Kas yra taupomasis bankas? Kuriais metais atsirado pirmoji taupyklė?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiandien posakis „taupomasis bankas“nebėra plačiai vartojamas ir net nemanome, kad iš šio reiškinio išaugo pirmaujantis šalies bankas – „Sberbank“. Iš kur atsirado šis finansinis reiškinys ir kaip jis veikia? Straipsnyje kalbėsime apie tai, kokiais metais atsirado taupomoji kasa, kas pirmasis sugalvojo šį mechanizmą ir kaip taupomosios kasos virto moderniomis kredito įstaigomis.

Taupymo samprata

Kai tik žmogus turėjo materialinių vertybių pertekliaus, jis pradėjo galvoti apie jų išsaugojimą ateičiai. Taip gimė taupymo idėja. Iš pradžių šis procesas apėmė tik maistą – visada būdavo įprasta, kad ištikus badui žmonės apsirūpindavo maisto atsargomis. Tai absoliučiai instinktyvi veikla, nes mūsų kūnas kaupia kalorijų perteklių riebalų raukšlėse, o žmogus, pavyzdžiui, kaip b altymas, kaupia atsargas.naudoti ateityje.

Tačiau taupymo sąvoka yra susijusi būtent su pinigų išsaugojimu. Sutaupyti pinigų ateičiai žmonėms pirmą kartą kilo mintis prieš kelias dešimtis šimtų metų. Pavyzdžiui, Kinijoje buvo tradicija „lietingą dieną“atidėti monetas moliniuose sandariuose puoduose. Iš ten pinigų išgauti buvo galima tik sulaužant indą. Daugelį amžių žmonės tiesiog taupydavo pinigus, nenešdavo jokių pajamų ir tik kilus idėjai, kad šias santaupas galima išleisti į apyvartą, atsirado taupyklė.

Taupomojo banko koncepcija

Pamažu susiformavo specialus finansinis mechanizmas, kuris leido kaupti santaupas ir tuo pačiu gauti iš jų pajamų. Taupomasis bankas – tai organizacija, kuri pritraukia juos iš gyventojų ir moka palūkanas indėlininkams. Galimybę padidinti kapitalą suteikia norintiesiems laikinai panaudoti santaupų išdavimas (kreditas), už kurį jie, savo ruožtu, sumoka į kasą.

Šiandien taupomosios kasos ir bankai yra svarbi bet kurios valstybės ekonomikos dalis. Yra net gyventojų taupymo rodikliai, užtikrinantys ekonominės sistemos stabilumą. Taip pat sutaupyto kapitalo apimtis yra geras kriterijus vertinant bendrą situaciją valstybėje. Nes žmonės pradeda taupyti tik tada, kai turi pakankamai.

Taupomosios kasos veikimo principai

Jau yra tradicinis būdas kaupti lėšas vėlesniam gyventojų vartojimui – taitaupomoji kasa. Žmonių indėliai atneša pajamas, o tai yra pagrindinis motyvatorius, kreipiantis į finansų įstaigą, kad jie susikurtų savo rezervinius fondus, o ne dėti monetas į stiklinį indą namų spintoje. Bet iš kur toks pelnas?

Yra du mechanizmai, kuriais galima mokėti žmonėms palūkanas. Pirmoji žinoma kaip finansinė piramidė: investuotojai sulaukia palūkanų iš naujai pritrauktų klientų, atsinešusių savo pinigus. Tokia schema turi didelę nesėkmės riziką, nes bet koks masinis indėlių išėmimas sukelia žlugimą, o kai kurie klientai negaus ne tik palūkanų, bet ir įneštų pinigų.

Ir antrasis mechanizmas yra sudėtingesnis. Tai reiškia, kad pinigai, norint gauti pajamų, gali būti skolinami už palūkanas arba investuojami į kitus pelningus mechanizmus. Taupomosios kasos daugiausia dirba tiksliai pagal schemą „indėliai-paskolos-palūkanos“, neinvestuodami.

Taupomųjų kasų atsiradimo pasaulyje istorija

Finansinio taupymo mechanizmo principą pirmą kartą suformulavo rašytojas D. Defoe, mąstantis, kaip ugdyti gyventojų toliaregiškumą. Remdamasis jo idėjomis, 1778 metais Hamburge vietinis verslininkas atidarė biurą, kuriame buvo priimami grynųjų pinigų įnašai su 3 proc., kuriuos buvo galima grąžinti pirmuoju indėlininko prašymu. Tačiau tada idėja buvo įgyvendinta tik vietoje.

Taupomųjų bankų bumas prasideda Anglijoje XVIII–XIX amžių sandūroje. Tada atsirado pirmosios santauposkasa, kuri garantavo investicijų grąžą ir palūkanų gavimą. 1817 metais buvo priimtas pirmasis britų įstatymas dėl tokių finansinių institucijų. Jiems buvo nurodyta pritrauktus pinigus dėti tik į patikimus fondus ir valstybės obligacijas. Taip prasidėjo taupomųjų kasų ir valstybės ekonomikos sąveika. Ji gavo papildomų lėšų ir motyvavo gyventojus kaupti santaupas.

Iš pradžių taupomosios kasos buvo skirtos mažiausias pajamas gaunančioms gyventojų grupėms. Todėl didžiausia indėlio suma buvo nustatyta 150 svarų. Tai leido vargšams susikurti finansinę „oro pagalvę“nenumatytam įvykiui, o tai buvo naudinga ir valstybei bei stambiesiems kapitalistams, nes atleido nuo būtinybės rūpintis vargšais, netekusiais darbo ar susirgusiais. Nuo XIX amžiaus pradžios daugelyje Europos šalių ir JAV pradėjo kurtis taupomosios kasos.

Pirmieji taupomieji bankai Rusijoje

Šis bumas neaplenkė ir Rusijos imperijos. Pirmoji taupomoji kasa mūsų šalyje atsirado 1839 m. imperatoriaus dekretu. Tai buvo taupomosios ir pagalbinės valstiečių kasos – taip valstybė pradėjo ruoštis baudžiavos panaikinimui.

1841 m. caro nurodymu Maskvoje ir Sankt Peterburge vėl buvo atidarytos pirmosios miesto taupomosios kasos. Iš pradžių minimalus įnašas buvo 50 kapeikų, o didžiausias - 300 rublių, vėliau šie skaičiai buvo padidinti. Pirmosios tokios institucijos buvo sukurtos prie įmonių ir valstybėspaslaugas, o nuo 1880 m. pradėjo atidaryti kasas valstybinio banko skyriuose, pašto skyriuose ir geležinkelio stotyse.

Be indėlių iki pareikalavimo, čia buvo priimami ir „sąlyginiai“indėliai. specialiomis, tam tikromis sąlygomis, taip pat indėlius į vertybinius popierius. Taigi kasų darbuotojai veikė kaip tarpininkai tarp piliečių ir valstybės. Vėliau atsirado gyvybės draudimo paslauga. Nuo XIX amžiaus pabaigos kasos taip pat tapo įrankiu parduoti vyriausybės obligacijas, taip pat laikyti laimėtas paskolas. Palaipsniui kasos tapo daugiafunkcia paskolų ir kredito įstaiga.

Sovietų taupomosios kasos

Po 1917 m. perversmo naujoji vyriausybė pirmą kartą paskelbė gyventojų indėlius neliečiamais, o karališkąsias paskolas - anuliavo. Palaipsniui infliacija lėmė faktinį indėlių nuvertėjimą. Po Pirmojo pasaulinio karo ir pilietinio karo buvo paskelbta nauja ekonominė politika, atsirado naujas finansinis instrumentas - SSRS taupomoji kasa.

Šios institucijos buvo finansinės reformos priemonė, jų pagrindinė užduotis buvo apsaugoti darbuotojų atlyginimus infliacijos laikais. Laikui bėgant jiems buvo patikėtos ir gyventojų draudimo funkcijos. 1925 m. vyriausybė įsteigė SSRS valstybines darbo taupomąsias kasas. Juose buvo numatyti įvairių rūšių indėliai, valstybės paskolos ir per jas buvo vykdomos laimėtos obligacijos.

Iki 1933 m. daugiau nei50 tūkstančių taupomųjų kasų. Per Antrąjį pasaulinį karą valdžia įšaldė gyventojų indėlius, o šie pinigai tapo reikšminga pagalba užtikrinant valstybės gynybą. Po karo buvo atlikta pinigų reforma ir taupomųjų kasų modernizavimas. Vėliau valstybė aktyviai naudojo šių įstaigų galimybes gauti vidaus paskolas iš gyventojų.

Kadangi ekonominė padėtis SSRS 60-70-aisiais buvo specifinė: gyventojai turėjo pinigų, bet dažnai nebuvo kam jų išleisti, valdžia skatino investuoti į valstybės obligacijas ir formuoti taupomąsias sąskaitas. Tada pasirodė toks populiarus šūkis: „Laikyk pinigus taupyklėje!“. Devintajame dešimtmetyje pasikeitus ekonominiam kursui, gyventojų indėliai faktiškai įšaldė ir iš dalies anuliavo. Valstybė vis dar moka menkas kompensacijas kai kuriems gyventojų sluoksniams. Kol kas šios procedūros pabaigos nematyti.

Taupomieji bankai šiandien

Šiandien daugelyje šalių tebeegzistuoja toks finansinis reiškinys kaip valstybinis taupomasis bankas. Šios įstaigos skirtos nedidelių gyventojų indėlių pritraukimui. Tačiau vis tiek kasos yra labai maža šiuolaikinės išsivysčiusių ekonomikų finansų sistemos dalis. Taigi, pavyzdžiui, Italijoje yra tik 87 taupomosios kasos, JAV jos sudaro vos kelis procentus visos šalies finansinės apyvartos. Toks šių institucijų sumažėjimas buvo pasaulinės bankų sistemos vystymosi pasekmė.

Taupomosios kasos ir jų specifika

Laikui bėgant daugelyje valstijų taupomosios kasos buvo paverstos taupomaisiais bankais. Ką tai reiškia paprastam vartotojui? Šios įstaigos teikia daugiau paslaugų. Čia galite ne tik atidaryti įvairių tipų indėlius, bet ir pasiimti paskolą bet kokiems poreikiams, išspręsti investavimo problemas, atlikti operacijas su valiutomis ir kitu vertingu turtu.

Bankai atlieka grynųjų pinigų operacijas, siūlo draudimo programas. Šiandien sąvoka „taupomasis bankas“vis labiau artėja prie „komercinio banko“sąvokos. Skirtumas daugiausia išlieka tik steigėjams – dažniausiai taupomosiose kasose vienas iš pirmaujančių steigėjų yra valstybė.

Rusijos Sberbankas

Kažkada SSRS pagrindinis finansinis šūkis, kaip jau minėjome, buvo frazė: „Laikyk pinigus taupomoje kasoje“. Šį šūkį naudoja Rusijos Federacijos „Sberbank“ir ne be reikalo. 1988 m. valstybinės darbo taupomosios kasos buvo reorganizuotos ir paverstos Taupomu kasu (Sberbank). Ir iki šiol žmonės stipriai jaučia, kad tai yra valstybinis bankas, nors 90-aisiais jis tapo akcine bendrove su privataus kapitalo dalyvavimu. Tačiau valstybė išlaiko savo dalį „Sberbank“įstatiniame kapitale ir aktyviai jį remia, formuodamas savo, kaip pagrindinio šalies banko, poziciją.

Taupomųjų kasų operacijų tipai

Iš pradžių bet kuris centrinis taupomasis bankas priimdavo indėlius iš gyventojų pagalpalūkanos pagal pareikalavimą, vėliau atėjo terminuoti indėliai ir obligacijų pardavimas. Šiandien taupomosios kasos taip pat siūlo atsiskaitymų ir grynųjų pinigų, valiutos keitimo, indėlių, skolinimo ir investavimo paslaugas. Be to, „Sberbank“siūlo grynųjų pinigų surinkimo paslaugas, darbą su vertybiniais popieriais ir kitu turtu, indėlių draudimą, gyvybės ir turto draudimą.

Taupomojo banko funkcijos

Svarbiausia taupomosios kasos funkcija buvo pritraukti lėšų iš gyventojų. Šia prasme taupomosios kasos tęsia šią tradiciją – jie yra pagrindinė priemonė santaupoms sutelkti ir jas įtraukti į realią šalies ekonomiką.

Šios finansų institucijos yra svarbi ekonomikos dalis, nes užtikrina kapitalo judėjimą, taip pat skatina gyventojus kaupti santaupas, o tai taip pat atlieka svarbų vaidmenį valstybės finansų sistemoje.