Kas yra hipotekos refinansavimas ir banko refinansavimas?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Užsiregistravę gauti būsto paskolą, nepadarykite taško savo finansinei laisvei. Pasikeitus rinkos sąlygoms, hipotekos programa gali būti patobulinta. Specialiai tam buvo įvesta „hipotekos refinansavimo“sąvoka. Geriausius tokių programų pasiūlymus siūlo modernūs patikimi bankai. Tačiau neverta imti bet ko – pirmiausia reikia palyginti, ką siūlo skirtingos finansų institucijos, ir tik remiantis išsamia analize nustatyti, kur pervesti būsto paskolą.

Manevruokite pelningai

Norėdami sužinoti, kaip iškeisti turimą paskolą į pelningesnę programą, turite žinoti, kas yra hipotekos refinansavimas. Praktiškai iki šiol daugelis mūsų bendrapiliečių ne tik nežino, kad tokie mokėjimo programos pakeitimai galimi, bet iš esmės yra prastai orientuoti į būsto paskolos programos ypatybes. Visa tai atrodo pavojinga, sudėtinga, painu – žodžiu, tai yra priežastis laužyti galvą ekonomistams, bet ne eiliniams piliečiams.

Ekspertai teigia, kad šiuo metu apie 20% visų mūsų šalies gyventojų turi galimybę gauti būsto paskolas, nors galimybe naudojasi ne daugiau kaip 12%. Tie, kurie žino savo galimybes, bet dvejojasu paskolos gavimu jie savo elgesį dažniausiai paaiškina tokiais apmąstymais: kas žino, o jeigu ateityje bus geresnių pasiūlymų nei dabar rinkoje? Čia gelbsti kitų bankų būsto paskolų refinansavimas, tai yra galimybė gauti paskolą vienoje struktūroje, o vėliau, atsiradus sėkmingesniems variantams, perkelti į kitą.

Pigiau tuo geriau

Bet kokia nuolaida yra tarsi balzamas tautiečių sielai, o tai nenuostabu, turint omenyje šalies pragyvenimo lygį. Būsto paskolų palūkanų normos mažinimas – viena iš tų kainų pokyčių tendencijų, kuri gali nedžiuginti. Per pastaruosius dešimt metų kursas gerokai sumažėjo, o daugelis tų, kurie 2005–2015 metais paėmė paskolą butui įsigyti, dabar barasi paskutiniais žodžiais – na, kodėl gi nepalaukti? Alyvos į ugnį įpila oficialūs vyriausybės pareigūnų pareiškimai: visi žada, kad paskolos bus pradėtos išduoti 5% per metus.

Kad nelauktumėte pažado išsipildymo, paskolą galite imti jau šiandien, turėdami omenyje, kad ateityje bus galimas geresnis būsto paskolos refinansavimas. Specialistai teigia, kad artimiausiais metais būsto paskolų palūkanos gali siekti 9% per metus, tačiau apie didesnį sumažinimą kol kas galvoti nereikia – ekonominė padėtis tiek mūsų šalyje, tiek pasaulyje yra per sunki. visa.

Spėliojimas – neatspėjimas

Ar reikėtų susimąstyti dėl ekonomikos prognozių, kai joks analitikas, net ir labiausiai patyręs ir iškiliausias, negali tiksliai pasakytitikras, kas mūsų laukia rytoj? Galbūt kur kas efektyvesnis variantas – įsigyti būstą kreditu šiandien, turint omenyje, kad ateityje bus galima pakeisti banką, o kartu ir paskolos sąlygas. Daugelis tų, kurie ėmė paskolas prieš 5-10 metų, tai jau padarė. Tai nenuostabu, nes, pavyzdžiui, „Sberbank“hipotekos refinansavimas yra daug pelningesnis nei dauguma anksčiau naudotų pasiūlymų.

Sumažinti tarifą gali kiekvienas žmogus, kuris moka skaičiuoti pinigus savo piniginėje ir žino jų kainą. Perskolinimas, į kurį miestiečiai iš pradžių žiūrėjo su nepasitikėjimu, įgijo gerą reputaciją, nes žmonės tapo laisvesni disponuoti sunkiai uždirbtais rubliais, kurių visada trūksta.

Apie ką tai?

Kitų bankų Hipotekos refinansavimo programa – tai finansinė galimybė, naudojama įvairiose situacijose. Dažniausiai juo naudojasi tie, kurie jau išdavė skolą būstui įsigyti, tačiau nori sumažinti palūkanų normą.

Reikia suprasti, kad mokėjimų mažinimas kiekvieną mėnesį pasiekiamas kitais būdais, nebūtina pereiti nuo vienos finansinės struktūros prie kitos. Viskas priklauso nuo konkretaus žmogaus noro. Žinoma, kitų bankų būsto paskolos refinansavimas yra patogus pasirinkimas, ypač jei įmokos suma per mėnesį paskolos gavėjui staiga pasirodė nepakeliama. Bet jūs galite pabandyti tartis su savo banko vadovais, kad padidintumėte paskolos programos trukmę. Kita vertus, pavyzdžiui, dirbant su VTB 24, hipotekos refinansavimas gali būti papildomas š altinis.lėšų, nes bankas dažnai paskolina didelę sumą – ją galima panaudoti baldams remontuoti ar pirkti, ar kitoms šeimos reikmėms.

Nepulk į baseiną galva

Tai, kad daugelis žmonių dar nesuprato, kas yra hipotekos refinansavimas, labai riboja šios praktikos plitimą. Papildomas sudėtingumas sukuria procedūros sudėtingumą. Norėdami išsiskirti su senuoju banku ir pereiti į naują, turėsite išduoti daugybę oficialių dokumentų, o tai reikalauja laiko ir pastangų. Kita vertus, pastangos apsimoka, nes dauguma bankų siūlo (pavyzdžiui, VTB 24) būsto paskolos refinansavimą, už kurį teks mokėti kur kas mažiau. Kaip sakoma, jackpotas lūžta atkakliai.

Kaip tai prasidėjo?

Pirmą kartą praktiškai „Fosborne Home“klientai sužinojo, kas yra hipotekos refinansavimas. Būtent šis bankas tokią procedūrą pradėjo dar 2007 m., tikėdamasis privilioti klientus iš kitų, mažiau pelningų finansų įstaigų.

Tuo metu įmonė buvo hipotekos tarpininkavimo lyderė. Jos analitikai parengė įdomų pasiūlymą, kurio iš esmės anksčiau nebuvo vidaus rinkoje. Tai sudarė palankesnes sąlygas būstui įsigyti tiems, kurie jau buvo paėmę paskolą, jei jie sutiktų pakeisti skolintoją Fosborne Home naudai. Pasiūlymas greitai patraukė daugybės žmonių dėmesį, o netrukus įvairaus dydžio ir patikimumo bankai pradėjo siūlyti hipotekos refinansavimą.

Išeiti ar pasilikti?

Atrodytų, kas yra hipotekos refinansavimas? Galimybė išlaikyti visas privilegijas, bet išsisukti nuo didelio susidomėjimo. Tačiau programa, tapusi prieinama plačiam naudotojui, nepradėjo džiaugtis populiarumu.

Iš karto buvo kelios priežastys. Norėdami pakartotinai išduoti paskolą, turite iš naujo įvertinti objektą, kuriam gaunate paskolą, taip pat pasidaryti naują draudimo polisą. Be to, gali tekti perdaryti dokumentų paketą – tai priklauso nuo konkretaus atvejo specifikos. Be to, pats pirmasis būsto paskolų brokeris Rusijos nekilnojamojo turto rinkoje už savo paslaugas prašė 8700 rublių. Žinoma, renkantis pelningą banką, būsto paskolos refinansavimas duoda didelę naudą, tačiau visa tai – ateityje, o mokėti teko iš karto. O paskolų skirtumas siekė ne daugiau nei pusantro procento. Visa tai kartu atrodė kaip gana beprasmis lakstymas už centą.

Situacija keičiasi

Šiandien, kai rinkos finansų gigantai pradėjo refinansuoti būsto paskolas (Sberbank, VTB, kiti patikimi bankai), programa pradėjo atrodyti paprastesnė ir prieinamesnė. Kartu reikia suprasti, kad persikėlimas iš banko į banką su paskola yra naudingas visų pirma tuo atveju, kai palūkanų skirtumas yra du ar daugiau procentų, o grąžinimo laikotarpis yra ne trumpesnis kaip penkeri metai. Jei, tarkime, už paskolą liks mokėti tik metus ar dvejus, tai finansinės struktūros pakeitimas ne tik neatsipirks, bet ir gali kainuoti brangiau nei stabilus darbas su ankstesne.bankas.

Apie pavyzdžius

Tarkime, pilietis paėmė 100 000 USD hipoteką iš banko 15 metų su 12,5 % palūkanų norma. Taip pat tarkime, kad po dvejų metų kitas bankas pasiūlė savo paslaugas rinkoje, kur palūkanos siekia vos 9%. Pilietis kreipėsi ir buvo patvirtintas, todėl mėnesinė įmoka sumažėjo 168 USD. Per 13 metų mėnesinių mokėjimų sutaupoma 30 000 USD. Poveikis akivaizdus. Taip pat akivaizdu, kad jei paskola senosiomis sąlygomis buvo grąžinta 13 metų, naudos iš perėjimo prie dvejų metų duos labai mažai ir ji bus prarasta lakstantis su popieriais ir perkainojant.

Padaryk viską pats: ar tai būtina?

Taigi, „Sberbank“(kaip ir daugelio kitų didelių bankų) hipotekos refinansavimas atrodo kaip pelninga procedūra, ypač jei tai padarysite laiku. Tuo pačiu metu daugelis bijo sunkumų, susijusių su finansinės struktūros keitimu. Ar jų galima išvengti?

Šiuolaikiniai būsto paskolų brokeriai yra pasirengę pasiūlyti potencialiems klientams visas sąlygas, jei tik jie prie jų pereis. Brokeris už finansinį atlygį gali išspręsti organizacinius klausimus; jo vertė (dažniausiai) yra proto ribose. Šis aspektas yra vienas iš naudingų aspektų refinansuojant VTB – banko, kuris siūlo itin palankias perėjimo sąlygas – hipoteką. Beje, jei tokių pasiūlymų atsiradimo pradžioje kreditoriaus keitimas kainavo bent tūkstantį JAV dolerių, tai pastaraisiais metais tai kainuoja apie šimtą rublių (tačiau už naują teks mokėti papildomą mokestį).draudimas ir būsto perkainojimas).

Ko tikėtis?

Šiuo metu VTB, Sberbank ir kitos didelės, gerai žinomos finansinės organizacijos specializuojasi hipotekos refinansavimo srityje. Ką aš galiu pasakyti, beveik visos įmonės, siūlančios būsto paskolas, bando privilioti klientus iš konkurentų, o tai įpareigoja juos pasiūlyti refinansavimo galimybę. Tokių žaidėjų skaičius finansų rinkoje kasmet auga. Žinoma, tai suteikia galutiniam klientui galimybę rinktis, bet kartu klaidina žmones ir neleidžia naršyti tokiame platiame pasiūlymų sąraše.

Tuo pat metu „Sberbank“ir kai kurių kitų įmonių hipotekos refinansavimas pasuko „kitu keliu“. Bankinės struktūros, norinčios, kad klientas liktų pas jas, siūlo pakeisti paskolos programą, jei skolininkas pasirūpino kažkuo, kas yra pelningesnis nei jo ankstesnės sąlygos. Tai reiškia, kad galiausiai galite sumažinti palūkanų normą be dokumentų, permokų, lakstymo, perkainojimo.

Plėtra: žingsnis po žingsnio

Kaip sakoma, tereikia pradėti procesą, o tada plėtra vyks savaime. Būtent taip atsitiko su hipotekos refinansavimo programa. „Sberbank“ir kiti bankų rinkos rykliai, bandydami padidinti pardavimus, mokė klientus pasirinkti, kas pelninga ir patikima, o šiuolaikinis pasaulietis supranta, kad turi teisę siekti palankių sąlygų.

Sutaupykite palūkanų, koreguokite paskolos grąžinimo laiką bankui -šiuolaikiniai žmonės išmoko dirbti su šiomis priemonėmis, pasiekdami naudos sau. Žmonės pamažu įvaldo įvairius įrankius ir išmoksta skaičiuoti, kas bus naudingiausia jų šeimos biudžetui. Taip pat daugelis žino, kad turto užstato pagal paskolos programą rinkos kaina metai iš metų auga, o tai taip pat yra priežastis prašyti banko palankesnių sąlygų. Tai reiškia, kad šiuolaikinio žmogaus neapgaudysite pelais, svarbiausia netingėti ir suprasti kiekvieno banko produkto, kuriame turite galimybę dalyvauti, ypatybes, nebijant naujos informacijos.

Apibendrinant

Taigi, ar verta laukti, kol būsto paskolos programa atpigs? Pastarųjų metų praktika rodo, kad toks elgesys neturi jokio ekonominio pateisinimo. Jau dabar aišku, kad atsiradus pelningesniems paskolos variantams, galite tiesiog pakeisti banką į kitą ir jokiu būdu nesijaudinti dėl sunkiai uždirbtų rublių. O tai reiškia, kad jau šiandien galite drąsiai rinktis būstą, skaičiuodami sau patogiausias sąlygas tiek dabar, tiek ateityje.