Hipoteka: nuo ko pradėti. Registracijos sąlygos, tvarka, reikalingi dokumentai, konsultacijos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

"Noriu gauti hipoteką! Nuo ko pradėti?" – šį klausimą užduoda daugelis apsisprendusių tokiam sudėtingam ir atsakingam reikalui kaip buto pirkimas už kreditą. Iš tiesų, visada kyla daug klausimų, ypač jei visa tai – pirmą kartą. Kaip mokėti, kada, kam? Kada bus parengti dokumentai? Kada butas taps privačia nuosavybe? Pabandykime susidoroti su visais šiais niuansais. Taigi, nuo ko pradėti pirkti butą su hipoteka.

Kas yra hipoteka

Prieš išsiaiškinant, nuo ko pradėti pirkti būstą su hipoteka, būtų malonu sužinoti, kas tai yra. Žinoma, dauguma gyventojų tai žino jau seniai ir iš pirmų lūpų, bet tikriausiai yra ir tokių, kurie nėra per daug išmanantys šiuo klausimu.

Taigi, hipoteka yra užstato forma. Yra skolininkas – žmogus, kuris nori įsigyti nekilnojamojo turto, bet jam neužtenka pinigų. Yra kreditorius – bankas, kuris subsidijuoja skolininką šiam įvykiui. Yra butas – už kurį reikia pinigų.

Bankas išduoda reikiamą sumą, o skolininkas įsipareigoja ją grąžinti, žinoma, su palūkanomis. Visą laiką, kai jis grąžina skolą, būstas jau yra jo žinioje, tačiau jei dėl kokių nors priežasčių jis nustojo mokėti mėnesinę sumą, bankas gali laisvai disponuoti butu savo nuožiūra: ypač parduoti jį susigrąžinti jo lėšas.

Taigi butas įkeistas bankui, nepaisant to, kad savininkas juo faktiškai naudojasi. Tai garantija, kad bankas tikrai grąžins savo finansus.

Trumpas nukrypimas į hipotekos istoriją

Kur pradėti pokalbį? Žinoma, su apibrėžimo kilme. Pati „hipotekos“sąvoka toli gražu nėra nauja – ji gyvuoja jau daugelį amžių. Jau VI amžiuje prieš Kristų senovės graikai naudojo šį terminą. Jis buvo naudojamas skolininko žemei apibūdinti ir vaizdžiai atvaizdavo stulpą, kuris buvo įkastas būtent šioje žemėje. Tai buvo jo hipoteka ir paskambino. Tai reiškė „įsipareigojimas“, „įspėjimas“. Taip pat ant stulpo buvo užrašas, kad teritorijos savininkas grąžina paskolą.

Mūsų šalyje pirmasis hipotekos bankas atsirado XVIII amžiaus pabaigoje. Tačiau vėliau „parduotuvė“buvo uždaryta, o vėl viskas prasidėjo po Sovietų Sąjungos žlugimo – praėjusio amžiaus devintajame dešimtmetyje.

Hipotekos funkcijos

Tie, kurie domisi, kaip gauti būsto paskolą ir nuo ko pradėti, pirmiausia turėtų suprasti kai kuriuos pagrindinius šio tipo paskolos dalykus. Taigi, pavyzdžiui, jie jį išleidžia, kaip taisyklė, ilgą laiką (nors ir nedraudžiama, žinoma, ir anksčiau grąžinti skolą – jei mokėtojas tai sugeba), o palūkanos dažniausiai mažesnės nei kitų kredito rūšių.

Yra keletas skolų grąžinimo būdų, apie kuriuos taip pat turėtumėte žinoti prieš galvodami apie tai, nuo ko pradėti gauti būsto paskolą:

1. Kiekvieną mėnesį galite duoti sumą, kuria lygiomis dalimis grąžinama ir pati paskola, ir jos palūkanos (pavyzdžiui, visa įmoka 10 tūkst., iš kurių penkios tenka paskolai sumokėti, o penkios – mokėti palūkanos).
2. Taip pat galite atlikti mokėjimą, vadinamą diferencijuotu. Tai yra tada, kai iš pradžių didžioji dalis pinigų tenka palūkanoms mokėti, o vėliau atvirkščiai. Pavyzdžiui, jei įmoka yra 20 tūkst., tai penkiolika iš jų gali atitekti palūkanoms, o tik penkios – paskolai. Tačiau pamažu santykis keisis (kai palūkanos bus apmokamos vis daugiau), o tada, atvirkščiai, minimali įmokos dalis atiteks palūkanoms.

Hipoteka: nuo ko pradėti?

Taigi, jei pasverti visi už ir prieš ir sprendimas priimtas, ką reikėtų daryti pirmiausia? Kaip pradėti su hipoteka?

Pirmiausia turėtumėte nuspręsti, iš kurio banko norite gauti finansavimą. Šiandien mūsų šalyje yra daugybė bankų, nepaisant to, kad daugeliui žinomi tik pirmaujantys - Sberbank, VTB ir kiti panašūs į juos. Reikėtų atidžiai ištirti kelias tokio pobūdžio įstaigas.

Kodėl tai yra pirmoji vieta, kur pradėti hipoteką? Taip, nes skirtingi bankai turi skirtingas sąlygas. kur-tada procentas bus mažesnis, kai kur pasiūlys lengvatinę programą, o kitur - dar ką nors. Todėl svarbu išsiaiškinti keletą pasiūlymų, juos palyginti ir pasirinkti sau tinkamiausią.

Finansai dainuoja romansus?

Apskritai, pagrindinis dalykas, nuo ko pradėti imti būsto paskolą, yra pasiekti galutinį tikrumą dėl finansinių aspektų:

• su suma, kurią norėtumėte pasiskolinti;
• su lėšų dalimi, kurią galima sumokėti kaip pradinį įnašą.

Skirtinguose bankuose pradinio įnašo sumokėjimo procentas taip pat skiriasi, nors skirtumai nėra labai dideli. Kai kur tai yra dešimt procentų visos sumos (bet iš karto reikia pastebėti, kad tokių bankų yra mažuma), o kai kur - penkiolika. Tiesa, dažniausiai kalbama apie dvidešimt ar daugiau procentų (jis gali būti mažesnis tik esant tam tikroms sąlygoms – pavyzdžiui, yra lengvatos jauniems mokytojams ar jaunoms šeimoms).

Suprasdami, kiek galite įnešti patys, galite apskaičiuoti reikiamą paskolos sumą. Štai kodėl visa tai yra svarbus žingsnis sprendžiant hipotekos buto klausimą: nuo ko pradėti jo registraciją.

Laikotarpis, kuriam bus skaičiuojama hipoteka, taip pat yra gana reikšmingas nagrinėjamo klausimo momentas. Suma, kurią reikės grąžinti kas mėnesį, tiesiogiai priklauso nuo metų skaičiaus.

Paprastai retai kas ima būsto paskolą penkeriems metams – tik tie, kurie tikrai pasitiki savo jėgomis ir yra pasirengę kas trisdešimt dienų duoti rimtų pinigų. Paprastai kreditasišleista dešimčiai, penkiolikai ir net dvidešimt metų. Tačiau čia reikia atsiminti: kuo ilgiau mokama būsto paskola, tuo didesnės palūkanos. Taigi, jei pasiskolinote du milijonus iš banko, turite būti pasirengę, kad turėsite grąžinti visus keturis.

Jei turite klausimų

Klausimai imant hipoteką – nuo ko pradėti ir kaip jį gauti – toli gražu nėra neįprasti. Jų yra kas antram pareiškėjui (jei ne kiekvienam pirmam). Todėl tikslinga ir patartina kreiptis pagalbos ir/ar patarimo į būsto paskolų specialistą. Tai galima padaryti tiek jau pasirinktame banke, tiek tiesiog nuėjus į bet kurį patogų, kur yra panašus konsultantas. Jis atsakys į visus klausimus ir paaiškins reikiamą informaciją. Bent jau bus aiškesnis dalykas, kuris iki šiol buvo labai neaiškus.

Reikalingi dokumentai

Be kitų dalykų, norėdami pateikti paraišką dėl hipotekos, taip pat turite surinkti dokumentus. Nuo ko čia pradėti:

1. Pirmiausia turite pasidaryti savo paso ir draudimo liudijimo kopijas (žalios spalvos plastikinis popierius).
2. Užsisakykite pažymą apie pajamas darbe (paprastai tai yra 2 gyventojų pajamų mokestis).
3. Vyrams taip pat gali prireikti karinio asmens tapatybės dokumento ir kopijos.
4. Be to, jums reikės dokumento apie išsilavinimą, darbo sutarties kopijos.
5. Jei asmuo buvo vedęs arba yra vedęs, jums reikės pažymėjimo apie tai arba jo nutraukimą.
6. Jei yra vaikų, prie prašymo reikės pridėti palikuonių gimimo liudijimo kopijas.

Jei staiga prireiktų kokių nors kitų dokumentų, be aukščiau pateikto sąrašo, apie tai būtinai turi pranešti banko konsultantas.

Taip, beje, kiekvienam besikreipiančiam paskiriamas savo konsultantas, kuris su juo dirbs ateityje ir pasiūlys visus žingsnius norint gauti būstą su hipoteka: nuo ko pradėti ir ką daryti toliau.

Stebėjimas

Sužinojome ir aptarėme, kaip pradėti gauti būsto paskolą. Ką daryti toliau po visų šių veiksmų? Taip, viskas paprasta: kreipkitės.

Anksčiau tai buvo galima padaryti tik asmeniškai, atvykus į pasirinktą banką, gyvai bendraujant su specialistu. Šiandien, šiuolaikiniame technologijų amžiuje, tokia procedūra prieinama ir elektronine forma. Tokiu atveju jums nereikia niekur eiti. Jums tereikia atsisėsti priešais monitorių, nuskaityti visus dokumentus, užpildyti paraišką, nurodant visą reikiamą informaciją apie save, pridėti gautus nuskaitymus ir spustelėti mygtuką „siųsti“.

Svarstymas vyksta gana greitai – vos per kelias valandas atsakymas tikrai bus. Svetainėje, beje, asmeniniame vartotojo puslapyje bus rodomi visi procesai, vykstantys su šia užklausa. Nesvarbu, ar apdorojimas vyksta, atmestas, patvirtintas – visa tai galima pamatyti internete.

Jei jums buvo atsisakyta išduoti hipoteką

Svarbus dalykas: gali atsitikti taip, kad paraiška bus atmesta (reikia paaiškinti visas priežastis). Atsisakymo priežasčių gali būti daug:

• neteisingai užpildytalaukai;
• blogai įskaitomi nuskaitymai;
• trūksta bet kokių reikalingų dokumentų ir pan.

Visos šios problemos yra išsprendžiamos. Ir kai jie bus pašalinti, turite dar kartą išsiųsti paraišką ir vėl palaukti.

Tarp atsisakymo priežasčių gali būti ir atvejis, kai bankas abejoja asmens galimybėmis grąžinti paskolą. Jam gali atrodyti, kad pareiškėjo pajamos yra per mažos, kad būtų galima imti paskolą. Tada klientui taip pat reikės išduoti laiduotoją, tai yra bendraskolininką. Kitaip tariant, asmuo, kuris laiduos už nukentėjusiojo mokumą turėti nekilnojamąjį turtą ir iš kurio bankas galės paimti jam priklausančius pinigus tuo atveju, jei pats pareiškėjas dėl kokių nors priežasčių pasirodys būti finansiškai nemokus.

Kreipdamiesi dėl laiduotojo, taip pat turėsite nurodyti visą reikiamą informaciją apie jį, visų pirma pateikti duomenis apie išsilavinimą, pažymą apie pajamas ir panašiai.

Ar skiriasi bankai?

Žmonės dažnai klausia, ar skirtinguose bankuose skiriasi hipotekos įforminimas. Pavyzdžiui, VTB, „Sberbank“ar „Rosselkhozbank“… Ir jei, pavyzdžiui, kreipsitės dėl hipotekos „Sberbank“, nuo ko pradėti?

Tiesą sakant, nėra jokio skirtumo. Jums reikės visų tų pačių dokumentų, turėsite atlikti visas tas pačias procedūras. Kai kurios smulkios detalės gali skirtis. Jei kas nors nepavyks, būsto paskolos specialistas jums apie tai tikrai pasakys. Nuo ko pradėti taisyti esamus trūkumus, jis taip pat tikrai pasufleruos ir patars. Apskritai,pareiškėjui visiškai dėl nieko nereikia rūpintis – tam yra konsultantas. Kai viskas teisingai įrėminta, belieka laukti sprendimo. O tada džiaukitės teigiamu atsakymu ir skubėkite sudaryti buto sutartį!

Keli patarimai, kaip padėti naujiems skolininkams

Kad viskas būtų lengviau, paskolų pareigūnai paprastai pataria. Štai keletas:

1. Turite išlikti sveiku protu ir blaiviai įvertinti savo išteklius. Pasak ekspertų, paskola turėtų būti tokia, kad kiekvieną mėnesį skirstytumėte ne daugiau kaip trisdešimt procentų šeimos biudžeto – kitaip pakenks jūsų kišenei.
2. Asmenys nori imti būsto paskolą ne rubliais, o kita valiuta, kad būtų ekonomiškiau. Tai nėra gera idėja, nes iš pradžių gali būti ekonomiškiau, bet niekada nežinai, kas nutiks kursui po penkių minučių. Ir jei staiga šoktels, norintiems sutaupyti teks griežtai laikytis.
3. Prieš pasirašydami būtinai atidžiai perskaitykite visus dokumentus. Šią taisyklę reikia išmokti atmintinai! O ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas viskam, kas parašyta smulkiu šriftu. Tai taip pat apima poreikį užduoti visus klausimus iš karto ir išsiaiškinti visus nesuprantamus dalykus.
4. Kita rekomendacija, apie kurią taip pat buvo minėta anksčiau, yra patarimas neužkliūti tik vienam bankui, o iš anksto išstudijuoti kelių finansų įstaigų pasiūlymus. Kruopščiai viską pasverkite, apgalvokite, galbūt aptarkitesu kuo nors kitu ir tik tada priimk sprendimą. Neretai daugelio bėda ta, kad žmonės eina į banką tik todėl, kad iš savo pažįstamų, kurie kažkada, prieš keletą metų, ten ėmė paskolas, išgirdo, kad ten gera. Deja, tai nėra rodiklis ir galima susidurti su dideliais nusivylimais. O traukinys, kaip sakoma, jau išvažiavo. Beje, svyruojant tarp didelio ir gerą „vardą“turinčio ir ilgą istoriją banko ir mažo, naujoko rinkoje, visada reikėtų rinktis pirmojo naudai.
5. Nereikėtų iš karto siekti „iš skudurų į turtus“, kitaip tariant, siekti kelių kambarių butų. Mažiau yra geriau!
6. Geriausia imti paskolą kuo trumpesniam laikotarpiui – tada ir permoka bus mažesnė.
7. Visada reikia stengtis turėti pinigų „atsargoje“, tai yra gyventi taip, kad būtų lėšų sumokėti būsto paskolą porai mėnesių į priekį. Ekspertai mano, kad idealu, kai visada yra pinigų sumokėti prieš tris mėnesius.
8. Kai kurie žmonės gyvena su viltimi, kad paskolą suteikęs bankas staiga bankrutuos, o tada jų skola išnyks. Tai netiesa. Taip, iš tiesų, karts nuo karto taip nutinka, bankai paskelbia save bankrutuojančiais. Tačiau ir šiuo atveju jie turi teisės perėmėją, tai yra tą, kuriam viskas pereina „paveldėjimo būdu“– įskaitant būsto paskolos skolas. Todėl vis tiek turite grąžinti tai, ką paėmėte. Net jei ne tam, iš kurio jie paėmė.

Kažkas apie hipoteką

Pagaliau keletas įdomių faktų:

• Pirmajameamžiuje prieš Kristų Senovės Roma nugalėjo Graikiją. Kartu su daugeliu kitų trofėjų užkariautojams atiteko ir hipotekos. Senovės Romos paskola buvo siaubingai pelninga: ji buvo išduodama tik penkiais procentais per metus.
• XVIII–XIX amžių Rusijoje paskolą buvo galima gauti įkeičiant savo dvarą (kalbame apie žemės savininkus, žinoma, valstiečiai neturėjo ką įkeisti).
• Hipotekos Rusijoje išnyko iškilus bolševikams ir atsiradus Sovietų Sąjungai.
• Pelningiausia vieta imti būsto paskolą yra Prancūzijoje: tereikia grąžinti pinigus po tris procentus per metus!
• Brangiausias nekilnojamasis turtas yra Šveicarijoje (taip pat Londone ir Monte Karle), tačiau hipotekos šioje šalyje suteikiamos iki šimto metų (palyginimui Rusijoje maksimaliai – trisdešimčiai metų).

• Prieš devynerius metus Jungtinėse Valstijose per metus buvo įsigyta daugiau būsto nei santuokų.
• Škotai turi įdomią tradiciją: kai jie visiškai grąžina hipotekos skolą, jie raudonai dažo savo namo duris.
• Amerikiečiai taip pat turi panašią tradiciją. Tik jie nedažo durų, virš jų pakabina skraidantį erelį – laisvės simbolį.
• Pakalbėkime apie JAV gyventojus: tik trisdešimt procentų jų gyvena be hipotekos.
• Vidutinis hipotekos mokėjimas visame pasaulyje yra šeši procentai per metus.

Straipsnyje pabrėžiami svarbiausi niuansai, kurie atsako į klausimus apie tai, kaip gauti būsto paskolą ir nuo ko pradėti šią svarbią procedūrą.