Banko indėlis: sutarties pavyzdys, palūkanos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Banko indėlis – priemonė kaupti lėšas bankų veiklai vykdyti. Už tai įmokų mokėtojai gauna tam tikras pajamas pagal sutarties sąlygas. Jo taikymas atskleidė daug niuansų, iš kurių kai kuriuos išnagrinėsime.

Taisyklės

Pagrindinis normų masyvas yra Civiliniame kodekse, kai kuriuos punktus reglamentuoja bankininkystės, indėlių draudimo teisės aktų normos. Banko indėliams taikomos kovos su pinigų plovimu taisyklės.

Santykiams su piliečiais taikomas įstatymas „Dėl vartotojų teisių apsaugos, apsaugos nuo nesąžiningos konkurencijos, asmens duomenų ir kt.

Todėl banko klientas, manantis, kad jo teisės buvo pažeistos, turi teisę kreiptis į FAS, Rospotrebnadzor ir Centrinį banką. Skundai nagrinėjami pagal šių organizacijų nuostatus ir atitinkamus reglamentus.

Visi bankai savo interneto š altiniuose skelbia kiekvienos indėlių programos sutarčių pavyzdžius arba pateikia jas peržiūrėti, kai atvykstate į banko skyrių. Taip pat leidžiama susipažinti su banko taisyklėmis:sąlygų, kuriomis priimami indėliai ir sudaromos sukauptos sumos, sąrašai.

Bendra informacija

Sutartis prasidės ne nuo dokumentų pasirašymo momento, o nuo to momento, kai pinigai bus pervesti į sąskaitą banke ar kredito įstaigoje. Paprastai įsipareigojimus turi tik pinigų gavėjas, klientas veikia tik kaip naudos gavėjas.

Banko indėlio sutartyje nurodomos stojimo sutartys. Klientui belieka sutikti su siūlomomis sąlygomis, keisti jas iš jo pusės nenumatyta.

Indėliai laikomi viešosiomis sutartimis – bankas neturi teisės atsisakyti priimti pinigų. Nepaisant papildomų piliečių – paslaugų vartotojų teisių gynimo priemonių, sąlygų skirtumas lyginant su juridiniais asmenimis beveik nenumatytas. Skirtingų sąlygų siūlymas laikomas antimonopolinių įstatymų pažeidimu, nes sukuriama diskriminacija.

Indėlių draudimas

Paslauga taikoma tik asmenų bankų indėliams, o organizacijos ar viešieji subjektai (savivaldybės, subjektų vyriausybės) neturi tinkamos apsaugos.

Bankas, priimdamas pinigus, privalo informuoti apie indėlio užtikrinimo sąlygas, suteikti informaciją, kokias teises turi klientas. Jei indėlininkas yra juridinis asmuo, garantijos nuostatos yra įtrauktos į sutartį.

Bankui neįvykdžius užstato sąlygų arba jų pablogėjimas suteikia teisę nutraukti sutartį ir išieškoti žalą teisme.

Indėlių tipai

GC pasiūlymaidviejų tipų banko indėliai:

• lėšos grąžinamos pirmuoju indėlininko ar jo atstovo prašymu;
• pinigai bus grąžinti per sutartą laiką.

Įstatymai nedraudžia naudoti kitų formų indėlių, jei jie atitinka galiojančius teisės aktus.

Pavyzdžiui, siūlomos skirtingos sutarties sąlygos, minimalios sumos, palūkanų normos, sutarties atnaujinimo ar nutraukimo sąlygos.

Banko indėlis gali būti atidarytas trečiosios šalies vardu arba suteikiama prieiga prie jo, susijusi su tam tikru įvykiu (pilnametystė, įėjimas į žievę, vaiko gimimas ir pan.).

Indėliai siūlomi vienu metu naudojant kelias valiutas su skirtingomis palūkanų normomis.

Sandorio užbaigimo forma

Taikomi šie variantai:

• visos sutarties sudarymas;
• prašymo ar anketos pildymas, po kurio išduodama pažyma ar kitas dokumentas, patvirtinantis įnešimo faktą;
• Išduodamas vienas dokumentas, patvirtinantis sutarties sudarymą ir kuriame pateikiama pakankamai informacijos.

Patvirtinantys dokumentai turi atitikti teisinius reikalavimus arba banko nuostatas, jei tokių dokumentų nenumato teisės aktai.

Rašytinės formos nesilaikymas suteikia pagrindą įnašą laikyti negaliojančiu. Šonai grįžta į pradinę padėtį,palūkanų mokėjimas už indėlį nenumatytas. Tiesa, klientas turi teisę reikalauti sumokėti už naudojimąsi svetimomis lėšomis.

Vakarėliai

Finansų įstaigai, pritraukiančiai indėlius, draudžiama veikti be valstybės leidimo, išduoto licencijos.

Kita indėlių pritraukimo sąlyga – dalyvavimas draudimo fonde.

Bet kuri organizacija ar pilietis gali prisidėti. Valstybė ar federacijos subjektai (ar savivaldybės) formaliai turi teisę atidaryti indėlius bankuose, tačiau ja nesinaudoja. Kapitalo padidėjimui saugoti naudojami kiti metodai.

Piliečiai turi teisę įnešti indėlius nuo tada, kai jiems sukanka 14 metų. Jiems nereikia tėvų ar globėjų leidimo.

Vietoj mirusio piliečio jo pusėje veikia įpėdiniai, organizacijos egzistavimo pasibaigimo atveju - teisių perėmėjas arba likvidavimo komisija.

Sutarties sąlygos

Siūlomos įvairios sąlygos, žinoma, banko vadovai stengiasi surinkti kuo daugiau lėšų ilgesniam laikui.

Populiariausi yra banko indėliai metams. Šiuo metu pasitikėjimas finansų sistema menkas, o pasiūlymas investuoti pinigus ilgesniam laikui nėra populiarus.

Dažniau sutartyse yra nuostata dėl sutarties pratęsimo, jei indėlininkas laiku neatvyko pinigų. Pakanka atidėti bent vieną dienąsiekiant automatiškai pratęsti sutartį kitam to paties laikotarpio laikotarpiui, jeigu tai numatyta dokumente. Kitu atveju užstatas perkeliamas į būseną pagal pareikalavimą.

Sutarties nutraukimas

Civiliniame kodekse padaryti pakeitimai, suteikiantys teisę piliečiui reikalauti indėlio sumos ir nuo jo priskaičiuotų palūkanų arba sumų dalies. Išimtis yra indėliai, kuriems išduodami taupymo lakštai su draudimu išimti pinigus nepasibaigus galiojimo laikui.

Teisės grąžinti užstatą anksčiau laiko atšaukimas yra draudžiamas ir laikomas negaliojančiu, išskyrus susitarimus su taupymo lakštu.

Nutraukdamas sutartį anksčiau laiko ir kliento iniciatyva, bankas įsipareigoja mokėti kaupimus pagal siūlomus indėlius iki pareikalavimo įkainius.

Pinigų išdavimo tvarka numatyta tiesiogiai sutartyje. Jei į banką atėjo kas nors vietoj savininko, pateikiamas pasas ir įgaliojimas.

Taupymo sertifikatai išgryninami bet kuriam asmeniui, kuris teigia išleidęs pinigus.

Banko indėlių palūkanos

Palūkanų suma, kurią klientai gauna kaip pelną, neturėtų skirtis dviem atsiskaitymo taškais nuo centrinio banko nustatytos sumos. Jei bankas viršija jam skirtus limitus, jam skiriamos baudos. Dėl šios priežasties sukauptų sumų dydis nesiskiria.

Šio straipsnio rašymo metu šalies vidurkis buvo 7,25%.

Sukauptos palūkanos už indėlius užsienio valiuta yra mažesnės, tačiau jų pelningumas rubliais toks pats.

Kainų keitimas

Įkainis nustatomas pagal sutarties sąlygas. Jei jo nėra, skaičiavimai atliekami remiantis centrinio banko bazine palūkanų norma.

Bankas turi teisę keisti indėlių iki pareikalavimo palūkanas, jei sutartyje su klientais nenurodyta kitaip.

Bankas neturi teisės keisti tam tikram laikotarpiui padarytų indėlių palūkanų normos. Išimtis numato federaliniai įstatymai.

Juridiniams asmenims tokių indėlių palūkanų normos keitimas leidžiamas pagal taisykles ir įstatymus.

Indėlių sutartyse ir taupymo lakštuose įstatymai neleidžia keisti palūkanų normos.

Palūkanų taisyklės

Banko indėlių palūkanos kaupiamos nuo kitos dienos po pinigų įnešimo į sąskaitą. Lėšų grąžinimo arba nurašymo diena taip pat įtraukiama į laikotarpį, už kurį kaupiami.

Sukauptos sumos mokamos kas ketvirtį. Jei jie nebuvo sumokėti, jie pridedami prie užstato, taip pat jau pradedami kaupti. Suma, kuriai daromi sukaupimai, didėja kas ketvirtį.

Indėlio sąskaita

Atdaroma sąskaita, kurioje saugomos įneštos lėšos. Šiuo atžvilgiu bankas ir klientas turi daugybę teisių ir pareigų.

Pirma, sąskaitos savininkas turi teisę duoti nurodymus dėl lėšų judėjimo (pavyzdžiui, pervesti mokėjimą trečiajai šaliai).

Bankas privalo saugoti indėlio paslaptį ir atlikti operacijas vadovaudamasis įstatymų nuostatomis ir savo taisyklėmis. Perdavimo vėlavimaiyra apmokami banko sąskaita, kaupiant palūkanas pagal svetimų lėšų panaudojimo schemą.

Banko sąskaitos ir banko indėlio aptarnavimo taisyklės neturi prieštarauti nuostatoms dėl indėlio. Pavyzdžiui, bankas negauna mokesčių už suteiktas paslaugas atidarius ir naudojantis sąskaita. Klientui ribojamas lėšų naudojimas ir jų išėmimas iš sąskaitos, atsižvelgiant į indėlio sąlygas.