Hipotekinės paskolos problemos Rusijoje

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Sąvoka „hipoteka“rusų kalboje atsirado ne taip seniai. Tačiau mažai kas žino, kad šalies gyventojams paskolos grynaisiais būstui įsigyti paslaugos egzistuoja nuo 1917 m. Verta pasakyti, kad tais laikais tokios operacijos buvo labai populiarios, nes tokios operacijos buvo griežtai reglamentuojamos. Tačiau pradėjus dalyti būstą, ši praktika buvo prarasta ir buvo atnaujinta tik palyginti neseniai.

Šiandien, deja, tokie sandoriai tarp piliečių asocijuojasi su pačiais nemaloniausiais dalykais. Tai nenuostabu, nes dabar Rusijos būsto paskolų klausimai ir šios rūšies paslaugų plėtros perspektyvos yra gana opios. Kas atsitiks su paskolomis. Kodėl jie dabar mažiau populiarūs ir sulaukia tiek daug kritikos?

Piliečių nuosavas nekilnojamasis turtas ir subsidijos

Visų pirma, būsto kreditavimo problemos prasideda nuo to, kad šiandien tik 10% piliečių turi savo gyvenamąjį plotą, kurio bendras plotas viršija 18 m² vienam asmeniui. Remiantis tuo, tik 1% žmonių gali pirkti nekilnojamąjį turtąuždirbti pinigai.

Galiausiai piliečiai nemato kitos išeities, kaip gauti būsto paskolą, nors ir nepalankiausiomis sąlygomis. Tuo pačiu, atsižvelgiant į ekonominę situaciją, didžioji dalis skolininkų turėtų gauti valstybės paramą. Tačiau tai ne visada įmanoma, nes šalyje labai daug žmonių, norinčių gauti valstybės subsidijas. Iki šiol daugiau nei 20 milijonų Rusijos Federacijos piliečių nori gauti hipoteką. Remiantis šiais beprotiškais skaičiais, tampa akivaizdu, kad kūrėjai turi nuolat statyti namus, o tai taip pat beveik neįmanoma padaryti per tokį trumpą laiką.

Pagrindinė būsto paskolų teikimo problema Rusijoje yra ta, kad esant tokiai situacijai valstybė pagal socialines programas galės aprūpinti būstą visiems, kuriems to reikia, tik 26 metus.

Taip pat verta atsižvelgti į tai, kad hipotekos skolinimo teisinė bazė šalyje vis dar gana neapdorota. Taigi papildomų problemų kyla tiek su būsto paskolomis, tiek su subsidijų teikimu.

Infliacija

Atrodytų, koks ryšys tarp pagerėjusios šalies ekonominės padėties ir būsto paskolų teikimo plėtros problemų? Taip, tiesą sakant, maždaug prieš 15 metų padėtis valstybėje buvo labai sunki, o infliacijos lygis tikrąja to žodžio prasme nukrito. Šiandien situacija atrodo daug pozityvesnė, tačiau ji dar toli iki visiško stabilumo. Visų pirma, tai susiję su kreditų sistema.

Dėl nestabilios padėtiesPiliečiai tiesiog nenori laikyti savo pinigų bankuose. Atitinkamai, valstybinės kredito organizacijos tiesiog neturi iš kur imti pinigų paskoloms gyventojams teikti. Tai taip pat lemia aukštesnes metines palūkanas ir kitas nepalankias skolinimo sąlygas.

Galų gale būsto paskolos tampa ne masiniu produktu, o paslauga, kurią ne visi gali sau leisti.

Bendra ekonominė padėtis

Visi žino, kad būsto paskola yra paskola, kuri atsiperka po gana ilgo laikotarpio. Paprastai tokia paskola suteikiama iki 20-30 metų laikotarpiui. Iš čia kyla hipotekos paskolų problemos Rusijos Federacijoje.

Faktas tas, kad tokias ilgalaikes paskolas teikiantys bankai turi turėti bent kažkiek garantiją mokėjimams, kad neprarastų ekonominio stabilumo. Savo ruožtu patys skolininkai taip pat nori būti tikri, kad sugebės išsimokėti būstą, už kurį jau sumokėjo gana įspūdingą pradinį įnašą. Tačiau kaip gauti kokių nors garantijų, jei gyventojų pajamos periodiškai keičiasi? Tai sukelia finansinius pakilimus ir nuosmukius, kurie savo ruožtu yra glaudžiai susiję su bendra ekonomine situacija visame pasaulyje.

Remiantis tuo, kredito organizacijos yra priverstos atsižvelgti į riziką ir, nemokant paskolos, išieškoti iš skolininko baudas. Štai kodėl šiandien ne visi gali gauti būsto paskolą, nes pavėlavęs ar negalėdamas grąžinti paimtos paskolos žmogus turi pasirūpinti kitais ištekliais, į kuriuos bankas galėtų atsižvelgtineapmokėta skola.

Žemas piliečių mokumas

Jei kalbėsime apie būsto paskolų teikimo plėtros problemas ir perspektyvas, tuomet reikia suprasti, kad ši industrija tiesiogiai priklauso nuo pačių šalies gyventojų, tiksliau, nuo jų uždarbio lygio. Šiandien daugiau nei 60% gyventojų turi pagerinti būsto sąlygas. Atrodytų, šiems žmonėms būsto paskola gali būti tikras išsigelbėjimas. Tačiau, deja, ne visi gali pateikti bankui reikiamus uždarbio lygį patvirtinančius dokumentus.

Pagal būsto paskolos sąlygas, paskola asmeniui suteikiama, jei mėnesinė įmoka ne didesnė kaip 40% oficialių piliečio ir jo artimųjų pajamų. Taigi, jei kiekvieną mėnesį skolininkas sumoka apie 30 tūkstančių rublių, jis turėtų uždirbti mažiausiai 75 tūkstančius rublių.

Deja, šiandien vidutinis atlyginimas nesiekia tokio lygio. Dėl to kyla papildomų problemų kredituojant būstą. Daugelis piliečių, siekdami gauti trokštamą paskolą, pažymose nurodo išpūstus atlyginimus, o paskui nesugeba susidoroti su paskolos įsipareigojimais.

Rinkos monopolizavimas

Pagrindinė būsto rinka Rusijoje vis dar „neskaidri“. Namų statyba užsiimančių firmų nėra tiek daug, todėl konkurencijos tarp įmonių praktiškai nėra. Dėl šios priežasties vystytojai gali sau leisti išlaikyti gana aukštas nekilnojamojo turto kainas, o taiveda prie virtualios monopolizacijos ir didesnių pradinių ir vėlesnių paskolų įmokų tarifų.

Atitinkamai, vienintelis hipotekos skolinimo problemų sprendimas yra sumažinti naujų pastatų kainas. Kad tai įvyktų, būtina statybų rinkos plėtra. Jei šalyje atsiras naujų vystytojų įmonių, tai ne tik sumažins būsto kainą, bet ir suteiks naudos gyventojams. Tik tada hipoteka taps viešu produktu.

Investavimo metodai

Tęsiant svarstymą hipotekinio skolinimo problemoms, verta susimąstyti, kad iš fizinių asmenų į bankus atkeliaujantys pinigai paprastai ten saugomi ne ilgiau kaip 1 metus.

Valstybės biudžetas ir finansinės institucijos tiesiog neturi pakankamai pinigų lengvatinėms subsidijoms teikti. Norint sukurti valstybines programas, skirtas remti gyventojus, turinčius būsto paskolas, būtina stabilizuoti akcijų rinkas. Tai reiškia, kad būsto paskolos problemos Rusijoje bus iš dalies išspręstos pradėjus aktyviai parduoti ir pirkti vertingas akcijas ir popierius.

Tai galėtų būti geras „pašaras“finansų įstaigoms, teikiančioms paskolas būstui įsigyti. Kadangi tokiu atveju bankai pinigus gaus ne iš fizinių, o iš juridinių asmenų, tai lėšos bus saugomos (atitinkamai ir apverčiamos) ilgiau.

Migracijos politika

Visi tai žino Rusijos sostinėje ir didžiuosiuose miestuosegyvenimas daug geresnis nei regionuose. Todėl nenuostabu, kad žmonės nori kraustytis ten, kur padėtis klesti ir stabilesnė. Kiekvienais metais didžiulis skaičius migrantų iš visos šalies skuba į Maskvą, Sankt Peterburgą ir kitus megapolius. Šiuo atžvilgiu didėja ir būsto paklausa, o tai lemia dar didesnį butų pabrangimą. Atitinkamai didėja ir paskolų palūkanos, o gyventojai susiduria su naujomis būsto paskolos problemomis.

Joms išspręsti reikėtų imtis kompleksinių priemonių, kurios palies ne tik statybos ir kredito organizacijas, bet bus nukreiptos ir į šalies mikroekonomikos gerinimą. Žinoma, tokių pasaulinių problemų negalima išspręsti per vieną naktį.

Socialinių programų skaičius

Būsto paskolos yra viena iš priemonių, skirtų hipotekos skolinimo problemai išspręsti. Iki šiol vykdoma nemažai veiklų, kuriomis siekiama gerinti sąlygas jaunoms šeimoms, mokytojams, kariškiams ir kitiems gyventojų sluoksniams. Tačiau, remiantis statistika, daugumą šių programų reikia rimtai patobulinti.

Jau kuriamos papildomos subsidijos jauniems gydytojams ir daugiavaikėms šeimoms. Tačiau bloga žinia ta, kad dauguma finansinių institucijų tokiomis programomis tiesiog nesidomi, nes tokiu atveju jų pajamos sumažės. Vienintelė situacija, kai bankas kreipiasi į socialinį būsto paskolą, yra tada, kai finansinius nuostolius kompensuoja pati valstybė.

Taigi, hipotekos kreditavimo plėtros problemos Rusijoje iš tiesų yra pasaulinio pobūdžio ir jų tiesiog neįmanoma išspręsti akimirksniu. Nepaisant to, valstybė imasi aktyvių priemonių būsto paskolų palūkanų normoms mažinti.

Per pastaruosius kelerius metus labai daug bankų pateko į tokias paslaugas gyventojams teikiančių bankų sąrašą. Daugelis jų siūlo palankesnes sąlygas, o žmonės turi pasirinkimą. Tai leidžia manyti, kad valstybė įvertino visas esamas būsto paskolos problemas, o jų sprendimo būdai jau numatyti. Todėl būstas netrukus taps prieinamesnis Rusijos piliečiams. Plėtojant socialines programas ir atsirandant naujoms statybos įmonėms, situacija su nekilnojamojo turto pirkimu po truputį stabilizuojasi.

Hipotekos plėtros perspektyvos

Jei kalbėtume apie būsto skolinimo ateitį, tai viskas tiesiogiai priklauso nuo paklausos. Kadangi šiandien nėra alternatyvos, kuri galėtų pakeisti būsto paskolą, nesunku daryti išvadą, kad laikui bėgant šios krypties populiarumas tik augs.

Kalbėdami apie būsto paskolų teikimo plėtros problemas ir perspektyvas, dauguma ekspertų prognozuoja gana optimistiškai. Tačiau kol kas daugiausia dėmesio skiriama viduriniosios grandies vadovams, kurių atlyginimai yra stabilesni.

Jei kalbėtume apie kursų svyravimus, šiandien jie yra 5 % didesni nei infliacijos lygis. Dėl staigaus nuosmukio bankai turės finansinių problemų, kurios gali sukeltihipotekos programų trūkumas.

Taip pat verta atsižvelgti į tai, kad dabar, paskolinus būsto paskolą, finansų įstaigos yra apdraustos nuo galimų rizikų per nekilnojamąjį turtą. Tačiau tai neapsaugo jų nuo galimo paskolos gavėjo bankroto. Jeigu įvyktų įsipareigojimų nevykdymas, tai paskolą paėmusio asmens draudimo suma padengs tik dalį pagrindinės paskolos. Remiantis tuo, finansinė struktūra rizikuoja labiau nei pats pilietis. Todėl svarbu atsižvelgti į visą kredito riziką ir parengti atitinkamas programas.

Problemų sprendimo būdai

Jei bankai yra tikri dėl 100% galimų nuostolių atlyginimo, tai paskolos gavėjams nebus taikomi tokie griežti reikalavimai būsto paskolai gauti, o pradinis įnašas gali būti gerokai sumažintas.

Šiandien finansų institucijos, siekdamos užsitikrinti savo turtą, reikalauja iš skolininkų mokėti dalinį įnašą už būstą, kuris mokamas kreipiantis dėl paskolos ir sudaro apie 30% viso buto kainos. Žinoma, ne kiekvienas gali įnešti tokią sumą vienu metu. Tai verčia piliečius nuomotis butus, o ne imti ilgalaikes banko paskolas.

JAV ši problema jau išspręsta, o šiandien Amerikos bankai išduoda paskolas be pradinių įmokų, tai yra 100% butų kainos. Tai tapo įmanoma tik sukūrus hipotekos rizikos sistemą. Jei ši praktika pradės veikti Rusijoje, po kurio laiko šalies bankai taip pat pradės išduoti didesnes paskolas.

Tačiau ne viskas taip paprasta. Kalbėdami apie būsto paskolą, problemas ir jų sprendimo perspektyvas, neturėtume pamiršti ir rinkos rizikos. Faktas yra tas, kad yra galimybė smarkiai sumažėti būsto kaina. Ši situacija neigiamai paveiks ir skolinją, ir kredito įstaigą.

Perkant gyvenamąjį plotą kiekvienas nori būti tikras, kad laikui bėgant jo vertė ne tik nesumažės, bet pastebimai padidės. Dėl to po 10 metų galite sudaryti gana gerą sandorį parduodami butą. Tokia situacija bankui taip pat nenaudinga, nes tokiu atveju jis bus priverstas mažinti metinę palūkanų normą. Todėl, kol nekilnojamojo turto rinkoje nebus stabilumo, bus sunku pasiekti optimalias skolinimo sąlygas šioje srityje.

Be to, verta atkreipti dėmesį į tokį dalyką kaip likvidumo rizika. Tai reiškia tikimybę, kad bankas negalės įvykdyti savo įsipareigojimų per nurodytą laikotarpį dėl esamo turto disbalanso. Tokiu atveju įsipareigojimų neužteks būtiniems mokėjimams.

Tokios situacijos nutinka todėl, kad būsto paskolos formuojamos iš trumpalaikių paskolų ir indėlių. Ir jie, savo ruožtu, nelinkę rengti piliečių.

Taigi stabilumą būsto kreditavimo srityje bus galima pasiekti tik tada, kai šis klausimas bus sprendžiamas visomis aukščiau aprašytomis kryptimis. Kuo daugiau piliečių ims būsto paskolas, indėlius ir mažas paskolas, tuo daugiau išteklių turės finansinės institucijos.organizacijose. Tas pats pasakytina apie statybų įmones, taip pat vyriausybės programas, kurios pamažu pradeda vystytis.