Ar hipotekos refinansavimas yra pelningas? Privalumai ir trūkumai, banko apžvalgos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2024-01-17 19:00

Sumažėjusios būsto paskolų palūkanų normos lėmė tai, kad rusai pradėjo dažniau prašyti refinansavimo paskolų. Bankai šių prašymų netenkina. 2017 metų liepos mėnesį vidutinė paskolos palūkanų norma buvo 11 proc. Tai naujas rekordas Centrinio banko istorijoje. Prieš dvejus metus hipotekos buvo išduotos 15 proc. Kaip piliečiams pasiekiamos palankios kredito sąlygos?

Essence

Refinansavimas – tai programa, su kuria galite sumokėti seną paskolą pateikdami paraišką dėl naujos paskolos. Paslauga skirstoma į du tipus:

1. Vidinis paskolos pratęsimas naujomis sąlygomis sudarant papildomą sutartį.
2. Išorinė perregistracija – tai paskolos iš kito banko gavimas. Tokiu atveju klientas dar kartą turės atlikti sutarties registravimo procedūrą. Procesas apima naujos paskolos sąskaitos išdavimą ir jos saugumą, turint nuosavybės teisę patvirtinančius dokumentus.

Ar tai pelningahipotekos refinansavimas?

Sutartį tikslinga registruoti iš naujo, jei įprasto mokėjimo dydis arba tarifas sumažinamas. Pavyzdžiui, klientas gavo 200 000 USD hipoteką, kurią jis turi grąžinti per 30 metų. Sutartis aptarnaujama 12% per metus. Mėnesio įmoka bus $ 2057. Ar pelninga refinansuoti būsto paskolą, jei paskolos palūkanų norma nukrenta iki 9%? Taip, tai sutaupys skolininkui 488 USD per mėnesį. Per trisdešimt metų sutaupysite 16 000 USD.

Ekspertai pataria refinansuoti būsto paskolas, jei palūkanų norma nukrenta bent 2 procentiniais punktais. Vidutinė rinkos palūkanų norma šiandien yra 10%. Atitinkamai, refinansavimo klausimą yra pelningiau spręsti klientams, kurie hipoteką paėmė 2015 m. Tada vidutinė rinkos norma buvo 12%. Tie, kurie įsigijo būstą vos prieš metus, turėtų palaukti, kol tarifas bus sumažintas iki 9%.

Ar apsimoka refinansuoti hipoteką, jei sutartyje buvo numatyti anuiteto mokėjimai? Ne, pagal šią atsiskaitymo schemą pirmieji mokėjimai bus naudojami palūkanoms sumokėti. Jei nuo sutarties įvykdymo praėjo daugiau nei pusė termino, refinansavimas atneš tik nuostolių.

Patikrinkite, ar pelninga organizuoti hipotekos refinansavimą VTB banke taip:

1. Būtina paimti dabartinį mokėjimų grafiką ir susumuoti visus likusius mokėjimus pagal sutartį.
2. Toliau į banko svetainėje esančią paskolos skaičiuoklę įveskite pradines sąlygas: likusį laikotarpį pagal galiojančią sutartį, apskaičiuotą likutįskola.
3. Skaičiuoklė apskaičiuos jūsų mėnesinį mokėjimą.
4. Šią sumą reikia padauginti iš mėnesių skaičiaus, atitinkančio naujos paskolos terminą.
5. Reikia palyginti rezultatus. Jei skirtumas yra didelis, refinansavimas bus pelningas.

Privalumai

Dėl perskolinimo palūkanų norma mažės, tačiau sutarties terminas bus pratęstas. Ar pelninga refinansuoti hipoteką? Klientų atsiliepimai patvirtina, kad skolininkai, turintys stabiliai dideles pajamas, gali gerokai sutaupyti. Jei paskolą išdavusiame banke sutarties atnaujinti neįmanoma, visada galite kreiptis į kitą finansų įstaigą.

Mažinant tarifus yra keletas teigiamų aspektų. Centrinio banko duomenimis, 2017 metų rugpjūčio 1 dieną būsto paskolų buvo suteikta 20% daugiau nei pernai tuo pačiu laikotarpiu. Bendra skolinimo apimtis padidėjo 4,7 trln. rublių.

Pasiruošimas

Norėdami atsakyti į klausimą "Ar pelninga refinansuoti hipoteką Sberbank?" konkrečiu atveju kaina turėtų būti paskaičiuota.

• pirmiausia reikia išstudijuoti sutartį, ypač atkreipti dėmesį į sąlygą dėl beprocento išankstinio skolos grąžinimo;
• toliau reikia apskaičiuoti komisinio atlyginimo dydį ir adekvačiai įvertinti savo galimybes;
• jei nuspręsta sutartį perregistruoti, tuomet reikia kreiptis į kreditorių;
• atsakingiems klientams bankai eina į susitikimą ir rengiaskolų restruktūrizavimas, jame ne visada numatomas perskolinimas;
• Jei nepavyko pasiekti rezultato viename banke, kreipkitės į kitą kredito įstaigą.

Dokumentai

Norint susitarti dėl hipotekos refinansavimo Tinkoff banke, reikia parengti keletą dokumentų:

• paso kopija;
• patvirtinta darbo įrašo kopija (sutartis, sutartis);
• pažyma apie pajamas (2 gyventojų pajamų mokestį) iš darbo vietos;
• skolininko gyvybės draudimo sutartis;
• pradinė sutartis ir banko išrašai su skolos grąžinimo grafiku.

Užpildęs anketą, bankas pradeda vertinti paskolos gavėjo mokumą pagal jo duomenis ir paskolos sutartį. Jei paraiška bus patenkinta, paskolos gavėjas turėtų pateikti dokumentus apie turtą, pažymas apie skolos likutį ir restruktūrizavimo nebuvimą, laišką su sąskaitos, iš kurios grąžinama, rekvizitai.

Programos kūrimas

Kai tik klientas gauna banko sutikimą pakartotinai vykdyti sutartį, prasideda pats procesas. Paskolos gavėjas gaus lėšų ankstesnei paskolai grąžinti. Turtas bus perduotas kaip užstatas naujai banko įstaigai.

Klientas turėtų nedelsdamas pasiruošti papildomoms išlaidoms. Jeigu draudimo bendrovė nėra akredituota banko partnerė, tuomet ją teks pakeisti. Priešingu atveju padidės paskolos palūkanų norma. „Sberbank“atsisakymas skolinti gyvybei bus kompensuojamas 1 p.p.„Absolut Bank“ir dar daugiau – 4 pp

Jei draudimas buvo išduotas sudarant sutartį su pirmuoju banku, dokumente tiesiog reikės pakeisti naudos gavėją. Taip pat naujos sutarties registravimo laikotarpiu (kol bus apmokėta senoji) taikomas padidintas gyvybės draudimo tarifas (1–2 p. p.). Tai trunka ne ilgiau kaip mėnesį.

Kas vyksta rinkoje?

Sberbank sumažino hipotekos refinansavimo normą iki istorinio lygio dviejuose šimtuose gyvenamųjų namų kompleksų. Galite nusipirkti būstą naujame pastate už 7,4–10% per metus, antrinėje rinkoje - už 9–10%. VTB banko grupė hipotekas išduoda 9,9–10 %, o lėšas naujam būstui įsigyti – 9,6–10 %.

Tomis pačiomis sąlygomis kaip ir „Sberbank“galite organizuoti hipotekos refinansavimą „Otkritie Bank“- 10,2%. „Absolut Bank“ir „Uralsib“taip pat sumažino tarifus iki 6,5 % ribotam naujų butų skaičiui.

Rusijos bankų refinansavimo normos pateiktos žemiau esančioje lentelėje.

Bankas	Įvertinimas, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Atidarymas"	10, 25
„Absoliutus“	10
Sankt Peterburgas	10, 9
Zapsibkombank	10

Viena iš svarbių perskolinimo sąlygų yra vėlavimų, baudų ir baudų nebuvimas. Jei tokių yra, pirmiausia turite sumokėti skolą, o tada kreiptis.

Problema

Ar hipotekos refinansavimas yra pelningas kredito įstaigoms? Daugeliu atvejų ne. Rinkos palūkanų normoms mažėjant, bankai stengiasi išlaikyti palūkanų pajamas, o tai labai svarbu nestabilioje sistemoje. Todėl jie atsisako keisti kredito sąlygas. Klientams net nenurodomos oficialios atmetimo priežastys.

Pagal įstatymus paskolos gavėjas turi teisę refinansuoti paskolą, jeigu sutartyje nėra tiesioginio draudimo atlikti šią operaciją. Tačiau šiandien bankai vis dažniau įtraukia šią sąlygą į sutartį. Tai jau atkreipė reguliavimo institucijos dėmesį.

Klientai turi tik vieną galimybę pakeisti banko sprendimą. Būtina pateikti kitos kredito įstaigos laidavimo raštą arba preliminarią sutartį, kurios sąlygomis bankas įsipareigoja anksčiau termino nutraukti paskolos suteikimą ir paskolos gavėjui išduoti naują hipoteką tomis pačiomis sąlygomis, bet sumažinta. palūkanų norma. Tokiu atveju skolintojas pasitiks klientą pusiaukelėje, nes išankstinis sutarties grąžinimas labai sumažins jo pajamas iš palūkanų. Sandoris taps nuostolingas.

Ar refinansavimas yra pelningashipotekos: trūkumai

Pasiekti sutarties sąlygų patikslinimą beveik neįmanoma, jei dalį skolos apmokėjo motinystės kapitalas, turtas įregistruotas bendrosios dalinės nuosavybės teise tėvams ir nepilnamečiams. Tokį objektą įgyvendinti labai sunku.

Sutarties sąlygų peržiūra gali turėti įtakos Rusijos banko reikalavimams. Pagal reguliuotojo nuostatas finansų įstaiga kiekvienai išduodamai paskolai turi sudaryti rezervą. Dėl to lėšos bus įšaldytos ir gali turėti įtakos atitikties reikalavimams.

Ar pelninga refinansuoti hipoteką? Ne visada, nes už dokumentų pakartotinio išdavimo procedūrą teks susimokėti pinigus. Pirmieji naujos paskolos įmokos bus panaudotos sumažintoms palūkanoms apmokėti. Ir galiausiai, svarbiausias trūkumas yra tas, kad skolininkas neteks mokesčių lengvatų. Refinansavimo atveju tai jau nebe hipoteka, o paskolos sutartis su nekilnojamuoju turtu. Todėl iš skolininkų atimami mokesčiai.

Kada pelninga refinansuoti hipoteką? Tokia operacija ekonomiškai pagrįsta tik vienu atveju: jei naujojo kreditoriaus palūkanų norma yra bent 2 procentiniais punktais mažesnė nei ankstesnė. Todėl labai daug norinčių gauti refinansavimą.

Apžvalgos

Refinansavimo emisijos kaina turi didelę reikšmę. Ar hipotekos refinansavimas yra pelningas? Klientų atsiliepimai patvirtina, kad už pakartotinį išdavimą komisiniai nėra imami. Tačiau pradinis bankas gali imti pinigų už kiekvieno sertifikato išdavimą. Vidutinė tokių dokumentų kainayra 1 tūkstantis rublių.

Už sandorio notarinę registraciją ir vertinimo įmonės paslaugas paskolos gavėjas turės sumokėti pats. Pirmojo dokumento tvarkymo kaina yra 1,5-2 tūkstančiai rublių, o antrojo - 4 tūkstančiai rublių. Tik įforminus visus dokumentus nuo hipotekos nuimamas suvaržymas ir įregistruojamas pagal naują sutartį Regpalate.

Kitų tipų perskolinimas

Refinansavimas suteikiamas ne tik būsto paskoloms, bet ir kreditinei kortelei, paskolai grynaisiais ar automobilio paskolai. Greičiausiai pakartotinai išduodamos vartojimo paskolos, o ilgiausios – būsto paskolos. Hipotekos turtą reikia perregistruoti ir sutvarkyti su draudimu. Apskritai paslaugos privalumas – palankesnėmis sąlygomis išduodama nauja paskola, mažinama mėnesinė įmoka. Skolininkas netgi gali pakeisti valiutą.

Aptarnavimo mechanizmas labai paprastas. Bankas perveda lėšas į sąskaitą, iš kurios buvo nurašyta skola. Paskolos gavėjas turi kreiptis dėl išankstinio grąžinimo pirmame banke ir tai turėtų būti padaryta iki naujo mokėjimo termino.

Paprastai pirmuosius du mėnesius paskolos palūkanų norma naujame banke didėja. Tačiau gali būti taikoma ir kita schema. Senų paskolų grąžinimo laikotarpiui skiriama 40-50 dienų. Po šio laikotarpio norma didėja. Taigi, pavyzdžiui, jie tai daro „Alfa-Bank“. Refinansuojant paskolą atlyginimo kortelės savininkui taikomas lengvatinis 11,99 proc. Jis gali sudaryti naują sutartį 7 metams ir refinansuoti skolą per 3 metusmln rub. Nemokantiems klientams limitas sumažinamas iki 2 milijonų rublių.

Situacija rinkoje

Refinansavimas yra viena iš pagrindinių banko paslaugų. Todėl rinkoje yra rimta konkurencija. Kai kurios finansų įstaigos teikia paslaugą internetu. Alfa-Bank klientams tereikia užpildyti anketą per interneto banką ir gauti atsakymus į visus klausimus pokalbyje.

Preliminariems skaičiavimams svetainėse patalpinti internetiniai skaičiuotuvai. Pakartotinai išduodami paskolą galite padidinti paskolos sumą ir gauti likutį grynaisiais. Klientai skolas gali grąžinti per internetinę bankininkystę.

Finansų įstaigos leidimo nereikia sandoriui atlikti. Bankai nelinkę susitaikyti su klientų sprendimu būti aptarnaujami kitose kredito įstaigose. Niekas nenori prarasti pelningų klientų.

Patys bankai šią paslaugą siūlo pirmiausia juridiniams asmenims, norėdami gauti klientą kompleksinėms paslaugoms, o ne tik pagal kredito programą. Vartojimo paskolas dažniau kredituoja fiziniai asmenys. Paskolų su užstatu grafiko keitimas yra labai retas.