Kaip gauti paskolą, jei turite blogą kredito istoriją: bankų apžvalga, paskolos sąlygos, reikalavimai, palūkanos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2024-01-07 21:00

Dažnai paskola yra vienintelis būdas gauti reikiamą sumą per protingą laiką. Terminą „kredito istorija“rusai pirmą kartą išgirdo tik 2004 metų pabaigoje. Būtent šių metų gruodį įsigaliojo atitinkamas įstatymas. Kiekvienas bankas, suteikdamas jums paskolą, nori įsitikinti, kad praeityje sąžiningai vykdėte visus savo įsipareigojimus. Kaip gauti paskolą, jei bloga kredito istorija?

Kas yra kredito istorija?

Dabar visa informacija apie jūsų kada nors paimtas paskolas yra saugoma vienoje vietoje – Centriniame kredito biure.

Net kredito istorijos nebuvimas gali būti priežastis, dėl kurios bankas jūsų atsisakys. Tiesa, tokiu atveju bankas atsižvelgs ir į kitus kriterijus. Ir jei anksčiau leisdavote vėluoti mokėjimus, paskolą priimtinomis sąlygomis gauti tampa beveik neįmanoma.

Kaip gauti paskolą, jei kredito istorijablogai? Tiesą sakant, nedaugelis žmonių turi tai tobulai. Būna įvairių situacijų: suklydo su rekvizitais, bankas vėlavo pavedimą, vėliau išrašė atlyginimą, tiesiog pamiršo laiku sumokėti.

Kai kurie bankai yra pasirengę užmerkti akis į tokius pažeidimus, jei delsimo laikotarpis neviršija dviejų savaičių ir jie pasitaikydavo retkarčiais.

Tačiau dėl didesnių pažeidimų greičiausiai pateksite į juodąjį sąrašą. Ir net gauti paskolą kai kurioms prekėms įsigyti nepavyks.

Kodėl kasmet tikrinti savo kredito istoriją?

Įsivaizduokime tokią situaciją. Jūs kreipiatės į banką ir be jokios priežasties jums atmetama paskola. Tu nežinai, kas vyksta. Atrodo, pajamos tinkamos, o pagal kitus parametrus formaliai praeini, bet bankas atsisako.

Kaip gauti paskolą, jei kredito istorija bloga, bet ne dėl jūsų k altės?

Patikrinti savo kredito istoriją yra pirmas dalykas, kurį turite padaryti šioje situacijoje. Pasitaiko, kad prieš 5 metus jau paėmėte paskolą ir vėlavote mokėti kitą mokėjimą, bet tiesiog pamiršote. Tada bankas įtraukė jus į juodąjį sąrašą.

Tačiau nutinka kitaip. Visi žmonės daro klaidų. Gali būti, kad per klaidą į kredito biurus buvo įrašyta neteisinga informacija. Tokiu atveju situaciją nesunku ištaisyti – tam tereikia pateikti patvirtinamuosius dokumentus iš banko.

Kaip patikrinti savo kredito istoriją?

Pagrindinė blogo kredito priežastis yra nusikalstamumas. Kaip tokiu atveju gauti paskolą? Straipsnio pabaigoje rasitevienintelis teisinis būdas ištaisyti padėtį.

Tačiau pirmas žingsnis – gauti ataskaitą apie savo kredito istoriją. Tai galite padaryti šiais būdais:

• internete (internete yra apie 10 paslaugų, už nedidelį mokestį jos per kelias minutes išsiunčia užklausas į visus pagrindinius BCI);
• Kreditų biure (kiekvienas pilietis kartą per metus turi teisę asmeniškai kreiptis į kreditų biurą nemokamai, už pakartotines konsultacijas teks mokėti).

Atminkite, kad paskolą gauti beveik neįmanoma, jei jūsų kredito istorija bloga – dėl jūsų k altės arba dėl klaidos. Todėl bent jau turėtumėte apie tai žinoti. Ir tada galvok, ką daryti.

Bankai: galite pabandyti gauti paskolą su bloga kredito istorija

Jei jūsų istorija nėra tobula, vis tiek galima gauti paskolą iš banko, tačiau tik už užstatą arba tam tikriems tikslams. Su nedideliais vėlavimais vis tiek galite pasikliauti:

• hipotekos paskola, užtikrinta įsigytu turtu;

• automobilio paskola, užtikrinta įsigytu automobiliu;
• vartojimo paskola su nekilnojamuoju turtu arba automobiliu;
• pirkti už kreditą kai kurių prekių parduotuvėje.

Kitas būdas gauti paskolą su blogu kreditu – pasiimti banko jums pasiūlytą kredito kortelę. „Sberbank“dažnai siūlo tokius produktus savo darbo užmokesčio apskaitos klientams.

Hipotekos paskola, užtikrinta perkamu nekilnojamuoju turtu

Čia viskas aišku. Sumokate pradinį įnašą, bankas jums suteikia būsto paskolą už likusią sumą. Be to, visas butas bus konfiskuotas, jei pažeisite savo įsipareigojimus.

Pirmoji įmoka šiuo atveju greičiausiai nebus mažesnė nei 30 %, todėl neturėtumėte tikėtis minimalios palūkanų normos. Juk bankas prisiima tam tikrą riziką: kadangi jūs anksčiau pažeidėte susitarimus, labai tikėtina, kad tai pasikartos.

Šiuo atveju bankas parduoda jūsų turtą aukcione. Ir gerokai mažesnė už rinkos kainą. Štai jūsų pradinis įnašas ir bus nuolaida, kuri leis bankui bet kokiu atveju likti nelaimėlyje.

Grynieji pinigai neveiks. Juk turtas bus įkeistas bankui paskolos sutarties galiojimo laikui.

Automobilio paskola su įsigytu automobiliu

Kita programa, kuri leis jums gauti pinigų, net jei jūsų kredito istorija nėra tobula. Apskritai jis panašus į ankstesnį, tačiau čia įsigytas automobilis veikia kaip įkeitimo objektas.

Tačiau tokiu būdu negalėsite gauti grynųjų, kaip ir ankstesniu atveju. Tačiau automobilis gali būti išsinuomotas su galimybe įsigyti paskolos sutarties galiojimo laikotarpiu.

Svarbiausia – laiku mokėti mėnesinius mokėjimus. Priešingu atveju galite atsidurti tokioje situacijoje, kai liksite be pinigų, be automobilio ir net skolingi.

Paprasčiausias būdas gauti paskolą su bloga kredito istorija yra Maskvoje – čia gyventojų pajamų lygis gerokai aukštesnis nei regionuose.

Kreditasapsaugotas jūsų nuosavybe arba automobiliu

Tai lengviausias būdas gauti paskolą grynaisiais su blogu kreditu. Tačiau jis turi reikšmingą trūkumą – jūs jau turite turėti automobilį ar nekilnojamąjį turtą.

Jei pažeisite savo įsipareigojimus, įkeitimo dalyką bankas parduos aukcione. Ir jūs taip pat galite likti dėl to. Todėl svarbu iš anksto blaiviai įvertinti galimą riziką ir savo galimybes sumokėti paskolą.

Kreditas kai kurioms prekėms pirkti parduotuvėje

Skubiai gauti paskolą su bloga kredito istorija padės įprastai apsipirkti parduotuvėje. Schema paprasta. Prekę perkate sumokėję pradinį įnašą. Likusią sumą parduotuvei už jus sumoka bankas partneris, suteikdamas paskolą. Ir tarpininkas iš karto nuperka šią prekę iš jūsų už grynuosius pinigus. Tiesa, su 20-30% nuolaida. Bet jūs gaunate pinigų.

Ne tik prarasite apie 30% išlaidų, bet ir tokios paskolos palūkanos bus didžiausios (iki 50-60% per metus) – juk bankas tokiu atveju prisiima maksimalią riziką. Tačiau pasitaiko situacijų, kai tokia paskola yra vienintelė išeitis.

Bankų, sąlygų ir palūkanų normų apžvalga

Paskolą su nekilnojamuoju turtu galima gauti beveik kiekviename banke, net jei praeityje buvo nedideli vėlavimai. Tokiu atveju bankas beveik niekuo nerizikuoja – grąžins pinigus bet kokiu atveju (išskyrus force majeure atvejus, susijusius su užstato sugadinimu ar sunaikinimu, tačiau tokiu atveju yradraudimas). Tačiau tokių paskolų palūkanų norma yra maža – 12–20% per metus).

Tačiau gauti paskolą prekėms yra sunkiau. Čia bankas rizikuoja ženkliai – rizika yra apie 20% (pagal oficialią Nacionalinio kredito istorijos biuro statistiką). Kitaip tariant, kas penktas skolininkas turi problemų dėl tokios paskolos grąžinimo. Tačiau už tai galite uždirbti daug daugiau – iki 60 % per metus.

Kokie bankai to siekia? Tarp trijų geriausių greitųjų paskolų:

• „OTP Bank“.
• „Namų kreditas“.
• „Renesanso kreditas“.

Kokios sąlygos bus pasiūlytos paskolos gavėjui?

Greičiausiai jums bus pasiūlytos kelios skolinimo programos.

Reikalavimai skolininkui:

• Rusijos Federacijos pilietybė;
• 21–69 m.;
• nuolatinės registracijos buvimas.

Sąlygos bus maždaug tokios:

• suma - nuo 2000 iki 300000 rublių;
• terminas – nuo 3 iki 36 mėnesių;
• pradinis įnašas – nuo 0 iki 80%;
• palūkanų norma - nuo 20 iki 60% per metus;
• dokumentas – Rusijos Federacijos piliečio pasas.

Taip, tai ne klaida. Tokią paskolą šiandien tikrai galima gauti su pasu, nereikia jokių papildomų dokumentų. Visų pirma, OTP bankas leidžia jums gauti paskolą su bloga kredito istorija Novosibirske.

Tačiau ne viskas taip paprasta. Atpildydami paskolos paraišką, būkite pasirengę pateikti:

• gyvenamosios vietos fiksuotojo ryšio telefono numeris;
• fiksuoto telefono numeris darbo vietoje;
• 3 aktyvūs kolegų mobiliųjų telefonų numeriai;
• mobiliųjų telefonų numeriai ir artimųjų adresai.

Šiais numeriais skambins banko skambučių centro darbuotojai ir patikrins Jūsų nurodytą informaciją apie save. Be to, nurodytais adresais ir telefono numeriais jūsų ieškos banko saugos tarnyba, jei pažeisite savo įsipareigojimus. Taip pat visi šie duomenys gali būti perduoti išieškojimo agentūros darbuotojams, jei jūsų skola bus parduota.

Alternatyvūs būdai gauti paskolą

Kartais kredito istorija būna taip sugadinta, kad net neįmanoma gauti greitosios paskolos iš banko. Paprastai tai atsitinka, kai bankai įtraukia jus į juodąjį sąrašą. Tai reiškia, kad jūsų kredito balas yra žemesnis už žemiausią įmanomą lygį. Taip nutinka, kai kelis mėnesius nemokate paskolos.

Kaip būti šiuo atveju? Yra organizacijų, kurios ne taip skrupulingai žiūri į terminų pažeidimus kaip bankai. Tai PFI (mikrofinansų institucijos) ir privatūs investuotojai.

Tai geras ir dažnai vienintelis būdas greitai gauti paskolą su blogu kreditu. Esant tokiai situacijai, skolintojai prisiima žymiai didesnę riziką. Jiems nerūpi jūsų kredito istorija. Svarbiausia, kad nebūtų atvirųvėlavimai. Tačiau čia negausite didelės sumos, išskyrus galbūt už užstatą.

Mikrofinansų institucijos (PFI)

Paprastai tokios organizacijos yra pasirengusios pasiūlyti iki 30 000 rublių be užstato. Ir pirmą kartą vargu ar patvirtinsite daugiau nei 5000 rublių. Jei grąžinsite juos laiku, kredito limitas padidės.

Jų riziką kompensuoja didelės palūkanų normos – iki 2% per dieną. Internete netgi galite rasti PFI, siūlančių paskolas 3–4% per dieną. Bet tai labiau išimtis nei taisyklė. Vidutiniškai šios įmonės nori jums pasiūlyti pinigų už 0,5–1% per dieną.

Ir delspinigiai yra nemalonūs. Anksčiau buvo verta atidėti mokėjimus mėnesį, o atsipirkti buvo beveik neįmanoma. Šiandien situacija pasikeitė į gerąją pusę, tačiau šie pinigai vis dar labai brangūs.

Valstybė bandė teisėtai apriboti PFI apetitą. Taigi nuo 2017 m. sausio 1 d. PFI negali imti palūkanų, jei paskolos „kūnas“viršijo 3 kartus. Paprasčiau tariant, išdavęs paskolą už 10 000 rublių, jūs nemokėsite PFI daugiau nei 40 000 rublių, nesvarbu, kokia palūkanų norma buvo nustatyta iš pradžių. Taip pat nustatytos baudų ribos. Dabar jie negali viršyti dvigubai pradelstos skolos sumos.

Tačiau norėjome geriausio, bet gavosi kaip visada. Dabar PFI tiesiog nesuteiks jums paskolos ilgesniam nei 3 mėnesių laikotarpiui. Be to, jei neatliksite nė vieno mokėjimo, suma už šiuos 3 mėnesius padidės 5 kartus.

Taip, ji negali augti be galo kaipprieš. Tačiau net 500% per 3 mėnesius šiuolaikiniams skolintojams suteiks visiškai „nerūgščius“2000% per metus, o dar daugiau, kai reinvestuos gautas pajamas.

Čia reikia būti kiek įmanoma atsargesniam ir blaiviai įvertinti riziką. Jie paėmė 10 000, o jūs galite sumokėti iki 50 000 rublių. Štai matematika.

Privatus skolinimas

Yra ir asmenų, norinčių jums paskolinti pinigų. Panašių skelbimų nesunkiai galima rasti internete. Valstybinio reguliavimo šioje rinkoje nėra. Palūkanų normų, sumų ir terminų niekas neriboja. Kaip šalys susitaria, taip ir bus.

Be to, sandorio sąlygas dažnai diktuoja skolintojas. Juk tokie pasiūlymai naudojami tik kraštutiniu atveju, kai visos kitos galimybės jau išnaudotos.

Grąžinti šias paskolas dažnai yra dar sunkiau nei grąžinti mikrofinansų bendroves. Tačiau greičiausiai niekas netikrins jūsų kredito istorijos.

Kaip pataisyti kredito istoriją

Jei jums bus pasiūlyta už pinigus pakeisti kredito istorijos duomenis BKI, žinokite, kad susiduriate su sukčiais. To padaryti net teoriškai neįmanoma. Pagalvokite patys: ar gali vienas asmuo vienu metu turėti prieigą prie banko, BKI ir CBKI duomenų bazės? Bet ką daryti tiems žmonėms, kurie tikrina ir dar kartą patikrina šiuos duomenis, lygindami juos tarpusavyje?

Labai sunku, bet teoriškai įmanoma nulaužti banko ar konkretaus CBI duomenų bazę. Arba papirkti konkretų darbuotoją. Bet net teoriškai neįmanoma nulaužti arbapapirkti visą sistemą. Todėl sukčius tiesiog paims iš jūsų avansinį mokėjimą ir dings.

Vis dėlto visiškai įmanoma ištaisyti CI (kredito istoriją) ir legaliai. Tai veikia net jei esate įtrauktas į juodąjį sąrašą. Štai žingsnis po žingsnio vadovas, kaip tai padaryti:

1. Apmokėkite visus dabartinius delspinigius ir baudas.
2. Išgyvenkite reabilitaciją – yra specialių bankų programų, kurios leidžia pagerinti kredito reitingą. Garsiausias yra Sovcombank „kredito gydytojas“.
3. Įsigykite nebrangių prekių už kreditą.

Natūralu, kad daugiau negalime leisti pažeisti mūsų įsipareigojimų. Antras šansas suteikiamas tik 1 kartą. Jei viskas klostysis sklandžiai, maždaug po 2 metų jūsų kredito istorija gerokai pagerės ir galėsite tikėtis naujos paskolos.