Kas yra diferencijuoti mokėjimai: apibrėžimas, formulė ir skaičiavimo pavyzdžiai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Mūsų laikais nedaugelis žmonių nesusidūrė su banko paskolų gavimu, nesvarbu, ar tai būtų būsto paskola, paskola automobiliui įsigyti, ar tiesiog pinigų suma tam tikriems poreikiams. Bet ar visada sudarant sutartį su banku visi atidžiai perskaito sąlygas? Paprastai paskolos gavėją domina patvirtinta suma, paskolos išdavimo norma, mėnesinės įmokos dydis, išankstinio grąžinimo galimybė. Ar būsimas paskolos gavėjas visada pagalvoja apie banko siūlomus mėnesinio mokesčio apskaičiavimo būdus? Anuitetas ar diferencijuota išmoka yra pelningesnė? Juk kartais bankai leidžia pasirinkti ir šią parinktį.

Populiarus anuitetas

Dažniausiai tenka susidurti su anuiteto mokėjimais. Nenuostabu, nes būtent šis metodas labiausiai domina banką. Žinoma, suteikiant paskolą, būsimam paskolos gavėjui niekas nepasakys, kas jam bus naudinga, o priešingai – nepalanku skolintojui. Akivaizdu, kad pinigų suteikimas kreditui -tai visų pirma finansinė operacija, leidžianti vienai šaliai gauti norimą sumą be ilgalaikio laukimo ir kaupimo, o kitai – pasipelnyti, pasipelnyti.

Ir, žinoma, jei yra galimybė padidinti pelną, niekas jos nepraras. Dažniausiai paskolos sutartyje iš pradžių nurodomas grąžinimo būdas: anuiteto įmokos. Diferencijuotas mokėjimas skolininkui net nesiūlomas.

Kas yra anuiteto mokėjimai?

Anuiteto mokėjimai atrodo patrauklesni dėl patogumo. Žinoma, ne visi, kurie kreipiasi į banką dėl paskolos, įsigilina į visas bankines ir kitas finansines sąlygas bei sąvokas. Daug ramiau yra klausytis paprasta ir suprantama kalba išdėstytų konsultanto paaiškinimų, kad vienu metu galima gauti reikiamą pinigų sumą, o vėliau ją grąžinti už tam tikrą, iš anksto sutartą laikotarpį, su sutarties priede nurodytos sumos. Tai anuiteto mokėjimai.

Tai lygios sumos, mokamos kas mėnesį. Taip patogu sužinoti, ar mėnesinės pajamos leidžia sumokėti būtent šią sumą, kol skola galutinai bus uždaryta. Bet kas yra tokios „lygios sumos“? O jos suplanuotos taip, kad pirmaisiais skolos grąžinimo mėnesiais skolininkas sumoka dideles banko palūkanas ir labai mažas pagrindinės skolos sumas.

Kas yra diferencijuoti mokėjimai?

Tai, atvirkščiai, iš pirmo žvilgsnio visiškai nesuvokiama suma, didelėpradinėje paskolos grąžinimo stadijoje ir mažėja jai mažėjant. Bet tai tik iš pirmo žvilgsnio. Toliau išsamiau išanalizuosime diferencijuojamos išmokos apskaičiavimą. Ir viskas pagaliau stos į savo vietas.

Diferencijuoti mokėjimai – tai skolos grąžinimo būdas, kai paskolos skola kas mėnesį mažėja tolygiai, o nuo likučio kas mėnesį skaičiuojamos palūkanos. Pasirodo, taikant šį metodą viskas yra „skaidru“, bet sudėtingiau.

Kokios naudos?

Iš to, kas išdėstyta pirmiau, išplaukia, kad anuitetą ir diferencijuojamą mokėjimą skirtumas tas, kad pirmasis yra paprastesnis ir patogesnis, o antrasis yra „sąžiningesnis“skolininko atžvilgiu. Mokėkite palūkanas už paskolos likutį – tai atrodo teisingiau.

Tik sužinojus, kas yra diferencijuoti mokėjimai ir pamačius jų grąžinimo grafiką, iš karto galima suprasti, kad tai puikus būdas palaipsniui mažinti „kredito naštą“. Žinoma, tai nėra taip pastebima su nedidelėmis ir trumpalaikėmis paskolomis. Tačiau, pavyzdžiui, su būsto paskola, trunkančia dešimtmečius, tai gali būti labai didelis pliusas. Pasiskolinę didelę sumą per gyvenimo laikotarpį, kai galima uždirbti didelius pinigus ir grąžinti paskolą, ją grąžinti teks labai ilgai. Ir nėra tikras, kad finansų krizė ar kitos aplinkybės leis jums uždirbti tiek pat.

Bet tai dar ne viskas. Atidžiai apsvarsčius ir apskaičiuojant mokėjimus abiem šiais būdaispasirodo, kad antrasis irgi ekonomiškesnis už pirmąjį. Išties pirmuoju būdu banko palūkanos skaičiuojamos pačioje paskolos grąžinimo proceso pradžioje, tai yra visai skolos sumai, o antruoju atveju jos mažėja kas mėnesį.

Kaip apskaičiuoti?

Jei suprantate, kas yra diferencijuojami mokėjimai, nesunku susidoroti su jų skaičiavimu. Mokėjimas susideda iš dviejų skaitmenų – įmokos už pagrindinį mokėjimą ir sumokėtų palūkanų sumos. Ką reikia žinoti?

Pirmajame etape pakanka skolos dydžio ir mėnesių, per kuriuos bus sumokėta paskola, skaičiaus. Abu šie skaičiai turi būti nurodyti paskolos sutartyje. Padalijame sumą iš mėnesių, gauname skaičių, kuriuo paskola kas mėnesį mažės. Jis nesikeičia ir yra pastovus per visą grąžinimo laikotarpį.

Kaip apskaičiuojamos palūkanos?

Antra mėnesinės įmokos apskaičiavimo dalis yra geriau diferencijuota įmoka – bankui sumokėtų palūkanų suma. Kaip minėta aukščiau, ji apmokestinama nuo skolos likučio, tai yra, ji mažėja kiekvieną mėnesį, dėl to mažėja ir visa mėnesinė įmoka. Norint apskaičiuoti šį rodiklį, skolos likutį reikia padauginti iš paskolos sutartyje nurodytos metinės palūkanų normos ir padalyti iš 12 mėnesių.

Kaip sužinoti, kiek yra skolos tam tikram mėnesiui? Taip pat lengva. Iš pradinės paskolos sumos atimkite pagrindinę įmoką, padaugintą iš praėjusių mėnesių skaičiaus.

Apskaičiavimas mažos sumos pavyzdžiu

Kaip matote, viskas aiškiau, nei gali pasirodyti iš pirmo žvilgsnio. Apsvarstykite tokio skaičiavimo pavyzdį. Tarkime, jums reikia pasiskolinti iš banko 100 tūkstančių rublių sumą trumpam laikui – 3 mėnesiams. Bankas suteikė jums šią sumą 20% per metus.

1. Pirmiausia apskaičiuojame pagrindinį mokėjimą. Kaip aprašyta aukščiau, 100 000 padalijame iš trijų. Gauname 33 333,33 rublius – tokia suma kas mėnesį mažės skola bankui.
2. Antras punktas yra mėnesinių palūkanų apskaičiavimas. Bus trys mokėjimai, vadinasi, bus ir trys palūkanų sumos. Tada turite pridėti juos prie numerio iš pirmos pastraipos, kurio dėka sužinosime kiekvieno mėnesio mėnesinę įmoką.

Pirmas mėnuo:

• Skolos likutis yra visa skolos suma.
• Palūkanos=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubliai.
• Pirmo mėnesio mokėjimas=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubliai.

Antras mėnuo:

• Skolos likutis=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubliai.
• Palūkanos=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rublio.
• Antrojo mėnesio mokėjimas=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubliai.

Trečias mėnuo:

• Skolos likutis=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubliai.
• Palūkanos=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubliai.
• Paskutinis mokėjimas=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubliai.

Iš viso už paskolą bus atlikti trys mokėjimai už 103 333,33 rublius. Permoka užpaskola sieks 3333,33 rublio.

Hipotekos paskolos pavyzdys

Standartinis hipotekos mokėjimas yra tai, kas tikrai prasminga. Aukščiau pateiktame pavyzdyje paskolos permoka nėra tokia didelė. Tačiau grąžinant kelių milijonų skolą, kelių šimtų tūkstančių rublių palūkanų mokėjimo skirtumas gali būti svarbi priežastis, skatinanti tokio tipo mokėjimą. Apsvarstykite tokios paskolos pavyzdį. Žinoma, mes neplanuosime mokėjimų kas mėnesį – tai neturi prasmės, nes jau aišku, kas yra diferencijuoti mokėjimai.

Pavyzdžiui, imkime paskolą, lygią 3 000 000 (trijų milijonų) rublių. Praleiskime informaciją apie kitas sutarties sąlygas, pvz., pradinį įmoką už hipoteką ir patvirtintą sumą. Paskolos suma – 3 000 000 – gauta 10 % per metus 120 mėnesių (10 metų) laikotarpiui:

1. Už tokią paskolą pagrindinės įmokos suma bus - 25 000 rublių, t.y kiekvieną mėnesį skolos suma mažės šia suma.
2. Pirmas, didžiausias mokėjimas bus 50 000 rublių (25 000 pagrindinė suma + 25 000 paskolos palūkanų)
3. Dvyliktoji įmoka, t.y. mokėjimas po mokėjimų per metus, nuolat mažėjant palūkanoms - 47 708,33 rubliai. Jau mažiau nei 2 000.
4. Po 5 metų arba 60 mėnesių mokėjimas bus 37 708,33 rubliai.
5. Per ateinančius penkerius metus palūkanų suma sumažės iki minimumo, o paskutiniame mokėjime jos sieks 208,33 rublio. Mažiausios, paskutinės, paskolos įmokos suma yra 25 208,33 rubliai.
6. Bendra hipotekos išlaidų suma bus 4 512 500 rublių, permoka - 1 512 500 rublių.

Palyginimui: lygiai tomis pačiomis sąlygomis, tačiau mokant anuitetus, mėnesinės įmokos suma bus apie 39 000 rublių visus 10 metų, o paskolos permoka bus dar didesnė 160 tūkstančių rublių.

Išvada

Dabar, žinodami, kas yra diferencijuotos įmokos, galite pasirinkti, kas jums svarbiau gaunant paskolą: taupymas ar patogumas, skaičiavimų skaidrumas ar paprastumas. Kas geriau: visą paskolos grąžinimo laikotarpį kas mėnesį mokėti neapsunkinančią sumą, ar per pirmąsias įmokas šiek tiek „susiveržti diržą“, bet ateityje lengviau atsikvėpti? Visa tai galite apgalvoti prisiėmę įsipareigojimą grąžinti paskolą, turėdami reikiamą informaciją. Ir tai daug teisingiau nei sutikti su bet kokiomis banko sąlygomis, nesuvokiant, kad turi pasirinkimą.

Priimant sprendimą verta atsižvelgti į tai, kad rinkdamiesi diferencijuotus mokėjimus rizikuojate maksimalia patvirtinta paskolos suma. Juk bankai šį skaičių nustato priklausomai nuo atlyginimo ir mokumo. Mėnesio įmoka negali viršyti tam tikros ribos, kurią kiekvienas skolintojas nustato savo nuožiūra, dažniausiai 40-60% Jūsų pajamų. Pavyzdžiui, jei planuojate mokėti 40 000 rublių per mėnesį, net jei įmoka po to sumažės dėl to, kad pasirinkote diferencijuotą mokėjimą, bankai galipareikalauti iš jūsų pažymos, kad gaunate ne mažiau kaip 100 tūkstančių rublių.