Kaupiamasis gyvybės draudimas: kas tai yra ir kam jis skirtas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiuolaikinis visuomenės gyvenimas kupinas rizikos ir įvairiausių nepalankių situacijų. Visų jų išvengti yra nerealu, net jei laikotės visų įmanomų saugos taisyklių, skaičiuojate daug žingsnių į priekį ir atidžiai pasirenkate veiksmus. Daugybė situacijų gali pakenkti paties žmogaus ir jo šeimos klestėjimui, privesti prie bankroto, atnešti nuostolių ir nuostolių. Norint išspręsti šias problemas, yra keletas finansinių priemonių, įskaitant gyvybės draudimą. Šiame straipsnyje išsamiai aptariama sąvokos esmė, registracijos ypatybės ir tikslai, sutarties turinys, taip pat šią paslaugą teikiančios organizacijos.

Draudimas kaip terminas

Visi žmonės stengiasi išvengti nepageidaujamų įvykių. Natūralu, kad neįmanoma visiškai apsisaugoti, bet jūs galite išlyginti „smūgį“,pagalbos teikimas tam tikrų įvykių atveju. Tam tarp apdraustojo ir draudiko sudaroma draudimo sutartis. Jo esmė slypi tame, kad šią paslaugą teikianti organizacija, įvykus nurodytam incidentui, apdraustajam sumoka tam tikrą sumą. Taigi jis turi galimybę išspręsti iškilusias problemas neprarandant laiko, pastangų ir pinigų. Už paslaugų suteikimą draudikui mokama draudimo įmoka. Situacija gali ir nebūti, bet priemoka negrąžinama. Dėl šių mokėjimų susidaro grynųjų pinigų fondas, iš kurio organizacija moka kompensacijas savo klientams. Natūralu, kad draudikas taip pat gauna pajamų iš šio fondo.

Draudimo vieta visuomenėje

Gyvybės, sveikatos, turto ir net tam tikrų įvykių tikimybės draudimas finansinių paslaugų rinkoje egzistuoja jau labai seniai. Šių finansinių struktūrų produktų naudojimas yra gana įprastas ir toliau populiarėja. Tam tikros draudimo rūšys tapo privalomos. Pavyzdžiui, privalomasis sveikatos draudimas ir transporto priemonių valdytojų civilinė atsakomybė. Keliaujant, ekskursijose ir ekskursijose dideliais atstumais įvairiomis transporto priemonėmis (lėktuvais, autobusais, traukiniais), į bilieto kainą taip pat įskaičiuotas keleivio gyvybės ir sveikatos draudimas. Kreipdamiesi dėl paskolos, būsto paskolos, paskolos, bankai dažnai įpareigoja skolininkus apsidrausti. Pastarasis negali būti griežtai būtinas.teisės aktų, tačiau, atsisakydamos draudimo, finansinės organizacijos dažniausiai atsisako sudaryti sutartį su klientais.

Daugelis verslininkų aktyviai naudojasi draudimo bendrovių paslaugomis, kad apsaugotų savo verslą nuo neigiamų ekonominės krizės pasekmių, abejotinų sandorių, nešventų partnerių. Atrodo, kad draudimo įmokos suma yra daug geresnis pasirinkimas nei viso turimo turto praradimas dėl force majeure.

Kas teikia šias paslaugas

Ne kiekviena organizacija gali teikti draudimo paslaugas. Valstybė tokioms įmonėms kelia tam tikrą skaičių reikalavimų: organizacinės ir teisinės formos, akcininkų skaičiaus, įstatinio ir rezervinio kapitalo dydžio. Kaip ir bankai, draudikai atidžiai stebi sandorius ir finansines operacijas. Jei didelė jų dalis bus pripažinta abejotina, organizacija turės atsisveikinti su licencija tokiai veiklai. Dėl aukštų reikalavimų finansiniam saugumui draudimo produktų liniją dažniausiai siūlo stambūs bankai ir finansų holdingai. Jiems daug lengviau gauti leidimą tokiai veiklai. Labai sunku taip įeiti į šią sferą.

Apie gyvybės draudimą

Viena iš labiausiai paplitusių draudimo paslaugų yra gyvybės ir sveikatos draudimas. Apdrausti galite save, artimą žmogų, vaiką. Darbdavys gali draustis pagal tą pačią schemąjūsų darbuotojas. Šios procedūros esmė – įvykus draudžiamajam įvykiui (apdraustojo mirtis, sunkūs sužalojimai, neįgalumas, liga, nelaimingas atsitikimas ir kiti įvykiai), klientas gaus piniginę kompensaciją. Šis asmuo yra nurodytas sutartyje. Taigi, tai gali būti pats apdraustasis arba jo šeimos nariai (mirties atveju). Sutartyje gali būti įtrauktas ir kitas asmuo, nesusijęs su apdraustuoju giminystės ryšiais.

Naudojimosi tokiomis paslaugomis praktika populiariausia Europoje ir JAV, tačiau pas mus pamažu įgauna pagreitį. Gyvybės, sveikatos ir invalidumo draudimas ypač aktualus šeimoms, kuriose tik vienas asmuo yra maitintojas arba gauna didžiausią atlyginimą.

Kur naudojamas (privalomas ir pasirenkamas gyvybės draudimas)

Gyvybės ir sveikatos draudimas gali būti privalomas ir savanoriškas. Kai kurias draudimo programas teikia valstybė ir jos aiškiai reglamentuojamos. Taigi už privalomąjį sveikatos draudimą atsako tokios struktūros kaip FFOMS ir TFOMS (federaliniai ir teritoriniai privalomojo sveikatos draudimo fondai). Kai kurioms profesijoms toks draudimas reikalingas, nes tai yra ypač pavojinga veikla, dėl kurios kyla didelė įvairaus laipsnio sužalojimų rizika.

Be privalomojo draudimo, yra ir savanoriškos programos. Pavyzdžiui, kaupiamasis gyvybės draudimas. Niekas neturi teisės įpareigoti piliečio naudotisšią finansinę priemonę. Tačiau kasdien vis daugiau žmonių sąmoningai renkasi gyvybės draudimą, užtikrinantį artimųjų gerovę nelaimės atveju.

Ką reiškia „kaupiamasis gyvybės draudimas“

Draudimo paslaugų rinkoje yra daug prekių kiekvienam „skoniui“ir biudžetui. Vienas iš jų – kaupiamasis gyvybės draudimas. Ši programa pasirodė palyginti neseniai, tačiau jau įgavo pagreitį ir netgi sulaukė nuolatinių klientų. Jo esmė – didžiosios dalies įmokų grąžinimas apdraustajam. Taigi klientas yra ne tik apdraustas nuo nelaimingų atsitikimų, bet ir kaupia pinigus per nuolatines įmokas draudimo bendrovei. Toks požiūris naudingas abiem kaupiamojo gyvybės draudimo sutarties šalims. Organizacija vis tiek gauna draudimo įmoką, o klientas yra įsitikinęs savo šeimos ateitimi, taip pat gauna sukauptą sumą, nurodytą sutarties pabaigoje.

Kaip kaupiamos lėšos

Kumuliacinio gyvybės draudimo programos yra gana sudėtinga finansinė priemonė, turinti daug niuansų, kurie ne visada prieinami paprastam žmogui, toli nuo bankinių ir draudimo struktūrų. Suma, kurią klientas gaus įvykdęs sutartį, susideda iš kelių komponentų. Didžiąją dalį draudėjas sumoka pats (į tam atidarytą sąskaitą). Atsiskaitoma lygiomis dalimis, laikinaiapimtis ribojama sutarties trukmės. Paprastai mokėjimai atliekami kas ketvirtį. Iš sumokėtų sumų imamas organizacijos komisinis mokestis už suteiktą paslaugą.

Likusieji pinigai yra ne tik gulėti. Įmonė jas naudoja, išduoda paskolas, investuoja, naudoja ūkinėje veikloje. Priklausomai nuo atliktų finansinių operacijų rezultatų, kiekvieno ataskaitinio laikotarpio pabaigoje už investuotas lėšas skaičiuojamos palūkanos. Būtent dėl šių procentų suma kaupiasi ir didėja.

Sutarties struktūra

Gyvybės draudimo sąlygos yra smulkmena, kurios nereikėtų pamiršti. Bendra sutarčių struktūra skirtingose organizacijose gali būti panaši, tačiau kiekviena iš jų turi savo niuansų. Kai kuriose įmonėse sąlygos gali būti palankesnės. Prieš apsisprendžiant dėl galutinio pasirinkimo, verta aplankyti kelis tokio tipo paslaugų teikėjus.

Standartinę draudimo įmonių kaupiamojo gyvybės draudimo sutartį sudaro keli komponentai: draudimo liudijimas ir jo priedai. Programose paprastai yra susijusios informacijos arba papildomų paslaugų. Kaupiamasis gyvybės draudimas Rosgosstrakh išduodamas, pavyzdžiui, su gyvybės draudimo polisu (dar žinoma kaip sutartimi), priede Nr. 1, kuriame aprašoma pasirinkta programa, ir priede Nr. 2, kuriame yra išpirkimo sumų lentelė pagal sutarties sąlygas.

Sutarties turinys

Kad būtų galima kuo geriau aprėpti galimus įvykius, geriausiai atspindi jo esmę irSiekiant apsaugoti šalis nuo viena kitos netinkamo elgesio, draudimo sutartyje ar polise, taip pat jos prieduose turi būti pateikta išsami informacija apie daugybę parametrų. Į kaupiamojo gyvybės draudimo sutartį draudimo bendrovės įtraukia šiuos duomenis:

• Draudėjo, apdraustojo, naudos gavėjo duomenys. Atsispindi tiek konkretūs nurodytų asmenų duomenys, tiek bendrosios nuostatos, kas gali atlikti savo vaidmenį.
• Draudiminiai įvykiai ir rizikos, taip pat mokėjimų suma jiems įvykus.
• Sutarties terminas, po kurio klientas gauna sukauptą sumą.
• Draudimo įmokų mokėjimo sąlygos.
• Šalių atsakomybė pagal sutartį.
• Galimybė keisti ar papildyti sutarties sąlygas.
• Pajamos iš investicijų dalis.
• Sutarties nutraukimo prieš terminą sąlygos.
• Kitos sąlygos, nustatytos šalių susitarimu.

Kumuliacinis gyvybės draudimas: įmonių reitingas

Tokias paslaugas teikia daugybė įmonių. Natūralu, kad žmonės nori susisiekti su patikimiausiais. Teikiant paraišką dėl kaupiamojo gyvybės draudimo dažnai lemiamą vaidmenį atlieka įmonių reitingas. Įvairios svetainės, apklausos ir statistiniai tyrimai gali pasiūlyti skirtingas populiarumo sekos parinktis. Tačiau daugeliu atvejų visų reitingų lyderiai užima pirmąsias pozicijas, tik šiek tiek svyruodami. Jei įvertinsite programų populiarumą pagal surinktų draudimo įmokų skaičių, galite sudaryti šį dešimtuką:

1. „Sberbank gyvybės draudimas“.
2. "RESO-Garantia".
3. „VTB draudimas“.
4. „ALFA draudimas“.
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alfa gyvybės draudimas.
9. „RGS gyvenimas“.
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Spąstai ir apžvalgos

Sudarydami tokio pobūdžio sutartį turėtumėte atkreipti dėmesį į keletą smulkmenų. Pavyzdžiui, kaip vyksta kaupiamojo gyvybės draudimo apskaičiavimas preliminariai nutraukus sutartį. Dažniausiai, jei klientas sumokėjo mažiau nei 8 draudimo įmokas, santaupos neišduodamos. Tik nuo 3 sutarties metų galima tikėtis kažkokio mokėjimo. Tuo pačiu metu ji bus kelis kartus mažesnė už per šį laikotarpį įneštas lėšas.

Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad kai kurios gyvybės draudimo sutartys neapima draudiminių įvykių, susijusių su traumomis. Tokiu atveju išankstinis mokėjimas kliento naudai gali būti atliktas tik apdraustojo mirties atveju. Jei tikitės į sutartį įtraukti traumų ir kitų nelaimingų atsitikimų, turėsite sudaryti papildomą susitarimą arba poliso priedą. Pagal šį scenarijų padidės draudikui sumokėtos draudimo įmokos suma.

Kalbant apie žmonių nuomonę apie paslaugą, tai atsiliepimai apie kaupiamąjį gyvybės draudimą yra gana įvairūs – nuo besąlygiškai teigiamų iki kategoriškai neigiamų. Faktas yra tas, kad neturėtumėte pasirašyti šio susitarimo, jei nėra finansinio stabilumo, o kai kuriose šalysešiuo metu gali būti neįmanoma atlikti kito mokėjimo. Nuolat vėluodama, draudimo bendrovė gali vienašališkai nutraukti sutartį, nesumokėjusi išpirkimo sumų. Antras punktas, turint nedidelę sumą, taip pat nėra prasmės kreiptis į draudimo bendrovę. Kuo mažesnė suma, tuo mažiau klientas gaus palūkanų iš investicinės veiklos. Gali būti net taip, kad pasibaigus sutarčiai gauta suma nesutampa su sumokėtomis įmokomis.