Trumpalaikis indėlis su didelėmis palūkanomis. Kur geriausios sąlygos?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Banko indėliai yra būdas apsaugoti savo pinigus nuo žalingo infliacijos poveikio, taip pat nuo vagių, galinčių pakliūti po pagalve ir pavogti jūsų atsargas.

Ir beveik visi nori įdėti indėlį su didelėmis palūkanomis, bet kaip tai padaryti?

Bankas pasirengęs klientams mokėti skirtingai už skirtingas lengvatas

Ne paslaptis, kad pagrindinis banko veiklos principas – uždirbti daugiau pinigų, nei išleidžiate. Yra du pagrindiniai būdai užsidirbti pinigų iš bankų:

• atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos (toliau – RKO);
• paskolinimas.

Jei bankui iš esmės nereikia papildomų finansinių išteklių atsiskaitymui grynaisiais pinigais, tai norint skolinti, jis turi turėti lėšų, kurios išduodamos klientams.

Indėliai yra pagrindinis pinigų pritraukimo verslui š altinis. Ir net nepaisant skirtingų palūkanų normų, jos visos yra panašios viena į kitą, tačiau, žinoma, jos turi nedidelių skirtumų.

Indėlio palūkanų norma – būdaspritraukti klientų

Siekdami pritraukti maksimalią lėšų sumą per trumpiausią įmanomą laiką, bankai siūlo klientams įdėti indėlį su didelėmis palūkanomis. Ir natūralu, kad dauguma žmonių rinksis būtent tas finansines institucijas, kurios nustato didžiausius tarifus.

Galų gale, jei bankas už kampo siūlo geresnes sąlygas, kodėl gi nenuvykus ten įnešti indėlio?

Finansų konsultantai, žinoma, gali pradėti kalbėti ne apie palūkanų normą, o apie banko reitingo, jo sąsajų, patikimumo ir finansinio stabilumo studijas, ypač kai kalbama apie indėlius užsienio valiuta su didelėmis palūkanomis.

Čia yra dalis tiesos ir melo. Tiesą sakant, šiais žodžiais jie bando žaisti su jūsų troškimu, kad jums nebūtų palikta nosies ir neprarastumėte pinigų.

Tai, beje, gana efektyvus būdas, leidžiantis kai kuriems bankams turėti didelę klientų bazę, nesiūlant nei vienam iš jų įdėti indėlį su didelėmis palūkanų normomis.

Didžiausia indėlio norma

Jei atvirai, nuo 2009 m. dauguma žmonių išmoko nepatikėti savo pinigų bankams, kurie vėliau „sprogsta“kaip burbulai. Tačiau pasitikėjimas bankais po truputį atkuriamas, nors dabartiniai valiutų svyravimai kelia susirūpinimą. Tačiau senų indėlių užsienio valiuta, kurių procentas yra didelis, žinoma, nebegalima rasti.

Jei paanalizuosite bankinių paslaugų rinką, pamatysite tam tikras tendencijas, kurios yra tvirtai įsitvirtinęRusijos Federacija. Pažvelkime į juos.

Žinoma, yra įvairių bankų ir bankų, ir kiekvienas turi savo politiką dėl indėlių programų, siūlančių indėlį su didelėmis palūkanomis. Nepaisant galimų reikšmingų indėlių palūkanų normų skirtumų, paskolos ir indėlių sąlygų skirtumas iš esmės yra toks pat.

Tai yra, skirtumas tarp vidutinių indėlių ir paskolų palūkanų normų daugumoje Rusijos Federacijos finansų įstaigų yra tokio paties lygio.

Kurius indėlius geriau pasirinkti, kad gautumėte didžiausią naudą?

Deja, dabartinės indėlių sąlygos, net ir didelių palūkanų banko indėliai, neleidžia iš tikrųjų užsidirbti pinigų iš savo pinigų. Tai ypač aiškiai suprato bankų klientai, kurie mieliau atidarė indėlius rubliais, tikėdamiesi didesnio kurso nei užsienio valiuta.

Dėl to, kad rublis smarkiai krito dolerio atžvilgiu, faktinis indėlininkų kapitalas nuvertėjo beveik du kartus. Tuo tarpu bankų indėliai su didelėmis palūkanomis termino pabaigoje atneš ne daugiau nei 13% pajamų. Taip yra net jei neatsižvelgiama į infliaciją. O tie, kurie sugebėjo pajusti riziką ir įdėti indėlį doleriais, atvirkščiai, laimėjo.

Palyginus Rusijos Federacijos bankų siūlomų indėlių palūkanų normas su Europos šalių lygiu, matyti, kad bankai užsienyje yra pasirengę mokėti daug mažiau už finansinius išteklius. Atitinkamai, paskolos priemoka taip pat yra daug mažesnė nei Rusijos finansinių paslaugų rinkoje siūlomomis sąlygomis.

Kriterijai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį renkantis indėlio sąskaitos tipą

Norint nuspręsti, kaip geriausia įdėti pinigus į banką, verta atsižvelgti į šiuos dalykus:

• palūkanų normos lygis;
• indėlio terminas;
• sutarties nutraukimo sąlygos, šalių įsipareigojimai;
• finansų įstaigos reputacija;
• lojalumo programos.

Panagrinėkime juos išsamiau.

Indėlio sąlygos neturėtų būti klaidinančios

Ieškant aukščiausios palūkanų normos, lengva tapti afera. Jei indėlių palūkanų lygis aiškiai skiriasi nuo vidutinių rinkos sąlygų, tai turėtų nedelsiant įspėti.

Pavyzdžiui, tai gali reikšti, kad banke labai trūksta grynųjų. Tokia pozicija gali privesti banko įstaigą prie greito bankroto. Juk pakėlus indėlių palūkanas, automatiškai reikia didinti komisinius ir paskolų palūkanas. O tai jau gresia, kad klientai gali nusisukti nuo banko.

Ieškote indėlių su didelėmis palūkanomis 6 mėnesiams? Perskaitykite šią informaciją

Dažnai didžiausi palūkanų normos stebimos indėliams, kurie dedami 9–12 mėnesių nacionaline valiuta. Be to, svarbus veiksnys yra palūkanų atėmimo sąlygos ir indėlio turinys.

Jei pateiksite bankui informaciją, kad neatimsite indėlio anksčiau laiko, galite tikėtis daugiau pasiūlymųpalankiomis sąlygomis. Nors greitam pinigų pasiūlai pritraukti yra įvairių programų, jei bankas neturi pakankamai apyvartinių lėšų.

Tokiais atvejais finansų įstaigos siūlo trumpalaikius indėlius su didelėmis palūkanomis, kurių terminas yra nuo 1 iki 3 mėnesių. Tačiau juos uždirbti sunkiausia. Tik atrodo, kad tau siūlo net 15 proc., bet tai ne sutarties laikotarpiui (laikotarpiui, kuriam dedami pinigai), o visiems metams. Taigi, atsižvelgdami į trumpalaikius indėlius su didelėmis palūkanomis, siūlomą palūkanų lygį padalinkite iš indėlio sutarties termino.

Taip pat verta atkreipti dėmesį į vieną modelį – kuo didesnė banko įstaiga, tuo mažesnę indėlių palūkanų normą ji gali sau leisti. Taip, gatvėje galite pamatyti, kaip koks nors nežinomas bankas siūlo 15, 17 ar net 20% per metus.

Ar turėtumėte tikėti, kad pinigai jums grįš? Labai tikėtina, kad šis mažas finansų agentas sprogs po 3-4 mėnesių, o jūsų pinigai atsidurs kažkieno kišenėje, bet ne jūsų. Net jei norite įdėti indėlius mėnesiui dideliais procentais, niekas jums negarantuoja, kad tokia finansų įstaiga grąžins jūsų pinigus.

Kokio lygio indėlių pasiūlymai šiandien?

Įkainiai gali keistis kasdien, nes jie tiesiogiai priklauso nuo banko politikos ir veiklos situacijos finansinių paslaugų rinkoje.

Jei šiandien einate į bankus, jums vidutiniškai bus pasiūlyta:

• terminuoti indėliairubliais - nuo 6,0% iki 10,0%;
• už tuos pačius indėlius, bet JAV doleriais - ne daugiau kaip 3%;
• indėliai su neribotu galiojimo laiku – ne daugiau kaip 2%, jei dedami rubliais ir dar mažesni – užsienio valiuta.

Šiuos skaičius galite palyginti su vidutine infliacija Rusijoje, kuri nuo 2015 m. pradžios (pagal oficialią versiją) siekė kiek daugiau nei 10,5 proc. Ir jei atsižvelgsime į tai, kad rublio kursas krito du kartus, tada viskas atrodo dar blogiau.

Taigi, jūs tikrai negalite užsidirbti pinigų iš bet kokio tipo indėlio.

Perskaitykite, ką pasirašote

Liūdnas faktas, kad sutartį perskaitė ne daugiau kaip 10 % visų klientų. Išskirtinė kategorija yra teisininkai, kurie atidžiai skaito kiekvieną žodį, bandydami rasti ką nors pagauti.

Dažnai sutartyse dėl indėlių rubliais su didelėmis palūkanomis, taip pat bet kokiomis kitomis neaiškiomis sąlygomis, kurios turi spąstų. Pavyzdžiui, jus domina didelė palūkanų norma, kuri yra keliais punktais didesnė nei kituose bankuose.

Tokio banko sutartyje gali būti numatytas komisinio mokėjimas dedant ar išimant indėlį. Arba gali būti taikomos nuobaudos už ankstyvą pasitraukimą ar panašiai.