Taškai yra Kredito įvertinimas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Tikriausiai šiandien nėra tokio žmogaus, kuris bent kartą gyvenime nebūtų pasinaudojęs paskola. Kartais banko darbuotojai gali priimti sprendimą dėl paskolos išdavimo per 15–20 minučių nuo jūsų prašymo pateikimo.

Kaip jie tai daro, kaip jie gali įvertinti skolininką per tokį trumpą laiką? Jie patys to nedaro – sprendimą priima nešališka kompiuterinė programa – balų sistema. Būtent ji, remdamasi įvestais duomenimis, įvertina kliento patikimumo lygį.

Koks keistas žodis

Šis nelabai aiškus pavadinimas kilęs iš angliško žodžio score, kuris reiškia „sąskaita“. Taškai yra kompiuterinė programa, kuri yra savotiškas klausimynas, apibūdinantis skolininką. Prieš priimdamas sprendimą dėl paskolos išdavimo, banko darbuotojas paprašys atsakyti į kai kuriuos klausimus, o atsakymus suves į kompiuterį, po to programa įvertins rezultatus, kiekvienai prekei skirdama tam tikrą balų skaičių. Sudėjus visas sąmatasbus gautas tam tikras bendras rodiklis, apibrėžiamas kaip balas. Kuo didesnis šis balas, tuo didesnė tikimybė, kad bus priimtas teigiamas sprendimas suteikti paskolą. Dažniausiai naudojamas ne vienas, o keli balų tipai vienu metu, vertinant klientą įvairiomis kryptimis arba naudojama sudėtinga kelių lygių sistema.

Vertinimo tipai

Svarbiausias ir labiausiai paplitęs iš jų yra Application Scoring – patikrinimo metodas, įvertinantis kliento galimybes mokėti. Jei už tokio tipo įvertinimą negavote pakankamai taškų, paskolą gauti bus labai sunku. Arba jums gali būti pasiūlytos kitos paskolos sąlygos – didesnė palūkanų norma arba mažesnė paskolos suma.

Kitas vertinimo etapas – nustatyti potencialaus skolininko polinkį sukčiauti. Jis vertinamas pagal sukčiavimo balų sistemą. Šiam parametrui apskaičiuoti naudojami kriterijai yra kiekvieno banko komercinės paslaptys.

Elgesio įvertinimas – tai patikrinimo tipas, leidžiantis numatyti kliento gebėjimą mokėti ateityje. Taip pat ši analizės sistema leidžia nustatyti kai kuriuos „elgesio“veiksnius: kaip klientas valdys paskolą, ar tiksliai ir laiku atsiskaitys, ar iš karto pasirinks kredito kortelės limitą, ar pinigus naudos dalimis, ir daug daugiau.

Yra dar vienas, pats nemaloniausias patikrinimo būdas – skolininko išieškojimas-balavimas, kuris yra labai svarbus kuriant priemones darbui su klientais, turinčiais pradelstų skolų. Ji reikalinga norint tinkamai įvertinti paskolos įsipareigojimų neįvykdymo rizikąir laiku taikyti prevencines priemones.

Ar įmanoma „apgauti“?

Kadangi kredito balų skaičiavimą atlieka automatas, gali atrodyti, kad sistemą apgauti nėra sunku – pakanka tik pateikti „teisingus“atsakymus banko požiūriu. Tačiau taip nėra, toks bandymas gali būti sėkmingas tik tais atvejais, kai programa sukurta taip, kad nebus galima iš karto patikrinti kai kurių duomenų apie jus. Jei norint įvertinti balus reikia įvesti tik dokumentais pagrįstą informaciją, apgauti sistemos beveik neįmanoma.

Patikrinti, ar anketoje pateikti duomenys atitinka tikrąją padėtį, saugumo pareigūnams nėra sunku, nes didžioji dauguma jų yra buvę Vidaus reikalų ministerijos, FSB ir kitų panašių departamentų darbuotojai ir noriai naudojasi „senais ryšiais“. Be to, kartais užtenka tik paskambinti į darbą ar būsimo kliento kaimynus.

Tad vis tiek neverta bandyti apgauti programos, nes joje iš pradžių yra visos žinomos schemos ir sukčiavimo požymiai, o jei toks bandymas bus aptiktas, tuomet paskola šiame banke jums niekada nebus suteikta.

Taigi, pažiūrėkime, kokius privalumus turėtų turėti potencialus skolininkas, jei jis nori imti paskolą be problemų.

Asmens duomenys – kam pasisekė

1. Lytis – manoma, kad moterys yra atsakingesnės vykdydamos savo finansinius įsipareigojimus.
2. Amžius – čia per didelis jaunimas ar branda gali jus apgauti. Pageidautinas amžius – 25-45 metai. Klientai, patenkantys į šį diapazoną, gali gauti papildomų taškų už šį elementą.
3. Išsilavinimas – jei turite aukštąjį išsilavinimą, bankas jumis labiau pasitikės. Tokie klientai laikomi sėkmingesniais, atsakingesniais ir finansiškai stabilesniais.
4. Šeimos ryšiai – vieniši žmonės nėra prioritetas, todėl jei galite „pasipuikuoti“bent jau santuoka, gaukite papildomą tašką.
5. Išlaikomi asmenys – žinoma, vaikų turėjimas nebus kliūtis gauti paskolą, tačiau kuo jų daugiau, tuo mažesnį balą už šią prekę gausite.

Finansų sektorius – kokioms profesijoms teikiama pirmenybė

Šioje anketos dalyje programa įvertins Jūsų sėkmę darbo srityje – bendrą ir darbo patirtį, profesijos prestižą, pastarojo meto darbo užmokesčio lygį, papildomų pajamų š altinių prieinamumą ir kt. Idealus variantas šiuo atveju yra turėti tik vieną įrašą darbo knygelėje – kuo dažniau keitėte darbą, kuo mažiau likote kiekvienoje įmonėje, tuo mažiau taškų sistema jums skirs.

Kaip bebūtų keista, bankai nemėgsta įmonių direktorių, finansų vadovų, taip pat piliečių, kurie įdarbina patys (notarai, teisininkai, privatūs detektyvai, individualūs verslininkai ir kt.), nes jų pajamos nėra fiksuotas, bet tiesiogiai priklauso nuo rinkos tendencijų. Pirmenybė teikiama klientams, kurie dirba, -valstybės tarnautojai, specialistai, darbuotojai ir vidurinės grandies vadovai – jų pajamos laikomos stabilesnėmis.

Mokumo likutis

Sąnaudų ir pajamų santykio įvertinimas balais, anksčiau paimtų negrąžintų paskolų buvimas. Taigi dirbtinai neišpūskite savo pajamų, ypač jei norima gauti kredito suma yra labai maža. Sutikite, žmogus, pretenduojantis į 100 tūkstančių rublių mėnesines pajamas ir besikreipiantis dėl 10-15 tūkstančių paskolos, atrodo gana įtartinai.

Ką dar norėtų sužinoti taškų skaičiavimo programa

Žinoma, sistemos vertinamų klausimų sąrašas skirtinguose bankuose gali labai skirtis, tačiau tikrai kiekviename iš jų jūsų bus klausiama apie papildomus paskolos užstato š altinius. Banko darbuotojai domėsis, ar turite papildomų finansinių išteklių, ar esate vasarnamio, garažo, žemės, automobilio (jei taip, kokio) savininkas. Taip pat bankas tikrai paklaus, kam jums reikia pinigų, ar anksčiau kreipėtės dėl paskolos, kaip gerai vykdėte įsipareigojimus organizacijoms, kurios anksčiau jums išdavė paskolą. Už kiekvieną iš šių kriterijų taip pat suteikiami taškai.

Atrankos kriterijai

1. Veido valdymas. Nors balų skaičiavimas yra automatinė kompiuterinė programa, duomenis vis tiek įveda žmogus, todėl ir tokiu atveju visiškai pašalinti „žmogiškojo faktoriaus“nepavyks. Todėl eidami į pokalbį pasistenkiteapsirenk protingiau.
2. Skolinimo tikslas. Jei kreipiatės dėl paskolos kaip fizinis asmuo, ideali priežastis tam gali būti remontas, vasarnamio pirkimas, poilsis, nekilnojamojo turto ar automobilio pirkimas. Jei banko darbuotojams pasakysite, kad imate pinigus verslui atidaryti, greičiausiai jums bus atsisakyta – juridinių asmenų vertinimo kriterijai visiškai kitokie.
3. Kredito istorija. Žinoma, dažniausiai balų skaičiavimo programa neturi tiesioginės prieigos prie jūsų istorijos, tačiau ji gali patikrinti, ar yra duomenų apie jus „juodajame sąraše“, kurį sudaro banko darbuotojai pagal ankstesnius prašymus kredito biurams.

Kada dar neduos paskolos

Jei per pastarąsias 30 dienų tris kartus bandėte imti paskolą ir jums buvo atsisakyta, tada neturėtumėte bandyti to daryti dar kartą. Labiausiai tikėtina, kad vėl būsite atstumtas. Faktas yra tas, kad tokia schema yra įterpta į programos duomenų bazę. Todėl nesikankinkite, tiesiog palaukite pusantro mėnesio ir jūsų šansai išlaikyti įskaitą padidės daug kartų.

Kitas svarbus veiksnys yra kliento kredito apkrova. Programa apskaičiuos bendrą jūsų paskolos įmokų skaičių ir nuspręs, ar „trauksite“dar vieną.

Būna, kad bankai organizuoja visą balų tinklą, todėl neturėtumėte teikti kelių paraiškų paskolai gauti vienu metu. Jei jų skaičius viršija 3–4, greičiausiai iš karto gausite atsisakymą iš visų bankų.

Automatinio patikrinimo privalumai ir trūkumai

Nepaisant to, kad taškųprograma yra gana aukštųjų technologijų, tačiau ji turi tam tikrų trūkumų:

• bankai atsiskaitymams taiko gana aukštą skalę, kuri paprastam skolininkui daugeliu atžvilgių tiesiog nepasiekiama;
• Į konkrečius kliento duomenis visiškai neatsižvelgiama, pavyzdžiui, Chruščiovas sostinės centre gali būti laikomas tinkamu nekilnojamuoju turtu, tačiau bus paskirtas dvaras ant upės kranto kažkur Irkutsko srityje. pagal sistemą kaip „namą kaime“;
• maži bankai, kurie neturi pakankamai finansavimo brangioms balų sistemoms įsigyti, patikrinimas atliekamas gana paviršutiniškai;
• Norint normaliam balų sistemos egzistavimui, reikalinga susijusi infrastruktūra (kreditų biurai ir kt.).

Tačiau kai kurie trūkumai negali išbraukti teigiamų šio tipo vertinimo aspektų:

• sistema pateikia nešališkiausią įvertinimą, asmeninio darbuotojų įspūdžio įtaka yra minimali;
• finansų įstaigos, naudojančios balų sistemą, savo klientams siūlo geresnę palūkanų normą, nes sumažinama negrąžinimo rizika;
• balai leidžia bankui sumažinti darbuotojų, dalyvaujančių tvarkant paraiškas, skaičių;
• sprendimo laikas sumažintas iki 15–20 minučių;
• Priėmus neigiamą sprendimą, klientui bus pateiktas sąrašas veiksnių, kurie turėjo įtakos gauti žemą balą – tai leis ištaisyti padarytas klaidasvėlesni skambučiai.

Apibendrinant reikia pasakyti, kad tokia vertinimo sistema Rusijai yra gana nauja. Ir ne kiekvienas bankas tuo naudojasi. Taigi, jei aiškiai suvokiate savo trūkumus ir nuspręsite gauti paskolą be balų, tai padaryti visiškai įmanoma, tereikia susirasti „savo“banką.