Kredito kortelė su beprocentiniu laikotarpiu: banko sąlygos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Bankų skaičius kasdien auga ir jie visi kovoja dėl klientų. Kreditinės kortelės yra labai patogus banko produktas, kurio reklamai bankininkai naudoja įvairius reklamos ir rinkodaros mechanizmus. Paprastai skolintojai stengiasi pailginti nemokamo finansų panaudojimo laikotarpį, kuris paprastai vadinamas lengvatiniu laikotarpiu. Neva per šį laiką už skolintų lėšų panaudojimą neskaičiuojamos palūkanos, bet ar tikrai taip? Juk pasiūlymai labai viliojantys, o kai kuriais atvejais beprocentinės paskolos laikotarpis gali siekti 200 dienų. Kas tai yra ir ar tai tikrai naudinga paprastam žmogui?

Kaip apskaičiuojamas atidėjimo laikotarpis

Skolinimo be palūkanų arba lengvatinėmis sąlygomis mechanizmas naudojamas ilgą laiką ir veikia taip:

1. Kredito kortelė su beprocentiniu laikotarpiu atidaroma pasirinktame banke arba atsiunčiama paštu.
2. Prasideda atsiskaitymo laikotarpis – laikas, kuriam perkate kortelę; savo ruožtu bankas kontroliuoja išlaidų dydį ir dažniausiai tam suteikia 30 dienų. Dažnai šio laikotarpio pradžia laikoma kortelės aktyvavimo momentu (kartais pradžios taškuyra pirmoji operacija naudojant kortelę).
3. Prasideda kredito kortelės atidėjimo laikotarpis, dar vadinamas atsiskaitymo laikotarpiu. Per šį laiką skolininkas privalo grąžinti savo kreditoriui visas maloniai sumokėtas lėšas. Kad nereikėtų mokėti paskolos palūkanų, tereikia laiku grąžinti visą pasiskolintą sumą.

Banko finansų naudojimo be palūkanų laikotarpis sumuojamas iš lengvatinio ir atsiskaitymo laikotarpių, kad bendra suma būtų bent 50 dienų.

Kai reikia mokėti palūkanas

Tais atvejais, kai į kreditą paimtos lėšos negali būti visiškai grąžintos, bankas taikys palūkanas už atsiskaitymo laikotarpiu išleistus pinigus. Atidėjimo laikotarpio pabaigos laikas yra minimalaus mokėjimo, kuris yra 5–10 procentų visos skolos ir palūkanos už paskolą, sumokėjimo data.

Pirmojo atsiskaitymo laikotarpio pabaigoje (trisdešimt dienų) prasidės antrasis ir vėlesni. Jis veiks kartu su mokėjimo terminu. Tai reiškia, kad laiku sumokėjus skolą už ankstesnius pirkinius, kortele visiškai įmanoma įsigyti naujų.

Skaičiavimų specifika

Priskaičiuotų palūkanų sumos nustatymas tiesiogiai priklauso nuo dviejų laikotarpių trukmės: mokėjimo ir atsiskaitymo. Kad būtų lengviau paaiškinti ir suprasti, geriau kreiptis į konkretų pavyzdį.

Pavyzdys

PradėtiAtsiskaitymo laikotarpis – tai momentas, kai banke gaunama kreditinė kortelė su beprocentiniu laikotarpiu arba kai kuriais atvejais jos aktyvavimas. Jei darysime prielaidą, kad kortelės aktyvavimo data buvo kovo 1 d., o per mėnesį iš kortelės buvo išleista 30 000 rublių, tai balandžio 1 d., t. y. po 30 dienų, bus pirmojo atsiskaitymo laikotarpio pabaiga. Bankas apibendrins ir išsiaiškins, kiek lėšų buvo išleista per pastarąjį mėnesį, bei pateiks klientui pranešimą, kuriame bus nurodyta skolos suma. Šiuo atveju tai bus 30 000 rublių. Informacija gali būti teikiama keliais būdais:

• perspėjimas SMS žinute;
• Internetinė bankininkystė;
• skambinkite į banko skambučių centrą.

Tada bus mokamas mokėjimo laikotarpis. Tarkime, tai yra 20 kalendorinių dienų. Taigi paaiškėja, kad jis baigsis balandžio 21 d. Susumavus abu laikotarpius, gauname 51 dieną, kurią bankininkai pateikia kaip kredito kortelės lengvatinį laikotarpį arba be palūkanų.

Paaiškėjo, kad palūkanų už naudojimąsi banko pinigais nenorintis mokėti klientas visas išlaidas turės atlyginti iki balandžio 21 d. Tai nereiškia, kad visą sumą reikia grąžinti vienu metu, galite ją padalinti į kelis mokėjimus, svarbiausia, kad iki balandžio 21 d. visa suma būtų kortelėje (šiame pavyzdyje 30 000 rublių).

Jei reikia daugiau lėšų

Svarbu atkreipti dėmesį, kad kredito kortelė su beprocentiniu laikotarpiu nedraudžia toliau naudoti kredito lėšas lengvatiniais laikotarpiais. Galite ir toliau pirkti kreditine kortele, nebent, žinoma,kredito limitas leidžia. Jei be jau pasiskolintų lėšų prireikė dar 5000 rublių, ir jie yra kortelėje, klientas turi visas teises jomis naudotis, tik tam, kad nemokėtų paskolos palūkanų, iki balandžio 21 d. ne 30 000 rublių, o visi pasiskolino 35 000 rublių.

Jei neįmanoma visiškai grąžinti skolos, tai nesvarbu. Vos iki balandžio 21 dienos klientas turės sumokėti bent minimalios įmokos sumą. Kai kuriais atvejais jis svyruoja nuo 5 % iki 10 %.

Šiame pavyzdyje tarkime, kad minimalus mokėjimas turėtų būti 10 % skolos. Taigi, pasibaigus lengvatiniam laikotarpiui, į kredito sąskaitą turi būti įskaityta ne mažiau kaip 3000 rublių. Visa informacija dažniausiai pateikiama išrašuose, kuriuos bankai stengiasi savo klientams pateikti raštu. Juose atsižvelgiama į atsiskaitymo laikotarpio operacijas, t. y. iki balandžio 1 d.

Kitas atsiskaitymo laikotarpis, kuris truks nuo balandžio 1 d. iki gegužės 1 d., nusipelno ypatingo dėmesio. Iki balandžio 21 dienos du laikotarpiai susikerta ir tarsi sutampa. Tai yra, jei skola nebus visiškai sumokėta iki balandžio 21 d., minimalios įmokos suma bus skaičiuojama atsižvelgiant į visą gegužės 1 d. skolą.

Nagrinėjamame variante iš pradžių buvo išleista 30 000 rublių, iš kurių 10% buvo sumokėta kaip minimali įmoka. Tada po balandžio 1 d. iš kortelės buvo išimta dar 5000 rublių. Taigi kredito kortelės skola gegužės 1 dbus 32 000 rublių, o minimali įmoka bus 3 200 rublių. Lėšų reikės iki gegužės 21 d.

Bankų pasiūlymas paskolų su ilgu, šimto ar daugiau dienų lengvatiniu laikotarpiu, atrodo itin patrauklus. Pirmasis atsiskaitymo laikotarpis už tokias korteles, kaip ir pirmuoju atveju, yra 30 dienų, o klientas gali sumokėti banko skolą be papildomų palūkanų per kitas septyniasdešimt dienų.

Beprocento laikotarpio nuo pirmojo pirkimo apskaičiavimas

Ši parinktis galima ir tada, kai atsiskaitymo laikotarpis prasideda ne nuo kortelės išdavimo ar aktyvavimo momento, o tik nuo pirmojo panaudojimo. Tokia kredito kortelė su beprocentiniu laikotarpiu yra naudingiausia klientams. Taip yra dėl to, kad išdavus kortelę nebūtina ja iš karto naudotis, ją galima pritaikyti esant poreikiui. Tai yra, esant šiam bankiniam produktui, žmogus visada turi tam tikrą finansinį rezervą. O palūkanos skaičiuojamos be jokių gudrybių.

Tarkime, kad kortelė buvo gauta paštu kovo 1 d., o už pirkinius sumokėta tik kovo 24 d. Taigi, prie šios datos pridėjus 30 dienų, išeina, kad atsiskaitymo laikotarpio pabaiga ateis balandžio 23 d. Kad nemokėtumėte palūkanų, visą skolą turite sumokėti iki gegužės 13 d. Štai tada baigsis 50 dienų lengvatinis laikotarpis.

Kai mokėjimo laikotarpis yra griežtai fiksuotas

Atlikite matematiką ir išsiaiškinkite kalendoriaus ribaslaikotarpiai (atlyginimas, atsiskaitymas) ne visada patogu, todėl kai kurie bankai laikotarpiams nustatyti paskiria konkrečias mėnesio dienas. Šiuo atveju nėra nuorodos į kortelės gavimo momentą ar jos naudojimo pradžią. Dažnai atsiskaitymo laikotarpio pabaiga yra pirmoji mėnesio diena, o atidėjimo laikotarpio pabaiga yra 20 arba 25 mėnesio, einančio po atsiskaitymo laikotarpio, diena.

Pavyzdys

Pavyzdyje tai atrodo taip: kovo 1 d. gautos kredito kortelės atsiskaitymo laikotarpis baigsis balandžio 1 d., neatsižvelgiant į tai, kurią mėnesio dieną kortelė buvo naudojama. O kredito įstaiga palauks iki balandžio 25 d., kad grąžintų visą skolos sumą arba bent jau sumokės minimalų įmoką.

Įvairios bankų sąlygos

Net vienas bankas gali pasiūlyti korteles su skirtingomis kredito sąlygomis. Šią taktiką taiko „Alfa-Bank“, savo klientams siūlantis dviejų tipų korteles:

1. Kredito kortelė su 100 dienų beprocentiniu laikotarpiu, kuris prasideda nuo kortelės gavimo momento ir susideda iš 30 dienų atsiskaitymo laikotarpio ir 70 dienų atidėjimo laikotarpio.
2. Bendro prekės ženklo kredito kortelė su beprocentiniu kredito laikotarpiu, sukurta kartu su didelėmis įmonėmis (pvz., oro linijų bendrovėmis). Šio banko produkto lengvatinis laikotarpis sutrumpintas iki 60 dienų.

Atsiskaitymo laikotarpio pradžia yra kortelės atidarymo data, tokie skolintojai kaip „Home Credit“ir „Sberbank“. Jų kortelių atidėjimo laikotarpis yra 50 dienų.

Bankas "Russian Standard" padidina šį laikotarpį 5 kalendorinėmis dienomis, iš kurių 30 yra susijusios su atsiskaitymulaikotarpį, o 25 - į lengvatinį laikotarpį.

Tinkoff laikotarpis be palūkanų yra tiek pat dienų, tačiau jis prasideda nuo pirmojo pirkimo. Tačiau kredito kortelė su beprocentiniu laikotarpiu „VTB 24“gali būti įvairių, priklausomai nuo paskolos dydžio, tačiau lengvatinis laikotarpis yra minimalus ir yra 50 dienų.

Ilgiausias lengvatinis laikotarpis

Kredito kortelė su 200 dienų beprocentiniu laikotarpiu yra itin reta, šiandien Avangard Bank siūlo tokį produktą savo naujiems klientams. Suma tokioje kreditinėje kortelėje nedidelė, tačiau kortelės išlaikymas gana brangus. Taip, ir šiuo pasiūlymu galite pasinaudoti tik vieną kartą.

Svarbūs punktai

Prašant kredito kortelės, svarbu žinoti, kad daugumos jų lengvatinis laikotarpis galioja tik atsiskaitant negrynaisiais pinigais. Gana sunku rasti banką, kurio paskolos produktai apima kreditinę kortelę su beprocentiniu grynųjų pinigų išėmimo laikotarpiu. Dauguma skolintojų taiko papildomas palūkanas už išėmimą iš bankomatų.

Klientas, pasirašydamas sutartį, turi susipažinti su mokėjimo grafiku ir keletu privalomų banko komisinių, kurie tikrai bus nurašyti nuo kortelės ir bus pridėti prie visos skolos. Paprastai tai yra kortelės priežiūros mokestis, SMS paslauga, draudimas.

Būtina pasitikslinti, kurią datą bankas laikys lėšų gavimo laiku. Tai ne faktas, kad tai sutaps su mėnesio diena, kai buvo sumokėti pinigai. Dažniausiai tai yra laikas, kai lėšos įskaitomos į sąskaitą, skirtumas tarp datų gali siekti 3 dienas net ir toje pačioje kredito įstaigoje. Jau nekalbant apie pašto pervedimus ir kitas mokėjimo sistemas.

Sprendant atsidaryti kredito kortelę reikia atsižvelgti į jos naudojimo paskirtį, nuo kurio momento skaičiuojamas laikotarpis be palūkanų. Taip pat turėsite atidžiai perskaityti bankų sąlygas, kurios gali labai skirtis. Nereikia skubėti iš pirmo patikusio pasiūlymo, geriau iš anksto pasverti privalumus ir trūkumus.