Draudimas: esmė, funkcijos, formos, draudimo samprata ir draudimo rūšys. Socialinio draudimo samprata ir rūšys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2024-01-17 19:00

Šiandien draudimas vaidina svarbų vaidmenį visose piliečių gyvenimo srityse. Tokių santykių samprata, esmė, rūšys yra įvairios, nes sutarties sąlygos ir turinys tiesiogiai priklauso nuo jos objekto ir šalių. Pagrindinis draudimo elementas yra rizika. Šis žodis reiškia situacijas, kai sugadinamas susitarimo objektas. Yra daug rizikų, kurios lemia įvairovę, išskiriančią draudimo sampratą ir draudimo rūšis. Sutartį sudarantys asmenys turi reikšmingą materialinį interesą – apsisaugoti nuo nuostolių, susijusių su didelės žalos jų sveikatai, gyvybei ar turtui padarymu.

Koncepcija

Draudimo sąvoka ir draudimo rūšys apskritai žinomos visiems. Tai ekonominių santykių sistema, skirta sumažinti turtinius nuostolius, susidarius nepalankioms aplinkybėms. Kitaip tariant, toks susitarimas padeda apsisaugoti nuo rizikos dėl nelaimingo atsitikimo prarasti didelę sumą. Dalyviai atlieka įnašus, iš kuriųformuojamas rezervinis fondas. Jei draudimo objektas (turtas, sveikata ir kt.) buvo sugadintas, organizacija sumoka sumą, reikalingą nuostoliams kompensuoti.

Tačiau subjektas gauna kompensaciją ne tik esant įvairiai žalai, o tik tomis situacijomis, kurios iš anksto nurodytos sutartyje. Įvykis, dėl kurio atlyginama žala, vadinamas draudiminiu įvykiu. Ši sąvoka reiškia atsitiktinę situaciją, kuri gali sukelti didelių materialinių nuostolių.

Juridiniai asmenys, teikiantys tokias paslaugas, vadinami draudėjais. Norėdami vykdyti savo veiklą, jie turi atitikti valstybės reikalavimus ir gauti licenciją. Draudimo sąvoka, jo funkcijos ir rūšys yra nurodytos atitinkamame Rusijos Federacijos įstatyme. Taigi asmenys, nusprendę pasirašyti sutartį su oficialia įmone, gali nesibaiminti, kad bus pažeistos jų teisės. Organizacijų veikla atsiperka priedo – sutarties sąlygose numatyto atlygio – sąskaita.

Funkcijos

Primityvia forma draudimo sąvoka ir draudimo rūšys atsirado senovėje, kai žmonės kaupdavo grūdų ir statybinių medžiagų atsargas esant blogam orui ir stichinėms nelaimėms. Šiandien tokio pobūdžio susitarimai yra ekonomikos pagrindas, garantuojantis finansinį stabilumą fiziniams ir juridiniams asmenims. Šiuolaikinė draudimo samprata ir draudimo rūšys vystėsi etapais, papildytos naujų ekonominių santykių formų atsiradimu. Šiuo metu tai anksčiaupirmiausia – galimybė verslininkams užsitikrinti savo verslą, o piliečiams – laikinai ar visam laikui netekus darbingumo – apsirūpinti. Šio tipo santykiai atlieka svarbias funkcijas, tarp kurių yra šios.

Funkcija	Essence
Atlyginimas	Suteikti apdraustajam sumą, kurios pakaktų nuostoliams, atsiradusiems dėl tam tikrų aplinkybių atsiradimo, kompensuoti
Prevencinis	Didelės organizacijos dalį savo pajamų skiria tam, kad sumažintų nepalankių situacijų riziką
Taupymas	Kumuliacinis gyvybės draudimas atlieka ne tik kompensuojamąją funkciją, bet ir neša pelną asmeniui
Indikatorius	Įmonės renka didelės apimties statistinę informaciją apie tam tikras rizikas, jų atsiradimo tikimybę

Klasifikacija

Draudimas skirstomas į daugybę rūšių, kurios savo ruožtu skirstomos į dvi formas: privalomąjį ir savanoriškąjį. Pagrindinis klasifikavimo kriterijus yra sutarties dalykas. Šiandien draudimas apima beveik visas visuomenės gyvenimo sritis: materialines vertybes, žmonių sveikatą, darbo veiklą. Skirtingi santykių tipai yra sujungti į tris pramonės šakas, pateiktas lentelėje.

Nuosavybė	Privatus	Atsakomybės draudimas
Nekilnojamas turtas, transporto priemonės, gaisro ir stichinių nelaimių pavojus	Gyvenimas, sveikata, nelaimingo atsitikimo tikimybė, sutarties sudarymas keliaujant į užsienį	Civilinis, profesionalas, gamintojas, darbdavys, automobilio savininkas

Turto draudimas svarbus tiek verslininkams, tiek fiziniams asmenims. Dėl gaisro, nelaimingų atsitikimų ir kitų nenumatytų aplinkybių sugadinus turtą gali atsirasti didelių išlaidų, su kuriomis verslo savininkai dažnai nepajėgia susitvarkyti patys. Dėl šios priežasties draudimo sutarties sudarymas yra įprasta verslininkų praktika. Valstybėse, kurios negarantuoja nemokamos medicininės priežiūros, plačiai paplito asmens draudimas. Tokio susitarimo samprata ir rūšys yra tiesiogiai susijusios su žmogaus gyvybe ir sveikata. Taip pat yra kombinuotų draudimo rūšių, kurias vienu metu galima priskirti kelioms rūšims.

Gyvenimas ir sveikata

Vakarų šalyse ir tarp turtingų NVS šalių piliečių asmens draudimas yra plačiai paplitęs. Šio tipo sutarčių sąvoką ir tipus sunku aprėpti bendrai formuluojant: įvairios įmonės visame pasaulyje teikia platų paslaugų spektrą, apimantį pačias įvairiausias veiklos sritis. Galima sakyti, kad tai yra santykių rūšis, kai draudimo objektas yra turtinis interesas,susijusius su žmogumi ir jo veikla. Sutarties dalykas gali būti:

• gyvenimas;
• sveikata;
• nelaimingų atsitikimų rizika.

Sveikata yra dažniausia tokio tipo sutarčių objektas, nes sunkios ligos gali pareikalauti didelių išlaidų. Sveikatos draudimo samprata ir rūšys skiriasi priklausomai nuo spektro ir atitinkamai klinikoje teikiamų paslaugų kainos. Įprasčiausias sutarties objektas – žmogaus gyvybė. Ši draudimo rūšis numato pinigų kaupimą, kuris išmokamas asmeniui po tam tikro laiko (pavyzdžiui, išėjus į pensiją) arba įpėdiniams po jo mirties. Taigi sutartis padeda užtikrinti šeimą ir užtikrinti patogią senatvę. Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų galioja trumpai. Kompensacija mokama, kai dėl išorinės priežasties asmuo mirė arba neteko darbingumo. Tokią sutartį dažnai sudaro keleiviai, įmonės darbuotojai ar turistai.

Gydymas

Įvairių tipų susitarimai, susiję su žmogaus sveikata, yra dažni, tačiau galima išskirti įprastą sveikatos draudimo sampratą ir rūšis. Visų pirma, tai piliečių socialinė apsauga, kuri pasireiškia apmokėjimu už medicinos paslaugas sergant įvairiomis ligomis. Yra dvi pagrindinės tokio draudimo rūšys:

• privalomas (CMI);
• papildomas (VHI).

Pastarasis apima ir sutartis, kurioskuriuos piliečiai sudaro keliaudami į užsienį. Daugumoje šalių, įskaitant Rusijos Federaciją, yra privalomas sveikatos draudimas. Jos pagalba visi valstybės piliečiai turi vienodas galimybes gydytis ir gauti vaistus. Teritorinis MHI fondas perveda pinigus į MSI draudikų sąskaitą, priklausomai nuo apdraustųjų skaičiaus konkrečioje vietovėje.

Apsvarstykite savanoriškąjį sveikatos draudimą, kurio samprata, rūšys, kurių formos nedaug skiriasi nuo valstybinio. Skirtumas slypi tame, kad esant tokio tipo santykiams, klientams teikiamos papildomos paslaugos atskirose gydymo ir profilaktikos įstaigose. Sutartis veikia komerciniais pagrindais ir leidžia gauti geresnį gydymą pas siaurus specialistus. Sveikatos draudimo sutartis surašoma ir keliaujant į užsienį. Kai kuriose šalyse ši procedūra yra privaloma.

Turto draudimas

Šis sutarties tipas skirtas apsaugoti materialines vertybes – daiktus, transporto priemones, nekilnojamąjį turtą. Turtą gali drausti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys. Sutarties samprata ir rūšys yra panašios į ankstesnės rūšies susitarimą, tik sutarties objektas yra materialinė rizika, o ne žmogaus gyvybė. Turto draudimas – tai interesų, susijusių su daiktų valdymu, disponavimu ir naudojimu, apsauga. Sugadinus sutartyje nurodytas materialines vertybes, klientui išmokama kompensacija. Kaip ir asmeninė sutartis, susitarimas yra dviejų formų:privaloma ir savanoriška.

Žiūrėti	Essence
Gaisras	Žalos atlyginimas gaisro, sprogimo, žaibo ištrenkimo, lėktuvo katastrofos atveju
Technika	Neveikiančios, sugedusios ar gamybai netinkamos įrangos įsigijimo draudimas
Komercinė rizika	Atlyginimas už blogas prekybos sąlygas
Nuostoliai dėl gamybos pertrūkių	Kompensacija už prarastą pelną verslo prastovos atveju
Transporto rizika	Transporto priemonių ar jų gabenamų prekių draudimas
Kitos rūšys	Audros, susidūrimo su automobiliu, apiplėšimo, avarijos padarytos žalos atlyginimas

Jei turtas buvo sunaikintas ir jo negalima atkurti, jo savininkui sumokama visa jo vertė. Daiktų sugadinimo atveju atlyginama ne visa suma, o tik jų remontui reikalinga dalis.

Atsakomybės draudimas

Kartais tokio tipo sutartys klasifikuojant nėra priskiriamos atskiroms pozicijoms, bet yra laikomos nuosavybės sutarties dalimi. Tačiau jis turi tam tikrų išskirtinių bruožų. Šios rūšies draudimo objektas yra asmens atsakomybė tretiesiems asmenims už žalos jiems ar jų turtui padarymą. Remiantis Rusijos Federacijos teisės aktais, tokiose situacijose būtina atlyginti padarytą žalą. Įmonė, su kuria klientas sudarė sutartį, paskiria kompensacijai sumokėti reikalingą sumą, taip tenkindama turtines palūkanas. Be to, į privalomojo draudimo sąvoką ir rūšis įeina ir sutartys, kurių objektas yra atsakomybė, pavyzdžiui, automobilių savininkams.

Objektas	Essence
Transporto priemonės savininkas	Avarijos atveju įmonė klientui apmoka visas išlaidas, jei jos neviršija sutartyje nurodytos sumos. Nesvarbu, kas vairavo jo automobilį
Prodiuseriai	Žalos, kurias pirkėjai gavo naudodamiesi ar naudodami gamintojo prekes, kompensacija
Verslas	Atlyginimas už žalą, kurią apdraustasis padarė vykdydamas verslo veiklą žmonių sveikatai, fizinių ir juridinių asmenų turtui ir aplinkai
Profesinė atsakomybė	Nuostolių, susijusių su specialisto darbo atlikimu (klaidos, aplaidumas) kompensavimas
Kitos rūšys	Gyvūnų, namų ir žemės savininkų, medžiotojų, kūrėjų ir kt. atsakomybė

Nelaimingi atsitikimai gamybos metu

Surašomi susitarimai dėl taršos rizikos„aplinkos draudimas“. Sutarčių sąvoka ir rūšys apima ankstesnės klasifikacijos pozicijų nuostatas. Tokiu susitarimu siekiama atlyginti žalą, padarytą dėl aplinkos taršos. Kai kurių nelaimingų atsitikimų metu gali tapti nebeįmanoma naudotis žeme ir vandens telkiniais, o žmonių buvimas tam tikroje teritorijoje gali tapti nesaugus sveikatai. Tokios situacijos reikalauja didelių išlaidų. Aplinkos draudimo rūšys:

• asmeninis (didelės rizikos zonoje gyvenančių ar dirbančių piliečių gyvenimas);
• turtas (nekilnojamasis turtas, kuris gali būti sugadintas per ekologinę nelaimę ar avariją);
• atsakomybė (įmonės, kurių veikla gali pakenkti aplinkai).

Kai kuriose valstijose aplinkos draudimas yra privalomas. Tai daugiausia susiję su įmonėmis, kuriose gali atsirasti gamybos gedimų, kurie gali padaryti didelę žalą aplinkai (pavyzdžiui, išsiliejus nafta).

Perdraudimas

Kartais įmonės sudaro sutartį su klientais, turinčiais per didelę riziką. Norėdami apsisaugoti, įmonės sudaro sutartį su kitu perdraudiku. Dalis atsakomybės ir atlygio lieka jiems, o likusi dalis perkeliama antrai įmonei. Taip draudikai pasiekia finansinę pusiausvyrą. Rizikos perkėlimo procesas vadinamas perleidimu. Tokią grandinę gali sudaryti bet koks pozicijų skaičius, pavyzdžiui, antrinis draudikas turi teisę perleisti dalįtretinė atsakomybė. Yra įvairių šio tipo susitarimų formų.

Privalomas perdraudimo klasifikavimas:

• sutartinė (įmonė ar asmuo pasirenka, ar nori dalį atsakomybės perleisti kitam asmeniui, taip pat šios dalies dydį);
• automatinis (kai kurios firmos sudaro sutartis su perdraudikais, dėl kurių joms perduodami visi sandoriai, kuriems taikomi tam tikri kriterijai).

Perleidžiamą dalį galima nustatyti dviem būdais. Proporcinis draudimas numato proporcingą atsakomybės, kompensacijų ir įmokų paskirstymą. Taigi pirminio ir antrinio draudikų nauda ir kaštai yra vienodi. Kitas dalių nustatymo būdas yra neproporcingas, nes sutarties šalių interesai nėra proporcingi, ypač viena iš jų gali patirti didelių nuostolių. Tai yra draudimo samprata ir pagrindinės rūšys, kai atsakomybė ir atlyginimas paskirstomas keliems asmenims.

Valstybę įpareigojantis susitarimas

Yra dvi sutarčių formos, priklausomai nuo draudiko, su kuriuo ji sudaryta. Kai organizacija priklauso šaliai, šios sutartys vadinamos valstybinėmis, o jei priklauso juridiniams asmenims – privačiomis. Tuo pačiu metu pagal Rusijos Federacijos įstatymus pirmojo tipo susitarimas yra privalomas. Suma, kurios sąskaita sudaromos sutartys, valstybė skiria specialiai šiems tikslams.

Valstybinis privalomasis draudimas vaidina didelį vaidmenį ekonomikoje. Sąvoka, tipai, taisyklės iršios susitarimo formos tarifai yra aiškiai apibrėžti. Pagal valstybinį privalomuoju draudimu vadinami santykiai, atsirandantys tarp sutarties šalių pagal įstatymą. Ji apima visus šalies gyventojus arba dideles žmonių grupes. Yra tokių rūšių privalomojo draudimo:

• medicina;
• socialinis;
• karinis personalas;
• keleiviai;
• transporto priemonių savininkų atsakomybė (OSAGO);
• pavojingų objektų savininkai.

Savanoriškas draudimas

Šios rūšies sutartis yra neprivaloma ir sudaroma subjekto iniciatyva. Skirtingai nuo jau aprašytos santykių formos, taisyklės, pagal kurias vykdomas savanoriškasis draudimas, tokio susitarimo samprata ir rūšys įstatyme nustatomos tik bendrais bruožais. Konkrečius tarifus ir sąlygas nustato sutarties šalys. Jo rūšys apima draudimą:

• gyvenimas;
• sveikata (nuolat ir ligos atveju);
• nuo nelaimingų atsitikimų;
• transporto priemonės;
• krovinys;
• nuo gamtos reiškinių;
• transporto priemonių savininkų atsakomybė;
• finansinė rizika ir kt.

Šio tipo santykiams būdingas atrankinis klientų padengimas, tai yra, įmonė gali atsisakyti draudėjo, jei jis neatitinka jo reikalavimų. Tuo pačiu metu savanoriškas susitarimas visada turi savo sąlygas. Pasibaigus, sutartis gali būti vykdoma iš naujo, dar kartą sumokėjus mokestį.

Socialinio draudimo samprata ir rūšys

Šis susitarimas reiškia socialinės apsaugos sistemą, kuri yra skirta finansiškai aprūpinti piliečius su negalia ligos, nedarbo ar maitintojo netekimo atveju. Socialinio draudimo samprata ir rūšys gali skirtis, priklausomai nuo sutarties formos, kurios skiriamos trimis:

• kolektyvas (profesinės sąjungos);
• vyriausybei;
• mišrus.

Pirmuoju atveju sutarties sudarymas yra savanoriškas ir vykdomas tais atvejais, kai valstybė nesuteikia tinkamos materialinės apsaugos. Santykiai kuriami remiantis demokratijos, partnerystės ir savivaldos principais. Išmokų dydis nėra fiksuotas ir tiesiogiai priklauso nuo darbuotojų pajamų lygio.

Privalomojo socialinio draudimo sąvoką ir rūšis aiškiai reglamentuoja Rusijos Federacijos teisės aktai. Tai yra valstybinės socialinės apsaugos sistemos dalis, kuria siekiama užtikrinti, kad darbuotojų finansinė padėtis pablogėtų. Yra tokių rūšių privalomojo socialinio draudimo:

• medicina;
• pensija;
• laikina negalia;
• nuo nelaimingų atsitikimų;
• motinystė;
• dėl šeimos nario mirties.

Sutarties sudarymas

Prieš surašant dokumentą, atliekama draudimo procedūra – įvertinama draudžiamojo įvykio rizika. Priemokos dydis tiesiogiai priklauso nuo to, todėl procesas reikalauja kruopštaus skaičiavimo. Neteisingai įvertinta rizikagali sukelti didelių nuostolių ir įmonės bankroto.

Sutarties sudarymo pagrindas yra kliento prašymas, kuris gali būti tiek raštu, tiek žodžiu. Šiame dokumente draudėjas turi detaliai išvardinti faktus, kurie padės tiksliausiai įvertinti riziką. Sutartis sudaroma bet kuria iš dviejų formų: sutarties arba poliso forma. Pirmuoju atveju dokumentą pasirašo abi šalys, o antruoju – tik draudikas.