Kaip pagerinti savo kredito istoriją: veiksmingi būdai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Norėdami kreiptis dėl vartojimo paskolų, klientai dažnai susiduria su banko atsisakymu dėl blogos kredito istorijos. Daugumai skolininkų tai reiškia neigiamą sprendimą 9 iš 10 bandymų imti paskolą. Tie, kurie nesiruošia atsisakyti galimybės gauti pasiskolintų lėšų, turėtų žinoti, kaip pagerinti sugadintą kredito istoriją.

Skolininko reitingas: kaip jis susidaro?

Pateikę paraišką paskolai gauti, vadovai susisiekia su BKI – kredito biuru. Organizacija renka ir analizuoja informaciją apie mokėtojus. Visa informacija formuojama įvertinus kliento aktyvumą.

Duomenys analizuojami per tam tikrą laikotarpį, pvz., 2 metus. Jei mokėtojas per nurodytą laikotarpį vėlavo, jo reitingas BCI sumažinamas keliais taškais. Informaciją Kredito istorijų biuro specialistai gauna iš visų su paskolomis susijusių finansinių institucijų.

Žemas reitingas yra viena iš pagrindinių paskolos atsisakymo priežasčių. Informacija apie nemokančius asmenis saugoma metus: duomenų atnaujinimo CBI laikotarpis trunka mažiausiai 5 metus. Jei skolininkui labai reikia finansų, jis turėtų stengtis kuo greičiau pagerinti savo kredito istoriją.

Informacija BCI: ar gali būti klaidų?

Informaciniai portalai, jungiantys duomenis apie mokėtojus ir jų santykius su banku, veikia remiantis Federaliniu įstatymu Nr. 218-FZ „Dėl kredito istorijos“. Skolintojų pateiktą informaciją automatiškai apdoroja ir patikrina analitinis skyrius.

Tačiau net ir didžiausiuose centruose, pavyzdžiui, „Nacionaliniame kredito istorijų biure“, periodiškai pasitaiko klaidų. Neteisingai banko perduotos informacijos pasekmė yra atsisakymas išduoti paskolą klientui dėl blogo skolininko reitingo.

Klaidos gali kilti dėl neteisingai įvestų mokėtojo duomenų (pavyzdžiui, rašant vardą, pavardę, amžių ar gimimo datą) arba dėl techninio gedimo. Pirmuoju atveju savo patikimumu įsitikinę skolininkai turėtų kreiptis į BKI su prašymu įvesti naujausią informaciją.

Antuoju atveju klientams nebereikia rūpintis, kaip pagerinti savo kredito istoriją: informacijos centras po trikčių šalinimo perduos naują informaciją bankui.

Kaip sužinoti informaciją apie mokėtojo reitingą?

Daug kartų atsisakęs gauti paskolą dėl prastos kredito istorijos, skolininkas gali kreiptis dėlgauti informacinę informaciją tiek CBI, tiek banke.

Pagal Įstatymą Nr. 218-FZ „Dėl kredito istorijų“paskolos gavėjas turi teisę vieną kartą per metus nemokamai užsisakyti išrašą iš vieno iš biurų. Rekomenduojama kreiptis į didžiausius centrus: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bankai taip pat teikia informacijos paslaugas skolininkams. Pavyzdžiui, „Sberbank“internetinėje bankininkystėje klientai gali savarankiškai užsisakyti mokamą išrašą iš CBI. Paslauga vadinama „Kredito istorija“.

Ką apima informacija iš BKI?

Prieš bandydamas gauti naują paskolą, tikėdamasis finansų įstaigos lojalumo, skolininkas turėtų žinoti, ką sudaro kredito istorija.

Turėdamas informaciją iš BKI ir žinodamas informaciją apie santykius su bankais ir kitais skolintojais, mokėtojas gali lengvai nuspręsti, kaip pagerinti kredito istoriją Sberbank, VTB, Sovcombank ir kitose finansinėse institucijose, pavyzdžiui, mikrofinansų organizacijose (PFI).).

Skolininko reitingą sudaro keli rodikliai:

• aktyvių ir grąžintų įsipareigojimų skaičius;
• skolingos sumos;
• vėluoti mokėjimai;
• informacija apie anksčiau sumokėtas sumas;
• mokėtojo informacija (amžius, gyvenamasis regionas, lytis).

Kaip pagerinti kredito istoriją, jei ji sugadinta: patarimai skolininkams

Remiantisduomenis apie reitingo formavimą, mokėtojai santykius su bankais gali pagerinti per šešis mėnesius. Norėdami padidinti savo galimybes gauti naują paskolą, rekomenduojama naudoti šias parinktis:

1. Esamų paskolų grąžinimas.
2. Paskolų išankstinio nurašymo atsisakymas.
3. Aktyvus kredito kortelės naudojimas kaip mokėjimo priemonė.
4. Paskolos prašymas prekėms pirkti "išsimokėtinai".
5. Gaukite mikropaskolas, kad pagerintumėte savo kredito istoriją.
6. Planuojamas kreditinių įsipareigojimų didinimas.

Esamos ir grąžinamos paskolos bei jų įtaka kredito istorijai

Informacija apie paskolos sutartis yra svarbiausia skolininko reitinge. Bankai, gavę duomenis iš Kreditų biuro, visų pirma atkreipia dėmesį į grąžintų paskolų skaičių.

Trys ar daugiau aktyvių paskolos įsipareigojimų mažina kliento mokumą. Atsižvelgiama į visas paskolas, ypač didelėms sumoms: nuo 250 000 rublių ir daugiau.

Lengviausias būdas pagerinti savo kredito istoriją – atsikratyti esamų įsipareigojimų. Mokėjimas pagal sutartis laiku ne tik padidins paskolos gavėjo mokumą, bet ir leis jam (jei reikia) išduoti naują paskolą palankiomis sąlygomis.

Ankstyvieji mokėjimai: kodėl bankai nekenčia greito paskolų grąžinimo?

Žinant, kaip pagerinti savo kredito istoriją apmokant esamus įsipareigojimus, nerekomenduojama atlikti mokėjimų anksčiau laiko. Permokėjimas turi įtakos sąlygų pasikeitimuipaskolos sutartis.

Išankstiniais mokėjimais laikomi mokėjimai, viršijantys mėnesio įmoką. Įnešus lėšas, viršijančias rekomenduojamą vertę, sumažėja paskolos skolos suma.

Bankai negauna dalies pelno iš palūkanų, todėl sumažėja skolininko reitingas. Klientai, kurie pakartotinai skolinasi iš finansų įstaigos ir grąžins paskolą per tris mėnesius nuo išdavimo, ateityje negalės gauti patvirtinimo.

1–3 išankstinio nurašymo buvimas sumoms, neviršijančioms mėnesinės įmokos daugiau nei 300 %, neturės rimtos įtakos skolininko kredito istorijai. Jei klientas nori pagerinti savo reitingą BCI, rekomenduojama apmokėti esamus įsipareigojimus netrukdant keisti mokėjimo grafiko.

Žinoma, išankstinis grąžinimas skaičiuojant taškus Kreditų biure vaidina mažesnį vaidmenį nei vėlavimai, tačiau BKI analitikai nepataria piktnaudžiauti banko pasitikėjimu. Atvejai, kai klientai kreipėsi dėl būsto paskolos ir iškart ją grąžino, praktiškai nepermokėdami finansų įstaigai, atima iš skolininkų galimybę ateityje gauti tikslinę paskolą iš šio banko 90 %.

Atidėjimo laikotarpis – paskolos gavėjo asistentas atkuriant reitingą

Vienas iš efektyviausių ir nebanaliausių būdų pagerinti kredito istoriją, jei ji sugadinta, yra veikla kortele su banko limitu. Kredito ar debeto kortelė su overdraftu gali veikti kaip asistentas. Pasirinkimo privalumai – be komisinių irgalimybė gauti premijas iš emitento banko.

Kaip tai veikia? Pirkdamas kreditine kortele per atidėjimo laikotarpį, mokėtojas teoriškai ima paskolą be palūkanų. Nebūtina išleisti viso limito: pakanka per 2–5 dienas padaryti 1000–3000 rublių išlaidų ir grąžinimo laikotarpiu sumokėti skolą. Perkant net ir už nedidelę sumą, atsiranda naujas finansinis įsipareigojimas ir visam kredito lėšų likučiui kortelėje.

Mokėjimas banko pavedimu yra naudingas bankui: emitentas gauna komisinį mokestį už įsigijimą. Be to, dauguma kredito organizacijų skatina savininkus atsiskaityti per terminalą, kaupdamos premijas arba pinigų grąžinimą (grąžinant tam tikrą procentą panaudotų lėšų) į kortelę. Pavyzdžiai: premijų programa „Ačiū iš Sberbank“, kredito kortelės su pinigų grąžinimu Rusijos standartiniuose ir „Tinkoff“bankuose.

Šio metodo trūkumas yra didelės kredito kortelių palūkanų normos. Jei klientas nespėjo įnešti visų išleistų lėšų per atidėjimo laikotarpį, jis privalo mokėti bankui komisinį mokestį nuo 19,9% iki 33,9% per metus.

Įmoka: „paslėpta“paskola palankiomis sąlygomis

Buitinės technikos, kailių ir mobiliųjų telefonų pirkimas be pradinio kapitalo rusams jau tapo įprastu procesu. Mobiliųjų telefonų parduotuvės, prekybos centrai, butikai aktyviai skatina galimybę gauti prekes neturint pinigų kišenėje: užtenka susitarti išsimokėtinai, kad pirkiniu mėgautųsi be permokos.

Po įmoka reiškia beprocentinės paskolos prekėms registraciją. Mėnesinės įmokos dydis nustatomas pagal įmonėje vykdomą akciją. Pavyzdžiui, lankytojas nori įsigyti mobilųjį telefoną išsimokėtinai. Pagal parduotuvės akciją paskola be permokų suteikiama tik pagal „0-0-24“schemą, o tai reiškia, kad kreipiantis dėl įmokų plano 24 mėnesiams nėra palūkanų (0 rublių – pirma įmoka, 0 proc. permokos suma).

Įmonės, siūlančios pirkti prekes išsimokėtinai, bendradarbiauja su tam tikrais kreditoriais, pavyzdžiui, „Cetel“, „Namų kreditas“, „OTP bankas“. Parduotuvės pelną gauna iš prekių pardavimo, o bankai – iš gaunamų komisinių. Parduotuvė moka įmokos palūkanas. Klientui šis būdas yra puiki galimybė sujungti ilgai lauktą pirkinį ir išspręsti situaciją su paskolomis.

Tačiau ne visų tipų įmokos reiškia beprocentės paskolos sutarties sudarymą. Ar galima pagerinti kredito istoriją nesikreipiant dėl paskolos parduotuvėje? Deja, įmoka įprastomis įmokomis į pardavėjo sąskaitą be paskolos sutarties nėra būdas sutvarkyti santykius su bankais.

Kreipimasis į PFI: kuo naudingi mikrokreditai

Skoliniai įsipareigojimai turi didžiausią įtaką formuojant mokėtojo reitingą, todėl mikropaskolos yra įrodytas būdas pagerinti kredito istoriją.

Pirma, mikrofinansų organizacijos yra lojalesnės skolininkams. Skirtingai nei reiklūs bankai, PFI išduoda paskolasnet ir klientams, turintiems įsiskolinimų ir neturintiems oficialių pajamų.

Antra, kredito istoriją gerinančios paskolos išduodamos nedidelėmis sumomis: nuo 1000 iki 10000 rublių. Taip sumažinama lėšų negrąžinimo rizika.

Trečia, informacija iš PFI perduodama visiems kredito biurams. Dėl nusistovėjusios duomenų konsolidavimo sistemos apie kliento reitingo padidėjimą sužinos visos finansų institucijos, kurios pateiks prašymus CBI pateikdamos paraišką. Tai greičiausias būdas pagerinti savo kredito istoriją „Sberbank“– reikliausiame skolintojo šalyje. Tačiau tai dar ne viskas.

Kaip pagerinti kredito istoriją naudojant mikropaskolas?

Reitingo įgijimo BCI naudojant mikropaskolas procesas susideda iš kelių etapų:

• Skolintojo pasirinkimas. Rekomenduojama atkreipti dėmesį į įmones su minimaliomis paskolų palūkanomis ir teigiamus klientų atsiliepimus.
• Produktų pasirinkimas. Kartais PFI pačios siūlo mokėtojams, kaip pagerinti savo kredito istoriją, siūlydamos specialias paskolų rūšis.
• Anketos pildymas. 8 iš 10 finansų įstaigų reikalauja kontaktinės informacijos, informacijos apie pajamas ir įsipareigojimus.

• Pasirinkite, kaip gauti lėšų. Populiariausias yra pervedimas į banko kortelę, po to - internetinės piniginės, sąskaitos, mobiliojo telefono ir pinigų pervedimo sistemos.
• Laukiama TFI sprendimo. Ne veltui mikrofinansų struktūros pozicionuoja save kaip„greitosios paskolos“. Vidutinis paskolos paraiškos nagrinėjimo laikas neviršija 20 minučių. Jei patvirtinama, lėšos klientui įskaitomos nuo 10 minučių iki 24 valandų.
• Paskolos grąžinimas. Gavus mikropaskolą, rekomenduojama įsipareigojimus grąžinti pasibaigus paskolos terminui: PFI gaus pelną iš palūkanų, o mokėtojas pagerins kredito reitingą.

Kreditinių įsipareigojimų sumos augimas: ką tai gali lemti

Klientai, kurie nuolat kreipiasi dėl vartojimo paskolų, 90% atvejų padidina įsipareigojimų sumą su kiekviena sekančia paskola. Tai dar vienas būdas pagerinti savo kredito istoriją.

Tačiau norint patvirtinti sumą, viršijančią ankstesnę ribą, banke neturėtų kilti abejonių dėl skolininko mokumo. Ši parinktis tinka tik tiems, kurie vėluoja gauti paskolą iki 10 dienų ne daugiau kaip 5 kartus.

Įvairūs paskolų produktai kaip mokumo įrodymas

Jei yra finansinė galimybė, rekomenduojama ne tik padidinti paskolos sumą, bet ir pakeisti prekės tipą. Pavyzdžiui, vietoj įprastos paskolos kreipkitės dėl paskolos su užstatu. Paskolos su užstatu patvirtinamos 33 % dažniau nei kitos paraiškos.

Jei nereikia permokėti už paskolos limito padidinimą, kaip alternatyvą galite užsisakyti kreditinę kortelę su norima suma ir pasinaudoti lengvatiniu laikotarpiu.