Komercinė paskola yra Smulkaus verslo skolinimas. Banko paskola: paskolų rūšys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiandien bankai siūlo daug įvairių paskolų programų. Paskolos gali būti išduodamos smulkaus verslo rėmimui ir kitiems tikslams. Šiais laikais dauguma žmonių turi banko paskolą. Populiariausios tarp gyventojų paskolų rūšys: būsto paskolos, vartojimo paskolos, paskolos automobiliui ir kredito kortelės.

Brangiausios paskolos

Egzistuoja nuomonė, kad brangiausios paskolos yra vartojimo ir kredito kortelės. Taip yra dėl to, kad komisiniai už juos yra daug didesni, paprastai jie gali siekti iki 50% per metus. Tačiau brangiausia paskola yra būsto paskola. Permoka sieks šimtus ir net milijonus rublių. Tačiau nepaisant tokių sąlygų, norinčiųjų pasiimti tokią banko paskolą yra daug. Toliau išsamiau aptarsime paskolų rūšis.

Vartojimo kreditas

Populiariausias tarp gyventojų. Neretai žmonės jį ima įsigyti stambios buitinės technikos: šaldytuvo, televizoriaus, skalbimo mašinos ir kt. Taip pat jo dėka galite atsiskaityti už paslaugas kitose įmonėse, pavyzdžiui, įsigyti bilietą kelionių agentūroje. Paskolos terminai svyruoja nuo kelių mėnesių iki metų. Jis skirstomas į dvi kategorijas: tikslinį ir netikslinį skolinimą. Pavyzdžiui, klientas turi nusipirkti šaldytuvą. Jis ateina į parduotuvę, išsirenka jam reikalingą prekę ir banką, kuris jam suteikia tikslinę paskolą.

Antrojo tipo paskolą išduoda pats bankas. Klientas surašo sutartį, paima reikiamą sumą ir pinigus išleidžia savo nuožiūra. Tada skolininkas kiekvieną mėnesį moka bankui fiksuotą sumą.

Hipotekos paskola

Išduodama būsto paskola nekilnojamajam turtui įsigyti. Įsigytas būstas gali būti antraeilis arba naujas pastatas. Paskolos grąžinimo garantija yra įsigytas būstas ar kitas paskolos gavėjui priklausantis nekilnojamasis turtas. Šią paslaugą teikiantis bankas privalo sumokėti pirmąją įmoką, kuri yra 10% visos sumos. Be to, paskolos gavėjas turės apdrausti įsigytą turtą ir savo sveikatą. Visas finansines išlaidas padengs paskolos gavėjas. Hipotekos paskolos grąžinimo terminai svyruoja nuo 10 iki 30 metų.

Automobilio paskola

Paskola automobiliui išduodama naujam arba naudotam automobiliui įsigyti. Tokiu atveju paskolos gavėjas savo sveikatą ir automobilius turės apdrausti pagal KASKO programą. Paskolos grąžinimo terminai – keli mėnesiai ar daugiau.

Kredito kortelė

Kredito kortelė yra labai patogi mokėjimo sistema ir yra labai populiaridaugelio žmonių. Juo galima atsiskaityti už pirkinius parduotuvėje. Bankas perveda pinigus į šią kortelę. Kreditinės kortelės pranašumas yra tas, kad galite įsigyti bet kokius pirkinius neturėdami finansinių išteklių. Tačiau yra ir nemenkas trūkumas – tai labai didelės palūkanų normos. Vėluojant sumokėti, bus taikomos rimtos baudos.

Paskola lombarde

Šiuo atveju įkeičiant turtą, pavyzdžiui, automobilį, išduodama tam tikra suma. Pagrindinis tokios paskolos trūkumas – trumpas grąžinimo laikotarpis.

Komercinė paskola mažoms įmonėms

Komercinė paskola yra tiesioginis apsikeitimas tarp dviejų organizacijų. Pirmoji organizacija išleidžia pinigus, o antroji suteikia jiems produktą ar paslaugą. Tokia paskola yra geriausias finansinės paramos mažoms įmonėms pasirinkimas.

Smulkaus verslo skolinimas dažniausiai teikiamas naudojant komercinį kreditą. Ši paskolos rūšis netaikoma klasikinėms banko išduodamoms paskoloms. Tokios paskolos išdavimas gali būti vykdomas tarp komercinių organizacijų. Pagrindinė paskolos esmė yra ta, kad viena organizacija duoda kitai pinigus už prekę ar paslaugą, o abi šalys pasirašo susitarimą ir sutartį. Pavyzdžiui, viena įmonė parduoda dar 20 tonų metalo. Vienos tonos kaina yra 4000 rublių. Pagal sutarties sąlygas, grąžinimas bus atliktas per 7 mėnesius nuo sandorio sudarymo. Vėlavimo atveju gavusi organizacijapaskolą, privalo kas mėnesį mokėti papildomai 5% nuo parduodamo metalo sumos.

Komercinės paskolos ypatybės

Ne tik pirkėjai, bet ir pardavėjai gali veikti kaip skolintojai. Pirmuoju atveju pirkėjas sumoka tam tikrą pinigų sumą už komercinę paskolą. Tai išankstinis mokėjimas už tam tikrą prekę ar paslaugą. Jei pardavėjas veikia kaip skolintojas, tada išduodant paskolą skaičiuojamas laikotarpis, už kurį pirkėjas privalo grąžinti skolą. Taip pat paskolą galima grąžinti dalimis. Tačiau tokiu atveju palūkanų norma bus pateikta.

Pagrindinis komercinės paskolos pranašumas yra procentas, kuris yra daug mažesnis nei įprastuose bankuose. Privalumai yra tai, kad komercinė paskola yra dviejų šalių poreikių tenkinimas vienu metu. Pirkėjui suteikiama galimybė įsigyti būtent tas prekes, už kurias jis negali atsiskaityti iš karto. Ir pardavėjas papildys klientų bazę. Pažymėtina, kad palūkanos jau yra įtrauktos į prekės kainą. Organizacija gali ir pasiūlyti paskolas, ir jas gauti. Šis faktas leidžia žymiai sutaupyti finansines išlaidas. Dėl šios priežasties paskolos mažoms įmonėms teikiamos labai palankiomis sąlygomis.

Pagrindiniai trūkumai yra ribotos pardavėjo atsargos. Todėl organizacijos, siekdamos išplėsti savo galimybes, skaičiuodamos dažnai naudoja čekius ir sąskaitas. Taip pat yra tam tikra rizika, kad pirkėjas gali tiesiog bankrutuoti irlaiku negrąžinti paskolos. Reikšmingas trūkumas – trumpas paskolos grąžinimo laikotarpis. Tačiau kai kurios organizacijos gali suteikti klientams atidėtą mokėjimą.

Dėl palūkanų normos šiuo atveju deramasi su kiekvienu pirkėju individualiai. Jeigu sutartyje nurodyta, kad paskolos davėjas paskolos gavėjui suteikia ne pinigus, o daiktus, tai palūkanos neįskaitomos. Jei paskolos gavėjas pažeidė paskolos sutartį, jis privalo sumokėti baudą. Baudos dydis taip pat skaičiuojamas individualiai. Jeigu sutartyje nenumatyta fiksuota palūkanų norma, tuomet taikoma refinansavimo norma. Jei skolininkas nenori susitarti dėl palūkanų normos, jis gali pasiimti panašią paskolą iš komercinio banko.

Komercinių paskolų tipai

Komercinė paskola – tai paskolos rūšis, kuri skirstoma į kelias kategorijas: su fiksuotu grąžinimo terminu, mokėjimas pardavus visas prekes, atvira sąskaita. Pastaruoju atveju organizacija gauna paskolą, kad grąžintų ankstesnę. Jis išduodamas tik toms organizacijoms, kurios jau ilgą laiką bendradarbiauja tarpusavyje.

Kokių kitų komercinių paskolų rūšių yra? Taip pat yra vekselio paskola, kuri numato specialių vekselio dokumentų išrašymą. Pagal šiuos dokumentus paskolos gavėjas privalo sumokėti organizacijai tam tikrą sumą per sutartą laikotarpį. Jeigu vyksta naujos prekės išpardavimas ir neįmanoma numatyti jos paklausos, tuomet naudojama tokia kredito kategorija kaip siunta. Tokiu atveju pirkėjas paskolą grąžina tik pardavęs visas prekes. Priešingu atveju produktas bus grąžintas paskolą suteikusiai organizacijai.

Yra ir kita komercinio kredito kategorija – sezoninis. Gaminių gamintojas gali sutaupyti sandėliavimo ir sandėliavimo išlaidas, o pirkėjas gali pelningai parduoti prekes sezoninio išpardavimo metu. Jeigu pirkėjas paskolą grąžins laiku, tuomet jam gali būti suteikta nuolaida. Dažniausiai tai yra 1-3%.

Sutartis

Labai dažnai komercinės paskolos sutartį sudaro tie, kurie užsiima verslu. Norint panaudoti paskolos sąlygas naudingiau, būtina teisingai sudaryti sutartį. Jei paskolos sąlygos sutartyje nurodytos netiksliai, bus labai sunku surinkti iš organizacijos mokėjimą už naudojimąsi komercine paskola. Norint to išvengti, reikia laikytis šių taisyklių:

• Pirma, jei sutartyje numatytas atidėtas mokėjimas, būtina nurodyti, kad kreditorė organizacija ima iš paskolos gavėjo mokestį už komercinės paskolos suteikimą.
• Antra, turėtumėte nurodyti mokėjimo sumą ir kokiomis sąlygomis ji bus atlikta. Ji gali būti metinė arba kasdienė ir priklausys nuo pateiktos sumos.
• Trečia, labai svarbu, kad sutarties punktas su paskolos sąlygomis būtų po skirsnio apie šalių atsakomybę. Taip pat verta paminėti, kad mokestis už naudojimąsi paskola nėra atsakomybės matas. Jei paskolos sąlygos yra skirsnyje apie šalių atsakomybę, tada įbylinėjimosi atveju šis daiktas bus suvokiamas kaip bauda. Dėl to ji gali būti sumažinta arba teismas gali atsisakyti ją sumokėti.
• Ketvirta, labai svarbus sutarties punktas – atsiskaityti už naudojimąsi komercine paskola bus pradėta nuo tam tikrų darbų atlikimo ar prekių išsiuntimo, o ne nuo mokėjimo vėlavimo momento. Jei ši sąlyga bus pažeista, teismas skirs posėdį dėl baudos mokėjimo.

Remiantis tuo, kas išdėstyta pirmiau, galima pateikti pavyzdį. Šalys pasirašė susitarimą dėl mokėjimo atidėjimo sąlygų. Tai reiškia, kad tiekėjas turi teisę imti iš pirkėjo tam tikrą sumą už naudojimąsi komerciniu kreditu. Mokėjimas už paskolą pradedamas mokėti nuo prekės pardavimo momento ir iki nurodyto grąžinimo termino. Palūkanų norma yra 0,1% nuo parduotų prekių vertės ir skaičiuojama už kiekvieną paskolos panaudojimo dieną. Pažeidus sutartinius įsipareigojimus, šis mokestis nėra atsakomybės matas, tai yra mokėjimas už naudojimąsi paskola.