Kaip apskaičiuoti diferencijuotą paskolą?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Paskolų produktai yra populiarūs tarp gyventojų. Bankų biurai siūlo skirtingas sąlygas, tačiau bet kokiu atveju potencialus klientas turės grąžinti ne tik paskolos sumą, bet ir priskaičiuotas palūkanas. Viena vertus, atrodo, kad viskas paprasta. Tačiau ne visi klientai žino, kuo skiriasi anuitetas ir diferencijuota paskola. Be to, daugelis nesigilina į sutarties sąlygas ir net nežino, kaip vyksta mokėjimai. Nustatykime skirtumą.

Anuitetas

Šio paskolų grąžinimo būdo ypatumas yra tas, kad per visą paskolos laikotarpį įmokų suma nesikeičia. Tiesą sakant, tai reiškia, kad klientas grąžins savo skolą lygiomis įmokomis, į kurias bus įtraukta dalis paskolos,taip pat sukauptas palūkanas.

Kaip ir diferencijuota paskola, anuitetinė paskola turi tam tikrų pranašumų. Visų pirma, jie susideda iš to, kad per visą laikotarpį reikia mokėti tą pačią sumą. Taip klientui nereikia atlikti papildomų skaičiavimų. Be to, skolininkas gali naudotis automatinio grąžinimo paslauga, netenka būtinybės įnešti lėšų numatytą dieną.

Diferencijuota paskola

Tai neįtikėtinai retas produktas. Tik kelios vartotojų skolinimo rinkoje veikiančios organizacijos yra pasirengusios tai pasiūlyti savo klientams. Taip yra dėl to, kad tai atneša tam tikros finansinės naudos potencialiems klientams, tačiau tuo pačiu sumažina bankinės organizacijos pelną.

Diferencijuotas paskolos grąžinimas turi svarbią savybę. Tai susideda iš to, kad kiekvieną mėnesį mokėjimo suma bus mažinama. Atitinkamai, didžiausia finansinė našta teks klientui grąžinimo pradžioje. Tačiau kiekvieną mėnesį kredito našta bus mažinama. Panaši savybė siejama su skolos palūkanų skaičiavimo principais. Tačiau toliau kalbėsime apie skaičiavimus.

Funkcijos

Kiekvienas banko produktas turi savo ypatybes. Jei paskaičiuosite diferencijuotą paskolą, paaiškės, kodėl įmokų suma kas mėnesį kinta.

Taip yra dėl to, kad pagrindinės skolos grąžinimą atliksite vienodai dažnai. Ir sumų skirtumasbus susijęs su priskaičiuotų palūkanų pasikeitimu. Juk su kiekvienu kitu mokėjimu jūsų skola mažės. Kartu su ja ir sukauptų palūkanų suma. Klientas turės nenumaldomai laikytis mokėjimo grafiko arba kreiptis į banką. Diferencijuota paskola nuolat keičia įmokos sumą, kurią reikia grąžinti. Klientas turi tiksliai žinoti, kiek įnešti pinigų.

Kredito apkrova

Jei pasirenkamas panašus palūkanų skaičiavimo būdas, potencialus klientas turi būti tikras savo finansinėmis galimybėmis. Mokėjimai bus įspūdingi. Paprastai pirmaisiais mėnesiais jie yra dvidešimt ar daugiau procentų didesni už išmokas, kurios yra skiriamos pagal anuitetų schemą.

Tačiau situacija palaipsniui keisis kliento naudai, o finansinė našta sumažės ir bus mažesnė nei su anuiteto paskola. Štai kodėl kai kuriems klientams gali būti teikiama pirmenybė diferencijuoti.

Panašumai ir skirtumai

Kaip matote, anuitetas ir diferencijuotos išmokos turi daug bendro. Tai paaiškėja įsigilinus į kiekvieno iš jų struktūrą. Į abu mokėjimus įeina dalis pagrindinės skolos, taip pat priskaičiuotos palūkanos. Tačiau yra daug skirtumų.

Anuiteto mokėjimai apima skolininko skolos grąžinimą lygiomis dalimis. Tai leidžia tolygiai paskirstyti kredito naštą visam laikotarpiui, palaipsniui grąžinant pagrindinę sumą, taip pat priskaičiuotas palūkanas. Tačiau šis pranašumas iš tikrųjų yrapaskolos gavėjui tampa reikšmingu trūkumu. Taikant anuiteto grąžinimo schemą, permoka yra daug didesnė. Taip yra dėl to, kad pagrindinės skolos grąžinimas yra neįtikėtinai lėtas, o tai naudinga bankinei organizacijai, bet ne skolininkui.

Diferencijuotas paskolos mokėjimas yra naudingesnis skolininkui. Tačiau tai gerai žino bankų organizacijos, todėl paskolos tokiomis sąlygomis išduodamos itin retai. Be to, reikia suprasti, kad pradiniu paskolos grąžinimo laikotarpiu skolininkui tenka išaugusi našta. Taip yra dėl to, kad į mėnesinę įmoką įtraukiama fiksuota pagrindinės skolos dalis, taip pat sukauptos palūkanos, kurios mažės su kiekviena įmoka.

Būkite pasiruošę, kad dauguma veikiančių bankų įmonių pasiūlys jums anuiteto paskolos mokėjimo schemą. Taip yra dėl to, kad tokia schema žada didesnį pelną, taip pat sukuria skaičiavimų patogumą. Juk mėnesinės įmokos dydis nesikeičia visą paskolos laikotarpį.

Kas geresnis?

Verta pažymėti, kad diferencijuota paskola bankinėms organizacijoms yra mažiau pelninga nei anuitetinė. Taip yra dėl to, kad skolos grąžinimo pradžioje klientas atlieka mokėjimus, kurių didžiąją dalį sudaro sukauptos palūkanos. Tuo pačiu metu pagrindinės skolos grąžinimas vyksta itin lėtai. Atitinkamai, kuo didesnė skola, tuo daugiau gali būti skaičiuojamos palūkanos.

Anuiteto paskola leidžia bankuiuždirbti daugiau nei diferencijuotas kreditas. Štai kodėl didžioji dauguma vartotojų paskolų rinkoje veikiančių įmonių siūlo šį grąžinimo būdą.

Ką pasirinkti?

Dabar žinote, kas yra diferencijuotas paskolos mokėjimas, ir galite jam teikti pirmenybę. Tačiau praktiškai būkite pasirengę tam, kad dauguma bankų atsisakys jums išduoti paskolą tokiomis sąlygomis.

Be to, nemanykite, kad permoka taikant tokią schemą visada mažesnė. Rinkdamiesi pirmiausia turite atsižvelgti į konkretų pasiūlymą. Gali būti, kad anuitetinė paskola galės pasiūlyti jums palankiausias palūkanų normas.

Ne mažiau svarbu atsižvelgti į savo galimybes. Juk ne kiekvienas potencialus klientas susidoros su išaugusia kredito našta. Štai kodėl turėtumėte iš anksto perskaityti šią pastraipą.

Kaip apskaičiuoti diferencijuotą paskolą?

Tai svarbus klausimas potencialiems skolininkams, kurie planuoja pasinaudoti šia grąžinimo schema. Reikia pasakyti, kad atsiskaitymo už diferencijuotus mokėjimus schema nėra paprasta. Pabandykime tai išsiaiškinti.

Pagrindinė ypatybė yra ta, kad kiekvienam kitam mokėjimui reikia perskaičiuoti sumą. Juk tai nuolat keisis. Skaičiavimo formulė susideda iš dviejų dalių.

Pagrindinis likutis / laikotarpių skaičius + pagrindinis likutis Palūkanų norma / 10012

Visų pirma, paskaičiuokime pirmąją dalį. Norėdami tai padaryti, turite žinoti skolos likutį, taip pat likusį mokėjimo laikotarpį arba, tiksliau, atliktinų mokėjimų skaičių.

Tarkime, kad skolos likutis yra 10 000 rublių, kuriuos reikia sumokėti per dešimt mėnesių. Tada skaičiavimų rezultatas bus 1000.

Tada apskaičiuojame antrąją formulės dalį, nurodę duomenis. Tokiu atveju reikės tik palūkanų normos, nes mes jau žinome pagrindinės skolos likutį. Skaičiai 10012 pateikiami norint apskaičiuoti mėnesinę įmoką.

Taigi, jei palūkanų norma yra sąlyginė dešimt procentų, ją bus lengva apskaičiuoti naudojant antrąją diferencinės paskolos formulės dalį.

10 00018 / 10012

Pagal skaičiavimų rezultatus gauname 150. Tai priskaičiuotų palūkanų suma.

Belieka tik susumuoti abiejų dalių rezultatus. Pridedame 1000 ir 150. Dėl to mes sužinome, kad dabartinės įmokos suma yra 1150 rublių. Reikia atsiminti, kad ši suma nėra pastovi ir kitas mokėjimas bus šiek tiek mažesnis. Tačiau jį reikės perskaičiuoti.