Paskolos užtikrinimo formos: rūšys, bankų reikalavimai ir patikrinimo būdai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Asmuo, imantis paskolą, gali nežinoti, kad yra keletas paskolos užtikrinimo formų. Tai rimta švietimo spraga, nes tokia informacija būtina bent jau norint teisingai pasverti privalumus ir trūkumus. Kad išmoktumėte pagalvoti prieš imdami paskolą, viską papasakosime išsamiai.

Apibrėžimas

Kas yra paskolos užstato forma? Nežinau? Kas yra tiesioginė parama? Nežinai irgi? Tada jums tikrai reikia perskaityti mūsų straipsnį.

Taigi, užstatas yra tam tikras užstatas, kurį galima atsiimti iš savininko ir vėliau parduoti atvirame aukcione. Visi šie veiksmai bus atliekami, jei paskolos gavėjas nevykdys savo įsipareigojimų, tai yra negrąžins paskolos.

Jei pažvelgtumėte į mūsų šalies teisės aktus, jie sako, kad paskola gali būti išduodama tik esant tam tikroms paskolos garantijų formoms. Tai buvo padaryta taip, kad skolintojas taip pat turėjogarantijas, nes jis turi žinoti, kad net jei skolininkas nieko nemokės, pinigai nebus prarasti.

Paprastai paskolos užstato gali prireikti, jei žmogus nori pasiskolinti didelę sumą. Siekiant įsitikinti, kad klientas turi lėšų, o paskolos išdavimas netaps banko nuostoliais, tarp dviejų šalių pasirašoma sutartis. Pastarasis suteikia teisę bankui panaudoti užstatą savo naudai.

Užstato tipai

Taigi, kokios yra paskolos garantijos formos? Siekdamos sumažinti visas galimas rizikas, kredito organizacijos, prieš išduodamos paskolą, reikalauja, kad pareiškėjas patvirtintų mokumą. Taip yra dėl to, kad bankui reikia garantijų, kad pinigai jam bus grąžinti.

Kas gali būti užstatas?

1. Garantija.
2. Užstatas.
3. Pretenzijų perleidimas.
4. Kitos formos.

Greičiausiai sąrašas nieko nepaaiškino. Norėdami užpildyti spragas, kiekvieną paskolos garantijos formą svarstysime atskirai.

Užstatas

Įkeitimas yra populiariausias apsaugos būdas. Skolininkas nedelsdamas primena visus savo įsipareigojimus bankinei organizacijai. Ar pabunda sąžinė? Ne, greičiau ateina supratimas, kad nesilaikydamas jis gali prarasti dalį turto.

Ši paskolos grąžinimo garantijos forma skirstoma į dvi kategorijas:

1. Nuosavybės teisių įkeitimas.
2. Turto verčių įkeitimas.

Pirmuoju atveju kalbame apie visokias teisesskolininkas, pavyzdžiui, tai gali būti autorių teisės, kliento teisės pagal sutartį arba nuomininko teisės. Atrodo lengva, tačiau yra keletas niuansų. Pavyzdžiui, autorių teisės gali būti įkeistos tik tuo atveju, jei jos neduoda dividendų ar naudos.

Antrai kategorijai būdingi prabangos daiktai, antikvariniai daiktai, brangūs daiktai, nekilnojamasis turtas arba indėliai. Pasirodo, tuo atveju, kai paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų, paskolos davėjas turi teisę gauti turto vertę, kurią galima parduoti iš varžytynių. Tuomet pinigai po pardavimo bus skirti skolai padengti ir bankas nepatirs nuostolių. Dažniausiai kaip paskolos grąžinimo užtikrinimo forma pasirenkamas nekilnojamojo turto užstatas.

Tai yra, paskolos gavėjas žino, kad tokiu atveju jis atims jo butą ir pateiks jį aukcione. Ši akimirka turėtų paskatinti įsipareigojimų nevykdantįjį ir parodyti bankui, kad asmuo rimtai žiūri į paskolą.

Norėčiau pridurti, kad dažniausiai tiek bankai, tiek jų klientai užstatu pasirenka materialų dalyką. Taip yra dėl pardavimo perspektyvos, nes tam tikrą daiktą ar vertę parduoti daug lengviau nei teises į ką nors.

Kur laikomas užstatas?

Šis banko paskolų užstatas, pvz., užstatas, gali likti kliento žinioje arba perkelti į banką. Šis klausimas pagrįstas keliais veiksniais. Pirma, paskolos dydis. Kuo didesnė suma, tuo ramesnis bankas, jei vertingas daiktas yra pas jį. Antra, bankų organizacijos politika.

Bet net jei atsitiktų taip, kad daiktas lieka jo savininkui, laisvė juo naudotisbus ribotas. Pavyzdžiui, vertės nebegalima dovanoti ar parduoti, kol nebus visiškai grąžinta paskola.

Kreditoriaus teisės

Kadangi užstatas yra populiari banko paskolų užstato forma, buvo priimti atitinkami įstatymai. Pavyzdžiui, skolintojas gali karts nuo karto patikrinti, ar nėra užstatu paliktos vertės, arba stebėti jos būklę. Jei užstatas yra sugadintas arba prarastas, bankinė organizacija turi teisę reikalauti, kad paskolos gavėjas greitai grąžintų paskolą. Kitas scenarijus yra užstato pakeitimas kitu už tą pačią kainą.

Užstatas yra pagrindinė paskolos užstato forma, o tai reiškia, kad jis turi atitikti tam tikrus reikalavimus. Kokie yra šie reikalavimai?

1. Vertė turi priklausyti skolininkui. Kiti savininkai, išskyrus skolininką, neįleidžiami. Individualią įmonę galima patvirtinti tik turint dokumentus, niekas nepatikės nė vienu žodžiu.
2. Prekė įvertinta tam tikra suma, kurią patvirtina atitinkami dokumentai.
3. Vertė nerodoma kaip kitų savininko paskolų įkaitas.
4. Prekė turėtų būti paklausi, jei staiga ją tektų parduoti. Dažniausiai bankai šią sąlygą iškelia kaip privalomą, nes yra suinteresuoti greitu pardavimu.

Garantija

Viena iš pagrindinių paskolos užstato formų yra garantija. Kas tai? Tai yra rašytinis trečiosios šalies įsipareigojimas grąžinti skolą, jei iš paskolos sutarties dalyvio.paskolos gauti negalima. Įdomu tai, kad šį apsaugos būdą naudoja ne tik asmenys, bet ir organizacijos bei įmonės.

Užstato forma yra tokia, kad sandorį sudaro trys šalys. Be to, trečioji šalis turi žinoti, kad bet kokioje nemalonioje situacijoje visi įsipareigojimai teks jai. Laiduotojas taip pat privalo padengti dalį arba visus skolininko mokėjimus ir kontroliuoti visą skolos grąžinimo procesą.

Trečioji šalis savo įsipareigojimus patvirtina raštu, be standartinės paskolos sutarties. Jei jums reikia padaryti kokių nors dokumento pakeitimų, bankinė organizacija pirmiausia turės apie tai pranešti garantui ir gauti jo sutikimą. Jei šio nurodymo nesilaikysite, visi sutarties pakeitimai bus negaliojantys.

Baigti laidavimą

Garantija, kaip banko paskolos grąžinimo užtikrinimo forma, laikoma baigta šiais atvejais:

1. Sutartis pasibaigė.
2. Sutarties tekstas buvo pakeistas, tačiau laiduotojui apie tai nebuvo pranešta ir niekas neprašė jo sutikimo.
3. Bankų organizacija gavo visus pinigus ir pretenzijų neturi.
4. Skola perleista kitam asmeniui. Svarbi to sąlyga yra garanto informacijos trūkumas ir jo sutikimo su tokiais pakeitimais nebuvimas.

Banko garantija

Kita kredito garantijos forma. Jo esmė yra kruopščiai atliktivisos paskolos sutarties sąlygos su kredito struktūra. Šiuo atveju garantas yra finansinės institucijos, įvairios draudimo paslaugas teikiančios struktūros. Šis punktas yra įtvirtintas mūsų šalies civilinio kodekso 368 straipsnyje.

Paprasčiau tariant, garantija yra vienpusis sandoris, pagal kurį garantas pateikia rašytinius pareiškimus kredito įstaigai.

Garantas turi nurodyti, kad yra pasirengęs iš anksto grąžinti skolos likutį, jei skolininkas dėl kokių nors priežasčių to padaryti negali.

Garantijų klasifikacija

Garantija yra moderni kredito garantijos forma ir, kaip ir bet kuri moderni forma, turi klasifikaciją.

Jie klasifikuojami pagal tam tikrus parametrus:

1. Neapsaugotas ir apsaugotas. Antrasis variantas apima paprastą rašytinį įsipareigojimą, kuriame nurodoma skolos grąžinimo garantija, jei paskolos gavėjas dėl kokių nors priežasčių negali įvykdyti savo įsipareigojimų. Antrojo varianto atveju kalbame apie užstatą paskolai su tam tikru turtu. Šiuo atveju banko sąlyga yra paskolos ir užstato lygiavertiškumas.
2. Neribota ir ribota. Neriboti yra tie atvejai, kai laiduotojas privalo padengti visą skolos sumą. Pastarieji apima garantijos poveikį tam tikrai skolos daliai. Beje, klausimas sprendžiamas sutarties pasirašymo stadijoje.
3. Kooperatyvas. Mes kalbame apie pagrindinės įmonės skolinius įsipareigojimus, susijusius su jos filialais ir padaliniais.
4. Asmeninis. Kai garantijas suteikia asmenys ar grupėsasmenys.
5. Valstybė. Kalbame apie vyriausybės įsipareigojimus suteikti paskolas įmonėms, bendruomenėms ar bendruomeninėms organizacijoms.

Garantijos politika

Garantija – tai paskolos grąžinimo užtikrinimo forma, o tai reiškia, kad ją išduodant galioja tam tikros taisyklės. Juos reglamentuoja įstatymai ir jų pažeisti negalima. Pagrindinis dalykas, kuris atsispindi įstatyme, yra tai, kad garantija pradeda galioti nuo sutarties pasirašymo momento. Tačiau ši taisyklė galioja tik tuo atveju, jei garantui buvo sumokėtas atlygis už suteiktą paramą.

Komercinių bankų ir valstybės išduodamų paskolų užstato formų analizė yra tokia, kuri leidžia išryškinti tam tikras situacijas, kai sandoris atšaukiamas. Jie yra tokie:

1. Baigėsi garantija ir šalys neatnaujino bendradarbiavimo.
2. Skolininkas uždarė visą skolą kredito struktūrai. Svarbu, kad pastarasis neturėtų pretenzijų dėl sumos grąžinimo.
3. Kredito įstaiga atsisakė suteikti paskolai papildomų garantijų.

Koncesija

Kitas būdas užtikrinti paskolos grąžinimą šiuolaikinėmis sąlygomis yra nuolaida. Kad būtų patogiau, ši forma vadinama cesija. Kas tai yra? Tai dokumentais patvirtinta sutartis, pagal kurią skolininkas pateikia savo reikalavimus bankinei organizacijai, kad patvirtintų lėšų grąžinimo saugumą.

Pagal dokumentą paaiškėja, kad bankas pinigus gali naudoti tikskolos grąžinimas. Jeigu gauta suma viršija paskolos įsipareigojimus, bankas įsipareigoja skirtumą grąžinti paskolos gavėjui. Yra dvi nuolaidos formos:

1. Atidaryti. Pagal šią formą skolininkui turi būti pranešta apie reikalavimų perleidimą. Tai reiškia, kad skolininkas grąžina skolą bankui, o ne skolininkui.
2. Tyla. Skolininkas nežino, kad reikalavimai buvo perleisti. Jis sumoka sumas perdavėjui, o šis jau perveda pinigus bankinei organizacijai. Šis metodas yra pats naudingiausias skolininkui, nes jo dėka jūs negalite susigadinti savo reputacijos.

Paskolos grąžinimo užtikrinimo būdai

Bet kuris bankas siekia sumažinti savo riziką ir tam sukuria tam tikras priemones, kurios padeda ne tik kontroliuoti skolininką, bet ir daryti jam įtaką. Paprastai tokios priemonės yra komercinės paslaptys, tačiau vis tiek yra keletas taisyklių, kuriomis dažniausiai naudojasi bankų organizacijos.

1. Paskolų išdavimas nuolatiniams klientams. Jei paskolą gaus atsitiktinis asmuo, tai bus labai maža suma.
2. Paskolos sąlygų apribojimas. Kuo trumpesnis paskolos terminas, tuo greičiau bankas atgaus pinigus. Taigi dabartinėje situacijoje bankas rizikuoja minimaliai.
3. Pasyvus mokumo vertinimas. Koks tikslas? Pirmiausia žmogui suteikiamos nedidelės paskolos, po kurių galimos paskolos suma pagal nutylėjimą padidėja.
4. Jei klientas renkasi užstatą, bankas kruopščiai renkasi siūlomas vertes. Paprastai daiktų, kurie turi defektų, mažo likvidumo ar paklausos stokos, bankas to nedaropaima.
5. Kuo daugiau paskolų, tuo didesnis saugumas. Tai yra skolintojo užduotis, nes tik tokiu atveju galime kalbėti apie nedideles rizikas.

Netradicinės formos

Kokias netradicines paskolos užtikrinimo formas žinote? Lažinamės nė vieno. Mes jums papasakosime apie kai kuriuos.

Šiek tiek neįprasta užstato forma yra užstatas. Jei asmuo turi indėlį, kuris viršija paskolos sumą, jis gali veikti kaip užstatas. Dar didesnis pliusas bus tai, kad indėlis yra bankinėje organizacijoje, kur klientas nori pasiimti paskolą.

Bankui yra kvaila atsisakyti tokios galimybės, nes tokiu atveju skolos likutis gali būti nurašytas nuo depozitinės sąskaitos. Iš pastarosios taip pat galima nurašyti privalomus mokėjimus, jei einamojoje sąskaitoje nėra pinigų.

Tai gana patogu ir skolininkui, nes indėlis patvirtina mokumą. Tačiau yra ir minusas – klientas negalės laisvai disponuoti sąskaitoje esančiais pinigais arba uždaryti indėlio anksčiau laiko.

Forfeit tik iš pirmo žvilgsnio netaikomas paskolos užstato formai. Tiesą sakant, viskas yra daug paprasčiau ir įmanoma. Bauda – tai suma, kurią skolininkas turės sumokėti, jei nesumokės. Tai gali būti bauda arba bauda. Bet tai nereiškia, kad paskolos sutarties galiojimo laikotarpiu gali būti taikomos tik vienos rūšies netesybos. Įstatymas leidžia įvairiais laikotarpiais naudoti skirtingas parinktis.

Galima teigti, kad bauda nevisiškai taikoma užstato formoms. Bet ji savotiškamokėjimas už laiką, kurį banko organizacija negavo palūkanų, taigi ir pajamų.

Dėl šios priežasties galime daryti išvadą, kad bauda nėra paskolos užtikrinimo forma, tačiau mažoms paskoloms ji puikiai tinka. Bet kuriam bankui, norint gauti rimtą paskolą, reikės didesnio užstato.

Užstato patikrinimas

Svarstėme užstato formas grąžinant išduotas paskolas, bet dar nekalbėjome apie tai, kaip tikrinamas užstatas. Manome, kad dabar pats laikas.

Taigi, čekio apskaičiavimo formą sukūrė Nacionalinis bankas, atsižvelgdamas į komercinių bankų pasiūlymus.

Paskolų saugumą pagal šią formą tikrina visų formų skolininkai, įskaitant komercines struktūras. Yra nežymių skirtumų, pavyzdžiui, pastarosiose užimtos tik tos pareigybės, kurios yra atsakingos už veiklos pobūdį ir balanso struktūrą.

Jei trūksta užstato, jis nedelsiant išieškomas. Be to, tolesnis skolinimas tęsiamas, tačiau kyla abejonių dėl naujų sutarčių sudarymo.

Komerciniai bankai įpareigoti kelti griežtesnius reikalavimus, nes privalo remti tas įmones, kurios yra sukūrusios efektyvias krizės įveikimo, gamybos perprofiliavimo ar perorientavimo programas reikalingoms prekėms gaminti.

Tikrinant turi būti įrodyta, kad pagrindiniai apyvartinių lėšų formavimo š altiniai yra organizacijų ir įmonių pelnas arba lėšos iš vertybinių popierių pardavimo.

Be to, bankas turėtų pagalvoti apie rizikos mažinimąskolos nemokėjimas, o tai reiškia rūpestingą paskolų išdavimą ūkio įstaigoms, atsidariusioms einamąją sąskaitą kitame banke. Sudarant sutartį būtina nustatyti ne tik skolos, bet ir palūkanų grąžinimo būdą.

Pelningiausiu laikomas toks būdas: paskolos gavėjas mokėjimo pavedimu perveda mokėjimo priemones per tam tikrą laikotarpį. Jei skolininkas dėl kokių nors priežasčių nesumoka skolų, bankas turi teisę kitą dieną (pasibaigus mokėjimo terminui) kreiptis į teismą.

Įkaito davėjo pareigos ir teisės

Pakalbėkime šia gana rimta tema. Kam? Taip, nes net ir iššifravus užstato terminą, ne kiekvienas žmogus žino savo teises, o juo labiau pareigas.

Taigi, ką gali padaryti įkeitimo davėjas:

1. Sava vertė. Mes kalbame apie hipotekos paskolą arba paskolą automobiliui.
2. Naudokitės įkeitimu. Vėlgi, mes kalbame apie automobilį arba nekilnojamąjį turtą.
3. Skolos gavėjas išlaiko nuosavybės teisę.

Ką turi daryti skolininkas?

1. Suteikite reikiamą saugyklą.
2. Apdrauskite vertę savo pinigais. Ir vėl kalbame apie automobilį ar butą.
3. Perduokite įkeistą turtą.
4. Atsiimti nuosavybę, jei trečiosios šalys jį neteisėtai užvaldė.
5. Patikrinkite vertės saugumą ir prieinamumą.
6. Reikalauti grąžinti turtą, jei prievolė vykdoma tinkamai.
7. Reikalauti grąžinti likusią sumą sumokėjus paskolą, kai bankinė organizacija parduoda prekę.

Rizika ir draudimaspaskolos

Kas yra kredito rizika? Tai, kad bankas patirs nuostolių dėl to, kad paskolos gavėjas vėluos grąžinti paskolą arba pastarasis visiškai atsisakys įsipareigojimų.

Skolinimo operacijos laikomos ne tik pelningiausiomis, bet ir rizikingiausiomis. Jei bankui negrąžinamos kelios didelės paskolos vienu metu, jis gali bankrutuoti. Be to, bankrotas gresia ne tik pačiai organizacijai, bet ir visiems asmenims, įmonėms ir kitiems susijusiems bankams.

Koks yra kredito rizikos lygis?

1. Rizika pagal atskirą susitarimą. Jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį.
2. Portfelio rizika. Rizika pagal visas paskolų portfelio sutartis.

Kokia yra kredito rizikos suma? Tai suma, kuri prarandama, kai pavėluotas mokėjimas arba nesumokama skola.

Yra ir toks dalykas kaip maksimalus galimas nuostolis. Šiuo atveju kalbame apie visą skolos sumą, kurios klientas nesumokėjo.

Svarbu suprasti, kad pavėluoti mokėjimai nėra tiesioginiai nuostoliai, o laikomi netiesioginiais nuostoliais, tai yra palūkanų išlaidos arba nuostoliai.

Išvada

Kaip matote, paskolos užstato tema turi nemažai niuansų. Turite juos visus žinoti, kad aiškiai suprastumėte, ko siekiate.

Jei neapgalvotai imate daug paskolų, o paskui nežinote, kaip jas sumokėti, ši taktika baigsis labai labai blogai. Liksite ne tik be pinigų, bet ir prarasite dalį turto bei naudosbloga reputacija tarp bankinių organizacijų. Galbūt ateis momentas, kai bus labai svarbu imti paskolą, bet tai neveiks dėl praeities problemų.

Šiai dienai buvo priimtas įstatymo projektas, draudžiantis asmeniui turėti paskolų daugiau nei pusei mėnesinio atlyginimo. Ir tai tikrai teisinga, nes kitaip žmonės tiesiog neturės iš ko gyventi ir mokėti skolas.

Ar esate sutikę tokių šeimų, kuriose žmonės turi didžiules skolas ir įsipareigojimus, o nėra ko nusipirkti net dėžutės pieno? Jei taip, gerai pagalvokite prieš imdami paskolą. Jūs nenorite taip gyventi, ar ne? Viską, kas susiję su finansais, reikia patikrinti kelis kartus, įskaitant galimybę išmokėti.

Teisingai apskaičiuokite savo galimybes, tiek finansines, tiek moralines, ir neįvarykite savęs į kampą su didžiulėmis skolomis, ir tada viskas bus gerai.