Ar hipotekos gyvybės draudimas yra privalomas ar ne?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Mūsų didelių politinių ir ekonominių sukrėtimų laikais visi stengiasi apsaugoti save ir savo kapitalą. Ne išimtis ir banko institucijos. Tai ypač pasakytina apie ilgalaikes paskolas ir su jomis susijusią riziką. Vienas iš būdų taupyti banko investicijas yra draudimas. Ilgalaikėms paskoloms, ypač būsto paskoloms, būdingas toks rizikos valdymo būdas, kaip hipotekos gyvybės draudimas.

Draudimo sutarčių sudarymo argumentai

Šiam produktui hipotekos sutarties sudarymo stadijoje nėra šimtaprocentinio poreikio, tačiau bet kuris bankas labai neigiamai žiūri į tokias išvadas, todėl tikimybė, kad klientas gaus teigiamą rezultatą be draudimo, yra nulinis. Tokia pozicija nulemta ne dėl banko bandymo iš kliento išspausti maksimalią pinigų sumą, o dėl bandymo apsaugoti investicijas. Kadangi didelis mirtingumas ir neigiami socialiniai procesai padidina blogų paskolų riziką.

Todėl gyvybės draudimo sutartis, nors ir užkulisiuose, yra būtina sąlyga norint gauti teigiamą rezultatą hipotekos atžvilgiu. Sutarties forma ir turinys gali būti įspūdingiskiriasi priklausomai nuo pasirinktos arba rekomenduojamos draudimo kampanijos.

Banko klientų gyvybės draudimo poreikis

Paprastai gyvybės draudimo sutartis sudaroma ne su banku, o su įmonėmis, kurios siekia dirbti su skolintų lėšų negrąžinimo rizika. Todėl bankai dažnai sudaro sutartis abipusiai naudingomis sąlygomis ir nukreipia savo klientus į konkrečias įmones. Tokių santykių poreikis atsiranda dėl šių priežasčių:

- įvykus draudžiamajam įvykiui, susijusiam su sveikata, už klientą moka draudikas;

- paskolos gavėjo mirties atveju nereikia laukti, kol giminaičiai įeis į nuosavybės teisę;

- praradus kliento mokumą, yra galimybė vėluoti šešis mėnesius.

Todėl būsto paskolos gyvybės draudimas yra viena iš nepakeičiamų sąlygų sudarant paskolos sutartį.

Rizikos, susijusios su Rusijos bankų skolintų lėšų neatgavimo, padengimas

Daugelis Rusijos bankų, atsižvelgdami į itin nestabilią ekonominę situaciją, į savo įstatus įtraukė nemažai nuostatų, reglamentuojančių ilgalaikių paskolų išdavimo tvarką ir sąlygas. Socialinio tyrimo tyrimas „Hipoteka, banko sąlygos“parodė, kad dauguma šiuolaikinių bankų padarė konstantą, kad gautų teigiamą rezultatą.

Dėl šios nuostatos bankai yra priversti kurti savo draudimo struktūrinius padalinius arba sudaryti sutartis su jau patikrintaisdraudimo kompanijos. Natūralu, kad patyrę šias išlaidas bankai savo klientams padidina ilgalaikių paskolų palūkanų normas.

Hipotekos draudimas „Sberbank“

Rusijos Federacijos „Sberbank“yra didžiausia institucija Rusijos finansinių paslaugų rinkoje. Atitinkamai ši organizacija gali pasiūlyti pačias patogiausias būsto paskolos gavimo sąlygas. Hipotekos gyvybės draudimas yra teigiamas veiksnys priimant teigiamą kliento prašymą.

Ilgalaikiuose kreditiniuose santykiuose visada yra rizika, kad bus neatsižvelgta arba nenugalimos jėgos aplinkybės. Todėl buvo priverstinis poreikis sukurti tokią priemonę kaip „Sberbank: hipoteka, gyvybės draudimas“. Ši priemonė teigiamai veikia šalies gyventojų, norinčių gauti būsto paskolą, patenkinamų paraiškų skaičiui. Atsisakymo atveju „Sberbank“pasilieka teisę padidinti ir peržiūrėti paskolos palūkanų normą. Atsižvelgiant į minimalias paskolos sumas, šis procentas labai paveikia galutinę paskolos objekto kainą.

Dabartinės Sberbank ilgalaikio skolinimo sąlygos

Atsižvelgdamas į valiutų rinkos svyravimus, „Sberbank“nustato bazines paskolų normas ilgam laikotarpiui. Pavyzdžiui, šiuo metu galiojantis tarifas yra 14,5%, jis galioja iki 2015-02-28. Jei klientas atsisako naudotis „Sberbank“paslaugomis: hipoteka, gyvybės draudimo priemonė, tarifas jam padidėja iki 15,5%.

Tačiau, nepaisant visų niuansų, „Sberbank“užima dominuojančią vietąpozicijų ilgalaikių paskolų rinkoje. Daugelis klientų klaidingai mano, kad paėmus hipoteką („Sberbank“), gyvybės draudimas yra privalomas. Šie teiginiai nėra teisingi, nes „Sberbank“nepažeidžia federalinių įstatymų, kurie konkrečiai išreiškia teisę į „pasirenkamą gyvybės draudimą, kai gaunamos ilgalaikės paskolos“.

Hipotekos draudimas VTB

Vienas patraukliausių bankų ilgalaikių paskolų rinkoje yra VTB.

Siekdama sumažinti arba pašalinti galimas rizikas, ši įstaiga įvedė tam tikras draudimo įsipareigojimų rūšis, priklausomai nuo paskolos termino, rūšies ir sumos. Potencialus klientas, prieš pasirinkdamas paskolos rūšį ir kreipdamasis į įstaigos darbuotoją, privalo susipažinti su šiuo dokumentu „Hipoteka: banko sąlygos“, kad pajustų skirtumą ir pasirinktų sau tinkamiausią prašymo formą. Šis dokumentas leidžia pamatyti visus VTB hipotekos privalumus, taip pat supažindina potencialų klientą su VTB: draudimo sistema.

VTB hipotekos ypatybės

VTB specialistai sukūrė ilgalaikių paskolų draudimo sistemą, kuri apima šiuos produktus:

- privalomų įmokų negalimumas dėl skolininko netekimo darbingumui;

- negalima mokėti privalomų įmokų dėl paskolos gavėjo mirties;

- neįmanoma mokėti privalomų įmokų dėl užstato sugadinimo ar praradimo;

- privalomųjų įnašų negalėjimas dėl nuosavybės teisės į įkeistą daiktą apribojimo ar pasibaigimo (į.trejiems metams).

Paskolos gavėjui nesudarius sutarties su VTB „Ipoteka: gyvybės draudimas“, paskolos tikslas tampa praktiškai nepasiekiamas. Siekdama, kad šis produktas būtų kuo pelningesnis, VTB siūlo visapusį draudimą, apimantį šią riziką:

- gaisras;

- stichinės nelaimės;

- žaibo smūgio pasekmės;

- buitinių dujų sprogimo pasekmės;

- vandens žalos pasekmės;

- krintančių skraidančių objektų pasekmės;

- neteisėtų veiksmų pasekmės.

Pateikus bet kurios iš šių sąlygų įrodymus, programa numato kompensuoti nuostolius visa realia suma. Jei kompensacija viršija neįvykdytus įsipareigojimus, skirtumas sumokamas paskolos gavėjui.

Hipotekos gyvybės draudimo kaina

Gyvybės draudimo kaina būsto paskolai priklauso nuo daugelio veiksnių, tačiau paprastai neviršija pusantro procento galutinės paskolos objekto kainos. Vertės formavimuisi įtakos turi:

- lytis (kadangi moterys gyvena ilgiau nei vyrai, palūkanų norma joms mažesnė nei vyrams);

- amžiaus kategorija (amžiaus ribojimas nuo dvidešimties iki septyniasdešimties metų, kariškiams - iki 45);

- paskolos gavėjo sveikatos būklė (paveldimos ir lėtinės ligos gali tapti neįveikiama kliūtimi gauti būsto paskolą);

- profesinių traumų rizika, priklausomai nuo veiklos rūšies;

- hobis (hobis pavojingassportas turi neigiamos įtakos palūkanų normai).

Šiuolaikinėje realybėje būsto paskolos gyvybės draudimas tampa vienu iš svarbiausių veiksnių santykiuose tarp bankinių institucijų, draudimo bendrovių ir klientų, norinčių gauti ilgalaikes paskolas individualiomis ir abipusiai naudingomis sąlygomis. Todėl, jei išduodama būsto paskola, gyvybės draudimas yra privalomas. Juk tai naudinga ne tik bankams, bet ir skolininkams.