Overdraftas – kas tai paprastais žodžiais? Esmė, sąlygos, ryšys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Didelės bankinės institucijos potencialiems skolininkams nuolat siūlo vis daugiau įvairių paskolų produktų. Jie skiriasi tiekimo ir naudojimo požiūriu. Overdraftas laikomas gana įdomiu būdu gauti kredito lėšų. Jis pateikiamas keliomis veislėmis. Overdraftas – tai paskola, suteikiama, kai viršijate savo sąskaitą. Jis išduodamas trumpam laikui, todėl grąžinamas iškart gavus pinigus į sąskaitą. Už jį skaičiuojamos nedidelės palūkanos, o jų limitas priklauso nuo pinigų judėjimo sąskaitoje.

Operdrafto sąvoka

Toks pasiūlymas Rusijos bankuose buvo palyginti neseniai. Overdraftas – tai paskola, išduodama tiek fiziniams asmenims, tiek individualiems verslininkams ir įmonėms. Jo unikalios funkcijos apima:

• galima prisijungti prie kredito kortelių arba indėlių kortelių;
• dėl šios funkcijos pilietis gali išleisti šiek tiek daugiau pinigų nei turi savo sąskaitoje;
• šis perteklius yra trumpalaikė paskola;
• skola grąžinama nedelsiant gavus lėšas į sąskaitą;
• parinktis aktyvuojama tik ilgai naudojantis konkretaus banko paslaugomis, nes remiantis bendradarbiavimo duomenimis susidaro optimalus overdrafto limitas.

Ši parinktis prieinama tik atsakingiems ir mokiems klientams. Išsiaiškinę, kas yra kortelės overdraftas, daugelis žmonių jį prijungia prie savo mokėjimo priemonės, o tai leidžia pasinaudoti banko teikiama nauda.

Overdrafto pavyzdys

Ne visi žmonės supranta, kas yra ši parinktis. Overdraftas – kas tai paprastais žodžiais? Patartina tai apsvarstyti atskirame pavyzdyje:

• atlyginimo kortelės savininkas per mėnesį į savo sąskaitą gauna 40 000 rublių. laiku;
• bankas siūlo jam palankiomis sąlygomis prisijungti overdraftą;
• kredito limitas nustatytas per 5 tūkstančius rublių;
• tam tikru metu piliečiui reikia atlikti didelį pirkinį, kuriam reikia išleisti 43 tūkstančius rublių, tačiau sąskaitoje yra tik 40 tūkstančių rublių;
• jis atlieka mokėjimą, dėl to panaudoja 3 tūkstančių rublių kredito lėšas;
• pervedus atlyginimą į sąskaitą, paskola automatiškai grąžinama ir imamas 200 rublių komisinis mokestis;
• dėl to sąskaitoje lieka: 40 000 - 3200=36 800 rublių.

Taigi, overdrafto esmė – suteikti galimybę sąžiningiems skolintojams šiek tiek viršyti esamą kortelės limitą.

Kuo skiriasi overdraftas nuopaskola?

Perviršis yra tam tikros rūšies paskola, tačiau kai kuriais parametrais ji skiriasi nuo įprastos paskolos.

Parametrai	Kreditas	Overdraftas
Kredito terminas	Yra griežtai apibrėžtas laikotarpis, ilgesnis nei trys mėnesiai	Daugiausia pasiekiama 15 dienų
Grąžinimo politika	Grąžinama nedidelėmis mėnesinėmis dalimis	Kai suma įskaitoma į sąskaitą, visa skola iš karto grąžinama
Susidomėjimas	Trumpas	Didesnis nei vartojimo paskolos, bet dėl trumpo paskolos termino permoka nežymi
Dizaino taisyklės	Norėdami gauti naują paskolą, kiekvieną kartą turite pateikti paraišką	Pateikti automatiniai limito atnaujinimai

Overdraftas – tai unikalus banko pasiūlymas, kuriuo gali naudotis tik patikimi, pasiteisinę ir mokūs klientai su stabiliu atlyginimu.

Operdrafto įvairovė

Šis bankininkystės variantas pateikiamas keliomis formomis, sukurtomis atsižvelgiant į pačių klientų norus ir galimybes. Veislės išsiskiria:

• standartas;
• atlyginimas;
• pagalgrynųjų pinigų surinkimas;
• techninis;
• išankstinis.

Kiekviena parinktis turi savo registracijos sąlygas, taikymo taisykles ir niuansus.

Standartinis

Tai laikomas klasikiniu overdrafto tipu. Jis suteikiamas banko įstaigos klientui pagal limitą, apskaičiuotą pasirašant sutartį. Pagrindinis tikslas – įvairių mokėjimo nurodymų vykdymas arba daugybės išlaidų apmokėjimas.

Bankai suteikia tokį overdraftą, jei tenkinamos šios sąlygos:

• darbo patirtis vienoje įmonėje turi viršyti 1 metus;
• pilietis turi būti nuolatinis pasirinkto banko klientas, todėl šešis mėnesius turi naudotis atidaryta einamąją sąskaitą;
• per mėnesį į sąskaitą turi būti ne mažiau kaip 12 grynųjų pinigų kvitų;
• atviros paskolos ar kiti įstaigos kliento pažeidimai neleidžiami.

Skaičiuojant limitą, atsižvelgiama į minimalią sąskaitos apyvartą. Tokios overdrafto sąlygos tinka tik tiems žmonėms, kurie reguliariai gauna lėšas į sąskaitą, taip pat dirba su didelėmis pinigų apyvartomis. Paprastai klientai yra individualūs verslininkai arba vidutinių ir didelių įmonių savininkai. Numatytasis tarifas yra 14,5%.

Atlyginimas

Šis pasiūlymas laikomas labiausiai paplitusiu įvairiose bankų įstaigose. Jis skirtas piliečiams, gaunantiems atlyginimą į banke atidarytą sąskaitą.

Atlyginimo overdraftas – įdomus pasiūlymas kiekvienam žmogui, kuriskartais tenka viršyti kortelėje esantį grynųjų pinigų limitą. Registruojant tokį banko produktą, atsižvelgiama į niuansus:

• limita nustatyta pagal banko darbuotojų duomenis apie kliento atlyginimo dydį;
• naudodami perteklines lėšas galite išleisti lėšas bet kokiems poreikiams ir nereikia už tai atsiskaityti banke;
• Palūkanų norma skaičiuojama tik nuo faktiškai išleistų pinigų, taip pat už dienas, kai buvo pasinaudota paskola;
• prieš minusas yra mažas kredito limitas, kuris neviršija 2 piliečio atlyginimų;
• per tris mėnesius reikia grąžinti lėšas.

Galite prijungti kortelės debeto overdraftą, jei laikomasi šių sąlygų:

• pilietis turi būti nuolatinis banko klientas, todėl jo darbo užmokestis ne mažiau kaip 6 mėn. turi būti pervestas į banko įstaigos sąskaitą;
• darbdavys privalo nedelsdamas pervesti lėšas į kortelę;
• riba priklauso nuo kasos kvitų;
• Palūkanų norma bus daug didesnė nei su standartine vartojimo paskola.

Kiekvienas atlyginimo kortelės turėtojas turėtų savarankiškai domėtis galimybe tokią galimybę prijungti prie savo mokėjimo priemonės. Standartinis atlyginimo overdrafto tarifas yra nuo 15 iki 20%.

Kolekcionavimui

Šis paskolos tipas skirtas tik verslo atstovams. Jie turėtų gauti 75% pajamųpaskolos apyvarta. Tokios pajamos gali būti pervestos į sąskaitą kreditavimui. Norint pasinaudoti overdraftu, būtina sudaryti atitinkamą sutartį, kuri paprastai sudaroma vieneriems metams. Jei reikia, jį galima nesunkiai pratęsti.

Išmoka suteikiama daugiausiai 30 dienų. Overdrafto inkasavimo sąlygos yra šios:

• minimalus verslo atstovas turi užsiimti pasirinkta veikla vienerius metus;
• klientas turi turėti nuolatines ir dideles pajamas iš skirtingų to paties banko atsiskaitomų sąskaitų;
• garantija reikalinga iš kito verslo savininko;
• Turi būti patvirtinti mažiausiai du nuolatiniai pirkėjai.

Tokios paskolos limitas priklauso nuo turimos piliečio apyvartos, taip pat nuo skolininkų skaičiaus, lėšų įskaitymo dažnumo ir jo darbo krypties. Maksimalus Rusijos bankų pasiūlymas tokiomis sąlygomis yra 50 milijonų rublių. Įkainis yra 14,5 % per metus, o už limito atidarymą mokamas 1 %.

Techninė

Manoma, kad lengviausia pagaminti. Tokį overdraftą bankai siūlo neanalizuodami skolininko finansinės būklės. Tam atsižvelgiama tik į grynųjų pinigų priėmimus per tris dienas į piliečio sąskaitą, atidarytą banke. Teikiamas ribotą laiką, po kurio jis užsidaro.

Norėdami prijungti tokio tipo overdraftą, turite atsižvelgti į šias sąlygas:

• jei yra sąskaitų, atidarytų kituose bankuose, turite iš anksto pasiimti atitinkamas pažymas, patvirtinančias gavimąlėšos;
• ruošiame visų šešių mėnesių apyvartų patvirtinimą;
• reikia dokumentų, rodančių, kad pilietis neturi skolų už kitas paskolas.

Norėdami išduoti šią parinktį, turite pateikti specialią paraišką, kurioje aprašoma atliekama operacija, kurios pagrindu lėšos bus įskaitytos į einamąją sąskaitą. Prie jo rekomenduojama pridėti įvairius mokėjimo pavedimus, sutartis ar kitus dokumentus. Įkainis paprastai nustatomas 15%.

Išankstinis

Ši paskola suteikiama tik tam tikriems banko klientams. Jie turi būti patikrinti, jau seniai bendradarbiaujantys su įstaiga ir turėti nemažas pajamas. Tokį kredito overdraftą siūlo tik patys bankai, todėl klientų prašymai retai patvirtinami.

Jo pagrindinės funkcijos:

• skolininkas turi būti oficialiai dirbęs bent vienerius metus;
• jei paskola suteikiama individualiam verslininkui, jis turi vykdyti sėkmingą veiklą ilgiau nei metus;
• kvitų skaičius per mėnesį turi viršyti 12 kartų;
• per metus privaloma naudotis įvairiomis banko paslaugomis, įskaitant atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugas;
• nulio apyvarta sąskaitoje neleidžiama;
• neturi turėti neapmokėtų pretenzijų ar užsakymų.

Nustatant limitą, atsižvelgiama į minimalią paskutinio mėnesio apyvartą ir iš jos preliminariai atskaitomi įvairūs kredito pervedimai. Palūkanų norma paprastai yra15,5%.

Projektavimo procesas

Daugelis žmonių, kurie yra nuolatiniai bankų klientai, žino overdrafto vertę ir naudą, todėl dažnai kreipiasi dėl jo prisijungimo. Kaip prijungti overdraftą? Registracijos procesas yra padalintas į nuoseklius etapus:

• Iš pradžių turite turėti galiojančią einamąją sąskaitą, kuria pilietis turi reguliariai naudotis bent 6 mėnesius;
• parinkčiai prijungti formuojama programa, kurioje leidžiama nurodyti norimą limito dydį;
• Prie prašymo pridedami papildomi dokumentai, įskaitant pasą, Federalinės mokesčių tarnybos pažymą apie mokesčių skolų nebuvimą, pažymas iš kitų bankų, kuriuose atidarytos sąskaitos, nurodančius lėšų judėjimą jose, dokumentus už įvairią piliečio nuosavybę;
• jei perduosite buto ar namo nuosavybės pažymėjimą, tai gali teigiamai paveikti limito dydį ir palūkanų normą, nes bankas bus tikras, kad jei skolininkas negalės grąžinti lėšų, galės grąžinti priverstinai, taigi, kaip skolininkas yra finansiškai saugus;
• reikia pateikti pažymą apie pajamas;
• Banko darbuotojai pagal gautą dokumentaciją nustato pasirinkimo prijungimo tikslingumą;
• jei atsakymas teigiamas, pareiškėjas informuojamas;
• optimalaus ribos dydžio apskaičiavimas;
• sutartis formuojama, nagrinėjama potencialaus skolininko;
• jei jis neturi pretenzijų, tai jispasirašo šią sutartį.

Ypač daug dėmesio skiriama overdrafto sutarties tyrimui. Turėtumėte įsitikinti, kad nėra paslėptų mokesčių ir kitų sąlygų, dėl kurių nebuvo susitarta iš anksto.

Tinkoff Banke overdrafto sąlygos laikomos priimtinomis kiekvienam gavėjui. Ją išduoti gali tik šio banko kortelių turėtojai. Jei išleisite ne daugiau kaip 3 tūkstančius rublių. viršijant siūlomą limitą, komisinių mokėti nereikia. Jei išleidžiama daugiau nei 3 tūkstančiai rublių, kasdien imamas komisinis mokestis.

Įmonių overdrafto prijungimo niuansai

Ši galimybė siūloma ne tik fiziniams asmenims, bet ir įmonėms. Kiekvienas bankas turi savo reikalavimus naudos gavėjams. Norėdami prijungti tokią paslaugą, įmonės turi parengti tam tikrą dokumentaciją. Tai apima:

• popieriai iš bankų, kuriuose yra atidarytos einamosios sąskaitos;
• organizacijos steigimo dokumentai;
• Pinigų srautų ataskaitos;
• Federalinės mokesčių tarnybos pažyma apie mokestinės nepriemokos nebuvimą;
• finansinės ataskaitos, patvirtinančios organizacijos pelną.

Overdraftas suteikiamas tik įmonėms, kurios bendradarbiauja su banku ne trumpiau kaip šešis mėnesius. Kartu svarbu, kad įmonės veiklos rezultatai būtų teigiami. Kredito istorija turi būti tobula. Ilgalaikiu bendradarbiavimu visos įmonės gali tikėtis išankstinio overdrafto.

Pliusai ir trūkumai

Prijungimas overdraftąturi ir privalumų, ir reikšmingų trūkumų. Teigiamos savybės:

• piliečiui ar įmonei visada yra galimybė išleisti daugiau lėšų, nei yra sąskaitoje;
• riba atnaujinama automatiškai, todėl nereikia kiekvieną kartą jo išduoti iš naujo;
• nereikia pranešti apie išlaidas bankui;
• Galite ne tik naudoti negrynuosius pinigus, bet ir pasiimti grynųjų.

Šie parametrai klasifikuojami kaip trūkumai:

• palūkanos laikomos reikšmingomis ir yra daug didesnės nei įprastai vartojimo paskolai nustatyta norma;
• yra limito dydžio apribojimai ir dažniausiai išduodama tikrai nedidelė suma;
• dauguma bankų siūlo šią galimybę už tam tikrą mokestį, todėl komisiniai imami kasmet;
• reikia sumokėti sąskaitos atidarymo mokestį;
• jei paskola didėja kliento pageidavimu, šis procesas dažniausiai yra apmokamas.

Dėl daugybės funkcijų turėtumėte atsakingai žiūrėti į šios paslaugos prisijungimą. Norint pasirinkti tinkamiausią variantą konkrečiam skolininkui, patartina išstudijuoti kelis skirtingų bankų pasiūlymus.

Ar bankas gali atsisakyti prijungti overdraftą?

Overdraftas skirtas išskirtinai nuolatiniams, mokiems ir atsakingiems skolininkams, todėl dažnai piliečiai, norintys jį prijungti prie savo kortelės, susiduria su banko atsisakymu. Jis gali būtidėl įvairių priežasčių:

• pilietis banko paslaugomis naudojasi trumpiau nei šešis mėnesius;
• jis neturi stabilių ir pastovių pajamų;
• sąskaitoje per maža lėšų apyvarta;
• darbo patirtis mažesnė nei vieneri metai.

Todėl prieš teikiant paraišką primygtinai rekomenduojama iš anksto išstudijuoti visus reikalavimus potencialiems skolininkams.

Todėl overdraftas laikomas gana įdomiu banko pasiūlymu. Jis pateikiamas keliomis veislėmis. Jis siūlomas tik patikimiems klientams, su kuriais bankas bendradarbiauja gana ilgą laiką. Dažnai paraiškos prijungti šią parinktį atmetamos dėl įvairių priežasčių. Prieš kreipdamiesi dėl tokios paslaugos, turėtumėte įvertinti ne tik jos privalumus, bet ir reikšmingus trūkumus.