Banko draudimas: koncepcija, teisinė bazė, rūšys, perspektyvos. Banko draudimas Rusijoje

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Stabili bankų sistema yra bendro valstybės saugumo pagrindas. Vienas iš svertų tokiam stabilumui išlaikyti – privalomojo bankinio draudimo įvedimas. Ši sistema tradiciškai numato darbą dviem kryptimis: bendruoju draudimu ir tiesioginiu banko rizikos draudimu.

Banko draudimas Rusijoje

Pagal bendrą sąvoką laikomas pastatų, kuriuose yra bankai, bankų turto, finansų institucijoms priklausančių transporto priemonių draudimas avariniu atveju, nekilnojamojo turto savininkų civilinė atsakomybė, jei jie padaro nuostolių tretiesiems asmenims. Ši rūšis taip pat apima darbuotojo socialinį draudimą (medicinos, pensijų, nelaimingų atsitikimų ir kt.).

Banko draudimo sąvoka yra gana plati. Jei manome, tai apima banko vertybių, kompiuterinės įrangos, elektroninės įrangos apsaugą. Tai taip pat reiškia kompiuterinį sukčiavimą. Specialistai taip pat turėtų numatyti riziką, susijusią su plastikinių kortelių ir paskolų naudojimu,įskaitant pačių banko produktų ir jų saugumo draudimą.

Taigi, banko draudimo sąvoka apima visą eilę draudimo rūšių bankų ir draudimo institucijų sąveikos srityje.

Bankų ir draudimo bendrovių bendradarbiavimo priežastys

Draudimo bendroves reikia įtraukti į bankų sektorių dėl kelių priežasčių:

• galimybė sumažinti bankų rezervines lėšas rizikai užtikrinti;
• gebėjimas formuoti objektyvią bankų kainų politiką;
• finansinių įstaigų išlaidų, susijusių su vidaus kontrolės įgyvendinimu, lygio mažinimas;
• sumažinti pačių bankų reputacijos riziką.

Draudimo įmonių įsitraukimas į bankų sektorių yra logiškas tol, kol draudimo įmonių paslaugų kaina neviršija ekonominės naudos iš jų darbo. Be to, nesąžiningos įmonės gali sukelti bankui papildomos rizikos.

Rusijos teisės aktai ir bankų draudimo sistema

Teisiniai bankų draudimo pagrindai Rusijoje buvo padėti priėmus Rusijos Federacijos civilinį kodeksą. Pagrindinis norminis aktas, reglamentuojantis draudimo ir banko draudimo klausimus, ypač Rusijos Federacijoje, yra Civilinis kodeksas. Antrasis šios srities teisės aktas – 1992 m. priimtas Draudimo įstatymas, apibrėžiantis sąvokas, keliantis reikalavimus sandorių dalyviams, suformuojantis draudimo teisinę sritį irprižiūri jį.

Svarbūs įstatymai, reglamentuojantys santykius sveikatos ir pensijų draudimo srityje. Ypatingą vietą šioje serijoje užima 2003 ir 2004 m. įstatymai, reglamentuojantys grynai banko draudimo klausimus: dėl asmenų indėlių draudimo ir dėl Rusijos banko mokėjimų asmenims, kurių indėliai buvo bankrutuojančiuose bankuose.

Taigi galime teigti, kad bankinio draudimo teisiniai pagrindai Rusijos Federacijoje yra pagrįsti pakankama reguliavimo sistema, reguliuojančia apdraustojo ir draudiko teisinius santykius. Taip išeina kurti civilizuotos partnerystės tarp finansinių institucijų ir draudimo bendrovių Rusijoje.

Banko draudimo ypatumai Rusijoje

Rusijos Federacijoje bankininkystės sektorius susiformavo praėjusio amžiaus 90-aisiais, todėl bankų ir draudimo bendrovių bendradarbiavimo ypatybės atsirado. Pagrindinė tokio bendradarbiavimo atsiradimo priežastis buvo poreikis dirbti su probleminėmis finansų institucijų paskolomis. Šiuo laikotarpiu bankai paskolas pradėjo drausti patys, atsakomybę už probleminių paskolų, kurių dalis bendrame paskolų portfelyje sudarė apie septyniasdešimt procentų, grąžinimą perkeldami draudimo bendrovėms.

Bankų draudimo ypatumai Rusijoje nepanaikina svarbiausių nuostatų dėl pelningiausios bankininkystės srities – skolinimo – apsaugos. Šiandienbankininkystės rizikos draudimas Rusijoje yra susijęs su hipotekos kreditavimu, o tai susiję su bankų, kaip naudos gavėjų, interesais. Iš tiesų, tuo atveju, jei klientas negali susidoroti su savo skoliniais įsipareigojimais, finansų įstaiga gauna visą paskolos sumą. Tai galioja ir tais atvejais, kai draudžiant paskolos gavėjo gyvybę įvyksta jo mirtis, o draudimo bendrovė sumoka skolą bankui vienu metu. Be to, finansų įstaiga gauna komisinį atlyginimą nuo sutarčių, kurias su draudimo įmone sudaro banko klientai, skaičiaus.

Indėlių draudimas yra pats svarbiausias. Juk kiekvienas indėlininkas nori būti tikras, kad jo pinigai bus grąžinti. Bankinio draudimo plėtros perspektyvos turėtų būti indėlių operacijų plėtros plotmėje. Šis finansų sistemos aspektas tiesiogiai veikia socialinį stabilumą. Toks garantuotos investicijų grąžos metodas, neatsižvelgiant į force majeure aplinkybes, prisideda prie didesnio viešųjų finansų pritraukimo į ekonomiką, o tai numato tolesnę jos plėtrą.

Rusijai ši draudimo rūšis yra produktyviausias būdas plėtoti bankininkystę, draudimo sistemas ir ekonomiką apskritai. Indėlių garantijų fondo sukūrimas ir jo veikimas yra didelis žingsnis siekiant atkurti gyventojų pasitikėjimą.

Indėlininko rizikos draudimas finansų įstaigos bankroto atveju – Europoje populiari paslauga. Ši sritis vystosi ir Rusijoje. Juk rizikuoja ne tik savo pinigus klientams patikintys bankai, bet iržmonių, kurie savo santaupas investuoja į finansų įstaigą. Draudimas šioje srityje turi savo ypatybes. Bankas gali apsisaugoti nuo finansinių pretenzijų, jei dėl kelių priežasčių nepavyksta grąžinti indėlio pinigų. Savo ruožtu žmonės gali nesijaudinti, kad jų santaupos bus prarastos.

Banko klientų ratas bus daug didesnis, jei finansų įstaiga apdraus sudarytas indėlių sutartis bankroto atveju. Deja, šiandien ne visi bankai yra Fizinių asmenų indėlių draudimo fondo nariai. Be to, ne visi klientai žino, kad tokia organizacija egzistuoja. Finansinis neraštingumas yra didžiulė problema daugeliui žmonių, dirbančių su bankais.

Viena iš aktyviausiai besivystančių sričių – plastikinių kortelių išdavėjų draudimas. Pagrindinės rizikos šioje srityje yra klastotės, nesąžiningi pakeitimai, praradimas, vagystė.

Ne mažiau paklausus yra banko draudimas nuo vadinamųjų kompiuterinių nusik altimų, apimantis kompiuterinių sistemų, elektroninių duomenų ir jų laikmenų apsaugą. Vertybės, kurias finansų įstaigos priima saugoti, yra apdraustos banko draudimu: grynieji pinigai, vertybiniai popieriai, brangakmeniai, metalai, meno vertybės ir kt.

Plačiai paplito ir banko darbuotojų profesinės civilinės atsakomybės draudimas, leidžiantis atlyginti klientų nuostolius, patirtus dėl konkrečios finansų įstaigos ekonomistų veiksmų. Dažniausios sutartys yra skirtoskasininkai ir operatoriai. Draudžiamuoju įvykiu gali būti žmogiškasis veiksnys, pasireiškiantis žalos padarymu klientui dėl valiutos kurso apskaičiavimo aritmetinių klaidų, palūkanų, banko komisinių, turto sugadinimo ir kt.

Banko draudimo rūšys yra įvairios ir priklauso nuo finansų įstaigos veiklos apimties. Įmonė, turinti profesionalius draudimo partnerius, turi didelį kredito patikimumą.

Kas yra bankininkų antklodė?

Jungtinės Amerikos Valstijos yra bankų rizikos draudimo įvedimo ir pagrindinių jo standartų kūrimo pradininkės. Pirmą kartą draudimo polisas dėl bankinės rizikos buvo sudarytas dar 1911 m. Pasaulinė bankinio draudimo praktika prisidėjo prie visapusiško bankinės rizikos draudimo atsiradimo.

Banko draudimas užsienyje vykdomas pagal visapusiško bankinės rizikos draudimo sistemą, vadinamą Bankers Blanket Bond. Ką tai reiškia? Kompleksinis banko rizikų draudimas sujungia aukščiau aprašytas banko draudimo rūšis į vieną polisą. Labiausiai išsivysčiusios pasaulio šalys taip pat laikosi Amerikos garantų asociacijos nustatytų kanonų Jungtinių Amerikos Valstijų bankams. Kasko draudimo vystymąsi paskatino prieš Pirmąjį pasaulinį karą Amerikos bendrojo draudimo sistemoje išduotas draudimo liudijimas, kuris suteikė banko kapitalą nuo nuostolių. Šiuo metu tik JAV kiekvienais metaisišduodama ne mažiau kaip du tūkstančiai bendrojo banko draudimo polisų.

Bankers Blanket Bond taikoma Rusijai

Nepaisant pasaulinio visuotinio bankinės rizikos draudimo ВВВ pripažinimo Rusijoje, deja, jis toli gražu nėra išnaudotas iki galo ir turi didelį plėtros potencialą. Šią draudimo rūšį patvirtina tai, kad tokios sistemos naudojimas leis Rusijos Federacijos bankų sektoriui atitikti tarptautinius standartus. Tai savo ruožtu pritrauks papildomų investicijų iš užsienio.

Tačiau Rusijoje yra banko draudimas, kuris nepriklauso BBB paketui. Tai nuosavybės apsauga, subtili ir sutartinė atsakomybė. Ši procedūra atliekama dėl to, kad reikia išsamiau išspręsti daugelį klausimų, ir ji leidžia veiksmingai kontroliuoti riziką.

Be to, apdraustas banko darbuotojų lojalumas, tai yra finansų įstaigos apsauga nuo nuostolių, kuriuos jos specialistas gali tyčia ar netyčia padaryti. Nepaisant šio draudimo produkto paklausos, šimtaprocentinis žmogiškojo faktoriaus atmetimas a priori neįmanomas. Gana sunku dokumentuose numatyti visas žmogaus įsikišimo į banko įstaigos darbą galimybes. Ši draudimo rūšis įpareigoja banko įstaigą atlikti auditą, kuris leis konkrečiau stebėti galimybę patirti nuostolių.

Vienas iš išsamaus komponentųBBB draudimas – tai bankų turto draudimas: interjero, kilnojamojo turto, meno, pinigų, vertybinių popierių.

ВВВ taip pat numato draudimą nuo nuostolių, kuriuos bankai patiria atliekant operacijas su suklastotais dokumentais. Tokios operacijos skirstomos į du tipus: sukčiavimas su čekiais ir lygiaverčiais dokumentais; vertybinių popierių sukčiavimas (padirbinėjimas).

Reikalavimai draudimo sandorio šalims pagal BBB

Remiantis tuo, kas išdėstyta pirmiau, turite suprasti, kad BBB polisas yra kombinuotas draudimas nuo bankų finansinės, teisminės ir nuosavybės rizikos. Taigi Rusijos Federacijos teisinė sritis reglamentuoja, kad ši draudimo rūšis kelia tam tikrus reikalavimus kredito įstaigai, turinčiai licenciją teikti banko paslaugas. Būtina:

• draudimo sutartyje nurodykite visus filialus, kuriems taikoma ši draudimo rūšis;
• atsižvelgti, kad ši sutartis nebus taikoma bankinėms organizacijoms, kurios iš dalies priklauso apdraustajam;
• atsižvelgti į tai, kad teisę reikalauti išmokos įvykus draudžiamajam įvykiui turi išimtinai draudėjas.

Savo ruožtu draudikas privalo turėti licenciją apdrausti juridinių ir fizinių asmenų turtą bei finansinę ir verslo riziką.

Banko rizikos charakteristikos surašant draudimo liudijimą ВВВ

Atskirkite pagrindinę ir papildomą riziką. Tradiciškai pagrindinė rizika yravagystė, sugadinimas banko turtui ir interjerui dėl vandalizmo arba trečiųjų asmenų tyčinio sugadinimo. Tai taip pat apima gabenimo žalą.

Papildomai apsvarstykite riziką, susijusią su apdraustojo dokumentų klastojimo nustatymu trečiajai šaliai. Išimtis išmokant kompensaciją pagal kasko draudimo liudijimą yra problemos, susijusios su kompiuterinės įrangos, kompiuterių programų, kompiuterių duomenų sugadinimu. Šiuo atžvilgiu Rusijos bankai praktikuoja įsigydami papildomą polisą, skirtą apdraustojo nuostoliams dėl elektroninių nusik altimų padengti. Toks veiksmas yra pagrįstas. Polisas apima beveik visą žalą, padarytą elektroninėms sistemoms ir jų duomenims. Nuostolių dėl gaisrų, teroro aktų atvejai nėra apdrausti.

BBB draudimo sutarties trukmė vidutiniškai svyruoja nuo vienerių iki penkerių metų.

Banko rizikos draudimo problemos

Dėl ekonominės krizės šalies bankų draudimas turi tam tikrų ypatumų. Problemas galima išspręsti. Pirmas dalykas, kuris atsispindėjo krizės pokyčiuose, yra draudimo polisų kainos. Kalbant apie finansinę riziką, sandorio sudarymo kaina labai išaugo. Tuo pačiu šiandien galima labai pigiai apdrausti kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą.

Tradiciškai krizė turėjo teigiamos įtakos rinkos sumažėjimui, bet kartu leido atsigauti. Draudimo bendrovės nėra pakankamai lanksčiospolitika dėl būtinybės rengti individualias polisas, kuriose turėtų būti atsižvelgiama į tam tikrus kiekvieno draudėjo niuansus.

Bankų draudimo plėtra Rusijoje yra įmanoma ištyrus ir pašalinus minėtas problemas.

Draudiko pasirinkimas bankams

Banko draudimo organizavimas apima kruopštų draudikų atranką šiai veiklai.

Pagrindiniai kriterijai renkantis patikimą bankų partnerį yra jų stabilus mokumas, platus regioninis tinklas, prieinama kainų politika, galimybė sudaryti lanksčias sutarties sąlygas ir teigiama patirtis sprendžiant konfliktus be problemų.. Bendradarbiavimui puikiai tiks laiko patikrinta įmonė. Tik tokiu atveju banko draudimo sistema bus tinkamai nustatyta.