Indėliai su mėnesinėmis palūkanomis: bankai, įkainiai ir sąlygos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiandien turbūt nėra banko, kuris nesiūlytų gyventojams indėlių programų su mėnesinėmis palūkanomis. Dažniausiai jie skiriasi minimalaus indėlio dydžiu, palūkanų norma ir indėlio terminu. Kaip išsirinkti geriausią? Apie tai mūsų straipsnyje.

Pagrindinės sąvokos

Indėliai su mėnesinėmis įmokomis yra terminuota investicija. Palūkanos už šiuos indėlius skaičiuojamos kiekvieną mėnesį. Priklausomai nuo sutarties sąlygų, jas galima nusiimti į atskirai atidarytą sąskaitą, išgryninti pinigus arba pridėti prie pagrindinio indėlio.

Viena iš terminuotųjų indėlių rūšių yra nuomos indėliai. Jie skiriasi gana didele banke įdėto indėlio suma. Mėnesinių įmokų suma leidžia indėlio savininkui gyventi iš pelno.

Nuomos indėliai su mėnesinėmis palūkanomis turi šias funkcijas:

• Gautas pelnas yra tiesiogiai proporcingas indėlio terminui.
• Standartinė sutartis nenumato užstato papildymo ir dalinio atėmimo.
• Mažesnė palūkanų norma nei įprastų terminuotųjų indėlių.

Dokumentų paketas

Dažniausiai bankas reikalauja paso ir identifikavimo kodo, kad galėtų atlikti indėlį. Vietoj to galite pateikti pasą arba karinį asmens tapatybės dokumentą. Prašymas pildomas vietoje, dalyvaujant banko specialistui.

Palūkanų skaičiavimas

Indėliai bankuose su mėnesine įmoka yra reguliarus pelnas. Bankinės organizacijos apskaičiuotas ir sumokėtas palūkanas klientas gali gauti tokia forma:

• pinigai;
• pervedant į specialiai atidarytą sąskaitą;
• papildoma suma prie pagrindinės investicijos.

Indėlio palūkanų suma augs proporcingai laikotarpiui, kuriam indėlis atidaromas, ir indėlio padidėjimui. Tai yra, pavyzdžiui, lėšos, patikėtos bankui dvejiems ar trejiems metams, bus maždaug 3 % didesnės nei tos pačios lėšos, bet nuo trijų iki šešių mėnesių.

Lažybos

Indėlių su mėnesinėmis palūkanomis normos svyruoja nuo 6 iki 10%. Priklausomai nuo indėlio sumos, gali būti siūlomi šie įkainiai:

• VTB 24: 6, 45–9, 35 %;
• Atidarymas: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35 %;
• MDM bankas: 9,45 %;
• Rosselkhozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9,5%.

Be to, yra vadinamoji palūkanų kapitalizacija. Tai yra „sudėtinės“palūkanos. Tai yra, kas mėnesį sukauptos sumos pridedamos prie pagrindinio indėlio (kapitalizuojamo), todėl pajamos taip pat didėja.nuo įnašo.

Kaip apskaičiuoti mėnesio pelną?

Lengviausias būdas tai padaryti yra bet kurioje svetainėje, kurioje yra internetinis skaičiuotuvas. Jis turi nemažai funkcijų. Galite apskaičiuoti mokėjimus už bet kokio tipo indėlį, įskaitant ir kapitalizuotus, su papildomu mokėjimu ir atsižvelgiant į mokesčius. Pažengusiems vartotojams patariama skaičiuoti mėnesines įmokas už indėlius keliuose bankuose ir pasirinkti geriausią variantą.

Yra keletas palūkanų skaičiavimo formulių. Viena iš dažniausiai naudojamų yra efektyvi indėlio palūkanų norma. Jis naudojamas tik indėliams su kapitalizacija. Jo svarba yra ta, kad nesumokėtos palūkanos padidina indėlio sudėtį, tai yra, jos didėja kiekvieną mėnesį ir padidina palūkanas bei atitinkamai galutines pajamas.

N – palūkanų laikotarpių skaičius per indėlio terminą, T yra pinigų įnešimo į banką terminas mėnesiais.

Formulės trūkumas yra tas, kad ji taikoma tik sveikajam mėnesių skaičiui ir mėnesio didžiosiomis raidėmis. Ką daryti, jei užstatas išduotas, pavyzdžiui, 100 dienų. Taikant universalią formulę:

Galite naudoti indėliams su bet kokiu kapitalizavimo dažniu ir nestandartinėmis indėlio atidarymo sąlygomis. Formulė metiniais procentais apskaičiuoja gauto pelno ir pradinių investicijų santykį.

Šios formulės trūkumas yra tas, kad ją galima naudoti tik atlikus skaičiavimuspalūkanos už indėlį.

Ankstyvas sutarties nutraukimas

Jei klientas reikalauja grąžinti investuotas lėšas nepasibaigus sutarties terminui, tokiu atveju palūkanos bus skaičiuojamos, kaip ir už indėlius iki pareikalavimo, jei sutartyje nenurodyta kitaip.

Jei klientas nei anksčiau laiko, nei pasibaigus indėlio su mėnesine įmoka sutarties terminui nesikreipia dėl investuotų pinigų grąžinimo, sutartis laikoma automatiškai pratęsta (jei nenumatyta kitaip susitarimas).

Kaip atsiimti lėšas?

Norėdami tai padaryti, likus 7–10 dienų iki užstato uždarymo, turite asmeniškai atvykti į biurą. Su savimi reikia turėti pasą, sutarties kopiją ir einamosios sąskaitos išrašą. Veiksmų planas yra paprastas. Dalyvaujant banko specialistui surašomas prašymas nutraukti sutartį prieš terminą. Tada padaroma užpildytos paraiškos kopija.

Jei indėlis rubliais su mėnesinių palūkanų mokėjimu uždaromas anksčiau laiko, bankinė organizacija turi teisę sumažinti palūkanų normą už paskutines 30 dienų (kartais iki nulio).

Jei pinigai išimami tą dieną, kai baigiasi indėlio galiojimo laikas, paraiška nėra rašoma, nes visa suma automatiškai rezervuojama kliento sąskaitoje.

Išimant 200 000 rublių ar didesnę sumą, turite iš anksto susisiekti su banku ir parašyti prašymą, kuriame nurodoma banknotų suma ir nominalas. Paraiška turi būti patvirtinta ir nustatyta mokėjimo data.

Šiandien visas aprašytas procedūras galima atlikti internetu oficialioje banko svetainėjeorganizacijas ir gauti pinigų į savo sąskaitą niekada nepasirodydami biure.

Užbaigiamas indėlis

Atidarius indėlį su mėnesine įmoka, klientas ir bankas susitaria dėl jo galiojimo datos. Pasibaigus jo galiojimo laikui, indėlis arba uždaromas, arba automatiškai pratęsiamas. Bet ką daryti, jei jums reikia uždaryti indėlį anksčiau nei numatyta?

Įstaigai, kurioje buvo atidarytas indėlis, pateikiami dokumentai: pasas ar kitas asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas, jūsų sutarties kopija ir, jei yra, sąskaitų knygelė. Vietoje surašomas prašymas, kurio pagrindu banko specialistas uždaro indėlį.

Valiutinis indėlis uždaromas pagal tą pačią schemą. Taip pat galite naudoti bankomatą arba terminalą, tačiau juose turi būti įdiegta „Sirius“sistema. Tai suprantama net ir labiausiai nepatyrusiam vartotojui, o jo veikimo schema panaši į panašią procedūrą internetinėje bankininkystėje.

Draudimas

Šiuolaikiniai teisės aktai įpareigoja bankus apdrausti visas investicijas iki 700 000 rublių. Grąžą garantuoja valstybinė indėlių draudimo sistema (bankrutavus bankinei organizacijai).

Ar indėliai su mėnesinėmis palūkanomis yra tokie pelningi?

Kaip ir bet kuris banko produktas, tokie indėliai turi privalumų ir trūkumų. Pastarieji apima:

• Beveik kiekviena sutartis leidžia pridėti lėšų prie pagrindinio indėlio.
• Pasibaigus sutarčiai ji automatiškai pratęsiama (jei sutartyje nenurodyta kitaip).

Daugelio minusainurodyti „keistą“grąžą. Jei palyginsime du indėlius su vienodomis sąlygomis ir palūkanų normomis, tačiau viename jie mokami kas mėnesį, o kitame termino pabaigoje, tai pastarasis bus pelningesnis. Čia verta pagalvoti – kada pinigų reikia daugiau: kas mėnesį, bet nedidelėmis sumomis, ar vienkartiniais, bet dideliais.

Tarp vartotojų atsiliepimų apie indėlius su mėnesine įmoka dažnai kyla tema apie banko veiksmų sudėtingumą pervedant šias palūkanas. Daugelis klientų mano, kad tai tyčia. Tiesą sakant, galbūt mes kalbame apie apmokestinimą? Dažnai bankinės organizacijos moka mokesčius už savo kliento indėlį. Čia reikia pažymėti, kad apmokestinami tik indėliai, kurių fiksuota norma yra didesnė nei 13 proc. Šis skaičius plaukioja. Ji priklauso nuo centrinio banko refinansavimo normos ir apskaičiuojama kaip centrinio banko pagrindinės normos sutarties su banku sudarymo arba pratęsimo dieną ir 5% metinės normos suma.

Neabejotinas trūkumas yra staigus palūkanų normos sumažėjimas, kai indėlis uždaromas anksčiau laiko.

Banko pasiūlymai

Palankius indėlius su mėnesinėmis palūkanomis galima gauti tiek dideliuose bankuose su valstybės parama, tiek mažuose.

Pavyzdžiui, banke Otkritie galite atidaryti 20 000 rublių indėlį 12 mėnesių laikotarpiui su 9% palūkanų norma.

Sberbank riboja sumą iki tūkstančio rublių. Indėlio terminas svyruoja nuo trijų mėnesių iki trejų metų, o norma – nuo 6,15 iki 7,35%.

Bankas "MDM" siūlo atidaryti trijų sumos indėlįtūkstančių rublių nuo šešių iki dvylikos mėnesių. Banko kursas yra 9,45%.

Patogų indėlį pensininkams su mėnesinėmis palūkanomis siūlo Sojuz bankas. Indėlio terminas nuo 3 mėnesių iki metų. Minimali investicijų suma yra 500 rublių. Didžiausia norma yra 8,95%. Vienas iš šio trumpalaikio indėlio privalumų yra papildymas. Yra ir trūkumų. Indėlis neturi kapitalizacijos, neįmanoma iš dalies atsiimti pinigų, taip pat yra išėmimo apribojimų.

Pelningesnį indėlį pensininkams galima padaryti VTB 24 banke. Galimi du variantai: asmeniškai įstaigoje su pasu ir pensininko pažymėjimu arba internetu ir Telebanko sistema. Minimali 10 000 rublių suma yra „Target“indėlyje. Jis atidaromas nuo 6 iki 36 mėnesių laikotarpiui, kurio norma yra iki 7,6%. Leidžiama įnešti vieno rublio lėšas. „Palankus“užstatas tam pačiam laikotarpiui, bet 100 000 rublių, išduodamas 7,4 proc. Pridėti, pagal indėlio taisykles, galima nuo 30 000 rublių. Pelningiausias indėlis „Kumuliacinis“. 100 000 rublių, patikėti bankui 90–1100 dienų, atneš iki 9,2% pelno.

Šių indėlių nauda VTB 24 pensininkams yra daug. Pavyzdžiui, bankui patikėtų lėšų saugumo garantija. Ši organizacija turi valstybės paramą, be to, pasirodė esanti sėkminga ir stabili. Be daugybės indėlių pensininkams, galima išskirti dar vieną didžiulį pliusą: įgaliojimą ir testamentą. Tai yra, bet kuriam pensininko atidarytam indėliui galite surašyti testamentą arba, jei pageidaujate, įgaliojimą valdyti šias lėšas.reiškia. Jame nurodyti visi patikėtiniui leidžiami veiksmai. Lėšas galite naudoti pagal įgaliotąjį asmenį su savo pasu ir bet kuriuo metu.

Specialistai rekomenduoja renkantis bankinę organizaciją, skirtą įnešti indėlį su mėnesinių palūkanų mokėjimu, visų pirma atkreipti dėmesį į organizacijos patikimumą ir jos vietą Rusijos bankų reitinge. Būna, kad tokiuose bankuose palūkanos kiek mažesnės, bet bankroto tikimybė beveik lygi nuliui. Ir todėl įnašas liks, o pelnas bus gautas.

Maskvos bankai: indėliai su mėnesinėmis įmokomis

Sostinėje yra daug tokių indėlių pasiūlymų. Štai keletas iš jų, kurių indėlio laikotarpis yra mažiausiai 180 dienų:

Maskvos pramonės bankas: pavasario tradicijų sezoninis indėlis, metinė norma 9%.

Loko-Bankas: pelninga strategija, palūkanų norma 10,5%.

Būsto finansų bankas: „Družba“internetu, kursas – 8,8%.

Sojuz: „Dviguba nauda“, norma – 8,5%.

UniCredit Bank: visam gyvenimui, norma 8,2%.

Vostochny Bank: Vostochny, kursas 0,08%.

„Binbank“: „Mėnesinės pajamos (rubliais)“, tarifas 8%.

Uralsib: garbės pensininkas, norma 8,05%.