Draudimo pasirašymas yra pelningo draudimo portfelio rizikos valdymas. Esminės draudimo sutarties sąlygos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Draudimo pasirašymas pirmiausia yra paslauga, kurią teikia finansinės institucijos, pvz., bankai ir draudimo bendrovės. Jie garantuoja mokėjimų gavimą tam tikrų finansinių nuostolių atveju. Priklausomai nuo pramonės šakos, yra keletas draudimo rūšių. Įmonės, kurios atlieka tokias funkcijas, vadinamos draudėjomis.

Pagrindinės sąvokos

Galima sakyti, kad šis terminas tiesiogiai yra pati nagrinėjamos srities esmė. Šiuo atžvilgiu adekvataus draudimo draudimo efektyvumo vertinimo kriterijaus sukūrimas yra pirmas žingsnis siekiant padidinti organizacijos pelną ir rinkos vertę. Šiandien labai išaugo susidomėjimas aptariama pramone apskritai ir ypač jos teoriniais pagrindais.

Vienas iš dominančių klausimų yra draudimo pasirašymas, kuris yra pagrindinis bet kurios draudimo organizacijos verslo procesas. Juk pagrindinė bet kurios atitinkamos institucijos funkcijayra efektyvus klientų rizikos valdymas.

Pasakykime paprastais žodžiais, kad tai yra draudimo pasirašymas. Pagal termino apibrėžimą, pateiktą žodyne, ši sąvoka suprantama kaip procesas, kurio metu įmonė nustato, ar verta priimti apdraustojo pasiūlymą sudaryti sutartį, ir jei taip, kokiomis sąlygomis.. Tiesa, toks apibrėžimas laikomas per daug bendru ir nieko nesako apie tai, iš kokių etapų susideda pats pasirašymas.

Verta vartoti tokį šio termino apibrėžimą: veikla, skirta rizikos įvertinimui, tinkamų tarifų ir sąlygų nustatymui kartu su pelningo draudimo portfelio formavimu.

Funkcijos

Draudimo pasirašymas yra paslauga, kurios pagrindinis tikslas yra:

• Rizikos įvertinimas. Jiems būdingi tam tikri parametrai: kiekybinis kriterijus (žalos tikimybė, matematinis jos lūkestis ir pan.) ir kokybinis (gaisrinės saugos sistemos analizė kartu su pavojaus buvimu, apmokymo lygis ir patirtis). pilotai).
• Įprastų draudimo įkainių nustatymas. Jie apskaičiuojami aktuariniu būdu, o draudėjo užduotis yra parinkti tinkamus sumažinimo ir didinimo koeficientus iki bazinės vertės, atsižvelgiant į konkrečios sutarties specifiką. Ką dar reiškia draudimo rizikos vertinimo sistema?
• Apibrėžkite sąlygas. Viena iš įrankių valdant organizacijos pelningumą ir tarifus yra tokiatokie kriterijai kaip draudimo apimtis, pašalinimas iš draudiminių įvykių ir pan.
• Pelningo portfelio formavimas. Tai suprantama kaip visų bendrųjų įmokų, gautų draudimo metais už tam tikrą draudimo rūšį ar visas jo rūšis, suma, atėmus klientų pritraukimo (agentūros ir tarpininkavimo mokesčius) ir verslo nevykdymo išlaidas.

Pakalbėkime apie gyvybės draudimo pasirašymą toliau.

Kam to reikia?

Kiekviena draudimo rūšis turi savo unikalių draudimo ypatybių. Nesuvokus rizikos ir ko imamasi (objekto) apsaugai, taip pat nepageidautino įvykio tikimybę didinančių veiksnių ir numatomos kompensacijos dydžio aprašymo, neįmanoma teisingai įvertinti rizikos..

O tuo atveju, jei pavojaus laipsnis negali būti išreikštas pinigine išraiška, tada pelningo portfelio taip pat nepavyks suformuoti, o jei tai pavyksta, tai tik dėl atsitiktinumo. Paprastai draudimo pasirašymas atliekamas tikrinant riziką pagal daugybę parametrų, atsižvelgiant į konkretų paslaugos tipą.

Pavyzdžiui, naudojant KASKO, skirtą sausumos transportui, tai gali būti:

• Žmonių, kuriems leidžiama vairuoti automobilį, ratas, jų amžius ir vairavimo patirtis.
• Norimas franšizės dydis.
• Apsaugos nuo vagystės sistemos buvimas, automobilio laikymo sąlygos naktį ir pan.

Kokie yra pagrindiniai draudimo pasirašymo principai?

Draudimo organizacija

Jo procesas yra pats didžiausiasbūdingas įmonės veiklai. Veiksmingam draudimo pasirašymo organizavimui paprastai reikia specialių žinių, o be to, daug patirties. Visą draudimo procedūrą galima pavaizduoti kaip susidedančią iš atskirų komponentų: rinkodara, draudimo paslaugų plėtra, pardavimas, sutarčių palaikymas, nuostolių atlyginimas. Praktiškai šie procesai kartojami ir maišomi. Plačiąja prasme draudimo pasirašymas apima šias operacijas:

• Analizė, kuri savo ruožtu apima informacijos apie draudimo objektus ir jiems būdingas rizikas tyrimą ir rinkimą.
• Klasifikavimas ir atranka, taip pat pavojaus įvertinimas.
• Sprendimo dėl pasirinktų rizikų draudimo priėmimas arba visiškas atsisakymas teikti paslaugą.
• Adekvačio tarifo nustatymas objektams, priimtiems apdrausti.
• Įmokos dydžio derinimas ir apskaičiavimas.
• Nustatykite rizikos draudimo sąlygas.
• Draudimo sutarties sudarymas.
• Plėtoti švelninimo priemones.
• Apdraustų objektų būklės ir veiksnių, prisidedančių prie pavojaus atsiradimo arba jam trukdančių, kontrolė.
• Rizikos mažinimas.

Visos šios operacijos yra glaudžiai susijusios ir viena nuo kitos priklausomos.

Kodėl tai taip svarbu

Piliečių sveikatos, gyvybės ir turto draudimas Rusijoje šiuo metu įgauna vis didesnį populiarumą. Šiuo atžvilgiu nebus nereikalinga atsižvelgti į esmines draudimo sutarties sąlygas.

Kiekvienas pilietis turėtų rūpintis savo šeimos gerove irviršininkai ir vadovai tiesiog privalo rūpintis savo įmonės turtu. Gyvybės, turto ir sveikatos draudimas padeda apsaugoti šeimą ir įmonę nuo neplanuotų išlaidų, atsiradusių dėl nenumatytų aplinkybių. Paslaugos teikiamos sudarius sutartį tarp kliento ir įmonės. Tokios sutartys skirstomos į dvi rūšis: asmens draudimą ir turto draudimą.

Gyvybės draudimas

Kokios yra esminės draudimo sutarčių sąlygos? Paslauga užtikrina visų apdraustųjų piliečių turtinių interesų, susijusių su jų gyvybe ir mirtimi, apsaugą. Ši galimybė dažniausiai siejama su ilgalaikiais draudėjų ir apdraustųjų interesais dėl to, kad gyvybė vertinama kaip ilgalaikė sąlyga, todėl mirties pradžia yra tolima ir nenuspėjama. Gyvybės draudimo privalumai:

• Mokėjimas už rizikingus įvykius neapmokestinamas. Pajamų mokesčiai iš išmokų „išgyvenimo“apmokestinami tik nuo skirtumo tarp kompensacijos sumos ir įmokų atėmus refinansavimo normos dydį.
• Nr. metų ar ilgiau. Ką dar toks draudimas duoda žmogui?
• Mokėjimas mirties atveju neįskaičiuojamas į palikimą. Ją gauna tik tas, kuris nurodytas. Tai rūpinimasis labiausiai pažeidžiamais šeimos nariais. Taigi galite apsaugoti, pavyzdžiui, anūkus ar vaikus nuo pirmųjųsantuoka.
• Politika turi ypatingą statusą. Faktas yra tai, kad jie nėra nuosavybė, todėl jų negali imti tretieji asmenys. Jie negali būti suimti, konfiskuoti ar, pavyzdžiui, padalinti skyrybų metu.

Toliau pateikiami pagrindiniai socialinio draudimo principai.

Sveikatos draudimas

Tinkamai organizuotas draudimo procesas yra svarbus veiksnys sveikatos apsaugos operacijų veiksmingumui. Tai sumažina įmonės rizikos pasirinkimą, o tai leidžia draudikams palankiai pasirinkti galimus spąstus. Informacijos apie sveikatos draudimo pasirašymą š altinis yra prašyme esanti anketa, kartu su gydančių gydytojų medicininėmis išvadomis, specialiomis pažymomis ir pan. Štai ką žmogui suteikia sveikatos draudimo polisas:

• Visų pirma, tai finansinių išteklių saugumo garantija, kadangi įsigijus paslaugą visas išlaidas už medicininę priežiūrą pagal programą padengs įmonė.
• Programos su reikiamos apimties medicinos paslaugų pasirinkimas optimaliausiose klientui gydymo įstaigose.
• Garantuoti, kad pilietis laiku gaus kvalifikuotą medicinos pagalbą pagal pasirinktą draudimo programą.
• Visą parą nemokamos kontaktų centro specialistų konsultacijos iškylančiais klausimais, įskaitant reikalingos medicinos pagalbos organizavimą gydymo įstaigose
• Nuolatinė paslaugų kokybės kontrolėkartu su advokatavimu ligoninės įstaigoje.

Toliau apsvarstykite piliečių nuosavybės apsaugos klausimą.

Turto draudimas

Pagal DK 929 str., tokia sutartis numato specializuotų organizacijų pareigas draudėjams ar kitiems naudos gavėjams už sąlyginę įmoką, atsiradus atitinkamam atvejui, atlyginti nuostolius, kurie yra susijusio su apdrausto turto praradimu ar sugadinimu, dokumente nustatyta suma. Būtina griežtai laikytis turto draudimo taisyklių.

Pagal turto draudimo sutartį įmonės turi teisę ginti šiuos interesus:

• Mirties, praradimo, sugadinimo ar konkretaus turto trūkumo rizika.
• Verslinės veiklos nuostolių rizika, atsirandanti dėl to, kad verslininko sandorio šalys pažeidžia savo įsipareigojimus arba pasikeitus veiklos sąlygoms dėl nuo jo nepriklausančių aplinkybių. Į šią rizikos kategoriją taip pat įeina negavimas laukiamų pajamų.
• Atsakomybės už įsipareigojimus, kylančius dėl žalos gyvybei ar turtui, rizika.

Toliau pakalbėsime apie KASKO IR OSAGO.

Automobilio draudimas

Automobilių draudimo populiarumas susijęs su automobilių skaičiaus didėjimu mūsų šalies keliuose. Tai, savo ruožtu, greitai įtakoja eismo įvykių skaičiaus augimą, kuris gali ne tik pakenkti automobilių savininkų sveikatai, bet papildomai smogti ir piniginėms. Ryšium sutodėl labai svarbu kreiptis į patikimą organizaciją dėl KASKO registracijos. Įsigiję tokią polisą iš patikimo paslaugų teikėjo, piliečiai įgyja apsaugą palankiomis sąlygomis. Įvykus avarijai, automobilio draudimas kompensuoja automobilio remonto ir nukentėjusiųjų gydymo išlaidas. Tik įvykus atitinkamam atvejui reikia kreiptis į įmonę.

Privalomasis automobilio draudimas yra būtinas kiekvienam automobilio savininkui. Panaši automobilio eksploatavimo sąlyga numatyta ir galiojančiuose teisės aktuose. OSAGO politika kompensuoja žalą, kurią vairuotojas netyčia padaro kitam eismo dalyviui.

Automobilio draudimas pagal KASKO liniją yra teisingas sprendimas tiems piliečiams, kurie ypač vertina savo saugumą. Skirtingai nei OSAGO, šis draudimas gali apsaugoti automobilį nuo vagystės ir kitokio pobūdžio žalos. Šiuolaikinės įmonės savo klientams siūlo stabilią transporto priemonių apsaugą pagal KASKO, taip pat stiklų, kėbulo dalių ir priekinių žibintų restauravimą be privalomo kelių policijos pažymėjimo pateikimo. Be to, nusprendę tokiu būdu apdrausti automobilį, žmonės gali tikėtis padengti išlaidas, susijusias su jo evakuacija iš avarijos vietos. Sudarant šį draudimą, kaip taisyklė, reikia mokėti net tada, kai avarija įvyksta dėl vairuotojo k altės.

Šios veiklos esmė

Kokia yra draudimo esmė? Tai yra, visų pirma, dvišaliai ekonominiai santykiai, darant prielaidą, kad apdraustasis sumoka reikiamą įmoką.ir, įvykus atitinkamam atvejui, numatytam įstatymuose ar sutartyje, užsitikrina savo mokėjimų sumą iš įmonės.

Toliau išsiaiškinkime, kuo grindžiamas draudimo bendrovės darbas.

Pelningas draudimo portfelis

Toks portfelis yra visų sudarytų sutarčių tarp įmonės ir jos klientų suma. Jo efektyvumas vertinamas pagal pelningumo parametrus, pagal rizikos lygį ir rūšį, o kartu ir pelningumą. Draudimo portfelis visai nėra atskiras dokumentas ar jų sąrašas. Tiesą sakant, mes kalbame apie visų konkrečios organizacijos apdraustųjų, įsigijusių polisus ir dėl to turinčių teisę reikalauti iš jos žalos atlyginimo atitinkamų įvykių atveju, bazę. Kiekvienam klientui sukuriama asmeninė paskyra, kurioje įrašoma visa informacija, surinkta prieš ir po sutarties sudarymo. Remiantis tokia informacija, apskaičiuojamas rizikos lygis pagal sudarytą sutartį ir privalomų įmokų dydis.

Ką reiškia pelningo draudimo portfelio formavimas? Kuo daugiau sutarčių pagal piniginių įmokų dydį draudikas galėjo sudaryti, tuo didesnis bus portfelio stabilumas. Ši taisyklė galioja visoms įmonėms, nepriklausomai nuo draudžiamų objektų specifikos. Tiesa, kuo daugiau sutarčių įtraukta į portfelį, tuo sunkiau įvertinti rizikos lygį ir pelningumą. Kai kurioms įmonėms sudarytų dokumentų apimtis gali siekti kelis šimtus tūkstančių, o kartais net milijonus. Norėdami pagreitinti vertinimo procesąpelningumas, naudojami specialūs rizikos ir pelningumo vertinimo metodai ir technikos:

• Vienarūšiai objektai traktuojami kaip vienas. Pavyzdžiui, kai du ar daugiau piliečių apdraudžia savo namus, esančius toje pačioje gatvėje, gaisro ar potvynio atveju. Tokie objektai turėtų būti laikomi vienu, nes stichinės nelaimės atveju labai tikėtina, kad nukentės visi.
• Tačiau draudimo poliso kaina, kaip ir įmokų suma, turi būti skaičiuojama atsižvelgiant į fizinę draudimo objektų būklę.
• Atsižvelgti į statistinius duomenis apie tam tikrą regioną, šalį ir apdraustojo objekto veiklos sritį.

Visi polisai klasifikuojami pagal rizikos atsiradimo tikimybės laipsnį ir mokėjimų dydį. Įprasta pavojų skirstyti į specifinį, didelį, vidutinį ir mažą. Atitinkamai, pirmą kartą įvertinus draudimo objektą ir sudarant sutartį, jis priskiriamas tam tikrai rizikos kategorijai ir tik tada atliekamas viso portfelio vertinimas. Toliau aptarsime jo tipus.

Draudimo portfelių tipai

Visi jie klasifikuojami pagal veiklos sritis, pavyzdžiui, būsto ar automobilio draudimą, taip pat pagal rizikos laipsnį. Skiriami šie tipai:

• Klasikinis portfelis apima tų tipų objektus, kurie buvo naudojami ilgą laiką. Tai apima savanoriško ir privalomojo turto draudimo sutartis. Tuo pačiu metu rizika yra vidutinė, o pelningumas mažas, tačiau stabilus. Kad galėtų naudotis tokio tipo paslauga, įmonė turi turėtididelė finansinė galia.
• Specializuotas portfelis. Tai tipas, kai tos veiklos sritys su objektais, kurių naudojimas išsiskiria siaurai specializuota paskirtimi, veikia kaip objektas. Pavyzdžiui, kosmoso draudimas, valiutos ir valiutos keitimo rizikos apsauga. Tokių objektų rizika yra specifinė, o pelningumas didelis. Nagrinėjamomis veislėmis turi teisę verstis juridiniai asmenys, turintys reikiamą įstatinį kapitalą ir valstybinę licenciją vykdyti šios rūšies veiklą.
• Kombinuotas portfelis apjungia specializuotos ir klasikinės draudimo rūšies elementus. Šis metodas leidžia sumažinti riziką, tačiau gali sumažėti ir pajamingumas.

Be aukščiau išvardytų parinkčių, yra dar vienas specialus tipas, būtent subalansuotas portfelis. Jo ypatumas yra tas, kad visi objektai yra vienarūšiai pelningumo požiūriu, o rizikos požiūriu net kiekvienos į portfelį įtrauktos poliso kaina yra vienoda.

Draudimo draudimo tikslas yra užkirsti kelią bankrotui.

Draudimo organizacijų bankrotas

Ši veikla reikalauja, kad verslininkai būtų atidesni kuriant ir įgyvendinant verslo strategiją. Atsižvelgiant į tai, kad tai ne tik viena pelningiausių, bet ir rizikingiausių veiklos rūšių, daugelis, neapskaičiavę savo jėgų, bankrutuoja. Dažnai bankroto priežastis yra verslininko bandymasužsiimti dempingu didžiulėje draudimo rinkoje. Bet draudikai gali būti ramūs, nes pagal galiojančius teisės aktus po žlugimo portfelis perduodamas kitai įmonei arba jis perduodamas laikinai valdyti valstybę.

Manėme, kad tai yra draudimo pasirašymas.