Tarpusis draudimas yra ne pelno siekianti draudimo fondo organizavimo forma

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Tarpusis draudimas yra viena iš apsaugos formų, paremtų susitarimu dėl atsitiktinių nuostolių atlyginimo. Jis įgyvendinamas per specialų fondą, susidedantį iš įnašų. Draudikai organizuoja draugiją, kurioje yra atsakingi už įvairių operacijų vykdymą.

Produkto kūrimas

Savipusis draudimas yra populiarus susijusių produktų formavimo būdas. Norint jį apibūdinti, galima išskirti kai kurias proceso ypatybes:

• pagrindinių dalyvių finansų sąjunga;
• Fondo, veikiančio kaip jungtinė asociacija, steigimas;
• nė vienas iš organizacijos narių negali vienas tvarkyti savo lėšų;
• nariai turi teisę valdyti;
• jie atsako už savo įsipareigojimus.

Abipusis draudimas apima išteklių sujungimą su tais, kurie turi tuos pačius ketinimus įgyvendinti savo turtinio pobūdžio interesus. Ši organizacija veikiasusitarimais ir savo lėšomis.

Nuosavybės teisė iš vieno dalyvio pereina į bendrą. Taigi kiekvienas draudėjas gali dalyvauti formuojant produktus. Šioje formoje veikia abipusiškumo principas, kai realizuojama abipusė teisė į fonde turimas lėšas.

Šio būdo ypatumas – žmogus gali būti ir paslaugos pirkėjas, ir sutarties pagrindu sukurto fondo savininkas. Tada tarp apdraustojo ir draudiko susidaro tam tikri santykiai.

Fondo naudojimas vykdomas visuotiniame susirinkime priimant bendrus sprendimus. Pagrindinė atsakomybė tenka draudikui – organizacijai. Tačiau kai kuriais atvejais, jei fondo lėšų nepakanka įsipareigojimams įvykdyti, fondo nariai prisiima subsidiarią atsakomybę už jo vykdymą.

Rusijoje nagrinėjama organizacinė forma yra nekomercinė. Pagrindinis jos tikslas vykdant veiklą yra savo produkto formavimas.

Taigi paaiškėja, kad metodas tampa veiklos pagrindu įmonėms, kuriose vykdomos įvairios savitarpio draudimo formos. Juk gaminį formuoja visa visuomenė, kur naudojimo teisė atsiranda iš anksto susitarus. Tokios taisyklės galimos tik abipusiams SC, tiesiogiai bendraujantiems su savo dalyviais. Organizacijos pavyzdys yra tokia institucija kaip kūrėjo draudimas.

Pramonės ypatybėsjo kūrimo pradžia

Panagrinėkime kai kurias šios rūšies ypatybes.

1. Teisė į draudimo produktą neturi įmokos pagrindo, nes ji atsiranda tik įvykus nuostoliui.
2. Nėra jokios specialios organizacijos, skirtos tik jo išsilavinimui.
3. Produktas sukurtas kartu.
4. Visi nariai, kurie įstoja į draugiją, yra atsakingi už jos išsilavinimą.
5. Išdėstymas vyksta tik įvykus draudžiamajam įvykiui.

Iš anksto finansuojama

Siekdami stabilumo ir patikimumo draudėjai iš anksto pradėjo formuoti fondą. Taigi lėšų grąžinimas praradimo atveju buvo labiau garantuotas. Sistema pasirodė tobulesnė nei maketo atveju. Tada prireikė organizacijos, užsiimančios būtent draudimo fondo formavimu. Jis gali būti tvarkomas visuotiniame susirinkime. O teisė turėti fondą įgyvendinama pagal sudarytas sutartis.

Istorijos fonas

Ši draudimo rūšis nėra visiškai nauja. Tai žinoma nuo seniausių laikų. Šis draudimas buvo paskirstytas keliais etapais:

• aukų, nukentėjusių nuo vieno ar kelių asmenų, pasiskirstymas;
• atsiranda IC, kurios tai atlieka pagrindine veikla;
• aktyvus valstybės įsitraukimas.

Įdiegimas visuose etapuose

Kaip minėta, iš pradžių su šia veikla nebuvo įtrauktos jokios organizacijos, o atitinkamosprekė atsirado tik įvykus draudžiamajam įvykiui. Tačiau laikui bėgant pradėjo veikti specialiai sukurtos įmonės, kurios turėjo savų privalumų.

Pirmoji draudimo bendrovė atsirado Amerikoje 1735 m. Idėja kilo iš potencialių pirkėjų, tad valstybė iš pradžių joje nedalyvavo. Ji tik reguliavo šią sritį. Bet tada jis susidomėjo šiuo institutu ir ekonomiškai.

O kaip šiandien?

Šiuo metu ši rūšis yra gana paplitusi. Organizacijų mūsų šalyje ypač padaugėjo paskutiniaisiais Sovietų Sąjungos gyvavimo metais. Šiandien įspūdingas skaičius įmonių dalyvauja turto draudimu įvairiose šalyse.

1. 50 % Švedijos rinkos.
2. 40 % Suomijoje.
3. 30 % US.

Klubai, kuriantys savitarpio draudimo draugiją, yra gana gerai žinomi.

Be to, yra organizacijų, kurios draudžia turtą nuo gaisro ir kitų pavojų. Kad galėtų keistis informacija ir priimti tinkamus sprendimus kai kuriais klausimais, jie turi susijungti į aljansus, veikiančius tiek nacionaliniu, tiek tarptautiniu lygiu.

Plėtra Rusijoje

Tarpusis draudimas Rusijoje vystėsi palaipsniui. Šį procesą galima suskirstyti į kelis laikotarpius. Iš pradžių ši institucija tik kūrėsi. Tada visos su tokia veikla užsiimančios organizacijos buvo likviduotos. Po to jie pradėjo vystytis neformaliu būdu. Tačiau šiuo metu jų veikla remiama įstatymų leidyboslygis.

Kiekvienu iš šių laikotarpių valstybė turėjo aktyvią poziciją dėl institucijos pristatymo plačiajai visuomenei. Tuo pačiu metu miesto ir sektorių lygmeniu atsirado daug visuomenių.

Likvidavimo laikotarpiu plėtra sustojo dėl akivaizdžių priežasčių. Tai buvo ne tik draudimo srityje, bet ir visuose ekonomikos sektoriuose. Vėliau, vykdant reformas, valstybė panaikino šios veiklos monopolį. O paskutiniuoju moderniuoju laikotarpiu įsigaliojo savitarpio draudimą reglamentuojantis įstatymas. Rusijoje veiklą vykdo specialios draugijos.

Procedūros tvarka

Ši draudimo rūšis įgyvendinama visų šalių interesais.

1. Pasirašoma kolektyvinė sutartis.
2. Procesas turi įtakos tik nuosavybės interesams.
3. Sukurta organizacija privalo sumokėti, kai įvyksta atitinkamas įvykis.

Savitarpio draudimo draugija

Taigi šios įmonės neturi apmokėto įstatinio kapitalo. Pelno siekimas nėra pagrindinė jų veikla. Jie taip pat gali formuoti rezervus ir nustatyti jų dydį įvairiais metodais.

Taigi savitarpio draudimo įmonių organizavimas numato komercinių ir nekomercinių asociacijų kūrimąsi. Jie gali egzistuoti su specialiu susitarimu arba be jo. Jose dalyvauja organizacijos ir asmenys, tiek organizacijos nariai, tiek neturintys šio statuso.

Veiklavisuomenė

Įmonės vykdo draudimą, perdraudimą, savitarpio draudimą. Jas tvarko brokeriai ir aktuarai. Tačiau pirmiausia šią veiklą vykdo draudikai.

Jis įgyvendinamas savanoriškai, remiantis susitarimu ir taisyklėmis, kai nustatomos sąlygos. Pastarieji yra patvirtinti draudikų asociacijos, juose yra nuostatos dėl subjektų ir objektų, atvejų atsiradimo, rizikos, tarifų, įmokų ir pan.

Draudimo įsipareigojimams užtikrinti formuojami rezervai, kuriuos galima panaudoti tik atlikus atitinkamus mokėjimus. Jų negalima atsiimti federacijos ar jos subjektų biudžeto naudai.

Anksčiau civilinės atsakomybės savitarpio draudimo bendrovė galėjo veikti be licencijos. Tačiau nuo 2007 m. vidurio, priėmus atitinkamą įstatymą, organizacijos privalo gauti licencijas.

Pagrindinė veikla šia kryptimi yra tokia.

1. Gyvybės draudimas.
2. Transporto klubai.
3. Pramonės telkiniai.

Rusijoje taip pat yra bendrų asociacijų, kurios siekia apdrausti kūrėjus.

Transporto klubai

Ši rūšis yra labiausiai paplitusi. Žymiausi tarp jų – jūrinės civilinės atsakomybės draudimo klubai. Apsauga čia atrodo pageidautina dėl to, kad:

• reikalinga speciali palydos sistema ir avariniai komisarai;
• prieinamasspecifinė rizika ir didelė vertės išraiška mažai įgyvendinant;
• sutaupytos išlaidos vidutinės ir ilgalaikės perspektyvos požiūriu.

Pirmasis šios krypties klubas buvo įkurtas 1855 m. Šiandien pasaulyje yra apie 70 organizacijų. Tarp jų lyderė yra Didžiosios Britanijos ir Šiaurės Airijos laivų savininkų Bermudų asociacija. Rusijoje Ingosstrakh dirba pagal šios organizacijos taisykles.

Visuose klubuose metinis draudimo polisas pradeda galioti vasario 20 dieną nuo 12 val. Tai pagrįsta specialiu susitarimu. Anot jo, draudimo liudijimas baigiasi tuo pačiu metu kitais kalendoriniais metais.

Pramonės telkiniai

Kita įprasta sistemos kryptis yra pramonės telkiniai. Jų specifika yra tokia.

1. Ši rizika, nors ir mažai tikėtina, turi pražūtingų pasekmių.
2. Jie pasiskirstę netolygiai. Be to, nėra reikalingų duomenų pasirašymui. Todėl pakankamą aprėptį galima pasiekti tik sujungus santykius.

Rusijoje yra žinomas antiteroristinio draudimo fondas ir atitinkamas branduolinis fondas.

Iš neigiamų šios įstaigos aspektų išsiskiria šie dalykai.

1. Įmokos į draudimo fondus yra neribotos.
2. Portfelis yra labai specializuotas, todėl rizika kaupiasi.

Dvigubas draudimas

Be pirmiau minėtų rūšių,aptariama kryptis gali turėti kitas kryptis.

Todėl Rusijoje gali veikti vartotojų savitarpio draudimo draugija. Bet be veiklos, ją reikėtų atskirti nuo kai kurių specifinių formų. Abipusis ir dvigubas draudimas kartais painiojamas. Pastarasis reiškia sutarties sudarymą vieną kartą ir tuo pačiu metu keliose įmonėse iš karto. Jis įgyvendinamas su nepilnu draudimu. Tada viena įmonė gauna dalį mokėjimo. Kitoje vykdomas vadinamasis papildomas draudimas. Šio tipo bruožai yra objekto tapatybė. Be to, tai yra draudimo atvejis ir terminas, taip pat galimybė jį gauti iš kelių įmonių vienu metu.

Pažymėtina, kad ši įstaiga kai kuriose šalyse uždrausta. Tada, nustačius šį faktą, viena iš sutarčių pripažįstama negaliojančia. Tačiau daugumoje šalių institutas leidžiamas. Taip yra dėl noro padidinti draudimo apsaugą. Tačiau pagrindinis principas čia išlieka nepakitęs, kad ir kur šis tipas būtų taikomas. Tai reiškia, kad bendra mokėtina suma neturi viršyti draudimo vertės. Be to, jis neturėtų būti didesnis už nuostolius, patirtus dėl atitinkamo įvykio.