Hipoteka: maksimalus terminas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Hipoteka daugeliui mūsų šalies piliečių yra vienintelė galimybė įsigyti gyvenamąjį plotą. Tai laikoma ilgalaikiu bankiniu produktu, kuris yra susijęs su daugybe rizikų. Paprastai hipoteka išduodama 10-15 metų. Maksimalus grąžinimo laikotarpis kiekviename banke skiriasi. Norint pilnai apmokėti būsto paskolą be pradelstų, reikia pasirinkti tinkamą laikotarpį.

Koncepcija

Koks yra hipotekos terminas? Tai patvirtintas laikotarpis, per kurį klientas turi apmokėti būsto išlaidas su palūkanomis. Ši informacija nurodyta paskolos sutartyje. Klientas gali savarankiškai pasirinkti laikotarpį, per kurį bus išduodama hipoteka. Maksimalus grąžinimo terminas paprastai yra gana ilgas.

Pagal banko taisykles, kuo trumpesnis terminas, tuo mažesnė permoka. Trumpalaikiai mokėjimai yra gana dideli, todėl atsiranda nemokėjimo rizika, jei skolininkas turi finansinių sunkumų. Net ir turėdami stabilias pajamas, turėtumėte pasirūpinti, kad paskolą imtumėte ilgam laikui. Jei lėšų pakanka, galite sumokėti būsto paskoląanksčiau nei numatyta, taupydami palūkanas.

Ką siūlo bankai?

Jei jums reikia kreiptis dėl paskolos būstui gauti, turėtumėte žinoti, kiek Rusijos bankai suteikia paskolų. Koks yra maksimalus hipotekos terminas „Sberbank“? Tai lygu 30 metų. Ir jis įdiegtas beveik visose programose. Jei pasirinksite maksimalų hipotekos terminą „Sberbank“, taip pat mokėsite be išankstinio grąžinimo, permoka bus didelė. Todėl prieš pateikdami paraišką turėtumėte gerai pagalvoti.

Kituose bankuose taip pat nustatytas maksimalus būsto paskolos terminas. VTB 24 siūlo išduoti būsto paskolas iki 50 metų. Tokias sąlygas siūlo ne kiekviena kredito įstaiga. Programos skirtos jauniems specialistams ir jauniems tėvams nuo 25-35 metų, nes padeda gauti sumą nekilnojamajam turtui įsigyti palankiomis kainomis.

Koks didžiausias hipotekos terminas kituose bankuose? Kitos įstaigos siūlo paskolą išduoti iki 30-35 metų. Hipotekos taip pat išduodamos „Raiffeisenbank“ir „Promsvyazbank“. Maksimalus grąžinimo terminas ten yra 25 metai. Rosselkhozbank ir Gazprombank tai yra 30 metų.

Lažybos

Priklausomai nuo termino, kursas gali keistis. Rusijos bankuose jis svyruoja nuo 11 iki 16%. Jo dydis bus didesnis, jei nebus pradinio įnašo. Taip pat yra programų, skirtų nekilnojamajam turtui, kuriai reikia pateikti minimalius dokumentus. Tada norma gali būti nuo 18 proc. Dalyvaujant vyriausybės programose, bus galima gauti būsto paskolą už mažą palūkanų normą -8–14 %.

Reikalavimai

Norėdami kreiptis dėl hipotekos, turite atitikti tam tikrus reikalavimus:

• 21+ amžius;
• Rusijos Federacijos pilietybė;
• oficialios pajamos;
• registracija iki pensinio amžiaus;
• paskutinės įmokos mokėjimo laikotarpis ne vėliau kaip 75 metai.

Reikalavimai gali skirtis priklausomai nuo banko. Kartais reikia patvirtinti 6 mėnesių patirtį paskutiniame darbe. Jei klientas turi nekilnojamojo turto, tai padės sutvarkyti hipoteką. Turtas naudojamas kaip užstatas.

Svarbus bankų reikalavimas – teigiama kredito istorija. Jei paskolos anksčiau buvo išduotos, bet nebuvo sumokėtos per nurodytą laikotarpį, gali būti atsisakyta. Jei tokios istorijos nėra, paraiška taip pat gali būti atmesta. Dažnai reikia turėti laiduotoją, kad neatsiskaitant jam pereitų įsipareigojimai.

Nesvarbu, koks terminas pasirinktas, daugeliui programų reikalingas pradinis įnašas. Tai gali būti 10-25% nuo nekilnojamojo turto kainos. Dažnai jums reikia turėti tam tikrą pajamų lygį, pavyzdžiui, nuo 25 tūkstančių rublių. Kuo didesnis atlyginimo lygis, tuo didesnė tikimybė gauti būsto paskolą ir tuo didesnė išduodama suma. Taip pat atsižvelgiama į kitas pajamas: iš verslo, darbo ne visą darbo dieną, nekilnojamojo turto nuomos.

Minimalus terminas

Būsto paskolos išduodamos 1 metų laikotarpiui. Praktiškai metinė paskola beveik nenaudojama. Priežastys:

• dideli mokėjimai;
• aukšti statymai;
• nuostatapinigų grąžinimo garantija.

Jei turite pastovias ir dideles pajamas, trūkstamai sumai gauti galite pasiimti vartojimo paskolą. Trumpalaikės sutarties trūkumas yra sunkumas reguliuojant grafiką ir naudojant išankstinį apmokėjimą. Skolininkas kiekvieną mėnesį turi mokėti dideles sumas.

Klientai, į kuriuos reikia atsižvelgti:

• pajamų rizika;
• darbo praradimo tikimybė;
• papildomos išlaidos;
• pajamų augimo trūkumas;
• infliacija.

Šiomis aplinkybėmis sunku atlikti mokėjimus. Todėl sudarant sutartį reikėtų į tai atsižvelgti. Mokėjimo grafiko pažeidimas turės įtakos kredito istorijai, todėl mažai tikėtina, kad prašymai bus patvirtinti ateityje. Norėdami sumažinti riziką, bankai siūlo draudimą.

Kokį terminą pasirinkti?

Šis klausimas domina daugelį skolininkų. Vidutinis laikotarpis yra 10-15 metų. Kaip matyti iš statistikos, to pakanka paskolai sumokėti. Palyginti su Vakarų ir Amerikos klientais, kurie ilgą laiką moka būsto paskolas, rusai nori greičiau atsikratyti skolų. Priežastys yra permokos - JAV tarifas siekia 1-2%, o Rusijoje - 12-15%, todėl didelės permokos gaunamos per 30 metų. Įvairiose šalyse hipoteka skiriasi.

Maksimalus grąžinimo laikotarpis leidžia skolininkui pasirinkti norimą laikotarpį. Štai keletas patarimų, kuriuos reikia atsiminti:

• Trumpalaikių nusikalstamų veikų rizika yra didelė, jeifinansinė padėtis pablogės;
• pasirinkus ilgą laikotarpį, paskola gali būti išmokama anksčiau termino dalimis, sumažinant galutinę permoką;
• išankstinis mokėjimas dabar daugelyje bankų atliekamas be baudų ir komisinių.

Permokėjimas skirtingu laiku

Pasirodo, maksimalus hipotekos terminas Rusijoje kiekviename banke yra skirtingas. Pasirinkus ilgesnį laikotarpį, permoka bus didesnė. Pavyzdžiui, jei jūs gaunate paskolą už 1 milijoną rublių 5 metams su 13%, tada permoka bus 360 000 rublių.

Sudarius sutartį 15 metų, permoka bus 1,3 milijono rublių, o norma - 13,5%. Dėl to geriau imti būsto paskolą trumpesniam laikui. Tokiu atveju prieš išduodant būsto paskolą turite atsižvelgti į savo finansinę padėtį. Galite pasirinkti maksimalų grąžinimo terminą, bet turėtumėte pabandyti sumokėti anksčiau.

Išankstinis mokėjimas

Geriau mokėti iš anksto termino pradžioje, kai skaičiuojamos palūkanos. Tokiu atveju turite sumažinti pagrindinės skolos sumą, nes už likutį skaičiuojamos palūkanos. Antroje grąžinimo pusėje išankstinis mokėjimas nebus toks pastebimas.

Jei žinoma, kad bus išankstinis grąžinimas, pavyzdžiui, gavus motinystės kapitalą arba gavus subsidiją jaunai šeimai, tuomet patartina kreiptis dėl būsto paskolos trumpam laikui. Mokėjimo terminas turi būti nustatytas atsižvelgiant į faktinę finansinę padėtį.

Mokėjimo tvarkaraščio pakeitimas

Didžioji dalis palūkanų imama registracijos pradžioje, o tada sumokama pagrindinė suma. Rusijos bankai paprastai išleidžia anuitetus. Pirmiausia sumokamos palūkanos, o tada skola. Jei grąžinama anksčiau laiko, pasikeičia skolos suma. Su daliniu mokėjimu keičiasi mokėjimo grafikas.

Paprastai klientams siūloma:

• sumažinti paskolos terminą, bet įmoka išlieka ta pati;
• sumažinkite mokėjimą, palikdami mėnesių skaičių.

Išankstinio apmokėjimo atveju kas naudingiau - termino ar sumos sumažinimas? Pirmuoju atveju mėnesinis krūvis nemažėja, o palūkanos bus mažesnės dėl trumpo laikotarpio. Antrasis variantas apima mėnesinių mokėjimų mažinimą.

Kada naudinga sutrumpinti terminą?

Dėl išankstinio 50–100 tūkstančių rublių mokėjimo terminas sutrumpėja keliais mėnesiais. Jei viską skaičiuojate paskolos skaičiuokle, tai su vienu išankstiniu grąžinimu pravartu terminą sutrumpinti. Kadangi mokėjimo suma bus tokia pati, permoka bus mažesnė.

Specialistai pataria kreiptis dėl būsto paskolos maksimaliam laikotarpiui ir, jei įmanoma, atlikti mokėjimus anksčiau nei numatyta. Tai leis sutaupyti būstą, net jei šiek tiek permokėsite. Nustatykite, kaip geriausia mokėti hipoteką anksčiau nei numatyta tvarka, ar ne, atsižvelgiant į jūsų situaciją. Reikia atsižvelgti į infliaciją, kaip nuvertėja pinigai. Esant dideliam tarifui, rekomenduojama ne anksčiau laiko mokėti paskolą, o pirkti prekes.

Kada geriausias laikas mokėti anksčiau?

Jei hipoteka išduodama ilgam laikui, geriau rinktis iš ankstogrąžinimas pirmaisiais metais. Taip daug sutaupysite. Jei nėra papildomų pinigų mokėjimams, tuomet turėtumėte mokėti būsto paskolą taip, kaip leidžia situacija ir sutartis su banku. Pavyzdžiui, „Sberbank“nustato, kad išankstinis mokėjimas galimas praėjus 3 mėnesiams po pirmojo mokėjimo, nes greitas grąžinimas jam nėra naudingas. Kiti bankai gali turėti savo reikalavimus. Tačiau kuo greičiau sumokėsite skolą, tuo daugiau galėsite sutaupyti palūkanų.