Indėlis: sąlygos, normos ir indėlių palūkanos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Tiems, kurie tik pradėjo įvaldyti finansines priemones, pirmiausia atidaromas indėlis. Tai leidžia sumažinti infliacijos poveikį ir užtikrinti lėšų saugumą. Kas tai per įrankis? Kam jis naudojamas? Kokią naudą tai mums teikia?

Bendra informacija

Šiuolaikiniame pasaulyje žmogus gali naudotis daugybe skirtingų finansinių priemonių. Tačiau daugeliui jų reikia didelės patirties ir didžiulių žinių. Palyginti lengvas ir nesudėtingas šiuo atveju yra užstatas. Norėdami juo naudotis, turite būti gabus pilietis ir turėti minimalių žinių. Indėlių palūkanos leidžia maksimaliai sumažinti infliacijos įtaką santaupoms, o kartais net šiek tiek padidinti turimų lėšų kiekį. Tačiau vis tiek reikia tam tikrų žinių.

Taigi, potencialius sukčius būtina atskirti nuo finansinių institucijų, kurios užsiima pinigais. Tarkime, kad šalis priima indėlius po šešis procentus per metus, paskolos išduodamos užpenkiolika. Ir tada atsiranda organizacija, kuri iš gyventojų pinigus priima 15 proc., o išdavimą deklaruoja 30 proc. Ar gali būti, kad jų žodžiai yra teisingi? Taip, tai visai įmanoma. Bet tik tie, kurių atsisakė siūlantys 15 proc., ims paskolą su 30 proc. Negrąžinimo rizika auga. Gali būti ir taip, kad lėšų rinkimas tiesiog bus vykdomas metus ar kelerius metus, o tada pinigai nugrims į užmarštį. Jei bankas yra draudimo agentūros narys, tam tikra suma bus grąžinta. Tiesa, palūkanos už indėlius tokiais atvejais nebus mokamos. Tačiau tai nėra baisu: mūsų pinigai jau yra geri. Bet neskubėkime ir viską apgalvokime tvarkingai.

Į ką turėčiau atkreipti dėmesį renkantis?

Taigi, norime atidaryti banko indėlius. Dabar reikia pasirinkti finansų įstaigą, kuri leistų mums būti tikriems, kad fondams nieko nenutiks. Į kokius punktus reikia atkreipti dėmesį? Pirmiausia reikia žiūrėti į veiklos skaidrumą. Tai yra, ar galima rasti informaciją apie akcininkus, vadovybę, kaip jie prieinami, ar atviri dokumentai ir ataskaitos, kokių priemonių buvo imtasi dėl saugumo, finansų įstaigos veiklos laikotarpį rinkoje. Visa tai būtina.

Be to, norint nustatyti geriausią variantą, nebus nereikalinga naudoti skaičiuotuvą. Tarkime, yra pasirinkimas: 20%, kurie kaupiami metų pabaigoje, arba 19% su kapitalizacija kiekvieną mėnesį. Nors antras variantassiūlo mažiau (iš pirmo žvilgsnio), iš tikrųjų tai yra geresnis pasirinkimas. Norėdami tai patikrinti, pakanka naudoti skaičiuotuvą. Pirmuoju atveju už tūkstantį rublių gauname 1200 rublių sumą. Čia viskas paprasta. Didžiosios raidės apskaičiavimas užtrunka, todėl jos bus pateiktos sutrumpinta versija. Taigi, pirmą mėnesį ir už tūkstantį rublių imama 19% suma. ir įskaityta į sąskaitą. Dėl to užstatas jau ne tūkstantis rublių, o šiek tiek daugiau. Pagal pirmojo mėnesio rezultatus sąskaitoje bus 1016,14 rub. O už šią padidintą sumą jau skaičiuojamos palūkanos. Ir galutinis rezultatas yra 1207,47 rubliai. Žinoma, kas nors gali paprieštarauti, kad septyni rubliai nėra tokia didelė suma. Bet tai tik vienas tūkstantis. O jei yra šimtas? O gal svarstomas visas milijonas? Kas atsisakys septynių tūkstančių rublių?

Tipinės klaidos

Iš pradžių turite apsispręsti dėl tikslo. Daugelis galvoja: ar rinktis einamąjį ar depozitinį indėlį? Todėl būtina suprasti jų paskirtį. Indėlis skirtas kaupti grynuosius pinigus ir sumažinti infliacijos poveikį kaupiant palūkanas.

Dabartinė yra kitokia. Jis naudojamas kaupti ir sutelkti lėšas, kurias galima panaudoti bet kuriuo metu. Todėl palūkanų kaupimui nenumatyta arba jos yra nereikšmingos. Pavyzdys yra kredito kortelės. Dažna situacija, kai už turimas lėšas mokamos palūkanos. Be to, jei tai banko pinigai, tadasumoka asmeniui finansų įstaigai. Kai asmuo turi lėšų kortelėje, jam jau mokamos palūkanos už naudojimąsi.

Ir aš taip pat noriu grįžti atgal ir dar kartą išnagrinėti tokią tipišką klaidą, kaip susitelkimas tik į didelius procentus. Reikėtų prisiminti, kad išryškinimas bendrame fone rodo, kad su indėlininkų pinigais atliekamos rizikingos ar net draudžiamos reguliuotojų ir teisės aktų operacijos. Todėl į finansų įstaigos pasirinkimą turėtumėte žiūrėti labai atsargiai. Kad neprarastumėte indėlių bankuose, taip pat neturėtumėte viršyti sumos, kuri yra apdrausta. Šiuo metu tai yra 1,4 milijono rublių.

Banko ir sąlygų pasirinkimas

Taigi, mes suinteresuoti atidaryti indėlius. Kad neapskaičiuotumėte klaidingai, vadovaukitės paprastais kriterijais:

1. Dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje. Kuo ilgesnis terminas, tuo geriau.
2. Finansų įstaigos dydis. Kuo didesnis bankas turi reikalų, tuo mažesnė tikimybė, kad jis artimiausiu metu bankrutuos. Tai tam tikru mastu yra patikimumo garantija. Tiesa, sunku įsivaizduoti, kad didelės įstaigos staiga bankrutuos ir, pavyzdžiui, „Sberbank“indėliai tiesiog išnyks.
3. Turtas. Būtent jiems pirmiausia reikėtų vadovautis nustatydami dydį. Šią informaciją galite rasti Rusijos banko svetainėje. Papildomas dėmesys gali būti skiriamas filialų skaičiui, taip pat jų buvimo vietos geografijai. Šios informacijos jau reikėtų ieškoti tiesiogiai įmonės svetainėjekredito įstaiga.
4. Finansinės ataskaitos. Tai tinka tiems, kurie nori suteikti mažiems bankams galimybę. Būtina užtikrinti, kad ataskaitų teikimas atitiktų likvidumo standartus. Taip pat reikia pasidomėti pradelsta skola (pageidautina, kad ji neviršytų penkių procentų paskolų sumos), taip pat jos kitimo dinamika. Laimei, visi šie duomenys pateikiami Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje.
5. Akcininkų sudėtis. Jų sąrašas patalpintas paties banko svetainėje ir neturėtų kelti įtarimų. Jei tarp jų yra tarptautinių investicinių fondų, tai yra patikimumo rodiklis. Tačiau kartu vis didėjančių sankcijų ir politinio nestabilumo akivaizdoje tai gali suvaidinti žiaurų pokštą. Todėl prieš priimdami sprendimą turite atidžiai pasverti privalumus ir trūkumus.

Apie normą ir palūkanas

Čia yra daug niuansų. Bankininkystėje naudojamos fiksuotos, kintamos ir kylančios/krentančios palūkanų normos. Sunku vienareikšmiškai pasakyti, kuris iš šių variantų yra geriausias. Lengviausia suprasti fiksuotą palūkanų normą. Plaukimas gali būti susietas su tam tikrais įvykiais. Sudarant sutartį deramasi dėl didėjančio / mažėjančio tarifo, todėl mokėjimai padidėja / sumažėja.

Gaunamą pinigų sumą teigiamai veikia galimybė papildyti banko indėlį. Taigi, infliacijai sulėtėjus, pravartu investuoti papildomų lėšų. Neretai jie siūlo ir išankstinio pasitraukimo galimybę, tačiau tokiais atvejais skiriamos nemažos nuobaudos: nuotrečdaliai visų sukauptų palūkanų. Taip pat neturėtume pamiršti ir įnašo kapitalizavimo. Nors nereikia skubėti prie branginamo žodžio. Norint nustatyti konkrečios schemos pelningumą, geriau naudoti skaičiuotuvą. Kadangi infliacijos lygis šiuo metu yra nereikšmingas, nereikia reikalauti didelių palūkanų. 2018 metų pradžioje susiklostė tokia situacija, kad jei už indėlius siūloma daugiau nei 12% per metus, tai greičiausiai tai yra sukčiai. Panagrinėkime, kaip pavyzdį, kiek palūkanų ima tokia gana didelė komercinė struktūra kaip „UniCredit Bank“. Ši banko įstaiga savo klientams siūlo nuo 4,75% iki 8,35% už indėlius rubliais, priklausomai nuo pasirinktų sąlygų ir sutarto laikotarpio. Užsienio valiutoms, tokioms kaip JAV doleris ar euras, jų vertė neviršija 3,5 procento per metus.

Apie programas

Bankų institucijos yra suinteresuotos plėsti savo klientų bazę. Norėdami tai padaryti, jie naudoja daugybę sprendimų. Viena populiariausių – tikslinių programų kūrimas. Pavyzdžiui, atskirai studentams, pensininkams, dirbantiems žmonėms (vadinamieji atlyginimų projektai). Indėlių atidarymas lydimas tam tikrų premijų, pavyzdžiui, padidintos palūkanų normos. Be to, gali būti siūlomos papildomos paslaugos, tokios kaip investicinio ar kaupiamojo gyvybės draudimo programos registracija, registracija nevalstybiniame pensijų fonde ir daug daugiau, kurios leis ilgam susilaukti lojalaus kliento.

Be to, jie galiįvesti paskatas dėl įnašo dydžio. Pavyzdžiui, žmogus įnešė į sąskaitą 10 milijonų rublių ir gavo 0,5% padidinimą. Beje, aukso kalnais geriau nesiskaityti. Taigi 2017 metų pabaigoje, talpinant lėšas dvylikai mėnesių, tik „Loko-Bank“siūlė daugiau nei 9 proc. Tada šis tarifas buvo prieinamas tik kaip specialaus pasiūlymo dalis ir galiojo ribotą laiką. Bet jei kalbėsime apie pagrindines šalies finansines institucijas, tai „Sberbank“, VTB ir kitų indėliai gali pasiūlyti apie 5–7 proc. Nors atkreipus dėmesį į vidutinio dydžio banką, galima rasti pasiūlymą 8 proc. Turėtumėte būti atsargūs ir laikytis pagrįstų ribų. O jei skaitytojas mano, kad tai kvailas įspėjimas, reikėtų pateikti sausą statistiką: 2017-ųjų viduryje dėl bankų žlugimo pinigų neteko beveik 8 mln. Mokėjimų už juos apimtis siekė pusantro trilijono rublių! Tai oficialūs Indėlių draudimo agentūros duomenys.

Pasiruošimas

Atveriant indėlius rubliais, reikia galvoti ne tik apie palūkanų normas. Tačiau, be anksčiau minėtų patikimumo patikrinimų, reikėtų pasidomėti maksimalia ir minimalia indėlio suma, galimybe papildyti sąskaitą ir išankstiniu pinigų išėmimu, sumų kaupimo tvarka ir daugeliu kitų patogumo ir Komfortas bendraujant priklauso. Didelės finansų įstaigos, kaip taisyklė, siūlo keletą lėšų investavimo galimybių. Tai sukuria reikšmingumo iliuzijąpasirinkimas, tačiau praktiškai derlius ženkliai nepadidėja. Pavyzdžiui, reklamos įmonė yra įpareigota teikti indėlius 8 proc. O žemiau mažomis raidėmis parašyta, kad šis pasiūlymas galioja indėliams nuo 300 tūkstančių rublių. O jei žmogus nori įdėti mažiau, tai tik 7 proc. Formaliai viskas yra tiesa, reklamos įstatymo reikalavimai yra įvykdyti. Tačiau tuo pat metu jie pasiūlys mažiau nei tikėtasi. Juk mažai kas gali paimti tris šimtus tūkstančių rublių už užstatą, tiesa? Taip pat turėtumėte atidžiai perskaityti sutartį. Juk gali pasirodyti, kad kursas svyruoja, o pirmi mėnesiai bus patrauklūs, o paskui kris.

O ką mums siūlo banko įstaigos?

Tiek daug informacijos jau buvo apsvarstyta, bet labiausiai branginamo klausimo (kiek?) Mes nesvarstėme. Indėlių sąlygos skirtinguose bankuose numato skirtingus procentus, priklausomai nuo pasirinktos bendradarbiavimo programos. Anksčiau buvo minimas „UniCredit Bank“. Ką siūlo kitos struktūros? Pavyzdžiui, „Promsvyazbank“. Savo investuotojams ji siūlo specialius pasiūlymus nuo 6,7% iki 8,45%. Neblogai? Tiesa, bet indėlio suma turi prasidėti nuo 500 tūkst (kai kuriais atvejais nuo milijono).

Galite atkreipti dėmesį į Rosselkhozbank, kuris 100% priklauso valstybei. Ji siūlo papildomus indėlius, už kuriuos teikiamos debeto operacijos. Rubliais jis siūlo nuo 6,4 iki 8,6%.

Namų kredito bankas siūlo priimti indėlius iki 36 mėnesiųnorma nuo 7 iki 8%. Reikšmingas privalumas – palūkanų mokėjimas kiekvieną mėnesį. Papildomas pliusas yra mažas minimalios indėlio sumos dydis, tik vienas tūkstantis rublių.

Tačiau pelningiausią pasiūlymą teikia Maskvos VTB bankas. Pelningiausi indėliai iš jo rubliais leidžia gauti 10% per metus. Tiesa, jų nei papildyti, nei atsiimti negalite. Taip, ir pradinė įnašo suma yra ne mažesnė kaip 30 tūkstančių rublių. Jei kalbėsime apie kitus pasiūlymus, jie prasideda nuo 4,3 procento per metus.

Ką siūlo milžinai?

Ką tik svarstyta, kokie fizinių asmenų indėliai siūlomi tam tikrose antrosios lygos įstaigose. O ką gali pasiūlyti žinomi ir populiarūs milžinai? „Alfa-Bank“siūlo galimybę sudaryti sutartis iki trejų metų su nedideliu 10 tūkstančių rublių užstatu. Tiesa, didžiausias pajamas tai suteikia 7,43% palūkanų norma. Ir prasideda nuo 6,4 %.

Tinkoff veikia iki dvejų metų. Jo siūlomi tarifai svyruoja nuo 6,16% iki 8%. Galimas išankstinis nutraukimas, tačiau tokiais atvejais tarifas yra 0,1 proc. „Russian Standard Bank“savo indėlininkams per metus siūlo nuo 6,5 iki 8,5 proc. Papildymo suma yra nuo dešimties tūkstančių rublių. „VTB 24“siūlo bendradarbiavimą iki 5 metų. Kaina svyruoja nuo 4,1 iki 7,1 procento per metus.

Šią trumpą apžvalgą užbaigia finansų įstaigų vidaus rinkos milžinas – Taupomasis bankas. Jissiūlo daugybę skirtingų indėlių, kurie skiriasi tiek minimaliomis sumomis, tiek terminais. Norint atidaryti indėlį, pakanka turėti 1000 rublių sumą. Pažymėtina, kad „Sberbank“daugiau dėmesio skiria dideliems indėlininkams. Tai yra, kuo daugiau deponuojate, tuo didesnė palūkanų suma. Tiesa, negalima tikėtis daugiau nei 5,63 proc. Tačiau čia svarbus patikimumo faktorius. Taigi, nors ir negalima teigti, kad indėliai pensininkams yra patraukliausi pajamų požiūriu, tačiau galite būti tikri dėl savo lėšų saugumo.

Išvada

Ir dar kartą turime pakalbėti apie atsargumą ir dėmesingumą. Taip, ši tema buvo paliesta ne kartą, bet ji labai aktuali. Indėlių draudimo agentūros duomenys apie aštuonis milijonus žmonių, laukiančių kompensacijos iš viso už pusantro trilijono rublių, yra geras pavyzdys, kaip neatsipalaiduoti. Būtina atidžiai ir atidžiai pasirinkti finansų įstaigą, kuriai bus pervedamos lėšos.

Apskritai geriausias pasirinkimas yra nuolat tobulinti savo raštingumą ir stebėti situaciją pasirinktose komercinėse struktūrose. Išties dabar toli nuo viduramžių, kai užtekdavo įvaldyti ribotas žinias (kalvystė, keramika, žemės ūkio produktų auginimas), ir to pakako visam gyvenimui. Jei norite pagerinti savo gyvenimą, turite suprasti, kad tam reikia tobulėti, išmokti ko nors naujo,pabandyk ir veik. Tik tada bus pokyčių ir patobulinimų. Reikia atsiminti, kad gyvenimą valdo patys žmonės. Niekas pats neišspręs problemų ir nepagerins joms sąlygų. Tik mes. Užstatas šiandien. Rytoj valstybės obligacijos. Tada investuokite į akcijas ar savo verslą – ir žmogus bus milijonierius! Už šių žodžių slypi daug darbo, tačiau visada reikia atsiminti vieną dalyką: kelią įveiks einantis!