Hipotekos paskolos refinansavimas: sąlygos, geriausi pasiūlymai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Nepaisant to, kad paskolų refinansavimas ilgą laiką buvo bankinių paslaugų sąraše, Rusijos realybėje jis pasirodė palyginti neseniai. Žodžiu, nuo būsto paskolos plėtros. Kartu su nekilnojamojo turto paklausos augimu vystėsi ir finansinių paslaugų sektorius. Hipoteka kiekvieno banko paslaugų sąraše užima pirmaujančią poziciją.

Hipotekos paskolos refinansavimas: sąlygos, geriausi pasiūlymai

Finansų rinka vystosi ir siūlo naujas priemones, skirtas taupyti ir didinti lėšas. Hipoteka padeda perkant būstą, o indėliai naudojami santaupoms didinti.

Praktinį tokios paslaugos kaip būsto paskolų refinansavimas pritaikymą palengvino pastarųjų metų rinkos tendencija, kai pradelstų paskolų skaičius pradėjo įsibėgėti. Taigi, šiandien paslauga populiarėja, vis daugiau bankų yra pasirengę svarstyti prašymus dėl refinansavimo.

Procedūros esmė

Atidavimaspaskolą, bankas tikisi gauti pelno, kuris padengtų visas paslaugų išlaidas ir savo pajamas. Pasinaudojęs būsto paskola, paskolos gavėjas tiki, kad tokiu būdu jis gali persikelti į būstą dabar ir atsipirkti per ateinančius kelerius metus. Tačiau kalbant apie finansus, visada yra rizika. Tokiu atveju paskolos gavėjas turi teisę pasinaudoti perdavimu.

Tvarka tokia, kad paskolos gavėjas kreipiasi į savo ar kitą banką dėl naujos paskolos, iš kurios lėšos bus skirtos senajai paskolai grąžinti. Pagal įstatymą bankas neturi teisės atsisakyti išduoti paskolą, jeigu pareiškėjas atitinka visus reikalavimus.

Hipotekos paskolos refinansavimas tinkamas šiais atvejais:

• kitas bankas siūlo mažesnes palūkanų normas;
• yra galimybė gauti paskolą ilgesniam laikui ir su mažomis įmokomis;
• mėnesinis senos paskolos grąžinimas tampa nepakeliamas;
• yra pasiūlymas kita valiuta, kuri naudinga skolininkui.

Tačiau svarbu atsižvelgti į kitą dalyką. Būsto paskolos refinansavimas gali būti vykdomas tame pačiame banke, kuriame grąžinama turima paskola, arba naujame banke. Procedūros tikslas – palengvinti skolininko kredito naštą.

Kalbant apie kitą įstaigą, „jų“bankas gali atsisakyti pervesti dokumentus ir išankstinį grąžinimą, nes tokiu atveju praranda pelną ir klientą. Ši procedūra nėra draudžiama įstatymu.

Teisinėbazė

Procedūra grindžiama daugybe įstatymų ir kitų teisės aktų projektų. Hipotekos refinansavimo įstatyme atsižvelgiama į:

• 1997 m. federalinis įstatymas Nr. 122;
• Rusijos Federacijos centrinio banko 1998 m. reglamentas Nr. 54;
• Rusijos Federacijos centrinio banko 2004 m. reglamentas Nr. 254;
• 1998 m. federalinis hipotekos įstatymas Nr. 102;
• Civilinio kodekso 355, 390 ir 382 straipsniai;
• Rusijos Federacijos teisingumo ministerijos 2000 m. įsakymas Nr. 289/235/290;
• 2003 m. federalinis įstatymas Nr. 152-FZ

Aukščiau pateiktuose dokumentuose aprašoma registracijos tvarka, paskolos gavėjo ir paskolos davėjo teisės bei pareigos.

Svarbus klausimas: ar dabartinė sutartis suteikia galimybę refinansuoti? Kai kurie bankai iš pradžių nustato tokios procedūros negalimumą arba sankcijas. Jei jo nėra arba tai draudžiama, klientas turi teisę reikalauti, kad jis būtų įtrauktas į sutartį.

Procedūros žingsniai

Hipotekos paskolos refinansavimas yra ilgas procesas, kuriam reikia išspręsti daugybę teisinių problemų. Pirmasis etapas – pasiūlymų rinkoje tyrimas ir skaičiavimai. Čia svarbu atsižvelgti į tai, kad procedūra reikalauja tam tikrų išlaidų, kurios bus aptartos toliau. Pagrįstumas nustatomas remiantis skaičiavimais, atliktais atsižvelgiant į visas susijusias išlaidas.

Reikėtų nepamiršti, kad dėl techninių problemų ir didelės konkurencijos bankinėje aplinkoje ne visos finansų institucijos palankiai vertina tokią skolininko iniciatyvą.

Neužtenka pasikliauti viešai prieinama informacija svetainėje arbabanko reklaminė medžiaga. Tai gali būti paprastas rinkodaros triukas, nes nėra hipotekos refinansavimo programos, o pasiūlymas taikomas ir kitų tipų paskoloms.

Dokumentų rinkimas

Dokumentų sąrašas nesiskiria nuo to, kuris buvo pateiktas pirmą kartą gavus. Orientaciniame sąraše yra šie dokumentai:

• refinansavimo paraiška, kuri pildoma vietoje;
• pajamų pažyma: 2 gyventojų pajamų mokesčio pažyma, banko išrašas ar kiti mokėjimo dokumentai;
• pareiškėjo nacionalinis pasas;
• šeimai - santuokos liudijimas;
• hipotekos nekilnojamojo turto dokumentai: nuosavybės dokumentas, sandorio sutartis ir valstybinių įstaigų pažymos apie teisių įregistravimą;
• banko hipotekos sutarties kopija.

Jei planuojama refinansuoti hipotekos paskolą „Sberbank“, gali būti įtrauktas motinystės kapitalas. Atsižvelgdamas į tokias aplinkybes, bankas gali paprašyti papildomų dokumentų:

• motinystės kapitalo pažymėjimas;
• vaikų gimimo liudijimas;
• banko išrašas apie sąskaitų likučius.

Jei bankas reikalauja laiduotojų dalyvavimo, tai šie asmenys taip pat turi pateikti dokumentų sąrašą, įskaitant mokumą patvirtinančius dokumentus.

Sunkumai

Kai skolininkas kreipiasi dėl hipotekos refinansavimo į „Sberbank“ar kitą finansų įstaigą, dabartinis skolintojas gali atsisakyti išduotidokumentus. Tokiu atveju gali padėti profesionalus teisininkas bankininkystės sektoriuje arba naujas skolintojas gali prašyti dokumentų išdavimui.

Taip pat svarbu atsižvelgti į tai, kad patvirtindami pajamas turėsite pateikti dviejų tipų dokumentus: 2-NDFL ir banko formą. Žinoma, pajamų skaičiai turi viršyti minimalaus pragyvenimo lygio santykį ir būti pakankami, kad būtų galima padengti mėnesines hipotekos įmokas.

Kita komplikacija yra ta, kad refinansuodami hipotekos paskolą bankai gali reikalauti užstato. Atsižvelgiant į paskolos sumą, tik nekilnojamasis turtas gali būti užstatas. O hipotekos nekilnojamasis turtas vis dar yra įrašytas į pirmojo kreditoriaus balansą.

Praktikoje tokiais atvejais žmonės griebiasi šiek tiek manipuliavimo: derasi su draugu ar giminaičiu, turinčiu lygiavertį turtą, šį turtą įkeičia kaip įkeitimą, o perregistravę hipoteką, viską grąžina. į savo vietą.

Peržiūros procesas

Priėmimas visiškai nieko nereiškia. Jie gali atsisakyti net mokančių klientų. Tačiau užstatas gali būti didelis argumentas. Verta prisiminti, kad kuo likvidesnis užstatas, tuo didesnė tikimybė, kad jis laimės banko palankumą.

Be to, daug kalbama apie kredito istorijos svarbą. Tačiau ekspertai teigia, kad šis momentas aktualesnis mažoms paskoloms, kuriose nėra užstato. Gera kredito istorija niekam nepakenkė. Peržiūros procesas paprastai trunka 5–7darbo dienos. Jei priimamas teigiamas sprendimas, prasideda registracijos procesas.

Išlaidos

Refinansuojant hipotekos paskolą banke, atsiranda tam tikrų išlaidų, už kurias visiškai atsako pareiškėjas. Kai kuriose finansų įstaigose net paraiškos nagrinėjimo procedūra vyksta mokamai. Atsisakymo atveju lėšos negrąžinamos.

Jei procedūra patvirtinama, pareiškėjas turi būti pasiruošęs šioms išlaidoms:

1. Nekilnojamojo turto vertinimas. Įstatyme nurodyta, kad procedūrą gali atlikti bet kuris atitinkamą licenciją turintis vertintojas. Tačiau bankai turi savo nuolatinius partnerius. Jei bankas reikalauja konkretaus vertintojo, pareiškėjas yra priverstas su tuo sutikti.
2. Bankas klientams apmokestina prašymo apdorojimo ir konkretaus kliento aptarnavimo išlaidas. Taigi, už hipotekos išdavimą turėsite mokėti komisinį mokestį.
3. Taip pat taikomas mokestis už įkeisto būsto perkėlimą iš senojo skolintojo balanso.
4. Taip pat mokama ir naujo įkeitimo ar to paties objekto registracija.
5. Gavau tam tikros rūšies pagalbos.
6. Kredito, nekilnojamojo turto ar nuosavų pajamų draudimas – pagal banko taisykles.
7. Valstybės rinkliavos sumokėjimas, jei yra notariniai dokumentai.

Priklausomai nuo esamo skolintojo sąlygų, lėšos už išankstinį paskolos grąžinimą ir delspinigiai gali būti atimtos.

Privalumai

Pasirinkdamas kitą banką, klientas visada ieško palankesnių sąlygų. Ekspertai tai patariaRefinansuojant būsto paskolą geriausi pasiūlymai atneša apčiuopiamos naudos, jei skiriasi keli parametrai.

Kokiais punktais turėtų būti vertinama nauda?

1. Palūkanų norma. Kiek mažesnis? Paprastai, jei skirtumas neviršija 3%, tada, atsižvelgiant į registracijos išlaidas ir infliaciją, klientas galiausiai gali laimėti nedaug.
2. Pakeiskite terminą. Gili finansinė analizė, kurią gali atlikti ne visi paprasti piliečiai, rodo, kad kuo paskola „ilgesnė“, tuo ji brangesnė. Reikėtų rinktis ilgalaikį terminą, jei šiuo metu nėra galimybės mokėti daugiau.
3. Sumažinkite mėnesinius mokesčius. Čia galioja tas pats principas: laimėdami dabar, galiausiai galite duoti daugiau. Bet jei naujas pasiūlymas tikrai pelningas, tai reikėtų svarstyti individualiai.
4. Paskolų sujungimas. Daugelis rusų ima keletą paskolų. Praktika rodo, kad 2-3 įmokos per mėnesį yra didelė našta. Sujungę visus įsipareigojimus į vieną, galite gyventi daug ramiau.

Kur eiti?

Konkurencija bankinėje aplinkoje yra didelė. Tačiau tokia situacija yra tik į vartotojų rankas: jie eina ten, kur paskolos pigesnės. Svarstant apie hipotekos refinansavimą, geriausius pasiūlymus siūlo pramonės lyderiai:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Rusijos bankas – 11,5%

2018 metais dėl naujos nekilnojamojo turto paklausos bangos ir ekonominių rodiklių augimo šalyje tikimasi naujų pasiūlymų pagausėjimo.

Refinansavimo atskaitymas

Mokesčių atskaita – gyventojų pajamų mokesčio, kurį anksčiau darbdavys sumokėjo gyventojų pajamų mokesčio forma, grąžinimas. Jo norma yra 13 proc. Įstatymas numato atvejus, kada pilietis šias lėšas gali atgauti. Būsto paskolos refinansavimo sąlygos leidžia pasinaudoti tokiomis socialinėmis garantijomis kaip motinystės kapitalas ir mokesčių atskaitymai, jei jomis nebuvo pasinaudota teikiant pirminį prašymą dėl hipotekos.

Jei planuojate gauti mokesčių lengvatą, turėtumėte iš anksto pranešti kredito vadybininkui, nes šis punktas turi atsispindėti banko sutartyje.

Didžiausias atskaitymas yra 260 000 rublių. Tuo pačiu metu keliami reikalavimai objekto kainai: kaina neturi viršyti 2 milijonų rublių. Išskaitos suma paskirstoma metams. Jei visa suma nepanaudota per 1 kalendorinius metus, kitų metų pradžioje gavėjas vėl turi pateikti prašymą mokesčių inspekcijai, o likusią dalį atsiimti. Yra du būdai grąžinti:

1. Perveskite į banko sąskaitą, kad galėtumėte sumokėti būsto paskolą.
2. Mokesčių inspekcijos pranešimo išdavimas pareiškėjo darbovietės buh alterijai. Tokiu atveju pinigai negrąžinami, o pareiškėjo pajamos yra atleidžiamos nuo gyventojų pajamų mokesčio mokėtinos atskaitos dydžiu.

Išvada

Kiekvienas asmuo, gaudamas būsto paskolą, turi žvelgti toli į priekį ir atlikti objektyvią savo pajamų analizę. Rizika lydi kiekviename žingsnyje. Tokiu atveju turėtumėte naudotipatikimų draudimo bendrovių paslaugos.

Jei refinansavimo nauda akivaizdi, bet bankas atsisako, kreipkitės į kitą banką. Tačiau didžiulis susidomėjimas refinansavimu verčia šias institucijas persvarstyti savo požiūrį. Anot jų klientų, kai kurie nėra pasirengę atiduoti klientų konkurentams ir nori aptarti naujas skolinimo sąlygas. Vargu ar verta tikėtis esminių pokyčių, tačiau teorinė galimybė kai kuriuos rodiklius supaprastinti yra.