Fizinių asmenų indėlių draudimas. Indėlių draudimo įstatymas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Indėlių draudimas Rusijos Federacijoje yra specialus piliečių lėšų apsaugos mechanizmas. Pagrindinė sistemos idėja yra užtikrinti greitą mokėjimą iš nepriklausomo finansavimo š altinio (pavyzdžiui, specialaus fondo), nutraukus organizacijos, kurioje buvo santaupos, veiklą. Toliau panagrinėkime išsamiau, kaip vykdomas privalomasis indėlių draudimas.

Sistemos privalumai

Kaip rodo daugumos ekonomiškai išsivysčiusių šalių patirtis, indėlių draudimas bankuose yra veiksminga priemonė sprendžiant makroekonominių ir socialinių problemų kompleksą. Visų pirma, taupymo garantijų sistema padeda išvengti piliečių panikos. Tai savo ruožtu užtikrina stabilų bankų sistemos darbą. Kartu CER prisideda prie socialinių kaštų, skirtų krizės padariniams likviduoti, mažinimo. Individualių indėlių draudimas, be kita ko, didina visuomenės pasitikėjimą finansais ir kreditaisorganizacijose. Tai sudaro prielaidas ilgalaikiam privačių indėlių augimui. Šiandien viešasis indėlių draudimas egzistuoja 104 pasaulio šalyse.

Fizinių asmenų indėlių draudimas Rusijoje

Atliekama pagal atitinkamą federalinį įstatymą. Įstatymas „Dėl indėlių draudimo“priimtas 2003 m., gruodžio 23 d. Jo nuostatos nustato CER veiklą, garantijų teikimo tvarką. Visų pirma, remiantis federaliniu įstatymu, visos piliečių santaupos, dedamos į Rusijoje registruotų bankų sąskaitas, yra apsaugotos. Asmenų indėlių draudimas taip pat taikomas lėšoms, laikomoms kortelėse (išskyrus kredito korteles), nes jos taip pat veikia kaip paprastos sąskaitos. Santaupų apsauga vykdoma pagal nurodytą federalinį įstatymą. Tai reiškia, kad nereikia papildomai sudaryti garantijos sutarties. DIA - Indėlių draudimo agentūra veikia Rusijos teritorijoje. Ši korporacija buvo įkurta 2004 m. sausio mėn. Sistemą prižiūri ir tvarko Indėlių draudimo agentūra. Rusijoje dalyvavimas DIS yra neatsiejama piliečių santaupas pritraukiančių ir kaupiančių organizacijų veiklos dalis. Šiuo metu į draudimo sistemą įtraukta daugiau nei 800 bankų.

Atlyginimo suma

Indėlių organizacijoje, dėl kurios įvyko draudžiamasis įvykis, kompensavimas atliekamas 100% saugomų lėšų sumos, bet ne daugiau kaip 1 400 000 rublių. Užsienio valiutos sąskaitose laikomos santaupos perskaičiuojamos pagal valiutos kursą įvykio metu. Didžiausia kompensacijos suma – 1,4 milijono rublių – kaupiama už indėlius, laikomus viename banke skirtingose (arba vienoje) sąskaitose. Santaupos, laikomos skirtingose finansų įstaigose, suteikiamos nepriklausomai viena nuo kitos.

Svarbus momentas

Išmokėjus draudimo išmoką, patenkinama indėlininko teisė reikalauti sumos, viršijančios garantijų dydį, pirmosios eilės kreditorių bankroto procese. Teisės reikalauti išmokėtos kompensacijos sumos pereina DIA. Jeigu indėlininkui buvo suteikta paskola banke, dėl kurio įvyko draudiminis įvykis, kompensacijos suma mažinama finansų ir kredito organizacijos priešpriešinių reikalavimų suma jos veiklos nutraukimo dieną.

Išlaidų grąžinimo atvejai

Įstatymas nustato šias aplinkybes, kuriomis indėlininkams išmokama kompensacija:

1. Licencijos atšaukimas (atšaukimas).
2. Rusijos bankas įvedė moratoriumą finansinėms operacijoms.

Kompensacijos pradedamos mokėti per tris darbo dienas nuo dokumentų pateikimo DIA dienos, bet ne anksčiau kaip po dviejų savaičių nuo bet kurios iš aukščiau nurodytų aplinkybių atsiradimo. Indėlių grąžinimas vykdomas arba Agentūros biure (jei bendra suma ir indėlininkų skaičius yra nedidelis), arba viename ar keliuose įgaliotuose padaliniuose arbapaštu. Kiekvienai individualiai situacijai nustatoma konkreti kompensacijos skyrimo tvarka.

Išimtys

Neapdrausta:

1. Lėšos notarų ir advokatų sąskaitose, jei jos yra skirtos federaliniame įstatyme numatytai profesinei veiklai vykdyti.
2. Pareikštiniai indėliai.
3. Perveskite lėšas neatidarę sąskaitos.
4. Indėliai šalies bankų užsienio filialuose.
5. Lėšos nuasmenintose metalinėse sąskaitose.
6. Santaupos pervestos patikėjimo teise banko organizacijai.
7. Pinigai, skirti atsiskaityti tik naudojant elektronines mokėjimo priemones neatidarant sąskaitos finansų ir kredito įmonėje.

Finansų pagrindai

Asmenų indėlių draudimas vykdomas remiant nepriklausomą fondą. Jos dydis 2014 m. gegužės 7 d. sudarė 195,7 milijardo rublių. (atėmus sukurtą rezervą kompensacijoms už atsiradusius atvejus mokėti – 157,6 mlrd. rublių). Pagrindiniai fondo kūrimo finansiniai š altiniai yra valstybės turtinis įnašas – 7,9 mlrd. rublių, taip pat draudimo banko įnašai ir investicijų pajamos iš jo fondų. Įmokos visoms finansinėms ir kredito organizacijoms yra vienodos ir turi būti mokamos kas ketvirtį. Tarifą nustato DIA valdyba. Šiuo metu norma yra 0,1% vidutinių asmenų apdraustų santaupų atitinkamą ketvirtį.

Istorinisfaktai

Nuo to momento, kai pradėjo veikti fizinių asmenų indėlių draudimas, kompensacijos dydis išaugo 14 kartų. Pradiniame etape tai buvo 100 tūkstančių rublių. Nuo 2006 m. rugpjūčio mėn. mokėjimai padidėjo iki 190 000 rublių, nuo 2007 m. kovo mėnesio - iki 400 000, nuo 2008 m. spalio mėn. - iki 700 000 rublių. 2014 metais Valstybės Dūma priėmė pataisą, pagal kurią maksimali kompensacijos suma tapo 1,4 mln. Per visą CER gyvavimo laikotarpį įvyko daugiau nei 180 draudžiamųjų įvykių.

Skaitykite daugiau apie pataisą

Atlyginimo suma padvigubėjo dėl indėlininkų panikos. Anot bankininkų, šis Valstybės Dūmos žingsnis yra labai teigiamas, tačiau vargu ar jis galės prisidėti prie indėlių antplūdžio. Finansų rinkų komitetas nusprendė paremti šį projektą. Susitikimas vyko netradiciniu režimu ir buvo slepiamas nuo žurnalistų. Kaip pažymėjo komiteto vadovė Burykina, pataisos tuo metu nebuvo baigtos, o siekiant išvengti neatitikimų, diskusija turėtų vykti be žiniasklaidos atstovų.

Posėdžio darbotvarkė

Komitetas turėjo svarstyti du įstatymo projektus. Pirmasis buvo susijęs su draudimo išmokos padvigubėjimu, o antrasis – tarpfrakcinės deputatų grupės, kuri užsiimtų padėties Rusijos finansų rinkoje stabilizavimu, formavimu. Tačiau diskusijoje buvo aptarta ir daugybė kitų aktualių klausimų.

Padidinto kompensavimo priežastys

Reikėjo imtis skubių veiksmųdėl didelio piliečių lėšų nutekėjimo iš rublio sąskaitų. Taigi nuo 2014 m. pradžios ji siekė apie 216 milijardų rublių. Gruodį prasidėjus finansų krizei, labai padidėjo nutekėjimo rizika. Bankininkai atkreipia dėmesį į didžiulį rusų norą pervesti savo lėšas į užsienio valiutos sąskaitas, taip pat investuoti į turtą. Asociacijos „Rossija“prezidento Aksakovo teigimu, draudimo sumos padidinimas prisidės prie pinigų įplaukimo į šalies finansų bendroves. Kaip savo pozicijos įrodymą jis nurodo situaciją 2008 m. Per tą laikotarpį įvyko indėlių nutekėjimas, kuris siekė 7 proc. Padidinus draudimo sumą iki 700 tūkstančių rublių. gyventojų indėlių apimtis spalį išaugo 10 %.

DIA darbas naujomis sąlygomis

Priėmus pakeitimą padidinti draudimo išmoką, kaip pažymi Aksakovas, išskaitų į fondą sistema greičiausiai nepasikeis. Ženkliai sumažėjus DIA rezervui, ji gali kreiptis dėl paskolos iš Centrinio banko. Šią galimybę numato federalinis PTMV įstatymas. Kaip pažymėjo Isajevas (agentūros vadovas), sprendimas turės įtakos korporacijos darbui, tačiau dar nebuvo poreikio susisiekti su Centriniu banku.

Papildomos galimybės piliečiams

Kaip minėta aukščiau, bankininkai mano, kad draudimo įmokų padidinimas yra labai teigiamas sprendimas. Šiuo metu vidutinė gyventojų indėlių vertė yra 500 tūkstančių rublių. Toks santykinai mažas skaičius yra dėl to, kad daugelis išskaido savo lėšas ir sumažinorizikuoja atidaryti sąskaitas skirtingose finansų institucijose. Padidėjus draudimo įmokoms, indėlininkai gauna galimybę kaupti dideles sumas viename banke. Kartu kompensacijų padidinimas veikia kaip papildoma Vyriausybės garantija. Tai, savo ruožtu, kartu su kitais dalykais taip pat prisideda prie pasitikėjimo šalies finansų sektoriumi didinimo. Kartu, anot bankininkų, priėmus pataisą sumažės licencijų panaikinimo ir atrankos rodiklis, siekiant nepadidinti draudimo fondo naštos.