Banko indėlių rūšys ir jų savybės

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Dabartinės pasaulinės krizės kontekste mūsų šalyje susidarė labai sunki ekonominė padėtis. Tačiau nepaisant to, dauguma žmonių ir toliau taupo, didina lėšas, investuoja į ateitį. Kažkas ilgai ir kantriai taupo pinigus, kad įgyvendintų savo svajones (pavyzdžiui, perka naują automobilį), kažkas, jei įmanoma, karts nuo karto sutaupo šiek tiek „lietingą dieną“. Ne paslaptis, kad labiausiai paplitusi kaupimo priemonė mūsų šalyje buvo ir išlieka bankų indėliai arba, ekonomine prasme, banko indėliai.

Kas yra užstatas?

Indėlis (lot. depositum – „įneštas daiktas“) – indėlis banke, tam tikrą laiką laikomos lėšos banke, su galimybe nuo šios sumos priskaičiuoti palūkanas.

Nuo seniausio, beveik kiekvienam suaugusiam šalies piliečiui pažįstamo Rusijos Sberbanko, teikiančio tradicines paslaugas gyventojams biuruose (kurių yra net atokiausiuose mūsų tėvynės kaimuose), ir baigiant neseniai įkurtus naujus klientus aptarnaujančius bankusišimtinai nuotoliniu būdu (internetu) kiekvienas savo darbe naudoja beveik identiškus indėlių (indėlių) tipus.

Kas yra indėliai?

Yra tam tikri kriterijai, pagal kuriuos indėliai skirstomi į tipus ir potipius. Banko indėliai diferencijuojami pagal šiuos parametrus:

• indėliai pagal padėjimo laikotarpį gali būti skirstomi į indėlius iki pareikalavimo ir terminuotus;
• yra banko indėlių tipai tam tikroms piliečių kategorijoms (indėliai pensininkams, indėliai vaikams, indėliai tam tikrų įmonių darbuotojams);
• indėlių tipai pagal valiutą, kuria jie išleisti;
• indėlių rūšys pagal palūkanų skaičiavimo metodą.

terminuoti indėliai

Pirmiausia nustatykime, kad banko indėlis gali būti išduodamas pagal pareikalavimo sutartį, tai yra, bankas privalo pagal pareikalavimą atiduoti klientui jo investuotus pinigus. Kadangi bankas priimdavo iš kliento indėlį grąžinimo sąlygomis bet kuriuo klientui patogiu metu, už tokį indėlį taikomi minimalūs tarifai nuo 0,1 iki 1-1,5%.

Terminamieji indėliai skiriasi. Tokio tipo indėlius klientai deda tam tikriems laikotarpiams, nurodytiems banko indėlio sutartyje. Yra indėlių registracija vienam, trims, šešiems mėnesiams arba nuo vienerių iki trejų metų. Banko siūloma palūkanų norma už kiekvieną atskirą indėlį paprastai didėja proporcingai termino trukmei, ty kuo ilgiau kredito įstaiga išlaikogrynaisiais pinigais, tuo patrauklesnę palūkanų normą ji siūlo klientui mainais. Tačiau, norėdamas gauti visą per tam tikrą laikotarpį sukauptą palūkanų sumą, klientas turi laikyti pinigus indėlyje visą banko indėlio sutarties galiojimo laiką. Ankstyvo uždarymo atveju klientas gauna cento naudą – palūkanos už indėlį bus lygios indėlio iki pareikalavimo normai. Čia yra teisingumas, nes bankas negalėjo panaudoti kliento lėšų tiksliai tiek laiko, kiek nurodyta banko indėlio sutartyje, vadinasi, prarado tam tikrą pelną. Tačiau dėl augančios konkurencijos bankų sektoriuje, siekdami išlaikyti klientą, beveik visi bankai siūlo lojaliau anksti nutraukti indėlį (taikoma indėliams, atidarytiems ilgesniam nei 6 mėnesių laikotarpiui), būtent po pinigų išgulėjo sąskaitoje daugiau nei 6 mėnesius, uždarius indėlį klientas gauna 2/3 palūkanų normos, kuri iš pradžių buvo nurodyta banko indėlio sutartyje.

Terminuoti indėliai skirstomi į atskirus porūšius pagal lėšų judėjimo ant indėlio galimybę: santaupas, santaupas, atsiskaitymas. Pakalbėkime apie kiekvieną išsamiau.

• Taupymas yra paprasčiausia terminuoto indėlio rūšis, „įdėk ir pamiršk“. Tokio indėlio negalima papildyti ar iš jo išsiimti iš dalies (kai kuriais atvejais galima pasiimti tik mėnesines palūkanas), tačiau bankai tokiems indėliams nustato didžiausias palūkanas. Dažniausiai tokius indėlius įneša nekilnojamąjį turtą pardavę ar staigiai gavę klientaipaveldėjimas – turint didelę pinigų sumą.
• Kumuliacinis – užstatą leidžiama papildyti per visą sutarties galiojimo laiką. Iš esmės tokie indėliai pritraukia klientus, norinčius palaipsniui sukaupti didelę sumą brangiam pirkiniui (automobiliui, butui, atostogoms užsienyje).
• Atsiskaitymas – tokio tipo indėlių atveju klientas turi didžiausią veiksmų laisvę, tvarko savo santaupas taip, kaip jam patogu: papildo arba išima lėšas bet kuriuo reikiamu metu, taip dažnai, kaip nori. Nesunku atspėti, kad bankas paprastai siūlo mažiausias šio indėlio palūkanas.

Indėlių rūšys tam tikroms piliečių kategorijoms

Yra įvairių kategorijų klientų indėliai.

• Indėliai pensininkams – šiam piliečių segmentui bankas paprastai siūlo indėlius labai patraukliomis palūkanomis, palankesnėmis ir patogesnėmis sąlygomis nei kitiems asmenims.
• Vaiko indėlis – tikslinis indėlis, kurį vaiko vardu atidaro indėlininkas, kuriam sukako 18 metų (tai yra tėvai, globėjai, giminaičiai). Pagal mūsų šalyje galiojančius įstatymus, asmuo, sulaukęs 14 metų, su indėliu gali atlikti bet kokius veiksmus, iki šio momento indėlį valdo indėlininkas. Tokie indėliai yra ilgiausi, vidutiniškai iki 5 metų, tačiau tai yra jų privalumas, nes taip galima sutaupyti vaikui norimą sumą be pagundos tėvams išleisti pinigus.
• Indėliai tam tikrų įmonių darbuotojams – banko indėlių rūšis, dažniausiai sudidesnė palūkanų norma nei kitiems asmenims. Šie indėliai siūlomi banko atlyginimų projektų darbuotojams arba įmonių darbuotojams – banko verslo klientams.

Valiutiniai indėliai

Banko indėlius galima atskirti pagal valiutos, kuria jie atidaromi, tipą. Šiuolaikiniai bankai saugojimui suteikia ne tik įprastas valiutas – JAV dolerį ir eurą, bet ir kitas, tokias kaip Šveicarijos frankas, Japonijos jena, Didžiosios Britanijos svaras ir kt.

Taip pat galima atlikti kelių valiutų indėlį. Bankas atidaro vieną sąskaitą, į kurią vienu metu įdedama pinigų suma keliomis valiutomis. Vienas patraukliausių faktų, skatinančių klientą atidaryti tokio tipo indėlį, yra galimybė gauti gerų papildomų pajamų, jei valiuta staiga pradėtų augti. Tada, be banko indėlio sutartyje nurodytos palūkanų normos, pridedamas ir tam tikros valiutos kurso padidėjimas, išreikštas rubliais, o tai gali padidinti indėlio sumą kelis kartus. Todėl viena iš tokio tipo indėlių rizikų yra lėšų sumažėjimas valiutos kurso kritimo atveju. Todėl indėlius užsienio valiuta dažniausiai atidaro klientai, kurie atidžiai ištyrė valiutų kursų svyravimus, atidžiai stebėjo dominančios valiutos kurso kilimo/mažėjimo tendencijas.

Indėlių rūšys pagal palūkanų skaičiavimo metodą

Priklausomai nuo indėlio tipo, bankas klientams dažniausiai gali pasiūlyti tris būduspalūkanų skaičiavimas:

1. Apskaičiuokite mėnesines įmokas ir atlikite kapitalizaciją, o tai reiškia, kad palūkanas perveskite į indėlio sumą. Šiuo atveju palūkanos skaičiuojamos ne tik už investuotas lėšas, bet ir pačias palūkanas, kurios klientui duoda didelį pelną.
2. Skaičiuokite palūkanas nuo indėlio sumos kas ketvirtį – dažniausiai sezoniniams indėliams (kitaip tariant, akcijiniams indėliams) indėlio suma bus didinama palūkanų suma kartą per tris mėnesius.
3. Apskaičiuokite palūkanas pasibaigus indėlio terminui – tokio tipo banko indėliai indėliai, kaip taisyklė, yra atidaromi metams ar ilgiau, automatiškai neatnaujinami, tačiau bankas siūlo už juos viliojančiai dideles palūkanas. Dažniausiai bankas siūlo atlikti šiuos indėlius bet kokių švenčių, tokių kaip Pergalės diena, Naujieji metai ir pan., išvakarėse.

Išvada

Taigi, šiame straipsnyje aptarėme banko indėlių rūšis, jų aprašymą ir sąlygas. Dabar, jei turite noro ne tik sutaupyti, bet ir padidinti savo pinigus, galite drąsiai kreiptis į bet kurį banką, jau kompetentingai susisiekite su specialistu ir išsirinkite jums pelningiausią ir patogiausią indėlį.