Diferencijuotas paskolos mokėjimas: skaičiavimo formulė, išmokos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Banko paskolos tapo tokios prieinamos ir populiarios, kad dabar jomis nieko nenustebinsite. Tačiau, nepaisant didelio populiarumo, mažai žmonių turi minimalių žinių paskolų grynaisiais pinigais srityje. Pavyzdžiui, net ir nuolatiniai bankų klientai ne visada žino, kas yra anuiteto išmoka ir diferencijuota išmoka, skirtumas tarp šių dviejų terminų dar mažiau akivaizdus. Pataisykime situaciją ir išsiaiškinkime, kas tai yra, pažvelkime į kiekvieno skolų grąžinimo būdo ypatybes.

Diferencijuoti mokėjimai

Daugeliui klientų, žinančių, kaip pačiam skaičiuoti savo išlaidas, šis skolos grąžinimo būdas dažnai tampa pranašesnis. Ir tam yra daug priežasčių.

Pagrindinis diferencijuotų mokėjimų bruožas yra tas, kad kiekvieną mėnesį jų dydistraukiasi. Taip yra dėl to, kad suma susideda iš dviejų dalių. Pirmasis skirtas sumokėti pagrindinę sumą, o antrasis - palūkanas už likutį. Dėl to skolos grąžinimo anksčiau laiko atveju klientas gali permokėti žymiai mažiau.

Ką svarbu žinoti?

Diferencijuojant mokėjimus, pirmaisiais mėnesiais ar metais padidėja kredito našta. Į tai labai svarbu atsižvelgti, protingai įvertinant savo galimybes. Jei finansinė našta klientui pasirodys nepakeliama, jis nespės atlikti mokėjimų laiku, atsiras vėlavimų, kurie pagal sutarties sąlygas leidžia bankui skirti netesybas. Be to, jei nesumokėsite laiku, ateityje tai turės įtakos galimybei gauti naują paskolą arba jos sąlygoms, kurios gali būti ne pačios palankiausios.

Net jei esate visiškai patenkinti diferencijuotu paskolos mokėjimu, to nepakanka norint pasinaudoti šiuo mokėjimo būdu. Bėda ta, kad potencialaus kliento išlaidų sumažinimas virsta paties banko pelno praradimu. Paskolindama tokią pat sumą, organizacija iš anuiteto gali uždirbti daugiau nei su diferencijuota. Štai kodėl tik nedaugelis Rusijos bankų siūlo tokią paskolų grąžinimo sistemą. Turėsite praleisti daug laiko, pastangų ir kantrybės, kad surastumėte organizacijas su jums palankiomis sąlygomis.

Anuiteto mokėjimas ir diferencijuotas mokėjimas: skirtumas

Jei antroji banko skolos grąžinimo rūšisjūs jau esate susipažinę, tuomet turėtumėte pakalbėti apie pirmąjį plačiau.

Taigi, kas yra anuiteto mokėjimas? Atminkite, kad jis taip pat vadinamas klasikiniu dėl to, kad dauguma bankų sudaro klientams mokėjimo grafiką pagal šį metodą.

Taigi, anuitetas apima fiksuotus mokėjimus per visą paskolos grąžinimo laikotarpį. Iš pradžių didžiąją mokėjimo dalį sudaro palūkanos, sukauptos už lėšų naudojimą. Tačiau jų dalis bendrame mokėjime palaipsniui mažėja, užleisdama vietą pagrindinės skolos apmokėjimui.

Tai pagrindinis skirtumas lyginant anuiteto ir diferencijuoto paskolos grąžinimo sistemas. Be to, pirmuoju atveju permoka yra didesnė. Tai ypač pastebima ilgalaikio skolinimo atveju. Pavyzdžiui, mokant hipoteką.

Anuiteto mokėjimas gali būti naudingas klientui, jei paskola išduodama trumpesniam nei penkerių metų laikotarpiui.

Skaičiavimo formulė

Potencialiems klientams, kurie domisi diferencijuota paskolos įmoka, bus naudinga žinoti, kaip apskaičiuoti mėnesinių įmokų sumą. Tai leis dar prieš kreipiantis į banką įvertinti apytikslį skolos naštos lygį ir įvertinti tokio paskolos grąžinimo būdo pagrįstumą.

Taigi, diferencinio mokėjimo formulė yra neįtikėtinai paprasta. Jį sudaro tik keli komponentai. Štai kodėl potencialus klientas gali juo naudotis savarankiškai irapskaičiuokite bent apytiksliai savo kredito naštą.

Mokėjimas=palūkanos + fiksuota dalis.

Pažvelkime į kiekvieną komponentą atidžiau, kad sužinotume, kaip jį teisingai naudoti.

Kaip naudoti formulę?

Norėdami sužinoti mokėjimo sumą, turite žinoti du komponentus.

• Pastovioji dalis yra paskolos suma be palūkanų.
• Palūkanos yra suma, sukaupta už lėšų naudojimą. Tai priklauso nuo banko nustatytos normos, paskolos laikotarpio ir paskolos sumos.

Skirtingai nei pastovioji dalis, tikslios palūkanų sumos iš karto sužinoti nepavyksta. Jos perskaičiuojamos kas mėnesį, priklausomai nuo likusios skolos sumos. Diferencijuotos išmokos palaipsniui mažinamos būtent mažinant procentą. Štai kodėl kiekvieną mėnesį jis turi būti skaičiuojamas naudojant atskirą formulę.

Palūkanos=(kainaslikutis) / 100 %

Tai reiškia, kad pirmą mėnesį galite sumokėti bankui sąlyginį tūkstantį rublių palūkanų forma, o kol paskola bus grąžinta, jų suma jau bus 500 sąlyginių rublių ar net mažesnė, o tai gali būti du ar daugiau kartų mažesnis nei iš pradžių sukauptas procentas. Tai labai svarbus niuansas kiekvienam, atliekančiam diferencijuotos įmokos apskaičiavimą.

Patikimumas

Paprastai tiksli įmokų suma potencialiam klientui tampa žinoma tik kreipiantis dėl paskolos tiesiogiai banke. Taip yra dėl to, kad iš anksto tai beveik neįmanomasužinoti tikslią palūkanų normą, kuri jums bus pasiūlyta. Be to, bankai dažnai prie pagrindinės sumos prideda mokėjimą už draudimo polisą ar kitas papildomas išlaidas.

Dėl tos pačios priežasties neturėtumėte visiškai pasikliauti informacija, kurią galite gauti pasinaudoję kredito įstaigos interneto svetainėje paskelbta paskolos skaičiuokle. Be to, bankai su diferencijuotais mokėjimais veikia retai. Kaip minėta pirmiau, anuiteto mokėjimo schema jiems yra daug pelningesnė.

Privalumai

• Permokų mažinimas. Tai svarbiausias ir tuo pačiu reikšmingiausias pranašumas, kurį suteikia diferencijuota skolų grąžinimo schema. Mokėjimas apskaičiuojamas gana paprastai, todėl klientas gali visiškai kontroliuoti savo skolą, neleisdamas bankui elgtis su juo nesąžiningai. Jau nuo pirmo mėnesio pagrindinės pastangos nukreipiamos į pagrindinės skolos apmokėjimą, kas galiausiai leidžia ją sumažinti pastebimais tempais. Kartu su skola sumažinama ir kas mėnesį priskaičiuojamų palūkanų suma.
• Ilgalaikis skolinimas. Diferencijuotas mokėjimas ypač naudingas potencialių klientų kategorijai, kuri paskolą grąžins per ilgą laiką. Pavyzdžiui, 10 metų ar net daugiau. Tokiu atveju permokos skirtumas bus ypač pastebimas. Permoka bus žymiai mažesnė nei taikant bankų pamėgtą anuitetinį paskolų grąžinimo būdą.
• Mokėjimų mažinimas. Kiekvieną mėnesį suma, kurią reikia sumokėtipaskolos grąžinimo sąskaita sumažės. Jei iš pradžių, kurdami savo biudžetą, orientuojatės į maksimalią įmokų sumą, paskolos naštos sumažinimas leis greičiau grąžinti paskolą arba tiesiog taps malonia staigmena, leidžiančia disponuoti daugiau laisvų lėšų.

Ar viskas taip tobula?

Tačiau diferencijuotas mokėjimas nėra toks tobulas. Pavyzdžiui, jei klientas yra nusiteikęs grąžinti anksčiau laiko, nepaisant mokėjimo grafiko, tokia paskola jam nesuteiks didelės naudos. Tuo pačiu metu jį gauti yra daug sunkiau nei daugeliui bankų žinomą anuiteto variantą.