Draudimo produktai yra Draudimo produktų kūrimo ir pardavimo koncepcija, procesas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Draudimo produktai – tai veiksmai įvairių rūšių fizinių ir juridinių asmenų, kuriems kyla grėsmė, interesų apsaugos sistemoje, tačiau tai ne visada vyksta. Bet kurio draudimo produkto įsigijimo įrodymas yra draudimo liudijimas.

Draudimas

Draudimo sistema yra įvairių interesų, kuriems kyla grėsmė, apsauga. Be to, šis susidomėjimas tam tikram žmogui reiškia labai daug. Atskirai kiekvienam žmogui grėsmė tampa maža, tačiau visoje šalyje nuostolių suma netekus turto tampa milžiniška. Todėl reikia draudimo ir draudimo produkto apibrėžimo.

Kiekvienas žmogus savo gyvenime susiduria su skirtingomis situacijomis, ir jos ne visada būna teigiamos. Daugelis gali kelti grėsmę jo ir jo artimųjų gyvybei, sveikatai, turtui. Pavojus, kurį žmogus atpažįsta ir supranta, išreiškiamas žodžiu „rizika“.

Rizika yra įvykis, kuris gali įvykti ir turi neigiamų pasekmių. Šis įvykis gali atsirasti dėl žmogiškojo faktoriaus irgamtinės sąlygos. Pasekmėms valdyti yra draudimas. Pavyzdžiui, žmogus apsidraudė būstą konkrečiam laikotarpiui nuo „gaisro“rizikos. Sutarties galiojimo metu kilo gaisras, klientas susisiekė su draudimo bendrove, gavo lėšas pagal padarytą žalą ir sutartyje nurodytą draudimo sumą. Jei draudiminis įvykis neįvyksta, klientas nieko negauna.

Kas yra draudimas? Draudimo sistema reiškia solidarią atsakomybę už vienam padarytą žalą. Šiuo atveju naudojamos bendros fondo lėšos.

Funkcijos

• Rizikingas. Atsakomybės už žalą perkėlimas draudimo bendrovei sumokant draudimo įmoką pagal draudimo sutartį.
• Įspėjimas. Imamasi veiksmų siekiant išvengti draudiminio įvykio ir sumažinti nuostolius.
• Valdymas. Fondo formavimas kontroliuojamas, lėšų naudojimas tik pagal paskirtį.
• Taupymas. Gyvybės draudime klientui vienu metu siūlomos draudimo ir taupymo paslaugos.

Draudimo produktai

Draudimo produktai – tai draudimo įmonių teikiamos paslaugos savo klientams, priklausomai nuo pastarųjų poreikių. Kiekvienas draudimo produktas turi savo objektą (kuo bus draudžiamas), riziką (įvykio, kurio metu bus atsiskaitoma, momentą), maksimalias ir minimalias sumas (kaina), tarifą (kainą), sąlygas ir mokėjimo laikotarpį. Draudimo polisas yra įrodymas, kad klientas pirkopaslauga iš draudimo bendrovės. Ši sutartis tampa teisiniu dokumentu, nes turi informaciją apie apdraustąjį, draudiką, draudimo subjektą, abiejų šalių sąlygas, teises ir pareigas.

Draudimo įmoka (iš kliento gauta suma) mažesnė už draudimo sumą. Sumos ir įmokos skirtumas daugumai žmonių padeda įsigyti draudimo paslaugas, tai yra, klientas įvykus draudžiamajam įvykiui gaus daugiau nei sumokėjo. Tačiau draudimo bendrovės didelių nuostolių nepatirs, nes draudiminiai įvykiai įvyks ne pas visus draudikus, atitinkamai nereikės mokėti visiems. Draudimo sistemos specifika ta, kad draudiminių įvykių visada įvyksta mažiau nei įmonės klientų (išskyrus force majeure atvejus).

Neįmanoma iš anksto nustatyti draudžiamųjų įvykių skaičiaus, taigi ir žinoti draudimo išmokų dydžio. Todėl finansinių įsipareigojimų pusiausvyra tarp draudikų ir jų klientų sutrinka, yra netolygi. Tačiau produktų tarifų lygis turėtų būti vidutinis, kad klientas galėtų pirkti, o draudimo bendrovė galėtų visiems išmokėti draudiminių įvykių atveju ir likti finansų rinkoje. Tam kiekvienam draudimo objektui individualiai naudojami baziniai įkainiai ir koregavimo koeficientai. Nauji draudimo produktai atsiranda dėl to, kad draudikas turi parduoti paslaugą, nes laikui bėgant keičiasi klientų interesai. Prievolė parduoti paslaugą verčia kainą mažinti, o siekis pasipelnyti – didinti. Todėl yra draudimo analizėproduktus, juos atnaujinant ir keičiant pagal pasiūlą ir paklausą.

Draudimo klasifikacija

Draudimo produktų grupavimas priklauso nuo objekto, sumos, tarifų, rizikų, organizavimo ir kt. Produktų pavadinimas ir kiekis priklauso nuo vartotojų noro. Įeinant į draudimo rinkos sistemą draudimo produktų rūšys skirstomos į privalomas ir savanoriškas formas.

Privalomasis draudimas

Privalomas draudimas liečia kiekvieną pilietį (objektas susijęs su viešuoju interesu), nes tai nustato valstybė. Draudimo rūšys:

• medicina;
• valstybės tarnautojai;
• darbuotojai, kurių veikla susijusi su rizika sveikatai;
• orlaivio įgulos sveikata ir gyvybė;
• keleiviai;
• statybininkai;
• automobilio civilinės atsakomybės draudimas;
• gaisro gesinimas.

Savanoriškas draudimas

Savanoriškas draudimas vykdomas kliento pageidavimu ir skirstomas į:

• privatus;
• nuosavybė;
• civilinės atsakomybės draudimas.

Kas turi teisę į draudimą

Draudimo produktus, draudimo paslaugas gali sudaryti tik klientai, turintys teisėtą interesą apdrausti konkretų objektą. Palūkanas lemia asmens ir konkretaus objekto teisiniai santykiai.

Civilinis kodeksas apibrėžia draudimui nepriimtinų interesų sąrašą:

• nelegalus;
• praradimai,gautas lošdamas loterijoje, statymas;
• apdraustojo asmens nuostoliai dėl įkaito paleidimo.

Turto draudimas

Turto draudimo atveju suinteresuotumą objektą apdrausti būtina įrodyti nuosavybės, nuomos, laikino saugojimo ir kt. sutartimis. Bet jei turtas buvo apdraustas, pavyzdžiui, ne jo savininko, tai įvykus draudžiamajam įvykiui išmoką gaus objekto savininkas.

Asmens draudimas

Asmens draudimu kiekvienas žmogus gali apsidrausti savo gyvybę, draudimo sumą jis pasirenka pats, atsižvelgdamas į finansines galimybes. Rusijos Federacijoje galite drausti kitus žmones, tačiau tik gavus apdraustojo leidimą. Kokie interesai yra asmens draudime? Tai draudimo produktai, kurių rizika tam tikromis aplinkybėmis bus mirtis, nelaimingi atsitikimai, ligos, neįgalumas. Prieš pirkdami polisą, turite išsiaiškinti rizikos sąrašą. Tai skiriasi įvairiose įmonėse, nes draudikai kuria savo produktus pagal įstatymus.

Asmens draudimo atveju naudos gavėjai yra sutartyje nurodyti asmenys. Jei jie nebuvo nurodyti, tai įpėdiniai pagal įstatymą. Sutarties galiojimo metu klientas turi teisę pakeisti naudos gavėją, taip pat draudimo sąlygas, jei draudimo bendrovė tai leidžia.

Banko kortelių apsauga

Banko kortelių draudimas būtinas dėl biudžeto saugumo, esant įvairiems nesąžiningiems trečiųjų asmenų veiksmams. Dauguma bankų siūloįsigyti kortelės draudimą, tačiau prieš tai reikia išsiaiškinti rizikas. Pagrindinės draudimo programos rizikos:

• Neteisėtas pinigų išėmimas iš kortelės dėl praradimo, apiplėšimo, apiplėšimo, vagystės, įvykusios per 48 valandas (tai yra, įvykus įvykiui reikia nedelsiant kreiptis į banką).
• Pinigų vagystė, įvykusi per dvi valandas po to, kai klientas juos gavo iš bankomato.
• Pinigų nurašymas iš kortelės sąskaitos (kuri liko savininkui) per 48 valandas iki jos užblokavimo.
• Pavogtos kortelės rakto atgavimas;
• Dokumentacijos, kuri buvo pavogta kartu su kortele, atkūrimas;
• Kortelės išdavimas per dvi savaites, sąskaitos išlaikymas.

Banko kortelės draudimas yra savanoriškas. Tačiau tobulėjant technologijoms, ji populiarėja tarp daugumos klientų, nes daugelis susidūrė su tokia problema ir supranta jos būtinybę.

Rizika:

• plėšimas išėmimo metu;
• Interneto sukčiai;
• naudokite kortelę po vagystės ir praradimo;
• pametus kortelę gavimo išlaidos bus grąžintos.

Draudimo produktų pardavimas

Rusijos Federacijoje draudimo apsauga yra maža, palyginti su Vakarų šalimis. Draudimo įmonių tikslas – didinti vartotojų skaičių. Norint tai padaryti, būtina atsižvelgti į jų poreikius ir interesus. Pirmasis žingsnis siekiant šio tikslo – draudimo produktų kūrimas. Ir čia atsiranda pirmieji sunkumai:

• klientui nepatinka terminai;
• kaina;
• poreikiai skiriasi nuo pasiūlos.

Sėkmingam paslaugos įgyvendinimui būtina atkreipti dėmesį į kliento interesą. Be noro įsigyti prekės nebus pardavimo. Todėl naujų produktų pristatymas draudimo bendrovėse gali užtrukti ilgai, nes reikia išanalizuoti rinką. Klientai skiriasi socialine padėtimi, gyvenimo sąlygomis, interesais, gyvenimo lygiu. Dažniausiai tam, kad klientas galėtų ir norėtų įsigyti prekę, atlieka individualų skaičiavimą, į draudimo sutartį įtraukia jam reikalingas rizikas. Todėl draudimo suma ir įmoka skirtingiems klientams skirsis.

Yra taip pat supakuotų produktų, skirtų bendram pardavimui. Jų skirtumas nuo individualaus skaičiavimo yra tas, kad čia nėra skaičiavimų, sumos paimtos iš lentelės. Tokią sistemą lengva parduoti, nes skaičiavimams nereikia žinių. Kokios draudimo rūšys parduodamos naudojant dėžutės vaizdą? Tai draudimo produktai, skirti dideliam pirkėjų skaičiui už prieinamą kainą, pavyzdžiui, namas, butas, civilinė atsakomybė. Pagal sutartyje esančią lentelę klientas pats pasirenka draudimo sumą, taip pat nustatoma įmoka.

Paprastai didelės draudimo bendrovės išsamiau vertina produktų kūrimą, turi platų asortimentą. Tai padeda daugumai klientų rasti jiems tinkamiausią paslaugą. Tačiau parduodant tarpininkams kyla sunkumų (nes reikia žinoti kiekvieno produkto subtilybes,nustatyti, kokios paslaugos reikia konkrečiam pirkėjui).

Draudimo produktai reklamuojami dviem būdais:

• Greita pradžia – išnaudoti visas įmanomas informacijos pateikimo vartotojui priemones (reklama, agentų, draudimo kompanijų atstovų darbas).
• Atsargus paleidimas, kai paslauga palaipsniui pristatoma į rinką. Tai yra, draudikas nereklamuoja, nesistengia. Dažniausiai išpardavimas vyksta tam tikroje teritorijoje, tada jis plinta toliau su teigiamu klientų požiūriu. Be to, draudimo bendrovės pradeda naudoti reklamą ir kitokią informaciją.

Pardavimo kanalai

Paslaugoms parduoti įmonės naudoja kelis draudimo produktų pardavimo kanalus. Jie būtini siekiant maksimaliai padidinti gyventojų aprėptį, atsižvelgiant į socialinę padėtį, amžių, interesus, gyvenimo būdą ir finansinę padėtį. Keli pardavimo kanalai leidžia įmonei įgyti lojalių klientų.

Tiesioginis pardavimas

Tiesioginio pardavimo metu draudimo bendrovė gali kontroliuoti procesą, keisti technologijas, naudotis skambučių centru, nustatyti klientų pageidavimus vietoje. Tačiau klientų gali netekti, nes ne visi nori eiti į įmonės biurą. Taip pat yra didelių biuro išlaidų.

Pardavimo agentas

Agentūros pardavimo privalumai – mažesnės pradinės išlaidos, didelė tarpininkų motyvacija pritraukti pirkėją, patogumas renkantis vietą ir laiką susitikimui, kliento kontaktas su vienuagentas. Šio tipo pardavimų trūkumai yra menka prekės pasiūlymo kontrolė, galimos klaidos, kartais sukčiavimas, tikimybė prarasti klientus atleidus agentą.

Pardavimo brokeriai

Brokerių darbas pats profesionaliausias, plius įmonei galimybė parduoti paslaugas ten, kur nėra galimybės parduoti prekės kitu būdu. Taip pat brokeriai užsiima kompleksinių produktų pardavimu ir didelėmis sumomis. Bet minusas draudikui bus didelis atlygis brokeriui, tikimybė, kad pastarasis dirbs vienu metu keliose įmonėse, galimos ir klaidos sutartyse. Draudimo atvejais klaidos turi didelę reikšmę. Kadangi dėl klaidos apdraustasis gali neapmokėti, todėl ateityje klientas laikys šią draudimo bendrovę neprofesionalia ir daugiau ten nesikreips.

Kas yra draudimas? Tai galimybė žmogui įvairiose situacijose, reikalaujančiose finansinės pagalbos, apsaugoti save, artimuosius, turtą. Žmonių gyvenime nutinka įvairių įvykių, jie gali būti malonūs ir nelabai geri. Pavyzdžiui, ligos, mirtys, gaisrai, stichinės nelaimės, nelaimingi atsitikimai, vaikų gimimas, vestuvės, turto pirkimas, atostogos. Kad kiekvienas renginys neatneštų didelių išlaidų, galite pasiruošti iš anksto, išsirinkę sau naudingiausią pasiūlymą.