali būti mokami iš anksto arba paskirstomi laikui bėgant, o tai gali patirti papildomų išlaidų nustatant tos pačios mėnesinės įmokos sumą. Taip pat yra įvairių rūšių komisiniai, pavyzdžiui, už grynųjų pinigų išdavimą, už kreditinės kortelės aptarnavimą, už SMS pranešimus apie operacijas ir pan. Bet visa tai taip pat kainuoja ir apie šias išlaidas kažkodėl niekas tikrai negalvoja.

Grąžinimo nurodymasskolos

Jeigu vėluojama, tvarka yra tokia: pirmiausia grąžinami delspinigiai, antruoju - pradelstos pagrindinės sumos įmokos, vėliau - delspinigiai ir netesybos. Jei šiuo metu yra kita skola, ji grąžinama po pradelstos, o bauda yra paskutinė.

Išvada

Kaip matote, paskolos apskaičiavimo formulė gali keistis priklausomai nuo situacijos. Tačiau svarbiausias klausimas – net ir palankiausiomis sąlygomis neverta lipti į tokią nelaisvę. Kad ir kaip visa tai būtų patrauklu, joks finansininkas nepraleis progos užsidirbti. Ir, kaip taisyklė, įskaitant paslėptus mokesčius ir finansų rinkų būklę, paprastas žmogus praras bet kokiu atveju.