Bankų grynųjų pinigų ir kredito operacijos. Bankinių operacijų rūšys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Bankas kaip komercinė įstaiga gali teikti klientams daugybę finansinių paslaugų, tačiau tuo pačiu metu bus atliekamos 2 pagrindinės operacijų rūšys - grynieji pinigai ir kreditas. Kokia abiejų specifika? Kokią abiejų rūšių operacijų reikšmę kredito įstaigos plėtrai galima atsekti?

Grynųjų pinigų operacijų bankuose specifika

Kas yra banko grynųjų pinigų operacijos? Tai grynųjų pinigų ir kitų vertybių priėmimas iš finansų įstaigų klientų, taip pat atitinkamo turto išdavimas jiems ar kitiems besikreipiantiems piliečiams. Banko kasa dažnai vertinama kaip vienas likvidžiausių įstaigos turto, tačiau priskiriamas mažas pajamas gaunantiems. Pagrindinis nagrinėjamų operacijų tikslas – kredito įstaigos klientų aptarnavimo sistemos organizavimas. Lėšų apyvartą šiuo atveju reglamentuoja taisyklės, kurias daugiausia leidžia centrinis bankas, turintis nacionalinio emisijos centro statusą.

Rusijos bankų grynųjų pinigų operacijos yra viena iš svarbiausių ekonominės veiklos sričiųatitinkamos institucijos. Organizacija, priimdama lėšas iš klientų – fizinių, juridinių asmenų, didina turimus rezervus, kuriuos vėliau gali panaudoti itin pelningai veiklai, pirmiausia susijusiai su paskolų – privačių, įmonių – išdavimu. Bankas gali gauti papildomų pajamų iš grynųjų pinigų apyvartos, pavyzdžiui, tam tikrais atvejais imdamas komisinį mokestį už lėšų išdavimą (paprastai tai susiję su pajamų išėmimu iš įmonių atsiskaitymo ir grynųjų pinigų sąskaitų).

Bankų grynųjų pinigų operacijos atliekamos pagal šiuos principus:

- lėšų apyvarta vykdoma pagal Rusijos Federacijos centrinio banko priimtus standartus;

- grynieji pinigai yra laikomi kredito įstaigos vidaus sąskaitose;

- likučių limitų nustatymas vykdomas pagal priimtus reglamentus.

Yra specialus grynųjų pinigų operacijų porūšis – tos, kurias atlieka reguliavimo institucija – Centrinis bankas. Bus naudinga išsamiau išstudijuoti jų specifiką.

Rusijos banko grynųjų pinigų operacijos

Taigi grynųjų pinigų operacijas atlieka ne tik komerciniai bankai, bet ir kredito reguliatorius – Rusijos Federacijos centrinis bankas. Jie atliekami kaip privačių įstaigų paslaugų dalis pagal sutartį. Šios operacijos leidžia:

- optimizuoti komercinės kredito įstaigos pinigų srautus;

- užtikrinti operatyvius atsiskaitymus fiziniams ar juridiniams asmenims priklausančiose klientų sąskaitose;

– laiku atlikti lėšų pervedimą į bankus pagal limitąreikalavimus.

Spręsdamas kiekvieną iš Rusijos Federacijos centrinio banko uždavinių, reguliavimo institucija turi laikytis oficialių įstatymų arba vietinių taisyklių. Apsvarstę, kas yra banko, atliekančio kontrolės ir priežiūros funkcijas kredito ir finansų rinkoje, grynųjų pinigų operacijos, išnagrinėsime tokių komercinių įstaigų atliekamų procedūrų specifiką.

Grynųjų pinigų operacijos komercinėse kredito įstaigose

Privatūs bankai atlieka grynųjų pinigų operacijas, kurių tikslas – aptarnauti klientus – fizinius ar juridinius asmenis. Šiuo atveju taikomos reguliavimo institucijos – Rusijos Federacijos centrinio banko – išleistos taisyklės. Pagrindinės bankų operacijos, vykdomos komerciniame kredito ir finansų sektoriaus segmente, apibendrinamos:

- priimti grynuosius pinigus;

- išleisti grynuosius.

Pirmoji operacijų grupė daro prielaidą, kad įstaigos klientas arba partneris perveda grynuosius pinigus:

- į kasą;

- kolekcininkai, kurie vėliau perveda lėšas į banką;

– organizacijoms partnerėms, kurios vėliau perveda grynuosius pinigus kredito įstaigai banko pavedimu.

Pinigai dažniausiai išduodami tiesiogiai finansų įstaigos kasoje. Jei juridiniam asmeniui reikia grynųjų pinigų, juos galima gauti remiantis patvirtinamaisiais dokumentais, patvirtinančiais tikslinį lėšų panaudojimą.

Kasos funkcijos

Bankai, kurie atlieka grynųjų pinigų operacijas, samdo specialistus, kurie turikompetencijos tokio pobūdžio veikloje – kasininkai. Jie atsako už teisingą iš klientų gaunamų sumų apskaičiavimą arba, atvirkščiai, išdavimą, įskaito jas į sąskaitą ir patvirtina reikalingais dokumentais. Kasininkas taip pat užtikrina saugų lėšų saugojimą – naudodamas, pavyzdžiui, seifą. Atitinkamo profilio specialisto darbas taip pat gana griežtai reglamentuotas įstatymu.

Grynųjų pinigų operacijų apribojimai

Rusijos teisės aktai numato daugybę mokėjimo grynaisiais pinigais naudojimo apribojimų. Taigi bankų grynųjų pinigų operacijos juridiniams asmenims priklausančiose sąskaitose gali būti atliekamos tik laikantis teisės aktų nustatytų sumos limitų. Savo ruožtu šios operacijos asmenų sąskaitose, taip pat atsiskaitymuose tarp piliečių ir organizacijų paprastai gali būti atliekamos laisvai, neatsižvelgiant į grynųjų pinigų kiekį.

CCP naudojimas atliekant grynųjų pinigų operacijas

Svarbiausias nagrinėjamų operacijų aspektas yra kasos aparatų, tai yra kasos aparatų, naudojimas. Tokio tipo infrastruktūra daugeliu atvejų yra privaloma priimant ir išduodant lėšas bankuose. Finansų įstaigos naudojama pagrindinė sandorio šalis, pirma, turi būti registruota, antra, užtikrinti teisingą sandorių apskaičiavimą. Galima pastebėti, kad CCP naudojamas ir tais atvejais, kai klientas už ką nors atsiskaito plastikine kortele – neišgrynindamas pinigų.

Apsvarstytos bankų operacijos atliekamos atsižvelgiant į grynųjų pinigų drausmę formuojančias normas. Išstudijuokime juosfunkcijų detalės.

Grynųjų pinigų disciplina atsiskaitymuose: kokia jos specifika?

Grynųjų pinigų drausmę formuojančios normos gali būti:

- išduotas reguliuotojo;

- sukurtas banko atsižvelgdamas į investuotojų, vadovų interesus - su sąlyga, kad jie neprieštarauja oficialiuose š altiniuose atspindėtoms nuostatoms.

Šios normos nustato:

- bendra banko grynųjų pinigų operacijų tvarka;

- grynųjų pinigų saugojimo, gabenimo taisyklės.

Atitinkamos taisyklės laikomos gana griežtomis. Finansų įstaigose operacijų apskaita (tiek privačiuose, tiek valstybiniuose bankuose) vykdoma, jei yra kasos drausmei palaikyti reikalinga infrastruktūra. Jos buvimas yra vienas iš kriterijų, pagal kuriuos reguliavimo institucija išduoda licenciją finansų įstaigai. Bankas neturi teisės dirbti be atitinkamo leidimo.

Yra daugybė kitų kriterijų, kurie iš anksto nulemia kredito įstaigos licencijos teisėtumą. Tarp jų – griežtas grynųjų pinigų drausmės laikymasis, taip pat įstatymo nuostatų, reglamentuojančių grynųjų pinigų operacijas. Didelę reikšmę šiuo atveju, žinoma, turi įstaigos ekonominiai rodikliai, tačiau banko kapitalo valdymo kokybę daugiausia lemia kasos drausmės laikymosi laipsnis. Čia svarbi organizacijoje dirbančių specialistų kvalifikacija, jos infrastruktūros galimybės, valdymo sistemos efektyvumas.

Kasininkė –pagrindinis infrastruktūros elementas, reikalingas bankui atitinkamoms operacijoms atlikti. Paprastai jis pateikiamas keliomis atmainomis, o tai lemia finansų įstaigos mastai, teikiamų paslaugų ypatumai. Išsamiau panagrinėkime banko kasų darbo specifiką.

Kasų darbo organizavimo ypatumai

Pagrindinės bankų atsiskaitymo operacijos, susijusios su grynųjų pinigų apyvarta, atliekamos šių pagrindinių tipų kasose:

- kreditas (jie priima grynuosius iš klientų ar partnerių);

- vartojimo reikmenys (jose išduodami grynieji pinigai);

- pakeisti;

- grynųjų pinigų perskaičiuotuvai.

Atlikti tam tikras grynųjų pinigų operacijas galima tik remiantis vidiniais patvirtinamaisiais dokumentais. Juos išduoda banko darbuotojas, dažniausiai – kasininkas. Šie dokumentai gali būti papildomai patvirtinti antspaudu, kitais panaudoto š altinio autentiškumą patvirtinančiais elementais. Dažnai bankų atsiskaitymo operacijos atliekamos vieno langelio principu.

Turbūt dauguma šiuolaikinių bankų turi savo bankomatus, per kuriuos lėšos klientams išduodamos automatiškai. Ši procedūra daroma prielaida, kad finansų įstaigos klientai turi banko išduotas plastikines korteles.

Iš vienos įstaigos bankomato galima išduoti grynųjų pinigų piliečiams, kurie rankose turi kito banko išduotas korteles. Tokiu atveju atitinkama įstaiga gali papildomai užsidirbtiimant komisinį mokestį už kitų organizacijų klientų aptarnavimą. Tačiau ši procedūra įmanoma tik tuo atveju, jei plastikinė kortelė leidžia naudoti vieną iš tų mokėjimo sistemų, kurias palaiko bankas, teikiantis bankomatui mokėjimo funkciją.

Nr. Kita svarbiausia banko verslo operacijų grupė – kredito operacijos. Panagrinėkime jų specifiką išsamiau.

Skolinimo operacijų specifika

Bankų kredito operacijos, nes pagal pavadinimą nesunku atsekti, yra siejamos su atitinkamų institucijų teikiamomis paskolomis. Tai teisiniai santykiai, nustatyti specialiose sutartyse su klientais. Kaip ir grynųjų pinigų operacijų atveju, paslaugos gali būti teikiamos fiziniams ar juridiniams asmenims. Šioje sutartyje nurodyta, kiek bankas paskolina skolininkui ir kokiomis sąlygomis – palūkanų ir grąžinimo termino atžvilgiu.

Yra nemažai kredito operacijų. Jie gali būti klasifikuojami pagal jų priskyrimą tam tikram segmentui. Taigi bankų kredito operacijos gali būti susietos su rinkomis:

- vartojimo paskolos;

- hipotekos;

- įmonių paskolos.

Kiekvienas iš pažymėtų segmentų pasižymi ypatingu banko požiūriu į paskolos sutarčių formavimą. Taigi, rajonevartojimo kredito paskolos klientams išduodamos gana trumpam laikotarpiui, su gana didelėmis palūkanomis, tačiau, kaip taisyklė, be užstato. Būsto paskolos dažniausiai yra ilgalaikės, išduodamos mažesnėmis palūkanomis ir dažniausiai – su užstatu perkamo būsto pavidalu. Paskolos įmonėms – ypač kalbant apie kreditavimą didžiausioms įmonėms, gali pasižymėti bankų ir skolininkų noru nustatyti individualias sutarties sąlygas, atsižvelgiant į verslo mastą, pelningumą ir kredito istoriją.

Kitas kredito operacijų klasifikavimo kriterijus yra paskolos formatas. Jie yra:

- pagrindinis;

- pateiktos refinansavimo sutartys.

Pirminė paskola - teisiniai santykiai, kai asmuo ar organizacija pirmą kartą sudaro sutartį su banku arba tam, kad gautas lėšas panaudotų problemoms, nesusijusioms su turimų paskolų grąžinimu, spręsti. Savo ruožtu refinansavimas – tai kredito operacija, kuri yra paskolos sutarties forma susidarantys teisiniai santykiai, skirti asmeniui išduoti lėšas turimoms paskoloms grąžinti.

Komercinius bankus ir banko operacijas, kaip ir grynųjų pinigų procedūras, reglamentuoja Rusijos Federacijos centrinio banko normos. Vienas iš pagrindinių įtakos rinkoje pagrindinės valstybės finansų institucijos instrumentų yra pagrindinis kursas. Daugeliu atžvilgių tai lemia, kaip komercinės organizacijos įgyvendina politiką kredito operacijų srityje. Išsamiau panagrinėkime jo ypatybes.

Pagrindinis kursas, kaip pagrindinė Rusijos Federacijos centrinio banko reguliavimo priemonė

Labai daug Rusijos banko operacijų gali turėti įtakos kreditų rinkai nacionaliniu mastu, tačiau ekonomistai mano, kad pagrindinės normos nustatymas yra svarbiausia priemonė Rusijos Federacijos centriniam bankui daryti įtaką finansinei situacijai. valstybės sistema. Jo vertė lemia, kokios turėtų būti kredito palūkanos, kurias privačios finansų institucijos moka Rusijos bankui už skolintų emisijos lėšų panaudojimą. Šis rodiklis savo ruožtu tiesiogiai įtakoja procentą, kurį komercinė įstaiga nustatys paskolos sutartims su savo klientais.

Kuo žemesnė pagrindinė Rusijos Federacijos centrinio banko palūkanų norma, tuo, kaip taisyklė, aktyvesnė privati kredito rinka. Be to, reikšmingas jo sumažėjimas dažniausiai suaktyvina refinansavimą, nes einamųjų paskolų turėtojai gauna galimybę iš naujo pasiskolinti lėšų, tačiau mažesnėmis palūkanomis.

Aukštą bazinį kursą paprastai nustato centrinis bankas, iškilus probleminei valstybės ekonomikos situacijai. Savo ruožtu rodiklių gerėjimas makroekonominiame lygmenyje gali lemti atitinkamo rodiklio mažėjimą. Dėl to gali padidėti fizinių ar juridinių asmenų paskolų paklausa. Kai kuriose valstybėse pagrindinė norma yra minimali arba net neigiama. Taip yra dėl pinigų valdžios institucijų noro kiek įmanoma padidinti ekonomikos kapitalizaciją.

Jei kredito rinka bet kuriuo metusulėtėja, tuomet banko vadovybė gali suaktyvinti darbą, susijusį su grynųjų pinigų paslaugų klientams plėtra. Šios problemos sprendimą gali palengvinti tai, kad įprastos mūsų nagrinėjamos banko operacijų rūšys daugeliu atvejų yra tarpusavyje susijusios. Panagrinėkime šį aspektą išsamiau.

Bankų grynųjų pinigų ir kredito operacijų ryšys

Grynųjų pinigų apyvarta ir paskolų išdavimas yra pagrindinė bankų veikla siekiant pelno. Jų įgyvendinimo reguliarumas lemia tai, kad jie dažnai vyksta vienu metu. Paprastas pavyzdys: bankas, patvirtinęs kliento paskolos paraišką, pasirašo su juo sutartį ir paprašo eiti į kasą gauti grynųjų. Jei žmogus surašo kreditinę kortelę – galbūt, turėdamas ją rankoje, jis norės išsigryninti pinigus bankomate. Vėliau asmuo turės įnešti grynųjų pinigų į savo kredito sąskaitą, kad grąžintų paskolą, arba į kortelę tuo pačiu tikslu.

Faktas, kad bankas naudojasi ta pačia infrastruktūra klientams su paskolomis aptarnauti, kuri naudojama standartinėms grynųjų pinigų operacijoms, gali turėti teigiamą vaidmenį diversifikuojant finansų įstaigos verslo modelį. Jei bankas susidurs su sunkumais reklamuodamas kredito produktus, jis turės galimybių plėtoti veiklą, tiesiogiai susijusią su grynųjų pinigų paslaugomis.

CV

Taigi, mes apsvarstėme, kokios yra pagrindinės bankų piniginės operacijos – grynieji pinigai ir kreditas. Pirmas – pakankamailabai likvidus, bet ne itin pelningas. Banko grynųjų pinigų operacijų pajamos pirmiausia gaunamos iš kredito įstaigos imamų komisinių mokesčių. Netiesiogiai jie nulemia pelno atsiradimą dėl bankų rezervų, kurie gali būti panaudoti kitose veiklos srityse, formavimo. Priešingai, antrosios operacijos gali žymiai padidinti finansų įstaigos kapitalizaciją. Bankas, išdavęs paskolą, dažniausiai tikisi gauti gana didelį pelną, tačiau yra tikimybė, kad klientas negalės grąžinti paskolos dėl finansinių sunkumų.

Kokios banko operacijos turi prioritetą įgyvendinant verslo modelį tam tikru momentu, nustato finansų įstaigos vadovybė. Tai labai priklauso nuo centrinio banko bazinės palūkanų normos vertės. Kuo jis didesnis, tuo kreditų rinka, kaip taisyklė, mažiau intensyvi, todėl bankui prasminga aktyviai plėtoti su grynųjų pinigų klientų aptarnavimu susijusias sritis.