Mikrofinansų organizacijos: sąrašas. Mikrofinansų organizacija yra

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiandien kalbėsime apie tai, kas yra mikrofinansų organizacijos (PFI), už kokius pinigus jos egzistuoja, kas kontroliuoja jų darbą ir kokią naudą iš jų gali gauti skolininkas. Tačiau pirmiausia reikia apibrėžti patį terminą.

Kas yra mikrofinansavimas

Iš karto po atsiradimo terminas „mikrofinansavimas“reiškė skolinimo paslaugas, teikiamas mažoms ir vidutinėms įmonėms. Šis metodas buvo pigesnis nei procedūra, kurią reikėjo atlikti norint gauti verslo paskolą iš įprasto banko.

Tačiau laikui bėgant šis terminas prarado savo pirminę reikšmę. PFI ir toliau išduoda paskolas verslui, tačiau dabar jų klientais tapo ir privatūs asmenys. Jiems suteikiama galimybė gauti mikropaskolą – tai greitoji paskola, kuriai nereikia nuodugniai išanalizuoti skolininko finansinę būklę ir kreditingumą.

PFI – kas tai?

Taigi, mikrofinansų organizacija yra nebankinė organizacija,kurių veikla nukreipta į paskolų išdavimą juridiniams ir fiziniams asmenims. Šių paskolų išdavimo schema yra daug paprastesnė nei banke. Kaip ir bet kuriai kitai organizacijai, PFI reikia kapitalo, kad ji tinkamai veiktų. Mikrofinansų organizacija gali pritraukti išteklių iš įvairių š altinių. Visų pirma, tai didelės palūkanos už suteiktas paskolas, taip pat bendradarbiavimas su investuotojais. Tai gali būti ir asmenys, ir bankinės organizacijos. Pastaruoju atveju PFI yra tokio banko dukterinė įmonė.

Atpažinti PFI tarp kitų finansinių institucijų yra gana paprasta. Dėmesį jie patraukia reklaminiais šūkiais, tokiais kaip „Pinigai iki atlyginimo“, „Paskola per 15 minučių“, „Greiti pinigai“ir kt. Jų paslaugos platinamos sausakimšose vietose. Dažnai tokiose organizacijose dirba ne daugiau kaip 1-2 darbuotojai.

PFI tipai

Kiekviena šalis savo PFI tipus nustato pagal teisinę sistemą. Taip pat nustatoma jų registravimo forma. Pagrindinis kriterijus, rodantis, kad prieš jus yra mikrofinansų organizacija, yra supaprastinta skolinimo sistema. Taigi visas legaliai veikiančias nebankines struktūras, teikiančias paskolas pagal tokias schemas, galima suskirstyti į šiuos tipus:

• Finansinė grupė.
• Įmonių paramos fondas.
• Kredito unija.
• Kredito visuomenė.
• Kredito agentūra.
• Kredito kooperatyvas.

Kaip jau minėta, daugelis PFI yrabankų dukterinės įmonės. Pastariesiems tokia veikla gana pelninga. Faktas yra tas, kad bankas turi galimybę išduoti paskolas, kurių palūkanos yra kelis kartus didesnės nei jų tiesiogiai išduodamos. Žinoma, yra didelė rizika, kad tokia paskola liks negrąžinta.

Kas kontroliuoja PFI darbą

Pagrindinė PFI darbą kontroliuojanti institucija yra valstybės, kurios teritorijoje yra ši organizacija, centrinis bankas. Šių įrenginių licencijavimą taip pat vykdo Centrinis bankas. Mikrofinansų organizacijos taip pat turi būti įtrauktos į valstybės registrą. Be to, jie gali gauti leidimus iš tų institucijų, kurios kontroliuoja kitų finansų įstaigų darbą.

FZ „Dėl mikrofinansų organizacijų“

Jei kalbėtume apie Rusiją, tai čia ši verslo kryptis atsirado ne taip seniai. Atitinkamai jų veiklą reglamentuojantys įstatymai buvo priimti tik prieš keletą metų. Šiuo metu mikrofinansavimą reglamentuojantys du įstatymai:

• FZ „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansavimo organizacijų“(priimta 2010-02-07).
• FZ „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų, susijusių su federalinio įstatymo „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų“priėmimu“(priimta 2010-05-07).

Remiantis šiais įstatymais, yra tam tikrų indėlio formų ir įstatymų apribojimų. Kalbant apie paskolos sumą,ji neturėtų viršyti 1 milijono rublių. Tačiau paskolą užsienio valiuta išduoti draudžiama, nepaisant sumos. Investavimo atveju bankas gali priimti ne mažiau kaip 1,5 milijono rublių indėlį (iš vieno indėlininko).

Be to, visos Rusijos mikrofinansų organizacijos turi užtikrinti, kad informacija apie skolininkų finansines operacijas būtų išsaugota. Tai reiškia, kad išduodant paskolą MFO neturi teisės reikalauti, kad būtų pateikti kontaktiniai „draugų“numeriai, kurie gali būti informuoti apie vėlavimą sumokėti pagal paskolos sutartį, jei nėra galimybės susisiekti su pačiu paskolos gavėju.

Kreditai

Egzistuoja nuomonė, kad PFI yra pasirengusi išduoti paskolą beveik visiems, kurie jos kreipiasi. Tačiau tai klaidinga nuomonė. Prieš pradėdama dirbti su klientu, bet kuri organizacija turi išsiaiškinti kliento kreditingumą. Tam naudojamas kredito balas. Būtent ši sistema leidžia potencialiam paskolos gavėjui per 10-15 minučių gauti sprendimą dėl paskolos išdavimo ar jos atsisakymo. Be to, ši paslauga pasiekiama net internetu.

Kredito vertinimas – tai skolininko mokumo analizės sistema, pagrįsta tam tikru algoritmu ir atliekama tvarkant asmens duomenis. Šių duomenų apdorojimo rezultatas išreiškiamas taškais. Beveik visos mikrofinansų organizacijos naudojasi šia klientų mokumo schema. Todėl paskolas išduoda ne PFI darbuotojas, o kompiuterinė programa, nes tik iš jos darbo rezultatųsprendimas priklauso.

Jei pagal kredito balų skaičiavimo rezultatus potencialus skolininkas yra mokus, tuomet paskolą jis gali gauti beveik tą pačią dieną. Tačiau suma, už kurią išduodama paskola, dažnai yra mažesnė, nei buvo skelbta iš pradžių. Faktas yra tai, kad kredito balų pagalba galite realiau įvertinti kliento mokumą, nei remdamiesi tik jo asmenine nuomone, kuri dažnai yra pervertinta.

Paskolos palūkanos skaičiuojamos už kiekvieną dieną, o ne už mėnesį ar metus, kaip yra bankuose. Todėl daugumoje PFI paskolos išduodamos tik dviem savaitėms ar mėnesiui. Priešingu atveju paskolos permoka gali būti du ar tris kartus didesnė už sumą, kurią gavo skolininkas.

Investicijos

Turime daugiau kalbėti apie tai, iš kur PFI gauna kapitalą. Mikrofinansų organizacija gali bendradarbiauti su investuotojais. Kadangi valstybė nesuteikia garantijų už indėlius PFI, investuoti į jas savo pinigus yra gana pavojinga. Kyla gana didelė rizika, kad indėlininkas ne tik negaus palūkanų, bet ir praras savo įnašą. Investicijos į mikrofinansų organizacijas skiriasi nuo banko indėlių:

1. Pajamos, kurias galima gauti iš tokių investicijų, 1,5–2 kartus viršija bankines.
2. Investicijų rizika taip pat yra atitinkamai žymiai didesnė.
3. Investuojant į PFI, daugeliu atvejų anksti atsiimti indėlio neįmanoma (išimtis yra tokia galimybėsutartyje papildomai nurodyta). Bankuose šią teisę indėlininkui garantuoja įstatymas.
4. Iš PFI pajamų gaunantis investuotojas privalo sumokėti pajamų mokestį valstybei. Banko indėliai apmokestinami tik kai kuriais atvejais.

Kaip matote, tokios investicijos pelningumas yra gana didelis, tačiau rizika taip pat maksimali. Be to, jis gerokai išauga per finansines krizes, kai daugumos skolininkų pajamų lygis smarkiai krenta. Jei tokiai organizacijai bus paskelbtas bankrotas, investuotojas net negalės grąžinti savo įnašo, jau nekalbant apie palūkanas, nes dažnai mikrofinansų organizacija yra įstaiga, kuri neturi savo turto, kurį būtų galima parduoti dėl skolų.

Rusijos pirmaujančių PFI reitingas

Nepaisant visos rizikos ir didelių paskolų palūkanų normų, kasmet vis daugiau žmonių kreipiasi į mikrofinansavimo organizacijas. Tokių įmonių sąrašas auga kartu su tokių paslaugų paklausa. Populiariausi yra:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Greiti pinigai.
4. „Paskola“.
5. „MigCredit“.
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Pinigai Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. PFI aukščiausiojo lygio susitikimas.

Aukščiau išvardytos mikrofinansų įstaigos užima dešimt geriausių pozicijų reitinge, kuris buvo sudarytas atsižvelgiant į vartotojų pageidavimus ir paminėjimo dažnumą žiniasklaidoje.

Vietoj išvados

Atsižvelgiant į visus tokios organizacijos privalumus ir trūkumus, galime daryti išvadą, kad paskolos tokiose įmonėse pirmiausia yra nepalankios skolininkui. Mikrofinansų organizacija yra institucija, kuri buvo įkurta pirmiausia siekiant užsidirbti pinigų. Todėl PFI gali būti įdomios investicijų požiūriu.

Tačiau daugumos gyventojų finansinis neraštingumas ir įprotis gyventi iš kredito prisideda prie tokių organizacijų skaičiaus didėjimo šalyje. Pagrindinis dalykas, kuris traukia žmones, yra paskolos gavimo paprastumas, dokumentų paketo nebuvimas, pinigų gavimo grynaisiais greitis ir galimybė pasiimti paskolą net tiems, kurie turėjo blogą kreditą. istorija.