Kas yra banko indėlių operacijos?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Bankų sistema šiuolaikinėje ekonomikoje idealiu atveju turėtų veikti kaip laisvų pinigų kaupėja ir platintoja. Žinoma, atšiaurioje realybėje ne viskas taip gerai, bet vis dėlto indėlių operacijas tyrinėsime kaip vieną svarbiausių šio proceso dalių. Straipsnyje atkreipsime dėmesį į visus aspektus. Tam mes apsvarstysime Rusijos banko indėlių operacijas, taip pat įvairias komercines finansines struktūras.

Terminologija

Kas yra indėlių operacijos? Taip vadinami aktyvūs bankų veiksmai siekiant pritraukti fizinių ir juridinių asmenų lėšas į indėlius tam tikram laikotarpiui (arba pagal pareikalavimą).

Šiuo atveju objektai yra nuosėdos. Tai pinigų sumos, kurią subjektai įneša į savo banko sąskaitą, pavadinimas. Dėl to problemų nėra. Bet kas gali veikti kaip subjektas? Jie suprantami kaip asmenys, taip pat bet kokios organizacinės ir teisinės formos įmonės.nuosavybė.

Indėlių operacijos: paruošimas

Iš pradžių kiekviena kredito įstaiga turi sukurti savo politiką šioje srityje. Ji turėtų būti suprantama kaip tam tikrų komercinės struktūros veiklų visuma, skirta formuoti, planuoti ir reguliuoti bankinius išteklius.

Galutinis indėlių politikos kūrimo ir tolesnio įgyvendinimo tikslas yra padidinti darbo išteklių bazę. Kartu būtina stengtis sumažinti išlaidas ir išlaikyti reikiamą likvidumo lygį, atsižvelgiant į visų rūšių riziką.

Jeigu atsižvelgsime į tai, kad kiekvienas bankas kuria savo indėlių politiką, tai pagrindinis klausimas bus ne ar ji egzistuoja, o apie jos kokybę. Pati organizacija priklauso nuo daugybės veiksnių, įskaitant finansų įstaigos dydį, darbuotojų, atsakingų už operacijų apdorojimą, kvalifikaciją ir daug daugiau. Juk banko indėlių operacijos vyksta su didelėmis sumomis, o leisti joms išnykti reiškia sutepti jūsų reputaciją.

Indėlių operacijų įvairovė

Indėlių operacijų tipai priklauso nuo daugelio veiksnių. Taigi, jei mes einame iš indėlininkų kategorijos, tai yra juridinių asmenų (įmonių, organizacijų, kitų finansų įstaigų) ir fizinių asmenų indėliai. Ir pagal išėmimo formą išskiriami tokie indėliai:

1. Pagal pareikalavimą. Tai reiškia, kad klientas gali atvykti ir pareikalauti užstato bet kuriuo metu.
2. Skubi. Jie galioja ribotą laiką. Jei klientas norės atsiimti lėšas nepasibaigus sutarčiai, jis gali prarasti didelę palūkanų dalį (ar net visas).
3. Sąlyginis. Šios lėšos gali būti atimamos tik susidarius tam tikroms iš anksto nustatytoms sąlygoms. Pavyzdys yra toks: 18-ojo gimtadienio pradžia.

Tai banko indėlių operacijos. Bet juos galima suskirstyti, pažvelgti detaliau. Mes apie jį kalbėsime dabar.

Indėliai iki pareikalavimo

Tai apima:

1. Valstybei priklausančių nevalstybinių įmonių atsiskaitymų, biudžeto ir einamųjų sąskaitų lėšos.
2. Asmenims priklausantys pinigai.
3. Lėšos, dedamos į lėšų sąskaitas bet kokiam tikslui.
4. Viešieji indėliai iki pareikalavimo.
5. Kitų bankų korespondentinių sąskaitų lėšos.
6. Reikalauti grynųjų pinigų indėlių iš finansų institucijų, nekomercinių institucijų.
7. Lėšos atsiskaitymuose (tai reiškia akredityvus ir čekius), taip pat įsipareigojimai dėl atskirų operacijų.

Nepaisant to, kad šiuose indėliuose yra didelis pinigų mobilumas, galima nustatyti minimalų likutį, kuris nebus naudojamas iki kritinių situacijų, siekiant gauti stabilius kredito išteklius kritiniu atveju. Tai, beje, turi paslėptą potencialą. Tokiu būdu galime skambinti kredito ir indėlių operacijoms su sąskaita. Jie leidžia patogiai ir greitai pasiektibūtinų finansinių išteklių, nereikalaujant paskolos iš banko.

terminuoti indėliai

Fiksuotas laikymo laikas yra labai svarbus siekiant išlaikyti komercinių bankų balansų likvidumą. Taip pat jų portfelis leidžia kalbėti apie organizacijos stabilumą. Paprastai terminuotieji indėliai priimami terminuotam terminui:

• iki 30 dienų;
• 31–90 dienų;
• 91–180 dienų;
• nuo 181 dienos iki metų;
• nuo 1 iki 3 metų;
• daugiau nei 3 metai.

Labai dažnai pasitaiko situacijų, kai tam tikri terminuotieji indėliai nepareikalaujami, tada jie tampa tokie, kad turi pasibaigusį apyvartos terminą. Pinigų grąžinimas tokiu atveju bus labai problemiškas.

Platus plastikinių kortelių naudojimas ir atsiskaitymai su jų pagalba teigiamai paveikė šio tipo indėlių populiarėjimą. Tokiais atvejais sukuriamos specialios sąskaitos, nuo kurių skaičiuojamos sumažintos palūkanos, tačiau atsiėmus savavališku momentu, klientas baudų iš banko negauna. Siekiant padidinti žmonių susidomėjimą, plačiai naudojamas kompleksinių tarifų mechanizmas.

Padidinkite išteklių kiekį

Tam naudojamos įvairios indėlių bankininkystės operacijos, kurios orientuotos į skirtingus gyventojų sluoksnius, priklausomai nuo jų socialinio lygio, taip pat nuo sumų bei terminų, kuriems atidaromas ir pervedamas indėlis.

Tuo pačiu metu bankaitaip pat atsižvelgiama į skirtingų kategorijų žmonių, galinčių atsidaryti sąskaitą, reikalavimus. Taigi numatomos sąveikos su visais sistemos – nuo studentų ir pensininkų iki viduriniosios klasės ir verslininkų. Norėdami tuo įsitikinti, tiesiog pažiūrėkite, ką siūlo šios finansų įstaigos.

Yra įvairių įmokų: studentų, pensijų, investicijų ir pan. Joms bankai siūlo padidintas palūkanas ar kitas lengvatines sąlygas. Svarbu šiuo atveju yra sutarties sudarymo ir sąskaitos atidarymo paprastumas ir greitis. Dažniausiai naudojamos iš anksto paruoštos formos. Nors kai kuriais atvejais galima sudaryti individualią sutartį (tai tiesiogiai priklauso nuo kliento kategorijos).

Bankų kova dėl klientų

Konkurencija tarp įvairių finansinių institucijų verčia jas analizuoti indėlių operacijas, siekiant pasirinkti tokią bendravimo su žmonėmis formą, kuri jiems būtų palanki. Tai apima viso paslaugų spektro teikimą ir paslaugų kokybės gerinimą bei galimybę nuotoliniu būdu stebėti paskyrą.

Gali būti teikiamos įvairios premijos: parduodant kelionės čekius, keičiant valiutą palankiu kursu, išduodant plastikines korteles, pagreitinant lėšų pervedimą, apmokant įvairias prekes, mokesčius už komunalines paslaugas ir daug daugiau. Įvairių bankinių paslaugų kūrimas ir plėtra kartu su indėlių draudimu kokybiškai padidina finansų įstaigos patrauklumą esamų ir potencialių indėlininkų akyse. Dėl to struktūros išteklių bazė sparčiai plečiasi.

Taupymo ir indėlių sertifikatai

Jie yra terminuotųjų indėlių rūšis. Pirmą kartą Rusijos Federacijoje jie buvo leista įstatymų leidybos lygmeniu 1992 m. Sertifikatų taisyklės yra vienodos visiems bankams. Nors kiekvienos atskiros rūšies išleidimo ir apyvartos sąlygas sukuria būtent finansinės struktūros.

Pažymėjimai gali būti išduodami tik rubliais. Be to, reikšmingas apribojimas yra tai, kad jie negali būti naudojami kaip mokėjimo arba atsiskaitymo už suteiktas paslaugas ar parduotas prekes priemonė. Ypatinga savybė yra ta, kad sertifikato įkainis negali vienašališkai keistis laikui bėgant. Jei klientas kreipėsi dėl mokėjimo po nurodyto laikotarpio, finansų įstaiga privalo sumokėti nurodytas sumas pagal pareikalavimą.

Aukščiau aptartas indėlių operacijų organizavimas labiau susijęs su vienu banku ir jo sąveika su asmenimis (ar įmonėmis, nesusijusiomis su kredito sektoriumi). O dabar išplėskime savo pažinties sritį.

Obligacijų išleidimas

Obligacijos naudojamos kaip papildomos pajamos. Jas reglamentuoja tie patys dokumentai kaip ir akcijas. Bankas gali išleisti obligacijas:

• nominalus;
• nešėjui.

Jos gali būti užtikrintos su užstatu arba be jo, su palūkanomis, nuolaida,kabrioletas, įvairių terminų. Norint pritraukti lėšų, jie gali būti išleisti užsienio valiuta arba rubliais.

Pažymėtina, kad bankų aprūpinimas ištekliais kitoms finansų įstaigoms yra ypač svarbus (jei kalbėtume apie indėlių operacijų apskaitą). Tai daroma aukcionų ir mainų pagalba, nors galima užmegzti ir tiesioginius sutartinius santykius tarp organizacijų. Bet jei nėra labai didelių struktūrų arba tarp jų nėra pasitikėjimo, aukcionas ar mainai yra labiau tikėtinas pasirinkimas. Beje, ne paskutinį vaidmenį atlieka tarpininkų buvimas ir būtinybė pereiti bent kažkokią atranką.

Dabar atkreipkime dėmesį į mūsų realijas ir pakalbėkime apie Rusijos banko indėlių operacijas.

CBR paskolos

Didžioji dalis Centrinio banko pinigų iki 1995 m. buvo skirta skolinti prioritetiniams ekonomikos sektoriams. Šiuo atveju tai buvo prasminga. Tai buvo laikomos atskiromis pramonės, žemės ūkio ir kitų svarbių valstybės funkcionavimui sričių grupėmis.

Nuo 1994 m. Centrinis bankas pradėjo rengti išteklių aukcionus. Jau 1995 metais jie tapo vyraujančia refinansavimo priemone. Nuo tada, nors kryptingas skolinimas nėra kažkas fantastiško ar neįprasto, Centrinis bankas daugiausia buvo naudojamas kaip priemonė finansuoti privačius bankus mažesnėmis palūkanomis, kad jie galėtų paremti mases.verslininkai ir paprasti piliečiai, kurių paklausa gali labai padėti šalies ekonomikai.

Komercinių bankų darbas

Pažiūrėkime, kokios gali būti „Sberbank“indėlių operacijos bendraujant su kitomis finansų įstaigomis. Yra 4 pagrindinės kryptys:

1. Tarpbankinės paskolos, gautos iš kitų finansinių institucijų. Prie jų pridedama sutartis, kurioje numatyta viskas, ko reikia tokiems sandoriams: suma, terminas, palūkanų normos. Naudoti šį š altinį yra labai brangu, todėl jis nenaudojamas labai daug.
2. Indėlio operacijos atlikimas papildant korespondentinę sąskaitą. Tai reiškia, kad pinigų pervedimas grindžiamas atitinkama sutartimi. Šiuo atveju už išteklių naudojimą palūkanos nemokamos. Sąskaitos likutis suteikiamas kaip atlygis. Šį metodą dažniausiai naudoja draugiški arba patikimi bankai.
3. Ištekliai iš kitų susijusių įmonių. Šis metodas veikia tik viename banke. Naudotis juo patogu, nes nereikia užstato, registravimo ir sutarčių keitimo prieš gaunant paskolą. Ne, žinoma, tam tikrus dokumentus reikės surašyti, bet tai jau po sandorio. Operacija atliekama pagal poreikį. Norėdami tai atlikti, pakanka paskambinti telefonu, o patvirtinimas yra el. paštu arba faksu išsiųstas pranešimas. Dėl šios priežasties šis įrankis laikomas mobiliausiu ir patogiausiu. Tai leidžia pritraukti reikiamas sumas,darydami tai už minimalias išlaidas.
4. Pagalba iš pagrindinio banko. Tokį išteklių pritraukimo būdą būtų galima priskirti prie pirmo punkto, jei ne tai, kad palūkanų norma paprastai yra šiek tiek mažesnė ir nustatoma direktyviniu būdu.

Kaip tai daro pasaulis

Lėšų pritraukimas indėlio forma vykdomas taikant didelę palūkanų normą. Paskolos išduodamos ir su dar didesnėmis palūkanomis. Ar visur taip pat, ar yra išimčių?

Faktas tas, kad indėliai populiarinami kaip patikima priemonė apsisaugoti nuo infliacijos. Žinoma, verta pasakyti, kad tai tiesa tik atskirais atvejais – dažnai jie tiesiog sumažina neigiamo poveikio poveikį. Todėl įkainiai tiesiogiai priklauso nuo šio rodiklio. Taigi, pavyzdžiui, Japonijoje, JAV, Danijoje, Šveicarijoje galite stebėti 0–0,5% indėlius per metus.

Paskolos šiose šalyse išduodamos 1–3 proc. Viena vertus, neapsimoka pas juos dėti lėšų. Tačiau pažiūrėkime į mūsų finansų institucijas – čia galite pamatyti indėlių doleriais ir eurais įkainius 5, 6, 7 ir net 10%! Teoriškai galime daryti išvadą, kad Rusijos Federacijos teritorijoje daug pelningiau įnešti indėlius užsienio valiuta. Tačiau čia yra nemažai pavojų, įskaitant galimybę priverstinai konvertuoti visus indėlius į rublius, banko išnykimą iš finansinių paslaugų rinkos ir daug daugiau. Todėl didelės palūkanų normos yra tam tikra kompensacija už atitinkamą riziką, kurią prisiima valiutos savininkas.

Apibendrinant

Taigi, bankų indėlių operacijos yra tam tikri veiksmai, kurių metu vyksta bankinių išteklių formavimas. Šis procesas atliekamas naudojant daugybę įrankių.

Taigi, pirminis išteklių gavimo š altinis yra lėšų pritraukimas iš klientų (kurie yra fiziniai ir juridiniai asmenys). Neatlikus tokio pobūdžio operacijų bus neįmanoma suformuoti pradinio banko indėlių portfelio, o finansų įstaiga neturės resursų išduoti paskolas ir vykdyti veiklą. Taigi be to šiuolaikinė pinigų sistema būtų patyrusi didelių problemų.