Kumuliacinis draudimas Europoje: apžvalgos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Visos draudimo paslaugos jau seniai ir tvirtai įsiliejo į mūsų gyvenimą. Kiekvienais metais savo sveikatą saugome polisais, būtinai apdraudžiame automobilį, kartais įsigyjame papildomų programų. Draudimas iš fondo yra viena iš nedaugelio paslaugų, apie kurią didžioji dauguma rusų neįsivaizduoja. Nors Europos šalyse tokia politika yra įprasta ir tam tikru mastu netgi būtina. Per ilgametę praktiką žmonės įprato taip taupyti pinigus. Be to, būsto draudimo polisas apsaugo brangiausią dalyką, kurį žmogus turi – jo gyvybę ir sveikatą.

Nors žmogaus gyvybė yra neįkainojama, tai visiškai nereiškia, kad nereikia jos vertinti. Tokį mąstymą turi maždaug kas trečias europietis. Dėl šios priežasties Europoje kaupiamasis gyvybės draudimas vystosi daugelį metų.

Kas tai?

Ši politika yra panaši į užstatą. NSJ –ilgalaikis lėšų investavimas su vėlesniu jų kaupimu ir investavimas siekiant gauti perteklinių pajamų.

Tokį susitarimą galite sudaryti nuo 3 iki 35–40 metų. Į jį galima žiūrėti kaip į savotišką taupyklę, kuri papildomai apsaugo jus nuo išlaidų mirties, sunkios ligos, traumos, neįgalumo ir kitų galimų pavojų atveju. Jei kas nors iš aukščiau paminėtų dalykų atsitiks jums, įmonė jums sumokės visą sumą. Jei viskas klostysis gerai, lėšos ir toliau kaupsis.

Mėnesio kaupiamojo draudimo įmokos skirstomos į dvi dalis:

• mokėti už galimą riziką;
• sudaryti taupyklę.

Sutaupytas lėšas galima investuoti į įvairius finansinius modelius, siekiant gauti papildomų pajamų. Pasibaigus sutarčiai, klientas gali savarankiškai nuspręsti, ar jis nori gauti visą sukauptą sumą iš karto, ar pageidauja tolygių išmokų padidinant pensiją.

Jei kalbėtume apie Rusijos teisės aktus, tai galima teigti, kad tokios sumos nėra apmokestinamos. Taip pat jų negalima išieškoti trečiųjų asmenų naudai net ir teisme. Tai yra, tik pats klientas ir niekas kitas negali valdyti lėšų. Draudimas (kaupiamasis) Europoje turi beveik tokias pačias išmokas.

Kuo skiriasi rizikos draudimas ir finansuojamas draudimas?

Pagal rizikos politiką suprantama tokio tipo sutartis, kai draudimo suma mokama 1 kartą. Tuo pačiu metu sutartyje numatyta ganadidelė suma, kuri bus išmokėta klientui įvykus draudžiamajam įvykiui. Tačiau jei jums nieko neatsitiko iki sutarties galiojimo pabaigos, įnešti pinigai lieka draudikui.

Situacija atrodo kitaip, kai draudimas yra kaupiamasis. Europoje įsigijote polisą ar Maskvoje, nesvarbu. Čia jūs turite mokėti kas mėnesį. Jei turite laisvų lėšų, galite nedelsdami įnešti sumą metams.

Įmonė nuolat investuoja jūsų sąskaitoje sukauptas lėšas ir stengiasi jas didinti. Čia ir slypi draudiko pajamos. Pinigai perskirstomi į dviejų rūšių pajamas:

• Garantuota. Pajamos čia gana nedidelės, jos gali svyruoti nuo 3 iki 5%.
• Pasirenkama. Ši dalis priklausys nuo to, kaip sėkmingai įmonei pavyko investuoti jūsų lėšas. Tai gali būti 2 % arba 15 %.

Įvykus draudiminiam įvykiui, klientas iš karto gauna visą dokumente nurodytą sumą. Nesvarbu, kiek pinigų jam pavyko įnešti.

Pavyzdžiui, jūs sudarėte HA sutartį 10 metų ir kasmet turite mokėti 5 000 JAV dolerių. Tačiau po dvejų metų patekote į nelaimingą atsitikimą, tapote neįgalus ir praradote darbingumą. Pagal sutarties sąlygas jūs gausite visus 50 000 USD, nepaisant to, kad pavyko įnešti tik 10 000 USD. Jei per visus dešimt metų jums nieko blogo neatsitiko, įmonė jums grąžins visus 50 tūkstančių ir net priskaičiuos palūkanas, jei tai bus numatyta sutartyje. Štai kodėl draudimas yra kaupiamasis. Europoje tokia politika turikas trečias. Pažiūrėkime kodėl.

Istorijos fonas

Pirmieji draudimo polisai pasirodė senovės Graikijoje. Tačiau Europoje toks reiškinys išpopuliarėjo tik XVIII amžiaus pradžioje. Gyvybės draudimo pradininkas buvo Jamesas Dodsonas. Jis asmeniškai keliavo į visas Londono kapines ir prieš metus visuose palaidojimuose perrašė gyvenimo ir mirties datas. Taip jis apskaičiavo apytikslę vidutinio londoniečio gyvenimo trukmę ir paskaičiavo, kokia galėtų būti draudimo įmoka. Tačiau tik po 77 metų draudimas (kaupiamasis) Europoje tapo daugiau ar mažiau masinis. Nuo tada šią paslaugą siūlė daug daugiau draudimo bendrovių. Kai kurie iš jų tebeveikia ir šiandien.

Aktualūs reikalai

Apie 70 % visų mokėjimų šiandien atliekama JK, Vokietijoje, Italijoje ir Prancūzijoje. Dauguma šio segmento įmonių turi tvirtą reputaciją ir didelę patirtį. Būtent dėl to gyvybės draudimas su kaupu yra toks populiarus.

Draudimo bendrovės savo paslaugomis aprėpia beveik visus gyventojus. Aštuoniose iš dešimties šeimų visi nariai, įskaitant kūdikius, turi politiką. Kai kurie europiečiai vienu metu turi kelis draudimus su skirtingomis kaupimo sąlygomis. Vidutiniškai europiečiai draudimo programoms išleidžia iki ketvirtadalio savo pajamų. Čia tokia priemonė yra priežastis kaupti papildomas lėšas vaiko ugdymui ir pensijos didinimui. Todėl linksmi seneliai, keliaujantys po pasaulį ir linksmai spustelėjękameros, niekas nebestebina. Jie gali sau tai leisti.

Europos teisės aktai leidžia investuoti klientų pinigus tik į didžiausių bankų sąskaitas arba į pelningai dirbančių įmonių akcijas. IC atsakomybę papildomai garantuoja tarptautinės perdraudimo bendrovės. Tai reiškia, kad klientų pinigai bet kokiu atveju niekur nedings. Esant tokiam patikimumo lygiui, toks draudimas yra panašus į labai pelningą indėlį.

Bendra Europos draudimo rinka

Kaip tikriausiai supratote, dovanojamasis draudimas Europoje yra labai atsakingas verslas. Dar XX amžiaus viduryje kelios Europos šalys pradėjo formuoti bendrą draudimo rinką. Centrinė įstaiga vadinama Europos draudimo komitetu, o pagrindinė jo būstinė yra Briuselyje. Tokio renginio tikslai gana rimti:

• bendrų standartų kūrimas visų su draudimu susijusių organizacijų darbui;
• griežčiausios sukurtų sutarčių laikymosi kontrolės įgyvendinimas.

Reikalavimai organizacijoms

Draudimo teikėjai turi laikytis šių taisyklių:

• draudžiama papildomai užsiimti bet kokia kita veikla, išskyrus draudimo paslaugų teikimą;
• įmonių aukščiausieji vadovai ir savininkai privalo prisiimti visą privalomą atsakomybę už klientų praradimą, neturėti teistumo ir šventai gerbti įstatymo raidę;
• įmonė turi turėti garantinį fondą, galintįužtikrinti visus būtinus mokėjimus.

Šiandien bet kuri draudimo bendrovė, turinti licenciją teikti draudimo paslaugas bet kurioje ES valstybėje, gali siūlyti panašias paslaugas kitose šalyse, šios sąjungos narėse.

Populiarios įmonės

Populiariausių Europos įnašo draudimą teikiančių įmonių sąrašas (jos turi daugiausiai teigiamų atsiliepimų) atrodo maždaug taip:

• Miunchenas – Vokietija;
• AXA – Prancūzija;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) – Lenkija;
• Assicurazioni Generali – Italija;
• Vienna Insurance Group – Austrija;
• GRAWE – Austrija;
• Allianz – Vokietija;
• Teisinė ir bendroji grupė – Jungtinė Karalystė.

Šios įmonės siūlo daugybę programų suaugusiems ir vaikams. Naudodami vieną iš jų galite lengvai sutaupyti pinigų negalios atveju arba kokiam nors konkrečiam renginiui (treniruotėms, vestuvėms).

Praėjusio amžiaus viduryje Europoje ėmė įsibėgėti vadinamasis investicinis draudimas. Pagrindinis jo skirtumas nuo mūsų aprašyto kaupiamojo yra tas, kad per visą sutarties galiojimo laiką klientas gali savarankiškai valdyti lėšas. Tai yra, jūs galite patys nuspręsti, kur investuoti pinigus, o kur ne. Tačiau yra ir neigiamas dalykas: atsakomybė už sprendimątaip pat padengia draudėjas.

Išvada

Tikėtina, kad ilgainiui kaupiamojo draudimo praktika Rusijoje taps tokia pat populiari kaip ir Europoje. Ir netrukus Rusijos piliečiai įvertins pažodinę posakio „gyvybės vertė“reikšmę.