Hipotekos draudimas: apžvalgos. Kompleksinis hipotekos draudimas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Perkant nekilnojamąjį turtą kreditu, būtinas būsto paskolos draudimas. Išduodami paskolą paskolos gavėjui, bankai kelia papildomą reikalavimą – įsigyti būsto paskolos draudimo polisą.

Federalinis įstatymas „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“reikalauja privalomojo turto draudimo nuo sugadinimo ir sunaikinimo. Išduodami paskolą daugelis bankų reikalauja papildomo arba visapusiško draudimo, kad sumažintų savo riziką.

Kodėl man reikia draudimo?

Hipoteka – paskola maksimaliam laikotarpiui už minimalų procentą. Todėl bankai siekia sumažinti įsipareigojimų nevykdymo riziką ir siūlo kompleksinį būsto paskolos draudimą. Turto draudimo objektas yra įkeitimas, tai yra butas. Tačiau siekdami visiškos apsaugos bankai nori, kad klientas apdraustų savo gyvybę ir sveikatą, taip pat nuosavybės teisių praradimo riziką.

Klientai, kurie atsisako papildomų polisų, dažnai gauna didesnes palūkanas. Tačiau dažniausiai patys skolininkai supranta, kad gyvenime visko gali nutikti, ir savo noru sudaro papildomas draudimo sutartisgyvybė ir sveikata.

Kalbant apie nuosavybės draudimą, jis taikomas ne tik antrinėje rinkoje įsigytam būstui, bet ir naujiems pastatams. Praktikoje pasitaiko problemų su ankstesniais butų savininkais, dvigubai parduodami statomi butai. Naujajam savininkui šios rūšies draudimas reikalingas tik pirmus 3 metus, iki ginčijamų nekilnojamojo turto sandorių senaties termino pabaigos.

Hipotekos draudimo ypatumai

Hipotekos paskolos draudimas turi tam tikrų funkcijų. Sutartis su draudimo bendrove sudaroma kreditoriaus naudai, ty naudos gavėjas, kuris gaus draudimo išmoką, yra bankas, o ne paskolos gavėjas. Todėl draudimo suma, kaip taisyklė, atitinka paskolos dydį.

Skolos suma palaipsniui mažinama ir atitinkamai mažinama poliso kaina. Įvykus draudiminiam įvykiui, bankas gauna kompensaciją išduotos paskolos dydžio, o būsto savininkas praranda savarankiškai investuotas lėšas, įskaitant pradinę įmoką. Kad taip nenutiktų, galite sudaryti draudimo sutartį visai buto kainai. Tada jo savininkas taps savo draudimo sumos dalies naudos gavėju.

Tokias sąlygas siūlo daugelis įmonių, įskaitant VTB draudimą. Hipotekos draudimas gali suteikti apsaugą ir bankui, ir skolininkui.

Skolinimo privalumai

Visų pirma hipotekos draudimas apsaugo banką nuonuostolius, kurie gali atsirasti dėl paskolos gavėjo įsipareigojimų nevykdymo. Tai atlieka ypatingą vaidmenį situacijose, kai užstato pardavimas neįmanomas arba nepadengia visos skolos sumos.

Draudimo dėka vis daugiau žmonių gali imti hipoteką su sumažintu tarifu.

Turto draudimas

Hipotekos draudimas visų pirma apima užstato apsaugą. Draudimo objektas šiuo atveju gali būti konstrukciniai elementai ir patalpų vidaus apdaila.

Vienas iš pagrindinių šios rinkos dalyvių yra Rosgosstrakh. Būsto paskolos draudimas šioje įmonėje apima plačiausią galimų draudžiamųjų įvykių sąrašą. Paprastai tai yra gaisras, sprogimas, potvynis, žaibo iškrova, stichinė nelaimė, neteisėti trečiųjų šalių veiksmai, dizaino defektai ir kt.

Gyvybės draudimas

Kai kurie bankai reikalauja skolininko gyvybės ir sveikatos draudimo. Toks draudimas apima šias rizikas:

• apdraustojo asmens laikina negalia;
• nuolatinė negalia ir negalia;
• mirtis.

Kai kreipiatės dėl draudimo poliso, gali reikėti atlikti medicininę apžiūrą. Jei tuo pačiu metu nustatomi veiksniai, keliantys grėsmę kliento gyvybei ir sveikatai, draudimo kaina gali padidėti.

Nuosavybės draudimas

Ši draudimo rūšis nuo nuosavybės teisių praradimo rizikos taip pat įtraukta į kasko draudimo programą. Paskolos gavėjas draudžiarizika prarasti teisę į nuosavybę, jei ją nuginčys tretieji asmenys. Šiuolaikinėmis sąlygomis tokia paslauga yra labai aktuali ir gali apsaugoti nuo būsto pardavėjo sukčiavimo. Kai kuriais atvejais gali būti sunku patikrinti būsto teisinį grynumą.

Kaina ir sąlygos

Daugelis draudikų teikia hipotekos draudimą. Apžvalgos rodo, kad galutinė kaina skiriasi priklausomai nuo įmonės. Sutartis su pirmąja pasiūlyta draudimo bendrove sudaryti nereikėtų, sąlygas ir kainą geriau pasidomėti bent keliose atstovybėse. Bankas pateikia paskolos gavėjui patikimų draudikų sąrašą, kuriame yra didžiausi rinkos žaidėjai, pavyzdžiui, VTB draudimas.

Būsto paskolos draudimas teikiamas visą hipotekos sutarties galiojimo laiką. Draudimo suma nustatoma lygi gautos paskolos sumai, padidintai dar 10 proc. Paskolos gavėjo pageidavimu turtas gali būti apdraustas visa verte.

Privalote mokėti įmokas kiekvienais metais. Jų dydis sumažės, kai bus grąžinta paskola. Taip pat draudimo įmokos dydis tiesiogiai priklauso nuo draudimo sumos, apdraustojo amžiaus, paskolos sutarties rūšies ir įsigyjamo turto, skolininkų skaičiaus.

Draudimo poliso kaina nustatoma individualiai, atsižvelgiant į aukščiau nurodytus veiksnius. Paskolos gavėjui būsto paskolos draudimas kainuos apie 1,5–2% draudimo sumos. Tai beveik viso draudimo kainavisos galimos rizikos.

Draudimo sutartis gali būti sudaryta kitą dieną po dokumentų ir prašymo pateikimo.

Veiksmai draudžiamojo įvykio atveju

Įvykus draudiminiam įvykiui, pirmiausia paskolos gavėjo pareiga yra pranešti draudimo bendrovei ir bankui. Taip bus paleistas draudimo mechanizmas. Kadangi naudos gavėjas, tai yra tas, kuris gauna pinigus, yra bankas kreditorius, visi klausimai bus sprendžiami finansų institucijų lygmeniu. Tačiau paskolos gavėjas turėtų būti suinteresuotas proceso eiga. Daugelis skolininkų baiminasi, kad draudimo bendrovės sumokėtų pinigų neužteks pilnai skolai padengti. Bankų ir draudimo pareigūnai teigia, kad tokia situacija yra neįmanoma. Kai draudimo sutartis bus pratęsta, įmonės susitars dėl skolos dydžio, kad visa jos suma būtų įtraukta į polisą.

Ar galiu atsisakyti draudimo

Hipotekos draudimas yra teisėtas reikalavimas. Tačiau daugelis skolininkų siekia sutaupyti pinigų ir vengia sudaryti draudimo sutartį. Jei pradinis atsisakymas gresia paskolos palūkanų normos padidėjimu, tai atsisakymas mokėti kitą draudimo įmoką gali turėti rimtesnių pasekmių.

Bankai paskolos sutartyje numato galimybę staiga atsisakyti draudimo. Tokiems atvejams numatytos sankcijos, ir gana griežtos. Bankas gali tiesiog pareikalauti vieną kartą grąžinti visą likusią skolos sumą.

Jei pageidaujama, skolininkas gali pakeisti draudimąįmonė. Dėl naujo kandidato reikia susitarti su banku. Kredito įstaigos bendradarbiauja ne su visomis draudimo bendrovėmis, o tik su didžiausiomis. Todėl naujasis draudikas taip pat turi būti patvirtintame sąraše.

Tiek bankui, tiek skolininkui reikalinga apsauga, o ne nenumatytas įvykis. Jį gali suteikti būsto paskolos draudimas. Skolininkų atsiliepimai rodo, kad draudiko pasirinkimas yra ne mažiau svarbus nei banko ir skolinimo sąlygų pasirinkimas.