Turto draudimo rūšys. Savanoriškas Rusijos Federacijos piliečių turto draudimas. Juridinių asmenų turto draudimas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Rusijos Federacijos piliečių savanoriškas turto draudimas yra vienas iš efektyviausių būdų apsaugoti savo interesus, jei asmuo turi kokį nors turtą. Tačiau tai nėra vienintelis būdas išlaikyti savo vertybes tvarkingą, o ištikus nelaimei gauti pinigų. Turto draudimo sąlygos yra skirtingos, o specializuotos įmonės siūlo daugybę tarifų. Kai kurios įmonės taip pat leidžia klientui nustatyti konkrečios draudimo sutarties ypatybes. Kokia tokio bendradarbiavimo esmė?

Apie ką tai?

Apskritai šiuolaikinių specializuotų organizacijų siūlomi turto draudimo tarifai apima tam tikro turto apsaugą. Tai gali būti paveikslai ar pastatai, kroviniai ar automobiliai, investicijos. Įvykus draudžiamajam įvykiui, galite tikėtis sutartyje numatytos žalos atlyginimo. Šios situacijos ypatumai aiškiai nurodyti ir sutartyje, sudarytoje tarp sutarties iniciatoriaus ir apdraustojo. Yra pasėlių draudimas, galite pasirūpinti produkto apsauga.

Klasikinėje draudimo versijojeatvejis yra potvynis, gaisras, žmogaus sukelta nelaimė, vagystė ar stichijų įsiveržimas. Jeigu buvo sudaryta ūkinių gyvūnų draudimo sutartis ir įvyko sutartyje numatytas įvykis, ūkinių gyvūnų savininkas gali tikėtis piniginės kompensacijos. Kadangi su įmone dirbantys savininkai nuolat siunčia tam tikras sumas jos adresu, draudikas formuoja fondą. Būtent iš jo įmoka sumokama, kai įvyksta atitinkamas atvejis.

Kai kurie akcentai

Pagal galiojančius teisės aktus asmeninio turto draudimas vykdomas pagal sutartį, kurią turi teisę sudaryti bet kuris šalies pilietis, tačiau niekas neįpareigoja tokių teisinių santykių. Tačiau juridinis asmuo būtinai turi sudaryti sutartį. Visi atvejai, kai pastatų, pamatų ir kito turto draudimas turi būti privalomas be reikalo, yra išvardyti galiojančiuose mūsų šalies įstatymuose.

Pagal sudarytą sutartį klientas gali gauti tam tikrą kompensaciją už nuostolius. Kai kuriais atvejais jis bus baigtas, bet ne visada. Leidžiama proporcinga arba tam tikra konkreti suma. Iš praktikos pavyzdžių: bet kuris asmuo, turintis indėlį banke, susiduria su draudimu. Ne paslaptis, kad pagal valstybinę programą visi indėliai yra apdrausti 1,4 mln., o įvykus draudžiamajam įvykiui galima tikėtis sumos grąžinimo neviršijant nurodytos viršutinės ribos. Turto draudimo terminas nustatomas sutartyje, kiekvienu atvejusudaryta individualiai. Tai gali būti ir trumpalaikės, ir gana ilgos sutartys.

Apie susitarimą

Tarp šio turto savininko ir atitinkamą paslaugą siūlančios įmonės sudaroma sutartis, numatanti žemės ūkio pasėlių, būsto, pastatų ar lėšų draudimo specifiką. Kad sutartis galiotų ir sąlygos teisingos, prieš faktinį jos vykdymą atliekamas saugotino turto vertinimas. Suma neviršija tikrosios apdraustojo vertės. Atsižvelkite į vertes, nustatytas sutarties sudarymo dieną.

Paprastai buto, pastato, fondo, pasėlių draudimas sudaromas metams ar ilgiau, nors kai kuriais atvejais galite kreiptis į draudiką dėl trumpesnės sutarties. Esant ilgalaikiam bendradarbiavimui sutartyje nurodomas nuolatinio apdraustų objektų kainos perskaičiavimo poreikis. Jei planuojate drausti butą, turite suprasti, kad nebūtina drausti visą kainą – galite kreiptis dėl programos tik daliai. Be to, tas pats objektas pagal draudimo programą gali būti išduodamas iš karto keliose įmonėse, tačiau kompensacija vis tiek bus realios turto vertės ribose.

Draudimas: juridiniai asmenys

Juridinių asmenų darbas su draudimo bendrovėmis turi nemažai specifinių bruožų. Tam tikrais atvejais aktualios privalomos turto draudimo rūšys, kurių poreikis numatytas dabartinėjeįstatymai. Be to, kiekviena įmonė, organizacija turi teisę sudaryti savanoriško draudimo sutartį, jei mano, kad tai pagrįsta ir pelninga.

Apskritai, privalomojo turto draudimo rūšys aktualios dirbant su valstybės turtu, su objektais, kuriems priskirtas aukštesnis nei vidutinis pavojingumo įvertinimas. Būtina apsidrausti nuo užstato verčių, pirktų kreditu arba gautų pagal automobilio lizingo programą. Įvairių rūšių turto draudimo sutarties sudarymas apima tiek visapusišką visko, kas yra juridinio asmens žinioje, tiek jo turto dalies aptarnavimą. Žala atlyginama tik tuo atveju, jei įmonė gali įrodyti, kad ji nėra k alta dėl to, kas įvyko. Tam, kad apdrausto turto kaina būtų kompensuota pagal susitarimą, būtina oficialiai dokumentuoti draudžiamojo įvykio faktą.

Asmenys: apdrauskite protingai

Daugeliui privačiame sektoriuje dirbančių pastatų savininkų kyla klausimas, ar apsimoka drausti privatų namą nuo gaisro, ar verta registruotis dalyvauti tokioje programoje ir pagal kokias taisykles ji bus sudaroma. Šiuo metu įstatymai neįpareigoja be draudimo drausti fizinio asmens turto, tuo pat metu daugelis bankų neduos paskolos transportui ar būstui be draudimo sutarties.

Šiuo metu amerikietiška, europietiška praktika drausti privatų namą nuo gaisro, santaupų iš bankų krizės ir dalyvavimo kitose programose paliečia iki 90% gyventojų, tuo tarpu mūsų šalyje savanoriškais pagrindais programasdalyvauja ne daugiau kaip trys procentai piliečių. Sudarant sutartį sumos yra aiškiai nustatytos, o mokėjimai įvykiui įvykus turi visiškai arba iš dalies padengti asmens patirtą žalą. Didžiausią galimą kompensaciją lemia turto draudimo vertė, dėl kurios susitarta sudarant sutartį, paties objekto kaina ir daugybė kitų veiksnių, įskaitant pačios draudimo bendrovės nustatytus įmokų limitus.

Mes apsidraudžiame savanoriškai

Ši turto draudimo rūšis reiškia, kad tam tikras asmuo savo iniciatyva užmezga teisinius santykius su draudimo organizacija. Šiai socialinės sąveikos sferai mūsų šalyje reguliuoti buvo priimti keli federaliniai įstatymai, taip pat nemažai kodeksų pastraipų. Visų pirma, 2013 m. įsigaliojo draudimo verslui skirtas teisės aktas. Būtent šis dokumentas reglamentuoja turto draudimo rūšis ir bendradarbiavimo programų specifiką.

Jei organizacija dalyvauja savanoriškoje programoje savo iniciatyva, išlaidos, kurias ji patiria pagal šį dalyvavimą, turėtų būti įtrauktos į stulpelį „Kita“. Tai apima ir gamybos, ir pardavimo išlaidas dėl draudimo programos. Bendradarbiavimas pagal savanoriško draudimo sutartį turi aiškiai apibrėžtus terminus. Jie nurodyti teisinius santykius patvirtinančiuose dokumentuose esančiose sąlygose.

Draudimas: privalomas

Ši interesų, nuosavybės apsaugos forma, kaip išplaukia išgaliojantys mūsų šalies teisės aktai, aktualūs pirmiausia juridiniams asmenims. Įstatymai skelbia, kad privalomasis draudimas leidžia apsaugoti lizingo būdu, pagal lizingo sutartį gautą turtą, taip pat valstybei priklausantį turtą, kuris yra įkeitimo objektas ar asmeninis. Žala atlyginama arba visam apdrausto turto kompleksui, arba jo daliai – tai išplaukia iš konkrečios sutarties sąlygų.

Draudimo sutartyje būtinai nurodomos tipinės rizikos, kurios gali būti papildytos, jei tam yra prielaidų. Buvo priimtos specialios draudimo taisyklės ir patvirtinta valstybinė registracija. Šiame dokumente nurodytos sąlygos, kuriomis vykdomas privalomasis turto draudimas. Sutartyje turėtų būti aiškiai numatyta atsakomybė įvykus draudžiamajam įvykiui, visos piniginės vertės, įvertinimo rezultatas, mokėjimo įvykus įvykiui tvarka ir taisyklės, pagal kurias draudimo organizacija atlygina žalą.

Draudimas: piniginis aspektas

Turto savininko ir draudimo organizacijos sudarytoje sutartyje aiškiai nustatyta turto, kuris yra teisinių santykių objektas, vertė. Tai lemia daugybė veiksnių. Būtina įvertinti vertę, atsižvelgti į nusidėvėjimo laipsnį ir nurodyti rizikos veiksnių sąrašą. Be to, įvykus draudžiamajam įvykiui grąžintina suma, išskaita yra numatyta.

Daugelyje draudimo svetainių galite naudoti internetinį skaičiuotuvą, kuris suteikia gana tikslią informaciją apiepaslaugų kaina. Tačiau internetu sudarant turto draudimo sutartį dažniausiai nepavyksta kreiptis dėl dalyvavimo programoje. Teks apsilankyti biure, kur vadovas pagal konkretaus atvejo ypatybes suskaičiuos tikslias vertes. Įvairios įmonės yra pasirengusios pasiūlyti gana skirtingas sąlygas. Pagal draudimo programą išduodamos kelios polisų rūšys. Kiekvienas pilietis, organizacija turi teisę pasirinkti būtent tą variantą, kuris geriausiai atitinka klientui keliamus tikslus.

Draudimas: taisyklių laikymasis

Galiojantys įstatymai nustato taisykles, reglamentuojančias teisinius santykius tarp apdraustojo ir kliento. Kai kurios jų taikomos tik fiziniams asmenims, kitos steigiamos juridiniams asmenims, tačiau kai kurios yra ir universalios. Ypatinga instancija įregistruotose draudimo taisyklėse yra bendrosios nuostatos ir šioje srityje vartojamų terminų paaiškinimas, taip pat nustatyta teisinių santykių atsiradimo tvarka. Sudarant sutartį taisyklėse nurodomos bendradarbiavimo sąlygos, objektai, kuriems ji taikoma, tarifai, kuriais programa įgyvendinama. Būtinai nurodykite visų rūšių riziką ir sąlygų, kurioms esant būtina grąžinti pinigus, sąrašą.

Įstatymų nustatytose ir sutartimi su konkrečia įmone deklaruojamose taisyklėse būtinai yra franšizės sąlygos, objektų kainos apskaičiavimo principai, žalos dydis, išmokos įvykus draudiminiam įvykiui. Būtina paaiškinti, kaipbuvo atlikti šie mokėjimai, kokia atsakomybė tenka šalims dėl teisinių santykių atsiradimo, kokia tvarka galima spręsti bendravimo metu kilusius konfliktus. Be to, konkrečiose taisyklėse pagal susitarimą gali būti kitų nuostatų, kurias gali nuspręsti klientas ir draudimo bendrovė.

Turto draudimas: tipai

Šiuolaikinis požiūris į draudimo paslaugas apima klientų suskirstymą į grupes, objektus į rūšis, rizikos į rūšis, o sutartis į sąlygas. Įvairios draudimo rūšys turi būti numatytos draudiko išduotoje veiklos licencijoje prieš pradedant dirbti. Draudimas gali būti privalomas, savanoriškas, fiziniai, juridiniai asmenys.

Alternatyvus draudimo programų skirstymo į rūšis būdas – atsižvelgiant į sutarties objektą. Tai gali būti transporto priemonė, pastatas, žemės ūkio objektas, paprasto asmens turtas arba priklausantis juridiniam asmeniui. Programos rėmuose galima apdrausti gyvenamąjį namą ir gamybinį, gamybinį ar pagalbinį pastatą, įskaitant nebaigtą statybą. Žemės ūkyje pasėlių, mašinų, gyvulių ir plantacijų draudimo praktika yra plačiai paplitusi.

Turto ir būsto draudimas

Dauguma šiuo metu savo paslaugas siūlančių draudimo bendrovių yra parengusios specialias programas, skirtas apsaugoti gyvenamąsias patalpas ir žmonių turtą. Tai leidžia kiekvienam besidominčiam pasirinkti sau tinkamas sąlygas ir ginti savo interesus, taip pat tikėtis kompensacijos įvykus draudiminiam įvykiui.

Į savivaldybių veiklos sritį įtraukta nemažai lengvatinių programų. Jų dėka draudimo programos yra prieinamos plačiajai visuomenei. Tai buvo padaryta siekiant padidinti draudikų paslaugų paklausą ir didinti šalies gyventojų saugumą. Daugelis finansinių paslaugų įmonių taip pat yra konkrečių draudimo programų, ypač skirtų turto perleidimui lizingu arba hipotekos išdavimui, autorės.

Nekilnojamas turtas: aukščiausio lygio saugumas

Draudimo programa, pagal kurią tam tikras nekilnojamasis turtas yra sutarties objektas, gali būti pagrįsta statiniu, pastatu, sklypu. Galite sudaryti teisinius santykius, kurių objektas yra visas kompleksas arba mažas kambarys. Svarbi sąlyga: šis objektas turi priklausyti asmeniui, kuris inicijuoja bendravimą su draudiku, tuo tarpu turi teisę apdrausti turtą visiškai arba sudaryti sutartį tik dėl dalies.

Dažnai asmenys draudžiasi savanoriškai, tačiau organizacijoms ši priemonė yra privaloma, tai numato galiojantys įstatymai. Finansinius sutarties aspektus, pinigų grąžinimo būdą įvykus draudžiamajam įvykiui daugiausia lemia sutartyje nurodyta atsakomybė. Suma visada yra mažesnė arba lygi vertinimo rezultatams pasirašant popierius. Teisiniai santykiai gali reguliuoti visos sumos grąžinimą įvykus sutartam atvejui, kartais žala atlyginama tik iš dalies. Jai taip pat taikomos teisinius santykius reglamentuojančios sutarties sąlygos.

Ypatybėsprivataus turto draudimas

Ši programa buvo sukurta siekiant patenkinti plačiosios visuomenės interesus. Iniciatyva sudaryti sutartį turėtų kilti iš asmens, kuris yra atsakingas už objekto saugumą ir turi su juo susijusių turtinių interesų. Šiuo metu OSAGO draudimas, kuris pagal galiojančius įstatymus yra privalomas visiems transporto priemonių savininkams, yra geras draudiko ir kliento teisinių santykių pavyzdys. Ši programa yra įpareigota įstatymu. Pagal panašią logiką privaloma sudaryti draudimo sutartį kai kuriems žemės ūkio objektams – gyvuliams, išnuomotam turtui apsaugoti.

Draudimas: svarbios kategorijos

Šiuo metu galite sudaryti vienos iš įstatyme nustatytų kategorijų draudimo sutartį. Taisyklėse nurodyta:

• investicijos;
• krovinys;
• kredito programos;
• namo nuosavybė;
• piliečio atsakomybė;
• žalos, susijusios su verslo veikla, rizika (įskaitant prastovą, sandorio šalių įsipareigojimų nevykdymą);
• nekilnojamas turtas;
• transportas.

Kiekvienoje kategorijoje yra suskirstymas į porūšius, atsižvelgiant į konkretaus atvejo specifiką. Taigi, transporto draudimas apima atskiras programas asmeniniams automobiliams ir specialias geležinkelių transportui, laivams, orlaiviams ir kosmosui.

Draudimas ir rizika

Tipinės draudimo sutartyje nurodytos rizikos:

• ugnis, žaibas, sprogimas;
• uraganas, audra, kitos stichinės nelaimės;
• katilų, dujų saugyklų, kitų mechanizmų, mašinų pažeidimai;
• vandens žala (įskaitant kanalizaciją, šildymą, gaisro gesinimą, vandentiekį);
• tyčinis sužalojimas (įskaitant plėšimą, vagystę);
• veidrodžių, langų, vitrinų pažeidimai.

Yra keletas kitų kategorijų, kurias paprastai siūlo draudimo bendrovė.

Dažniausiai praktikoje sutartis sudaroma siekiant apdrausti turtą nuo praradimo ir sugadinimo. Sutartys, pagal kurias yra apdrausta piliečio civilinė atsakomybė, bus gana specifinės. Objektas čia yra ne turtas, o asmens atsakomybė už kokį nors turtą, kurį šis asmuo kažkam nešios, kai paaiškės žalos faktas.

Draudimo santykiai: universalus požiūris

Jau buvo minėta, kad vieni teisiniai santykiai pagal draudimo sutartį yra aktualūs juridiniams asmenims, kiti – fiziniams asmenims. Buvo svarstomos abi grupės. Taip pat yra trečioji universalių santykių kategorija, kurią sudaro draudimo bendrovės ir įvairūs klientai, nesvarbu, ar tai būtų privatus asmuo, ar organizacija. Paprastai tokios draudimo sutartys sudaromos žemės ūkio ir transporto (automobilių, motociklų) srityje. Be transporto, yra ir techninės rizikos draudimas.