Įsigyjančio banko funkcijos ir rizika

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Bekontakčiai mokėjimai pastaraisiais metais įsitvirtino rusų gyvenime. Ši technologija leidžia vartotojams, neturintiems popierinių pinigų, pirkti. Pažvelkime atidžiau į įsigijimo procesą ir visus šios schemos dalyvius.

Essence

Plastikinė kortelė yra mokėjimo priemonė, suteikianti prieigą prie finansavimo. Perskaitę duomenis iš jo galite sužinoti informaciją apie savininką ir lėšų likutį sąskaitoje. Šiems tikslams mažmeninės prekybos vietose naudojamas terminalas. Įvesdamas PIN kodą, kortelės turėtojas suteikia leidimą nurašyti lėšas apmokėti už prekes. Be to, į mokėjimo procesą įtrauktos kelios organizacijos.

Nariai

Išduodantis bankas ir priimantis bankas dalyvauja atliekant mokėjimus. Pažvelkime atidžiau į kiekvieno iš jų funkcijas. Priimantis bankas yra bankas, kuris įsteigia kortelių priėmimo punktus. Šiems tikslams kredito įstaiga naudoja terminalus, konsultuoja organizacijos personalą mokėjimų priėmimo ir atšaukimo, programinės įrangos nustatymo klausimais. Tačiau tai dar ne visos įsigyjančiojo banko funkcijos. Kredito įstaiga išleidžia:

• autorizacijos ir kortelės mokumo patikrinimas;
• apdorojame gaunamas užklausas;
• perveda lėšas į prekybininko sąskaitą;
• apdoroja operaciją patvirtinančius dokumentus;
• platina uždraustų (pavogtų, nebegaliojančių) kortelių sąrašus.

Išdavęs bankas išduoda ir aptarnauja mokėjimo kortelę, atidaro sąskaitą lėšų judėjimui. Ta pati institucija vienu metu gali būti ir įgijėja, ir emitentė. Tokiu atveju POS terminalą ir pirkėjo kortelę išduos ta pati įstaiga. Bet jei klientas turi „Tinkoff Bank“kortelę ir išima lėšas per „Sberbank“bankomatą, tada pirmoji kredito įstaiga yra išdavėja, o antroji – pirkėjas. Aptarnavimo taškas vadinamas prekybos ir paslaugų įmone (TSE).

Apdorojimo centras

Norėdamas patvirtinti operaciją, kortelės turėtojas turi įvesti PIN kodą. Iš karto po to priimantis bankas pradeda kodo, banko veikimo ir sąskaitos likučio tikrinimo procesą. Norint gauti šiuos duomenis, apdorojimo centrui siunčiama užklausa. Jei aptinkami bet kokie nukrypimai, operacija neleidžiama priimančiam bankui.

Apdorojimo centras yra pagrindas, ant kurio kuriamos elektroninės operacijos. Tai automatizuota banko kortelių pavedimų apdorojimo sistema. Pagrindinė jo užduotis – suteikti parduotuvėms galimybę priimti atsiskaitymus be grynųjų pinigų. Apdorojimo centras taip pat vykdo tarpusavio atsiskaitymus tarp emitento ir pirkėjo, pardavimo vietos ir turėtojokortelės. Rusijoje VISA ir MasterCard mokėjimus koordinuoja PayOnline centras.

Mokėjimo sistema

Mokėjimų negrynaisiais pinigais pranašumas yra tas, kad juos galima naudoti bet kurioje pasaulio vietoje. Tačiau įsigyjančio banko galimybės yra ribotos. Viena įstaiga techniškai negali organizuoti atsiskaitymų su visais prekybos taškais ar visur įrengti bankomatus. Ryšio funkciją atlieka mokėjimo sistema. Apdorojimo centrui paprašius, jis patikrina kortelės mokumą. Jei yra pakankamai likučio operacijai atlikti ir finansų įstaiga yra sistemos narė, ji išsiunčia elektroninės operacijos užklausą.

Atsiskaitymo įmonė

Kita grandis, kuri gali būti grandinėje. Atsiskaitymo įmonė, kaip ir mokėjimo sistema, atlieka operacijos perdavimo pirkėjui funkciją, tačiau papildomai stebi ir valdo riziką, organizuoja prieigą prie išsamios operacijų statistikos ir teikia atsiskaitymus su sąskaitų savininkais.

Internet Acquiring Bank

Mokėjimų internetu principas panašus į prekių pirkimo parduotuvėje procesą. Vienintelis skirtumas yra informacijos perdavimo būdas. Pirmuoju atveju terminalas nuskaito duomenis, o antruoju atveju klientas savarankiškai juos įveda į specialią svetainės formą. Įsigyjančio banko funkcijas atlieka kredito įstaiga, aptarnaujanti sandorių organizavimą. Visi atsiskaitymų be grynųjų pinigų sistemos dalyviai turi turėti patikimus ryšio kanalus ir įrangą, užtikrinančią greitą patikrinimo ir pervedimo procesą.duomenys.

Komisija

Įsigijimas nėra nemokama paslauga. Už mokėjimų atlikimo procesą atsakingi keli sandorio dalyviai. Mokėjimo sistema užtikrina prekybos vietų ir kredito įstaigų sujungimą visame pasaulyje, už tai gauna komisinį atlyginimą per 1-1,1% nuo mokėjimo sumos. Ta pati suma siunčiama emitentui lėšų pervedimui. Ir, žinoma, įsigyjančio banko mokesčiai. Vidutinė rinkos norma yra 2-4%. Komisinio dydžiui įtakos turi ir prekybininko veiklos sritis, lėšų apyvarta kliento sąskaitoje, ryšio tipas ir įrenginio tipas.

Schema

Dažniausia darbo schema, kai taškas yra tiesiogiai prijungtas prie pirkėjo, pavyzdžiui, per terminalą arba specialią formą svetainėje. Tokiu atveju bankas turi sukurti mokėjimų priėmimo programinę įrangą ir stebėti ryšio kanalų būklę. Parduotuvė turi užtikrinti sandorį, organizuoti serverio apsaugą, stebėti sandorius, kad nustatytų galimus sukčius. Jei internetinės parduotuvės hierarchija yra sudėtinga, programuotojai turės susidoroti su sistemos diegimu. Ir tai yra papildomi mokesčiai.

Įsigyjančio banko rizika prekybininko bankroto atveju

Bankrotuojant savo paslaugas žmonėms teikiančiai organizacijai, kredito įstaigoms kyla rizika grąžinti lėšas kortelių turėtojams. Ne visos operacijos apmokamos pirkimo metu. Pavyzdžiui, turistai, vykstantys į kelionę, iš anksto užsisako viešbučius ir lėktuvų bilietus. Kelionių organizatoriaus bankroto atveju klientai reikalaus grąžinti pinigusuž sumokėtas, bet negautas paslaugas.

Ryškus šios situacijos pavyzdys yra „Transaero“žlugimas. Finansų įstaiga priimdavo mokėjimus kortelėmis už atidėtas keliones ir keliones lėktuvu, tačiau bankrutavo. Pagal tarptautinių sistemų taisykles tokiose situacijose lėšų grąžinimo problema tenka įsigyjančiam bankui. Pirminiais duomenimis, sandorių dalyvių nuostoliai gali siekti šimtus milijonų rublių. Nesvarbu, kaip buvo atliktas mokėjimas: tiesiogiai aptarnavimo vietoje, internetu ar atsiskaitant. Visais atvejais finansiškai atsakingas pirkėjas.

Grąžinimas

Jei įvyksta priėmimo banko serverio klaida, pinigai grąžinami į pirkėjo sąskaitą. Procedūros metu klientas kreipiasi į banką, kuris surašo ir perduoda paraišką pirkėjui. Kredito įstaiga privalo grąžinti pinigus. Kitas dalykas, kad nagrinėjamo pavyzdžio su įmonės bankrotu atveju bankas galės kompensuoti nuostolius tik organizacijos likvidavimo procese.

Sugriežtinti reikalavimai

Atsižvelgdami į situaciją su „Transaero“, bankininkai ketina peržiūrėti TPS paslaugų teikimo sąlygas. Taigi siūloma įkeitimo ar indėlio forma įvesti papildomas garantijas, patvirtinančias kliento mokumą. Be kitų variantų, taip pat svarstoma galimybė padidinti lėšų įskaitymo į TPN sąskaitą terminą iki dviejų savaičių. Tokia praktika buvo jau 2000-aisiais. Tačiau šiuolaikinėmis sąlygomis tokios priemonės greičiau praras klientus.

Naujienos

Bank Rossiya sukūrė savo internetinį mokėjimų už gamtinių dujų naudojimą priėmimą. „Gazprom Mezhregiongaz“klientai už gamtines dujas gali sumokėti per „Rossiya Bank“svetainę. Norėdami tai padaryti, eikite į kredito įstaigos puslapį mokėjimų internetu skiltyje ir perveskite lėšas naudodami asmeninės sąskaitos numerį.

Sankt Peterburgo bankas pradėjo priimti nacionalinės mokėjimo sistemos Mir korteles savo bankomatų, filialų ir terminalų tinkle.

Nuo 2016 m. balandžio 6 d. Rusijos standartinis bankas pradėjo aptarnauti Diners Club International (DCI) tarptautinės sistemos lustines korteles. Sandoriai vykdomi pagal tarptautinį EMV standartą. Tai užtikrina aukštą operacijų saugumo lygį. Teisę išduoti išskirtines Diners Club korteles įsigyjantis bankas įgijo dar 2011 m. Nuo tada kredito įstaiga yra vienintelė šalyje, atsakinga už prekės ženklo reklamavimą ir statusą.