Kaip užsidirbti pinigų iš indėlių? Banko indėlis su mėnesinėmis palūkanomis. Pelningiausi indėliai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiuolaikiniame pasaulyje absoliutaus laiko stokos sąlygomis žmonės stengiasi užsitikrinti tam tikras papildomas, pasyvias pajamas. Beveik visi dabar yra bankų ar kitų finansinių institucijų klientai. Šiuo atžvilgiu kyla daug gana pagrįstų klausimų. Kaip užsidirbti pinigų iš banko indėlių? Kokios investicijos yra pelningos, o kurios ne? Kiek rizikingas šis įvykis?

Indėlis ir įnašas

Plačiąja šio žodžio prasme indėlis yra pinigai, vertybės ar kitas turtas, patalpintas finansų įstaigoje. Anglų kalboje žodžio „įnašas“visai nėra, o kliento įneštos vertės tiesiog vadinamos depozitu. Tačiau rusų kalboje yra abi sąvokos ir jų reikšmių aiškinimas skiriasi. Rusakalbėje erdvėje indėlis – tai pinigų suma, kurią klientas įdėjo į banką tam tikram ar neribotam laikui. Bankų organizacija įleidžia šiuos pinigusgydymas, o mainais už tai indėlininkas gauna palūkanas.

Indėlis (rusiška prasme) gali būti išreikštas ne tik pinigais, bet gali būti bet kokia vertinga priemonė, o įdėta ne tik į banką. Jei, pavyzdžiui, muitinės organizacijai pervedama pinigų suma, siekiant užtikrinti bet kokius įsipareigojimus, tai taip pat bus vadinama užstatu.

Kaip bankai uždirba pinigų iš indėlių?

Bankai išduoda gyventojams paskolas su palūkanomis. Tačiau pirmiausia, norint išduoti paskolą, reikia pritraukti lėšų iš indėlininkų (lėšų, kurias laikinai laiko finansų įstaiga, savininkų) mažomis palūkanomis. Šios skolintos lėšos naudojamos paskoloms išduoti, tačiau su didelėmis palūkanomis. Banko indėlis šiuo metu išduodamas 6-8% per metus, o paskolos palūkanos svyruoja nuo 15 iki 18% per metus. Būtent iš šio skirtumo bankai gauna pelną.

Yra ir finansinių institucijų, kurios iš klientų surinktas lėšas skiria įvairiems projektams, o tai taip pat leidžia iš to užsidirbti. Iš esmės tai yra investiciniai fondai. Dažnai bankai yra ir tarpininkai pinigų pervedimo sistemose, pavyzdžiui, Western Union. Už šią operaciją siuntėjas imamas mokestis.

Kitos paslaugos, įskaitant valiutos konvertavimą, įvairius mokėjimus, tarpbankinius pavedimus, taip pat yra mokamos. Bankai taip pat uždirba pinigų suteikdami prieigą prie prekybos platformų, kuriose prekiauja akcijomis, obligacijomis ir kitais vertybiniais popieriais. Visa tai taip patnėra teikiama nemokamai. Šioms funkcijoms paprastai taikomi nedideli, bet pastovūs mokesčiai.

Pajamos iš banko indėlių

Tai vienas iš paprastų būdų užsidirbti papildomų pinigų. Kaip užsidirbti pinigų iš indėlių?

Jei klientas disponuoja kokia nors laisva suma, kurią galima kuriam laikui atidėti, tuomet visai protinga ją įdėti į banko indėlį ir iš to gauti pajamų, tarkime, 1% per mėnesį, nedėdami jokių kitų pastangų.

Tačiau turime atsižvelgti į vieną nemalonų momentą – infliaciją. Šis procesas sumažina indėlio kainą maždaug 0,5% per mėnesį (ne suma, o jo vertė). Pasirodo, realus pelnas bus kažkur apie pusę procento per mėnesį nuo investuotos sumos. Tai yra, jei klientas įneša milijono rublių indėlį, jis gaus apie 11-12 tūkstančių per mėnesį.

Bet be infliacijos yra ir perkamoji galia. O jei indėlininkas per metus neišėmė ir nepanaudojo savo pinigų, tai, per metus gaudamas 120 tūkstančių rublių už milijoną (12% per metus), galite nusipirkti prekių (kurios jau pabrango) už maždaug 100 tūkstančių rublių (tai yra, iš 120 tūkstančių rublių atimkite 7% infliaciją).

Tačiau turime atsižvelgti ir į tai, kad šiuolaikinės technologijos dėl konkurencijos gana greitai atpigo. Pavyzdžiui, televizorius per metus tikrai atpigs 20 proc., tačiau užstato suma išliko tokia pati, kokia buvo 120 tūkstančių rublių. Taigi, nepaisant infliacijos, įsigijęs šį televizorių pirkėjas sutaupo 20 % prekės kainos.

Paėmimas: užstatas yra lengviausias ir saugiausiaspasyvių pajamų variantas.

Indėlių klasifikavimas pagal paskirtį

Indėliai skirstomi pagal jų paskirties kategoriją. Norėdamas teisingai nustatyti investiciją, pirmiausia klientas turi suprasti, kokio tikslo jis siekia jį darydamas.

Priklausomai nuo to, yra indėliai: santaupos, santaupos arba atsiskaitymas. Jei klientas pasirenka taupomąją sąskaitą, jis negali įnešti indėlių ir iš jos išsiimti lėšų. Už tokius indėlius kaupiamos didžiausios palūkanos, ir tai, kaip taisyklė, yra pelningiausi indėliai. Jei tikslas yra tiesiog sutaupyti pinigų, tiks fiksuoto dydžio indėlis. Šiuo atveju sąlygos kartais leidžia papildomus įnašus, galutinė suma nuo to tik augs.

Taupomieji indėliai skirti klientams, kurie sutarties galiojimo metu ketina papildyti indėlį. Jie tinka taupyti didelei sumai.

Apmokėjimo indėlis suteikia klientui galimybę valdyti savo pinigus, tvarkyti santaupas, vykdyti pajamų ar debeto operacijas.

Klasifikavimas pagal laiką

Svarbu ne tik kiek investuojama, bet ir kuriam laikui – tai priklauso nuo to, kiek galite uždirbti iš indėlių. Yra du pagrindiniai indėlių tipai bankuose:

• pagal pareikalavimą;
• terminuoti indėliai.

Pirmasis visų pirma tinka tiems, kurie nori apsaugoti save ir savo kapitalą nuo infliacijos rizikos. Pagal tokio įnašo sąlygas lėšas iš sąskaitos galima nusiimti bet kuriuo patogiu metu.

Kai kurie bankai gali turėti kelisapriboti grynųjų pinigų išėmimą įvesdami minimalų likutį arba komisinius mokesčius. Tačiau užsidirbti pinigų iš tokio indėlio vargu ar įmanoma, nes palūkanų norma šiuo atveju yra labai maža.

Duodamas terminuotąjį indėlį (terminuotam laikui), klientas įsipareigoja tam tikrą laikotarpį neišsiimti pinigų iš sąskaitos.

Klientui nusprendus pažeisti šią sutarties sąlygą, bankas atima iš jo palūkanas. Tačiau šis nepatogumas atsiperka su didelėmis tokio indėlio palūkanomis, kurios padengia infliacijos riziką ir leidžia gauti nedideles, bet garantuotas pajamas.

Reikia atidžiai apsvarstyti investicijų trukmės kriterijų. Jei artimiausiu metu didelių išlaidų nebus, geriau investuoti metams ar 9 mėnesiams, nes šių laikotarpių įkainiai yra didžiausi. Bet jei vis dar planuojate išleisti pinigus, geriau investuokite 1, 3 ar 6 mėnesiams. Kadangi išankstinio pinigų išėmimo iš sąskaitos atveju palūkanos bus skaičiuojamos kaip indėlio iki pareikalavimo norma (0,01% per metus), o sumokėtos palūkanos bus išskaičiuojamos iš visos sumos nutraukus sutartį. Tokiu atveju jūs negalėsite užsidirbti pinigų: kaip žinote, kuo trumpesnis investavimo laikotarpis, tuo mažesnė pajamų palūkanų norma.

Todėl labai svarbu pasirinkti banką, kuris nenustato griežtų apribojimų išankstiniam indėlio nutraukimui. Dėl didelės konkurencijos tarp finansų įstaigų dabar yra pakankamai bankų, kurie netaiko baudų už sutarties nutraukimą.

Kaupimo metodasprocentai

Rusijoje bankų palūkanos už indėlius rubliais svyruoja nuo 3,5 iki 7,15% per metus. Prieš pradėdami tvarkyti dokumentus, turite atidžiai perskaityti įvairių bankų pasiūlymus ir atkreipti ypatingą dėmesį į palūkanų normų dydį, taip pat susipažinti su visais įmanomais palūkanų skaičiavimo būdais.

Paprastai bankai siūlo programą, pagal kurią palūkanų dydžio nustatymas skaičiuojamas pasibaigus investicijos terminui. Tačiau yra ir alternatyvus variantas – banko indėlis su mėnesinėmis palūkanomis. Pagal šią schemą kaupimas vyksta kas mėnesį arba kas ketvirtį ir kas mėnesį skaičiuojamas didžiosiomis raidėmis.

Tai reiškia, kad mėnesio pabaigoje prie bendros turto sumos pridedama palūkanų suma, kurios klientas negavo, o kitą mėnesį kasdienis kaupimas jau daromas atsižvelgiant į pridėtos palūkanos už praėjusį mėnesį. Pagal šį principą bendra norma padidėja dar 0,8-1,2% ir nepriklauso nuo atsisakymo laikotarpio.

Bankai draudimo sistemoje

Šiuolaikiniai bankai beveik visi įtraukti į indėlių draudimo sistemą, tačiau yra ir tokių, kurių nėra. Sudarius sutartį, draudimas pereina automatiškai. Jei banke atsitiko kritinė situacija (griuvėsiai), draudimo fondas per 12 dienų sumokės klientui iki 700 tūkst. rublių ir sukauptas palūkanas.

Čia yra viena subtilybė: įmoka iki nurodytos sumos turi būti vienaskaita ir išduodama vienam asmeniui. Tai yra, jei vienas klientasyra 2 ar daugiau indėlių po 500 tūkstančių rublių, tada bus mokama tik 500 tūkstančių plius palūkanos, jei indėlis yra 100 milijonų rublių, klientas vis tiek gauna 700 tūkstančių su palūkanomis iš draudimo agentūros.

Iš to darytina paprasta išvada: jei pinigų yra daugiau nei 700 tūkstančių rublių, tai ši suma turi būti įrašyta ne jūsų vardu, o jūsų artimiesiems ar žmonėms, kuriais galite besąlygiškai pasitikėti.

Svarbu numatyti dar vieną detalę – kiekvienam indėliui turite turėti kryžminį įgaliojimą, kad visada galėtumėte atlikti bet kokias manipuliacijas su kiekvienu savo turtu. Įgaliojimai, kaip taisyklė, gali būti išduodami tame pačiame banke nemokamai. Jei nėra artimųjų, kuriems galėtumėte užsirašyti savo lėšas, turite savo vardu padėti pinigus į skirtingus bankus. Tokiu atveju draudimo sistema veiks kiekviename banke pagal aukščiau pateiktą schemą (700 tūkst. plius palūkanos vienam asmeniui).

Taip pat turite būti atsargūs, jei banko indėlis siūlomas su didele palūkanų norma, pavyzdžiui, viršijančia 10 % per metus. Toks sandoris labai abejotinas.

Ši organizacija gali būti įtraukta į rizikingas finansines operacijas.

Iš principo, jei kliento finansai visose šio banko sąskaitose neviršija 1 milijono 400 tūkstančių rublių, galite rizikuoti sudaryti sutartį, nes tai yra didžiausia investicijų suma, kurią sumokėjus 100% draudimo išmokos garantuojama banko žlugimo atveju.

Kelių valiutų indėliai

Kai pinigų rinkoje kyla audra, daugelis žmonių tai daropelno iš indėlių kitomis valiutomis. Infliacijos laikais tokie indėliai yra pelningiausi. Finansiškai išsilavinę žmonės sprendžia dėl kelių valiutinių indėlių, kad apsaugotų savo santaupas nuo galimos rizikos.

Galite įdėti lėšas į vieną indėlį skirtingomis valiutomis ir, jei reikia, pervesti jas iš vienos valiutos į kitą. Šiuo metodu klientas turi galimybę greitai manipuliuoti savo santaupomis, konvertuoti jas tarpusavyje neprarandant jau turimų palūkanų. Paprastai tai nutinka staigių kainų svyravimų metu.

Tačiau norint sėkmingai įgyvendinti tokį planą, reikia išmanyti valiutų rinkos konjunktūrą, žinoti, kaip užsidirbti iš kelių valiutų indėlio. Pavyzdžiui, dolerio kursui kylant, pažengę rinkos dalyviai iš dalies konvertuoja valiutą į rublius ir, priešingai, rubliui stabilizavus, perka dolerius. Taigi, be pajamų iš palūkanų, investuotojas gali gauti pelno iš palūkanų skirtumo.

Praktiškai visi kelių valiutų indėliai yra skirti klasikinei triadai: rublis, euras ir doleris. Kai kurių bankų paslaugų asortimente taip pat galima investuoti ir Šveicarijos frankais bei svarais sterlingų.

Kelių valiutų turtas taip pat leidžia indėlius, pratęsimus ir išankstinius išėmimus. Mokėkite palūkanas termino pabaigoje arba kiekvieną mėnesį.

Kelių valiutinių indėlių kursai paprastai yra 1–2 procentiniais punktais mažesni nei indėlių rubliais rubliais ir 0,3–1 – užsienio valiuta. Taip yra dėl bendro mažo tokių investicijų skaičiaus. Gali sumažinti investuotojų pelnąbe grynųjų pinigų konvertavimo išlaidos. Bankai konvertuoja valiutas pagal savo kursą, o ne pagal centrinio banko kursą. Todėl, esant nedideliems valiutos kurso svyravimams, nėra prasmės konvertuoti lėšų.

Indėlio papildymas, palūkanų sąskaita

Vienas iš pagrindinių kriterijų yra palūkanų pervedimo vieta.

Būtų malonu, kad klientas juos pervestų į atskirą kliento paskyrą ir galėtų juos naudoti savo nuožiūra. Tai svarbi sutarties sąlyga.

Pinigų ir vertybių saugojimo dėžutė iš tikrųjų yra bet kuriame banke, tačiau jos mokėjimo sąlygos visur skiriasi, į tai reikia atsižvelgti. Ir nepamirškite, kad langelio naudojimas dažnai pridedamas kaip indėlio premija, kai sąlygos yra kuo švelnesnės, tuo didesnė indėlio suma.

Indėlio papildymas taip pat yra labai svarbi procedūra, tačiau daugelis didžiųjų bankų to nenori daryti, siūlydami tuo pačiu metu sudaryti papildomas operacijas, o tai klientui nenaudinga, tačiau dažniausiai nekyla problemų su tai mažose ir vidutinėse bankinėse organizacijose.

Malonios smulkmenos

Yra ir kitų būdų užsidirbti pinigų iš indėlių. Pavyzdžiui, atidarę indėlį galite gauti gražią dovaną. Kartais bankai turi skatinimo sistemas, kurios suteikia visai vertų premijų: tai gali būti įvairios nuolaidos, „auksinės“kredito kortelės, brangios monetos, kelionės ir daug daugiau, tačiau tai priklausys nuo investuotos sumos. Klientas neturėtų gėdytis rinkdamasis jam tinkančias sąlygas.

Reikia atsargiai viską ištartiaptarnaujantis personalas, nes jų darbas yra išlaikyti klientą.

Apibendrinant tai, kas buvo pasakyta, galime daryti išvadą, kad tai yra gana realu – užsidirbti pinigų iš indėlių. Tiek bankai, tiek kitos finansinės institucijos šiandien teikia įvairias sąlygas indėlių dėjimui. Prieš sudarydamas sutartį klientas turi apgalvoti savo investavimo tikslus ir sąlygas, atidžiai išstudijuoti palūkanų skaičiavimo taisykles, įsitikinti, kad pasirinktas bankas yra patikimas ir dalyvauja privalomojo indėlių draudimo sistemoje. Trumpai tariant, atidžiai išstudijuokite visus sutarties punktus ir niuansus, kad nieko nepraleistumėte.