Sutartinė paskola yra Banko paskolų rūšys. Dabartinė paskola: privalumai ir trūkumai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Paskolos sutartis yra klasikinis banko skolinimo būdas. Ši sąvoka reiškia banko ar kredito įstaigos teikiamą skolinimą, kurį klientas gali taikyti tiek, kiek jam reikia, neviršijant sutartyje nustatytos sumos.

Pagrindinis paskolos tikslas – suteikti paskolos gavėjui galimybę atlikti mokėjimus, kai nėra lėšų einamojoje ar einamojoje sąskaitoje. Dėl išduotos paskolos susidaro trumpalaikis kliento turtas kredito įstaigoje.

Sutarties paskolos ypatybės

Kredito įstaiga suteikia čekio paskolą kartu su einamosios sąskaitos atidarymu. Sąskaitoje rodomi grynųjų pinigų kvitai, visi mokėjimai ir paskolos. Kliento mokėjimo dokumentai apmokami iš šioje sąskaitoje esančių lėšų. Einamosios sąskaitos atidarymo pagrindas yra sutartis, sudaryta su klientu. Dokumentuose nurodyta maksimali sumaskolos, paskolos sąlygos, terminas iki debeto likučio sąskaitoje, palūkanos, komisiniai nuo kredito apyvartos sumos ir debetas procentais. Palūkanų dydis priklauso nuo panaudoto kredito sumos. Jų apskaičiavimas atliekamas pagal Centrinio banko kursą, atsižvelgiant į banko papildomą mokestį. Palūkanos už paskolą pagal sutartį yra didžiausios ir kaupiamos sąskaitos atidarymo metu.

Patikimi ir stabilūs tam tikro banko klientai, dirbant su juo ilgą laiką, išduodama sutartinė paskola be užstato tipo banko paskolų forma. Tačiau bankas tuo pat metu turi teisę reikalauti iš kliento įvykdyti tam tikras sąlygas, kurios veikia kaip paskolos garantija.

Užstatas mažoms įmonėms, gaunančioms paskolą pagal sutartį, yra vertybiniai popieriai, hipoteka, užstatas, trečiųjų šalių garantijos ir klientų ilgalaikių reikalavimų atsisakymas dėl finansinio nemokumo. Norėdamas kontroliuoti kredito grąžos teikimą, bankas gali griebtis įvairių metodų, tačiau pagrindinis būdas yra lyginti faktinį ir planuojamą apyvartinių lėšų likučius. Kitas būdas – kas ketvirtį lyginti planuojamą paskolos sumą ir skolą sąskaitoje.

Sutartinis kreditas dažniausiai suteikiamas patikimiems klientams, kurie ilgą laiką bendradarbiauja su bankine organizacija ir turi galiojančią sąskaitą. Su juo turi būti atliekamos operacijos – pavyzdžiui, mokėtinų ar gautinų sumų apmokėjimas. Prie sąskaitos pridedama einamoji sąskaita.kreditas.

Paskolos sąlygos

Skolinančios įmonės turi atitikti du pagrindinius reikalavimus:

• Įmonės nuosavas kapitalas turi visiškai arba 80 % padengti finansavimo poreikį.
• Paskolą galima išduoti be užstato, jei įmonė atitinka I klasės kreditingumą.

Kai bankas reikalauja užstato

Kredito įstaiga tam tikrais atvejais gali reikalauti užstato:

• Bankas abejoja skolininko kreditingumu.
• Kreditingumo lygis yra žemesnis už I klasę.
• Įtempta ekonominė padėtis ekonomikos srityje, pramonėje ar šalyje.
• Mažas kredito išteklių prieinamumas dėl kredito rinkos nestabilumo.

Kredito reitingas

Prašydami bet kokios rūšies banko paskolos, bankai daug laiko skiria kliento kreditingumui įvertinti. Vertinimo metodika gali skirtis priklausomai nuo kredito įstaigos, tačiau pagrindiniai reikalavimai yra šie:

• Didelės palūkanų normos, leidžiančios skolininką priskirti I klasei.
• Grynųjų pajamų atidėjimas.
• Ilgą laiką išlaikykite padėtį rinkoje.
• Gera reputacija ir partnerystė.

Sutartinė paskolos sutartis apima pagrindines nuostatas, reglamentuojančias komercinio banko ir kliento santykius: mokumo kontrolės būdus, kredito lėšų grąžinimo užtikrinimo formas,palūkanų normos nustatymo, skolinimo ribojimo ar nutraukimo, esant nepakankamam paskolos gavėjo mokumui ir kreditingumui, mechanizmas, skolintų lėšų skyrimo, buh alterinės apskaitos tvarkymo ir kredito limito tvarka.

Sutarties paskolos skirtumai

Sutartinis kreditas turi savybių, išskiriančių jį iš kitų trumpalaikių kreditų tipų.

• Skolininko kreditingumas vertinamas vieną kartą pirmos paskolos išmokėjimo metu. Dėl tolesnio finansavimo iš kliento dokumentų nereikia.
• Maksimalios kredito lėšų sumos sutartinei paskolai bankas nenustato. Paskolos dydis priklauso nuo kredito įstaigos įvertinimo dėl paskolos gavėjo mokumo. Bankas tiria apyvartines lėšas, kliento finansų likučius ir finansavimo š altinius. Finansavimo limitas gali atitikti vidutinę anksčiau išduotų paskolų vertę.
• Kliento mokumo kontrolės nebuvimas ir poreikis turėti rezervų paskolai suteikti klientui didina skolinimo bankui riziką.
• Paskola turi būti grąžinta sutartyje nustatytais terminais, priešingu atveju bankas turi teisę nustatyti palūkanų skalę, kad paskatintų skolininką grąžinti paskolą.
• Išduodama paskola neužtikrinta. Tokia praktika labiausiai paplitusi Vakaruose išduodant trumpalaikes paskolas ir paskolas. Rusijos kredito įstaigos dėl didelės rizikos kaip paskolos užstatą naudoja skolininko turtą, trečiųjų šalių garantijas ir vertybinius popierius.
• Skola grąžinama automatiškai iš lėšų, esančių kliento einamojoje sąskaitoje.

Skirtumai tarp paskolos pagal sutartį ir overdrafto

Overdraftas turi funkcijų, išskiriančių jį nuo einamųjų sąskaitų:

• Tiek komerciniai bankai, tiek Rusijos Federacijos centrinis bankas gali veikti kaip kreditoriai.
• Skolininko sąskaitose – atsiskaitymo arba korespondentinėse – atsispindi visos overdrafto operacijos.
• Paskola suteikiama nurašant lėšas iš sąskaitos likučio viršaus;
• Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų sutartyje numatyta galimybė atlikti overdrafto skolinimo operacijas, todėl papildomos sutarties nereikia.
• Paskolos limitas derinamas tik tada, kai išduodamos didelės rizikos paskolos.
• Didžiausias overdrafto laikotarpis yra 10–15 dienų. Jei skolininkas pažeidžia šią sąlygą, overdrafto paskola tampa įprasta paskola ir jai reikalinga standartinė paskolos sutartis.
• Palyginti su kitomis trumpalaikėmis paskolomis ir paskolomis, overdrafto palūkanos yra didelės. Paskolos mokėjimai sudaro tam tikrą skolos dalį, susumuotą su palūkanų norma.
• Komercinių bankų sąskaitose overdrafto operacijos atsispindi tam tikromis savybėmis.

Sutartis dėl kredito praktikoje

Ryškus paskolos pagal sutartį pavyzdys yraindividualaus verslininko, kuris moka už importuojamas prekes iš savo banko sąskaitos, darbas. Verslininko pajamos, išreikštos pinigine išraiška, įskaitomos į tą pačią sąskaitą. Jei reikia skubiai atlikti išankstinį apmokėjimą ir tam nėra finansinių galimybių, verslininkas gali kreiptis dėl einamosios paskolos. Tai leis jums sumokėti avansą ir sumokėti skolą iškart po to, kai sąskaitoje pasirodys lėšos. Šio tipo paskola yra trumpalaikė ir be užstato.

Banko rizika

Kontokorrent – trumpalaikės paskolos rūšis, kuri kelia tam tikrą riziką banko institucijai. Dėl šios priežasties ji teikiama tik patikimiems ir geros reputacijos klientams, kurie gali grąžinti gautą paskolą.

Pateikdamas paraišką dėl paskolos pagal sutartį, bankas atlieka šiuos veiksmus:

• Įvertina kliento verslo reputaciją.
• Seka savo skolą partneriams.
• Atlieka skolininko kredito istorijos analizę ir vertinimą visose institucijose, su kuriomis jis kada nors dirbo.
• Žiūri apyvartinio kapitalo sumą ir įmonės likutį.

Remdamasis šia informacija bankas nustato kliento mokumo ir kreditingumo lygį.

Paskolų sutarčių plėtros perspektyvos

Perviršis ir dabartinė paskola yra panašūs daugeliu atžvilgių: kredito kortelės yra naudingos skolininkui, bet tik trumpalaikiu laikotarpiu. Pavėluotas paskolos grąžinimas galilems tai, kad skolos likučiui pradės būti taikomos didelės palūkanos. Sutarčių paskolų, overdraftų ir vartojimo paskolų tarifai skiriasi, o pagal sutartis suteikiamų paskolų tarifas yra didesnis, nes nėra užstato ar užstato.

JAV ir Europoje paskola pagal sutartį yra viena iš labiausiai paplitusių paskolų rūšių. Daugelis įmonių debeto banko sąskaitas naudoja kaip paskolų sąskaitas, nesudarydami papildomų susitarimų. Firmos žino, kuriame banke gali imti paskolą, nes yra nuolatiniai jo klientai. Sutarties paskola leidžia greitai sumokėti klientams ar tiekėjams.

Rusijos bankai, kuriuose galite imti paskolą, išduoda priešpriešinę srovę tik įvertinę ir patikrinę skolininką. Tačiau perspektyvos plėtoti tokio tipo paskolas Rusijos Federacijoje yra įmanomos tik pagrindinių bankų, siekiančių pasiekti pasaulinį lygį, dėka.

Sutarties paskolos privalumai ir trūkumai

Skolinimas pagal sutartį naudingas abiem pusėms: paskolos gavėjas gali naudotis kredito lėšomis nesant savų, o bankas taupo kredito išteklius. Šis skolinimo būdas yra laikomas rizikingiausiu, o tai paaiškina jo trūkumą – didelę palūkanų normą už naudojimąsi tokia paskola.

Rezultatai

Skolinimas įmonėms yra viena iš rizikingiausių skolinimo formų. Tai paaiškina didelį mokestį už naudojimąsi paskola, palyginti su kitomis trumpalaikėmis paskolomis.

Neužbaigtakredito linijos naudojimas yra kredito sutarties pažeidimas. Sutartinės paskolos kredito linija, paprastai tariant, yra skolinimas, apjungiantis paskolos ir einamųjų sąskaitų ypatybes ir pasižymintis nuolatiniu paskolų išdavimu klientui. Bankas turi teisę imti iš kliento komisinį atlyginimą už negautą pelną.

Rusijos bankų sutarčių paskolų išdavimas laikinai sustabdytas, nes visos organizacijų pajamos turi būti laikomos jų einamojoje sąskaitoje pagal galiojančius teisės aktus.