Hipotekinės paskolos rūšys. Hipotekos paskolos programos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Hipoteka jau tvirtai įžengė į mūsų gyvenimą, ir tai ne paslaptis. Daugelis šeimų, ypač jaunos, naudojasi šia paslauga, kuri leidžia palankiomis sąlygomis įsigyti nekilnojamąjį turtą. Pagrindinis būsto paskolos privalumas yra tas, kad buto kaina kartu su palūkanomis už tam tikrą paskolą yra padalinta per 15-20 metų, todėl kiekvieną mėnesį galite mokėti priimtiną sumą.

Šiandien Rusijoje yra įvairių rūšių hipotekos paskolos, kurios skiriasi savo sąlygomis. Pirmiausia turite apsvarstyti „hipotekos“sąvoką: ką tai reiškia ir iš kur kilo šis žodis?

Kas yra hipoteka?

Šis terminas kilo VI amžiuje prieš Kristų. e. Šiuo metu Graikijos teritorijoje atsirado hipotekos sąvoka, reiškianti skolininko atsakomybę kreditoriui, susijusią su žemės turtu. Romėnų teisėje hipoteka buvo nekilnojamojo turto įkeitimas.

Pas mus šis terminas pirmą kartą pasirodė XIX amžiaus pabaigoje ir buvo pasiskolintas iš Europos. Hipoteka tuo metu buvo žodžio „užstatas“sinonimas. į sovietinęTuo metu nebuvo hipotekos skolinimo įstatymo, nes jo niekam nereikėjo.

1998 m. Rusijos Federacijos prezidentas pasirašė ir įgyvendino Hipotekos įstatymą, kuris pirmasis reglamentuoja hipotekos veiklą. Šiuo metu terminas „hipoteka“reiškia turto įkeitimo sutartį.

Hipotekos objektai ir subjektai

Kaip jau minėta, hipotekos paskola reiškia, kad įsigytas turtas bus įkeistas paskolos grąžinimo laikotarpiui. Hipoteka yra sutartis, kurios šalys yra teisinių santykių objektas ir subjektas. Žemiau pateikiami galimi hipotekos skolinimo objektai:

• butai, namai ir privatūs kambariai;
• žemės sklypas, kuris nepriklauso valstybei ir nepriklauso savivaldybės nuosavybei, taip pat viršija minimalų leistiną plotą;
• garažai, kotedžai, taip pat kiti statiniai ir pastatai, skirti vartotojų naudojimui;
• įmonės, kurios randa pritaikymą verslumo srityje;
• siunčiami.

Skolintojas atlieka svarbų vaidmenį gaunant hipoteką. Tai gali būti bankas ar kitas juridinis asmuo, kuris tvarkys paskolos grąžinimo apskaitą. Hipotekos paskola fiziniams asmenims vykdoma tik sumokėjus pradinį įnašą.

Be kreditorių, investuotojas, perkantis vertybinius popierius, užtikrintus hipotekos paskolomis, taip pat gali būti sutarties dalykas.

Hipotekos skolinimo įrenginys

Norėdami įgyvendinti hipotekos paskolą, jie išduodaspecialūs vertybiniai popieriai, vadinami užstatu. Bankui pardavus šiuos vertybinius popierius, gaunamos lėšos, reikalingos hipotekos paskoloms išduoti. Tai labai patikima vertybinių popierių rūšis, kuri kelia didelį susidomėjimą. Įkeitimo popieriuje pažymima su juo susijusi nuosavybė.

Būsto kreditavimas Rusijoje tampa vis populiaresnis, o šiam žingsniui nusprendę žmonės turėtų aiškiai žinoti, kaip veikia hipotekos sistema. Įkeitimo popieriuje turi būti kuponų knygelė, kurioje būtų nurodytos būsto paskolos palūkanų sumos ir mokėjimo datos. Žmonės, kurie pasinaudojo tokia paskola, pirmiausia moka palūkanas, o tada pagrindinę sumą.

Tai, kad būsto paskola imama ilgam laikui, labai palengvina paskolos grąžinimą. Tačiau jei paskolos skola nebus visiškai apmokėta, turtas taps hipotekos banko nuosavybe. Taip šiuo metu veikia hipotekos skolinimo mechanizmas.

Vyriausybės pagalba

Nuo 2009 m. vykdoma valstybės paramos hipotekai programa, skirta žmonėms, kurie dėl mažų pajamų negali pagerinti savo gyvenimo sąlygų. Tačiau tik 2015 metais ši programa išpopuliarėjo. Piliečių gyvenimo sąlygoms gerinti buvo skirta apie 250 milijardų rublių.

Valstybės parama hipotekos kreditavimui yra ta, kad valstybė perima tam tikros skolos dalies mokėjimą. Tačiau pagal tokią programą paskolą gauti nėra lengva, nes ne visi bankai sutinka su tokiomis sąlygomis. Tokia programa galite naudotis tik didžiausiuose šalies bankuose.

Valstybės paramos esmė – susitarimas tarp banko ir valstybės. Bankas sumažina palūkanų normą iki 11%, nesvarbu, kokia ji buvo iš pradžių. Skirtumą tarp pradinio ir galutinio tarifo (11 proc.) apmoka valstybė. Norint tapti šios programos dalyviu, nebūtina priklausyti socialinei gyventojų kategorijai. Bet kas gali imti paskolą šiomis sąlygomis.

Hipotekos paskolų tipai

Šiuo metu dėl to, kad tokių paskolų daugėja, yra daug įvairių būsto paskolų rūšių. Dažniausiai komerciniai bankai užsiima paskolų išdavimu, kurių pagrindinis tikslas – gauti pelną.

Visos rūšys skiriasi viena nuo kitos skolinimo, kvito ypatybėmis. Šiuo metu hipotekos paskolą fiziniams asmenims galima suskirstyti į du segmentus:

• įsigijimas pirminėje nekilnojamojo turto rinkoje;
• pirkimas antrinėje nekilnojamojo turto rinkoje.

Visa hipotekos tipų ir tipų įvairovė bus aptarta toliau.

Butas naujame pastate už kreditą

Šiuo metu ši rūšis ypač populiari. Tačiau nepaisant visų matomų privalumų (naujas butas, niekas anksčiau negyveno), yra nemažai trūkumų. Labai dažnai susidaro situacija, kai būstas nėra laiku išnuomojamas arba ilgą laiką neįregistruotas tam tikroje valstybinėje įstaigoje.

Taip patvienas pagrindinių naujo pastato trūkumų – ilgai trunkanti nuosavybės registracija. Be to, gana sunku gauti paskolą naujam pastatui įsigyti, nes tai daro ne visi bankai. Jei bankas vis dėlto priėmė prašymą, kiekvienas atvejis nagrinėjamas atskirai. Galutiniam sprendimui įtakos turi labai daug faktorių, tarp jų išsiaiškinimas, kas yra vystytojas, investuotojas, koks namo statybos terminas ir pan. Butus naujos statybos namuose galima įsigyti gana nebrangiai, o būsto paskola tampa geru pasirinkimu. tokiomis sąlygomis. Renkantis butą jauna šeima beveik visada pirmenybę teikia naujam namui.

Butas antrinėje nekilnojamojo turto rinkoje

Šio tipo hipotekos paskolos ypatybės apima gana greitą apdorojimą ir santykiną lengvą gavimą. Šiuo klausimu būtina kreiptis į kelis bankus, net ir atsisakius. Juk priežastis, kodėl buvo atsisakyta viename banke, kitame, nebus pakankamai tvirta.

Kaip jau minėta, tokią paskolą gauti lengviau nei naujame pastate, ypač dėl to, kad atsisakymo priežasčių yra nedaug. Tarp jų:

• pardavėjas atliko buto perplanavimą ir šio fakto neįregistravo;
• namo teisėta švara, gal kas nors gyveno su nepalankia istorija.

Socialinė hipotekos rūšis

Šis būsto paskolos būdas yra skirtas socialiai neapsaugotam gyventojų sluoksniui, taip pat tiems, kurie yra laukiančiųjų sąraše, kurie negali įsigyti nekilnojamojo turto įprastomis sąlygomis. Yra du socialiniai tipaihipotekos:

• esiems laukiančiųjų sąraše, kai pradinį įnašą miestas skiria kaip subsidiją;
• paskola suteikiama statybos savikainos kainomis; per šešis mėnesius šios paskolos gavėjas gali grąžinti skolą be jokių palūkanų.

Ateityje pagal socialinę programą planuojama įsigyti nekilnojamąjį turtą iš pačių plėtotojų rinkos kainomis. Tačiau tuo galės pasinaudoti ir tie, kurie yra laukiančiųjų sąraše, mokėdami subsidijas už butą. Kuo ilgiau stovi eilėje, tuo didesnė subsidijų suma. Taip pat laukiančiųjų sąraše esantys žmonės gali įsigyti nekilnojamojo turto, kurį pastatė ne tik miestas.

Hipotekos tipas jaunoms šeimoms

Nekilnojamojo turto įsigijimo naujai susituokusiems sutuoktiniams problema yra ypač opi. Bankai nenori rizikuoti, o susidomėjimas yra gana didelis, nes jaunų specialistų ateitis nenuspėjama. Tačiau pastaruoju metu kai kurie bankai tenkina jaunų žmonių poreikius ir kuria naujas programas.

Dažniausiai tokio tipo būsto paskolų programos yra skirtos sumažinti pradinį įnašą ir maksimaliai išduoti paskolą. Jei vienas iš sutuoktinių yra jaunesnis nei 30 metų ir šeimoje auga vaikas, pradinė įmoka gali būti 10 proc. Jei jauni specialistai jau įdarbinami perspektyviuose darbuose, pradinis įnašas tampa net 5%, o būsto paskola išduodama 25-30 metų.

Žinoma, šiuolaikinėmis sąlygomis vienas realiausių būsto pirkimo variantų yra būsto paskola. Jauna šeima ieško įvairių būdų tobulėtipaskolos sąlygos. Pagrindinė problema – įrodyti bankui ketinimų rimtumą. Jei tai galima padaryti, bankas neatsisakys.

Building Together Programa

Būsto paskolų teikimo rūšys yra labai įvairios, kiekviename iš jų kuriamos tam tikros programos. „Kuriame kartu“esmė – ilgas įmokų planas, kuris grąžinamas gyventojų sąskaita.

Žmogaus, kuris ketina pirkti būstą, užduotis yra sukaupti apie 40-50% buto kainos, o likusią dalį prideda kooperatyvas. Kai tik įsigyjamas nekilnojamasis turtas, jis tampa to asmens nuosavybe, tačiau užstatą. Kooperatyvo suteikta dalis turi būti grąžinta ne ilgiau kaip per 20 metų. Tada indėlis pašalinamas ir asmuo tampa visišku savininku.

Karinės hipotekos programa

Visos hipotekos paskolos programos skirtos kredito sąlygoms gerinti, ir ši – ne išimtis. Tai finansuojama karinio personalo aprūpinimo būstu sistema.

Šios programos hipotekinio skolinimo ypatumai yra tai, kad kariškiai, sudarantys pirmąją sutartį, turi teisę į tam tikrus atskaitymus. Kasmet vidutiniškai į kario sąskaitą įskaitoma apie 250 tūkst. Šią sumą jis gali panaudoti pasibaigus senosios sutarties galiojimui ir pasirašydamas naują. Per kelerius metus sukaupta suma naudojama kaip pradinis įnašas.

Likusią paskolos dalį moka valstybė, kol kariškiai dirba pagal sutartį kariuomenėje. Kai tik jis nustoja būti kariškis, valstybė nustoja mokėti, o visa kitapaskolą turi grąžinti pats.

Projektas „Įperkamas ir patogus būstas Rusijos Federacijos piliečiams“

Šio projekto tikslas – padidinti hipotekos prieinamumą Rusijos gyventojams. Visi žino, kad daugeliui žmonių kone vienintelė galimybė įsigyti būstą yra būsto paskola. Ne išimtis ir jaunos šeimos. Dažniausiai jiems atsisakoma suteikti hipoteką.

Projekto dalyviai dėl to neturi problemų. Be to, sumažinamas hipotekos procentas. Šis projektas buvo sukurtas kaip socialinio hipotekinio skolinimo dalis. Pagrindinis jo skirtumas nuo komercinio yra speciali (preferencinė) kvadratinio metro kaina. Kaip dalį socialinės hipotekos bankas įsipareigoja apdrausti paskolos gavėją ir patį būsto plotą, taip pat išlaikyti tam tikrą palūkanų normą iki paskolos pabaigos.

Būsto paskolų teikimo plėtra įmanoma dėl tokių rūšių ir programų, kurios yra skirtos gerinti būsto sąlygas tiek jaunoms šeimoms, tiek socialiai pažeidžiamoms gyventojų grupėms.

Hipotekos privalumai ir trūkumai

Būsto paskolų teikimo rūšys, nepaisant viena kitos, turi savo privalumų ir trūkumų. Tai būdinga ne tik būsto paskoloms, bet ir bet kokioms paskoloms. Taigi pranašumai yra šie:

• daugeliui žmonių hipoteka yra vienintelė galimybė įsigyti nuosavą būstą;
• hipotekos išduodamos ilgam laikui, o žmonės turi galimybę mokėti nedideles sumas;
• galite registruoti savo artimuosius bute,taip pat atlikite remontą pagal savo skonį, apskritai duokite pinigų galbūt savo būstui.

Trūkumai:

• formaliai butas, paimtas hipoteka, priklauso bankui, o žmogus negali jo parduoti ar dovanoti;
• paskolos laikotarpiu asmuo apmoka 2 ar net 3 šių butų išlaidas, nes terminas per ilgas;
• jei žmogus nustoja mokėti, bankas paima butą ir išleidžia jį parduoti, kad padengtų išlaidas, likusi suma grąžinama.

Dauguma žmonių vienu ar kitu savo gyvenimo etapu svarsto, ar imti butą kreditu. Hipotekos paskolos Rusijoje turi daug minusų, tačiau vis tiek šiuolaikiniame pasaulyje tai yra viena iš nedaugelio galimybių įsigyti savo gyvenamąjį plotą. Svarbiausia – stabilus darbas, kuris padės įgyti banko pasitikėjimą, taip pat pagerins kredito sąlygas. Valstybė neseniai sukūrė daugybę programų, skirtų palengvinti mokėjimus ir padėti žmonėms įsigyti būstą.