Nebankinės kredito įstaigos: apžvalga ir funkcijos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Atverdami finansines ataskaitas, labai dažnai galite suklupti naujienas, susijusias su licencijos atšaukimu. Nepriklausomai nuo reputacijos, reitingo ir finansinių nuopelnų, Rusijos reguliuotojas negailestingai pjauna galvas į kairę ir į dešinę. Tuo pačiu jis atima licencijas ne tik iš bankų, bet ir iš tam tikrų NVO. Šiuo atveju kalbame apie nebankines kredito įstaigas. Kas yra šios įmonės? Ką jie daro? Ir kokią veiklą jie vykdo?

Bendrosios organizacijų charakteristikos

Taigi, NPO arba nebankinė kredito organizacija yra įmonė, kuri yra viena iš grandžių didžiulėje Rusijos Federacijos bankų sistemoje. Paprastai jis atlieka tam tikras bankines operacijas, kurias griežtai reguliuoja Rusijos centrinis bankas.

Šios organizacijos veikia pagal įstatymus ir veikia pagal galiojančią licenciją. Kaip ir bankus, šias įmones taip pat reguliariai tikrina reguliavimo institucijos. Tačiau skirtingai nei vyriausybinėms institucijoms, nebankinėms finansų įstaigoms taikomi ne tokie griežti reikalavimai.

Bankai ir NPO: koks skirtumas?

Skirtumas tarp NCO (nebankinių kredito įstaigų) ir bankų slypi jų galiose ir pajėgumuose. Pavyzdžiui, finansų įstaiga gali ne tik pritraukti indėlius, bet ir teikti atsiskaitymo bei grynųjų pinigų paslaugas, taip pat išduoti paskolas.

Tačiau daugelis būsto paskolų yra susijusios su įspūdingomis sumomis ir sąlygomis. O nebankinės įmonės gali teikti tik vienos rūšies šias paslaugas, pavyzdžiui, tik išduoti paskolas ar pritraukti indėlius. Pastebėtina, kad NPO savo veiklą vykdo pagal nebankinio sektoriaus kredito įstaigoms nustatytą tvarką.

Keli žodžiai apie NVO veiklos reglamentavimo tvarką

Visos Rusijos Federacijoje veikiančios kredito organizacijos savo veiklą vykdo remdamosi 1996 m. vasario 3 d. federaliniu įstatymu „Dėl bankų ir bankinės veiklos“. Vėliau buvo padaryti tam tikri šio įstatymo pakeitimai. Visų pirma jie palietė kredito įmonių įvairovę. Pagal nustatytas normas tokios įmonės gali būti tik trijų tipų:

• Banko kredito organizacijos (komercinės ir valstybinės institucijos).
• Nebankinės institucijos.
• Užsienio bankai.

Jei tikite oficialiai nusistovėjusia koncepcija, tai kredito įstaigos yra bet kokie juridiniai asmenys, kurieatliekantis bankines finansines operacijas pagal Rusijos banko gautą licenciją. Galutinis tokių organizacijų veiklos tikslas, kaip taisyklė, yra asmeninio pelno gavimas.

Kredito įstaigų teisinis statusas

Tokios įmonės veikia remdamosi 1 straipsniu ir Bankų įstatymu. Tokios organizacijos pagal nustatytas taisykles atlieka įvairias bankines ir finansines operacijas įstatymų ribose.

Bankai yra kredito įstaigos, turinčios teisę pritraukti juridinių ir fizinių asmenų indėlius. Iš gyventojų gautas lėšas jie deda savo vardu ir į savo sąskaitas, atsižvelgiant į jų grąžinimą, skubumą ir apmokėjimą. Be to, pagal įstatymus bankai privalo tvarkyti šias banko sąskaitas.

Nebankinės įmonės turi teisę atlikti tik nedidelį bankinių operacijų sąrašą.

Kokių tipų NPO yra?

Nebankines kredito organizacijas galima sąlygiškai suskirstyti į tris grupes:

• Įmonės, teikiančios atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugas gyventojams (CBS).
• Įmonės, siūlančios pervedimo paslaugas ir atliekantys įvairius mokėjimus (PNPO).
• Nebankinės organizacijos, pritraukiančios indėlius ir išduodančios mikrokreditus gyventojams (NDCO).

Tuo pat metu įmonės, kurios specializuojasi atsiskaitymų paslaugų srityje, siūlo šių tipų paslaugas:

1. Juridinių asmenų finansinių sąskaitų atidarymas ir tvarkymas.
2. Įvairių atsiskaitymų vykdymas pagal juridinių asmenų nurodymus (pervedimai įbanko sąskaitos, atsakingų bankų ir tiekėjų sąskaitų apmokėjimas).
3. Inkasavimo paslaugų įgyvendinimas (einamųjų sąskaitų tvarkymas, darbas su vekseliais ir kitais mokėjimo dokumentais).
4. Grynųjų pinigų paslaugų teikimas juridiniams asmenims.
5. Užsienio valiutos pirkimas-pardavimas, jos keitimas banko pavedimu.
6. Finansinių operacijų atlikimas neatidarant sąskaitos (fizinių asmenų vardu).
7. Prekyba vertybinių popierių rinkoje.

Žodžiu, šios įmonės gali teikti tik atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugas. Bet jie neturi prieigos prie gyventojų skolinimo ir indėlių pritraukimo paslaugų. Tačiau kredito ir indėlių operacijas gali atlikti finansų įstaigos.

Kokios organizacijos yra RNKO?

Tarp akivaizdžių nebankinių finansinių įmonių, kurios specializuojasi atsiskaitymuose, atstovų yra:

• Kliringo įmonės ir namai.
• Prekybos centrai.
• Kliringo namai su prieiga prie prekybos akcijų biržoje.
• Nacionalinių ir tarptautinių mokėjimo sistemų atstovai.
• Kliringo namai įvairioms piniginėms operacijoms užsienio valiuta.
• UIF (investiniai fondai).
• Atsiskaitymų centrai, aptarnaujantys mokėjimo sistemas.
• Depositories.
• Atsiskaitymų centrai su pavedimų sistemų aptarnavimu (dirba nereikia atsidaryti banko sąskaitos).

Bendrosios NPO charakteristikos ir ypatybės

NPO – dažniausiai tai yra juridinis asmuo, turintis teisę vykdyti veikląlabai specializuotos bankinės operacijos. Skirtingai nuo valstybinių struktūrų, tokiose organizacijose vykdoma paprastesnė finansų politika, taip pat įprastas individualus požiūris į kiekvieną į jas besikreipiantį asmenį. Tokios įmonės nenumato investavimo į vertybinius popierius ir indėlių pritraukimo.

Nebankinės kredito ir finansų įstaigos nevykdo užsienio valiutos keitimo, pirkimo ar pardavimo operacijų (įskaitant atsiskaitymus be grynųjų pinigų). Jie nepriima mokėjimų ir negali atidaryti banko sąskaitų asmenims.

Mokėjimo kredito organizacijų (MNPO) ypatumai

Nebankinių mokėjimų įmonės paprastai siunčia ir išmoka pinigus neatidariusios sąskaitos klientams. Paprastai kredito įstaigų, orientuotų į mokėjimą, veikla yra tiesiogiai susijusi su siauru finansinių operacijų spektru. Taigi dauguma tokiose įmonėse teikiamų paslaugų yra susietos su saugių mokėjimo operacijų užtikrinimu. Pavyzdžiui, tai gali būti pinigų pervedimo siuntimas arba gavimas, įvairių rūšių elektroniniai mokėjimai.

Tarp tokių organizacijų yra elektroninių mokėjimo sistemų, mobiliojo ryšio operatorių ir pinigų pervedimo sistemų atstovų.

Indėlių kreditų bendrovės: kokios tai organizacijos

Rusijos Federacijos nebankinės indėlių ir kredito organizacijos yra įmonės, aktyviai dalyvaujančios pritraukiant indėlius, išduodant paskolas, tačiau neatliekant atsiskaitymo operacijų. Tačiau tokių įmonių galimybes reguliavimo institucija gali apriboti. Kuriamegali būti nustatytas tam tikras limitas ne tik indėlių dydžiui ir terminams, bet ir paskoloms.

Kokią veiklą vykdo kredito indėlių bendrovės?

Kredito įstaigų, užsiimančių indėlių skolinimo veikla, finansinės operacijos paprastai apsiriboja šiomis paslaugomis:

• Paskolų išdavimas juridiniams ir fiziniams asmenims.
• Investicijų ir indėlių gavimas iš fizinių ir juridinių asmenų.

Kai kurios organizacijos nori dirbti tik su asmenimis. Kiti skolina juridiniams asmenims. Ir yra tokių, kurie teikia finansines paslaugas abiem. Gana dažnai tokios firmos gana aktyviai veikia akcijų rinkoje ir atlieka nemažai operacijų, susijusių su paskolų teikimu bei indėlių priėmimu. Tačiau jie neatidaro sąskaitų. Nebankinio sektoriaus kredito įstaigos gali dirbti tik su jau atidarytomis banko sąskaitomis.

Kokios gali būti kredito indėlių įmonės?

Šios organizacijos gali būti klasifikuojamos kaip kredito indėlių bendroves:

• Kredito unijos ir kooperatyvai.
• Įvairūs savitarpio pagalbos fondai.
• PFI arba mikrofinansų institucijos.
• Lizingo ir draudimo bendrovės.
• Visų tipų lombardai.

Kalbant apie kredito unijas, tai ne tik organizacijos, bet ir savotiškas žmonių susivienijimas į grupes. Šios įmonės yra kuriamos daugiausiai siekiant skolinti ir pritraukti indėlius iš savo sąjungos narių (akcininkų). Paprastai,šios asociacijos atstovai kas mėnesį ar kasmet įneša tam tikrą pinigų sumą (tai vadinama paja arba įnašu) į bendrąją organizacijos kasą. Pirmą kartą registruojantis tokioje asociacijoje, taip pat mokamas vienkartinis stojimo mokestis.

Laikui bėgant pinigai grupės sąskaitoje kaupiasi. O prireikus kiekvienas jos narys gali tikėtis gauti paskolą, kaip banke. Sukauptomis santaupomis turi teisę disponuoti kredito organizacija ir patys grupės nariai. Jie gali imti paskolą patys arba organizacija gali išduoti paskolą atskiriems suinteresuotiems asmenims (tačiau pagal galiojančias asociacijos taisykles).

Tačiau tokių savotiškų paskolų ir indėlių palūkanų normos paprastai yra daug didesnės nei bankuose.

Akcininkų nuomonė apie kredito kooperatyvus

Daugeliui žmonių, tapusių kredito kooperatyvo nariais, patinka galimybė gauti paskolą akcininkams. Kai kurių netenkina esami paskolos sąlygų apribojimai ir didelės palūkanų normos. Todėl dauguma skolininkų stengiasi kuo greičiau grąžinti jiems išduotą paskolą.

Kalbant apie indėlius tokiose organizacijose, nors jie pritraukia didesnį procentą, mažai tikėtina, kad iš jų galėsite uždirbti didelę sumą.

Kam buvo skirti investiciniai fondai?

Tokios organizacijos yra viešos. Jie yra pagrįsti žmonių susivienijimu su galimybe įnešti savo savanoriškus piniginius įnašus. Kaip ir investiciniuose fonduose bei kredito kooperatyvuose, investiciniai fondai turi savo sukauptą (su organizacijos narių pagalba) kapitalą. Tuo pačiu metu nariai tokiųfondas galėjo imti paskolas be jokių palūkanų.

Jei reikia tikėti istorija, šios organizacijos kadaise buvo populiarios SSRS laikais. Tačiau dėl plačiai paplitusio finansinio sukčiavimo ir piramidžių schemų savitarpio pagalbos fondai nusprendė uždrausti. Todėl jų veikla šiuo metu yra draudžiama įstatymu.

Mikrofinansų įmonių ypatybės

Mikrofinansų organizacijos užima ypatingą vietą tarp nebankinio sektoriaus finansinių institucijų. Paprastai tai yra mažos įmonės, kurios išduoda mažas paskolas ir trumpam laikotarpiui.

Pasak skolininkų, daug lengviau kreiptis į PFI nei į bankus. Pirma, jie yra lojalesni potencialiems skolininkams. Taigi, paskolą galite imti be oficialaus darbo, jei turite blogą kredito istoriją, pradelstą paskolą ir net nepateikę užstato. Minimalus potencialių skolininkų amžius PFI prasideda nuo 18 metų. Bankuose jis lygus 21-23 metams.

Antra, gauti paskolą be pajamų pažymų ir tik su pasu yra labai patogu, jei reikia nedidelės sumos ir skubiai. Kitas dalykas, kad dėl per didelės kredito rizikos tokių paskolų palūkanos yra labai didelės.

Draudimo ir lizingo bendrovių ypatybės

Lizingo bendrovės – tai įmonės, kurios puikiai derina nuomos paslaugas (įranga, transporto priemonės, technika) ir banko kreditavimą. Kreipdamiesi į tokias organizacijas, jūs galite gauti bet kokį turtą nuomos pagrindu, bet su vėlesne pirkimo teise. Remiantis apžvalgomis, toks skolinimas juridiniams asmenims yra įdomiausias.

Draudimo įmonės taip pat yra nebankinės finansų įstaigos, nes gali teikti paskolas naudodamos turimas sukauptas apdraustųjų įmokas. Remiantis draudikų pasakojimais, dažniausiai skolininkai yra verslo atstovai ir pramonininkai.

Ir galiausiai apie lombardus

Lombardai taip pat yra nebankinių organizacijų atstovai. Jie išduoda paskolas, bet su užstatu. Pavyzdžiui, paskolą galite gauti, jei turite ne tik auksinius papuošalus, bet ir automobilį. Skolininkų požiūriu, tokią paskolą imti patogu. Kitas dalykas, kad už kiekvieną dieną skaičiuojamos palūkanos. Dėl to, kaupdamas padorią palūkanų sumą, paskolos gavėjas gali nesugebėti išpirkti savo pradinio daikto ar užstato.